ของฉัน สินเชื่อนักศึกษา จากโรงเรียนสัตวแพทย์รวม 350,000 ดอลลาร์ นั่นคือหลังจากที่ฉันเรียนจบในปี 2014 ด้วยคะแนน i. เจ็ดเปอร์เซ็นต์อัตราดอกเบี้ย. นั่นคือดอกเบี้ยสะสมประมาณ 2,041 เหรียญต่อเดือนซึ่งจะทบต้นเมื่อสิ้นปี ไม่มีทางที่จะจ่ายออกได้อย่างแน่นอน เพราะเห็นว่าฉันต้องจ่ายเงินมากกว่า 2,000 ดอลลาร์ต่อเดือนอย่างไรเพื่อให้ได้ดอกเบี้ยที่สะสมมา นี่คือเงินกู้ของรัฐบาลกลาง ฉันมีรายละเอียดอื่น ๆ อีกมากมายที่ฉันสามารถเพิ่มได้ แต่ด้วยข้อมูลพื้นฐานนั้น คุณจะแนะนำอะไรได้บ้าง — เวสลีย์เอ Dyer, DVM ทางอีเมล
ให้ตายเถอะ เวสลีย์ มันใหญ่มาก หนี้เงินกู้นักเรียน ภาระสำหรับอาชีพที่คนส่วนใหญ่ป้อนเพื่อความรัก – ไม่ใช่เงินเดือนที่สูงเกินไป ยกเว้นกรณีที่คุณแสดงในรายการช่วยเหลือสัตว์เลี้ยงใน TLC หรือให้ทีมสัตว์ดุษฎีบัณฑิต Dolittle ช่วยคุณขจัดหนี้ ฉันเข้าใจได้ว่าทำไมคุณถึงรู้สึกกดดัน อัตราดอกเบี้ยเงินกู้นักเรียนโดยเฉลี่ยนั้นยาก
เนื่องจากของคุณเป็นสินเชื่อรวม สิ่งแรกที่คุณอาจต้องการทราบคือคุณอยู่ในแผนการชำระคืนที่ถูกต้องหรือไม่ มีแปดตัวเลือกสำหรับการชำระคืนเงินกู้ของรัฐบาลกลาง ในทางทฤษฎีควรเป็นประโยชน์แก่ผู้กู้ แต่มันก็นำไปสู่การเกาหัวมากมาย เนื่องจากผู้คนพยายามคิดว่าแต่ละแผนจะส่งผลต่อพวกเขาอย่างไรทั้งในตอนนี้และในระยะยาว
ในกรณีของคุณ สองวิธีที่เหมาะสมที่สุดคือ Pay as You Earn (PAYE) และแก้ไข Pay as You Earn (REPAYE) มีความแตกต่างที่สำคัญบางประการระหว่างทั้งสอง แต่สิ่งสำคัญคือการชำระเงินทั้งสองแบบสูงสุดที่ 10 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่คุณเลือก สำหรับคนที่มีระดับหนี้ของคุณ นั่นอาจเป็นเรื่องใหญ่ แผนทั้งสองแผนยังเข้ากันได้กับโปรแกรมการให้อภัยบริการสาธารณะ (PSLF) ซึ่งจะล้างหนี้ของคุณหลังจากสิบปีหากคุณทำงานให้กับนายจ้างที่ดำเนินการโดยรัฐบาลหรือไม่แสวงหาผลกำไร
ดังนั้น ระหว่าง จ่ายและชำระคืน, แบบไหนดีกว่ากัน? ส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับสถานการณ์การสมรสของคุณ PAYE รับเท่านั้น ของคุณ รายได้นำมาพิจารณาเมื่อคำนวณรายได้ตามดุลยพินิจตราบใดที่คุณยื่นแบบแสดงรายการภาษีบุคคลธรรมดา
อย่างไรก็ตาม REPAYE ปัจจัยในเงินที่คุณ และ คู่สมรสทำไม่ว่าคุณจะยื่นอย่างไร หากคุณแต่งงานกับคนที่มีรายได้เป็นกอบเป็นกำและมีหนี้เงินกู้นักเรียนเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย 10 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ตามที่เห็นสมควรจะเป็นตัวเลขที่มากกว่าที่เคยเป็นภายใต้ PAYE ด้วยแผนทั้งสองนี้ คุณจะต้องอัปเดตข้อมูลเกี่ยวกับรายได้และขนาดครอบครัวของคุณเพื่อกำหนดว่า รายได้ตามดุลยพินิจ คุณมีจริงๆ
การตัดสินใจยังขึ้นอยู่กับว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับ PAYE หรือไม่ ซึ่งมีข้อจำกัดมากกว่าเล็กน้อย แผนนี้มีให้สำหรับผู้ที่กู้เงินในหรือหลังวันที่ 1 ตุลาคม 2550 (แม้ว่าจะชำระเต็มจำนวนแล้วก็ตาม) และได้รับเงินกู้โดยตรงในหรือหลังวันที่ 1 ตุลาคม 2550 1, 2011. จากไทม์ไลน์ที่คุณอธิบาย ดูเหมือนว่าคุณน่าจะเหมาะกับหมวดหมู่นั้น
สำหรับผู้กู้เงินสูง อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้แผนเหล่านี้สามารถขยายระยะเวลาของคุณได้ดีกว่าแผนมาตรฐาน 10 ปี แม้ว่าอาจส่งผลให้มีการชำระเงินรายเดือนน้อยลง แต่คุณอาจได้รับดอกเบี้ยมากขึ้นในช่วงเงินกู้ ข่าวดีก็คือ แม้ว่าคุณจะไม่มีคุณสมบัติได้รับการให้อภัยจากบริการสาธารณะก็ตาม ยอดเงินคงเหลือจากบัญชีของคุณจะถูกลบออกหลังจาก 20 ปีกับ PAYE เงินกู้บัณฑิตจะได้รับการอภัยหลังจาก 25 ปีด้วยการคืนเงิน
แต่มีเครื่องหมายดอกจันขนาดใหญ่อยู่ที่นี่: ลุงแซมจะทำให้คุณจ่ายภาษีเงินได้สำหรับจำนวนเงินใด ๆ ที่ถูกลบหลังจากระยะเวลานั้น (สิ่งที่ไม่เกิดขึ้นกับ PSLF) ในกรณีของคุณ เป็นความคิดที่ดีที่จะเก็บเงินประมาณ 300 เหรียญต่อเดือนเพื่อเตรียมพร้อมสำหรับการเรียกเก็บเงินจำนวนมหาศาลดังกล่าว แจน มิลเลอร์ที่ปรึกษาสินเชื่อนักศึกษาในพอร์ตแลนด์ รัฐโอเรกอน
ผลกระทบทางภาษีเหล่านี้เป็นปัจจัยที่อาจเบี่ยงเบนความสนใจหรือคืนเงินหากคุณมีรายได้เพียงเล็กน้อยเช่น 125,000 ดอลลาร์หรือน้อยกว่า ทำไม? เพราะต่างจาก PAYE ตรงที่ REPAYE มีเงินอุดหนุนดอกเบี้ยเป็นรายเดือนโดยครึ่งหนึ่ง ค้างชำระ ได้รับการยกเว้นดอกเบี้ย ปลอดภาษี ผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำกว่าจะได้รับการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าภายใต้แผนเหล่านี้ ซึ่งจะเป็นการเพิ่มจำนวนดอกเบี้ยค้างชำระในแต่ละเดือน ซึ่งส่งผลให้ได้รับผลประโยชน์จากเงินอุดหนุนที่มากขึ้น ซึ่งลดจำนวนเงินที่ได้รับการอภัย และส่งผลให้ขนาดของภาษีระเบิดของคุณลดลง หลังจาก 20 หรือ 25 ปี
“ด้วยรายได้ที่สูงขึ้น การจ่ายเงิน (รายเดือน) ก็สูงขึ้นเช่นกัน” มิลเลอร์กล่าว “ดังนั้นจึงมีดอกเบี้ยน้อยกว่าที่จะได้รับการยกเว้นโดยผลประโยชน์เงินอุดหนุนของ REPAYE” บรรทัดล่าง: การชำระคืนอาจได้ผลดีกว่าสำหรับ คุณหากเงินอุดหนุนดอกเบี้ยที่ยังไม่ได้ชำระนี้ช่วยให้คุณประหยัดได้มากกว่าเงินที่ต้องจ่ายเพิ่มอีกห้าปีที่คุณต้องชำระด้วยสิ่งนี้ วางแผน.
เมื่อพิจารณาจากอัตราดอกเบี้ยระยะสั้นที่ลดลงเมื่อเร็วๆ นี้ อาจเป็นการดึงดูดใจที่จะเลือกเส้นทางอื่นโดยสิ้นเชิง: การรีไฟแนนซ์เงินกู้ของรัฐบาลกลางกับผู้ให้กู้เอกชน หากคุณดูออนไลน์ในช่วงนี้ คุณจะเห็นอัตราที่ต่ำอย่างน่าขัน บางส่วนอยู่ในอาณาเขตที่ต่ำกว่าสองเปอร์เซ็นต์ ในทางทฤษฎี ฟังดูเหมือนฝันที่เป็นจริง ความเป็นจริงนั้นซับซ้อนกว่าเล็กน้อย
มีข้อผิดพลาดตามปกติในการออกจากโครงการเงินกู้ของรัฐบาลกลาง กล่าวคือ มีความยืดหยุ่นน้อยกว่าหากคุณจำเป็นต้องเลื่อนการกู้ยืมเงินของคุณหรือยอมจำนน และคุณจะไม่สามารถใช้ประโยชน์จากโปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อเพื่อบริการสาธารณะ ซึ่งอาจเป็นตัวทำลายข้อตกลง หากคุณทำงานให้กับองค์กรไม่แสวงหาผลกำไร
แต่ยังมีคำถามใหญ่เกี่ยวกับว่าคุณจะสามารถลดการชำระเงินด้วยสินเชื่อส่วนบุคคลได้หรือไม่ มิลเลอร์กล่าวว่าผู้ให้กู้ส่วนใหญ่มีเงื่อนไขที่สั้นกว่าที่คุณอนุญาตด้วยเงินกู้รวมของรัฐบาลกลาง ดังนั้นแม้ว่าคุณจะได้อัตราที่ดีกว่า (สิ่งที่อาจเป็นเรื่องยากเว้นแต่คุณจะมีรายได้สูงมาก) การเรียกเก็บเงินรายเดือนของคุณก็อาจสูงกว่าสิ่งที่คุณเผชิญอยู่ในขณะนี้
เงินกู้ระยะเวลา 10 ปีที่ 350,000 ดอลลาร์ แม้ว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเพียงสี่เปอร์เซ็นต์ แต่จะส่งผลให้มีการชำระเงินรายเดือนมากกว่า 3,500 ดอลลาร์ต่อเดือน มิลเลอร์กล่าว ด้วยเหตุผลดังกล่าว จึงเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมหากคุณทำเงินได้เกิน 225,000 ดอลลาร์ต่อปีเท่านั้น
ไม่ว่าคุณจะผ่ามันอย่างไร เงินกู้ก้อนโตแบบนี้จะเป็นลิงตัวใหญ่บนหลังของสัตวแพทย์ แต่มีวิธีทำให้สิ่งนี้จัดการได้ง่ายขึ้น การเปลี่ยนแผนการชำระคืนหรือการรีไฟแนนซ์อาจเป็นยาที่สมบูรณ์แบบ ขอให้โชคดีกับคุณ
