ถ้า Covid-19 บีบคั้นคุณ การเงินของครอบครัวอย่างน้อยคุณก็เป็นเพื่อนที่ดี ตามที่ แบบสำรวจ Investmentmatome ที่เพิ่งเปิดตัวใหม่69% ของชาวอเมริกันรายงานว่ารายได้ครัวเรือนของพวกเขาได้รับผลกระทบอย่างมากในช่วงไม่กี่เดือนที่ผ่านมา ตัวเลขดังกล่าวเพิ่มขึ้นถึง 80 เปอร์เซ็นต์สำหรับคนรุ่นมิลเลนเนียลและเจนซี
อันเป็นผลมาจากการแพร่ระบาด พ่อแม่หลายล้านคนต้องดิ้นรนเพื่อ ชำระค่าจำนอง หรือบิลค่าสาธารณูปโภคตรงเวลา สำหรับใครที่ปั่นผ่านไปแล้ว เช็คแรงกระตุ้น และเงินออม ที่พึ่งสุดท้ายคือ ถอนตัวจากแผน 401,000 ของพวกเขา และอื่น ๆ บัญชีเกษียณ เพื่อเปิดไฟไว้
ดีขึ้นหรือแย่ลง สภาคองเกรสได้ทำให้ตัวเลือกนั้นง่ายขึ้นมาก ซ่อนอยู่ในพระราชบัญญัติ CARES คือชุดของบทบัญญัติที่อนุญาตให้ถอนเงินก่อนกำหนดจาก IRAs และแผนสถานที่ทำงาน รวมถึงการเพิ่มวงเงินสินเชื่อ 401(k) สำหรับผู้ที่ได้รับผลกระทบจาก ไวรัส.
การขุดรังของคุณอาจดูเหมือนเป็นทางเลือกที่ดีกว่าการพูด ค่าบัตรเครดิตมหาศาล. นอกจากนี้ยังมาพร้อมกับข้อผิดพลาดร้ายแรงบางอย่าง ก่อนที่จะแตะเงินที่จัดสรรไว้สำหรับปีทองของคุณ ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินกล่าวว่าสิ่งสำคัญคือต้องคิดให้รอบคอบ
กฎใหม่สำหรับการถอนเงิน 401(k) เงินกู้
ในช่วงเวลาปกติ ลุงแซมทำทุกอย่างโดยไม่ได้ใช้แม่กุญแจเพื่อป้องกันไม่ให้คุณใช้บัญชีเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีก่อนกำหนด ต้องการถอนตัวจาก IRA หรือแผนสถานที่ทำงานก่อนอายุ59½ก่อนกำหนดหรือไม่? คุณมักจะต้องเผชิญกับบทลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนด 10 เปอร์เซ็นต์ - บวกกับคุณต้องเสียภาษีเงินได้สำหรับสิ่งที่คุณดึงออกมา (แม้ว่าบัญชี Roth คุณจะจ่ายภาษีเฉพาะจากกำไรของคุณเท่านั้น)
หากคุณได้รับผลกระทบทางการแพทย์หรือทางการเงินจากการระบาดใหญ่ รั้วกั้นเหล่านั้นจะถูกยกเลิกชั่วคราว ในช่วงที่เหลือของปี 2020 พวกเขาสามารถถอนเงินออกจากแผนเกษียณอายุได้มากถึง $100,000 โดยไม่มีการลงโทษอย่างแน่นอน
กฎหมายยังนำเหล็กไนบางส่วนออกจากใบกำกับภาษีของคุณโดยอนุญาตให้คุณ กระจายการกระจายของคุณอย่างสม่ำเสมอตลอดระยะเวลาสามปี. ตัวอย่างเช่น หากคุณถอนเงิน 15,000 ดอลลาร์จาก IRA ของคุณ คุณจะมีตัวเลือกในการรายงานรายได้ 5,000 ดอลลาร์ในแต่ละปีตั้งแต่ปี 2020 ถึง 2022 (หรือคุณสามารถรายงานทั้งหมดได้ในปี 2020)
ตอนนี้ หากคุณต้องชำระคืนภายในสามปี — ทางเลือกที่บางแผนอนุญาตแต่ไม่ใช่ทั้งหมด — คุณสามารถชดใช้ภาษีเงินได้ใดๆ ที่คุณได้เกิดขึ้น ตัวอย่างเช่น บุคคลที่ชดใช้ค่าแบ่งจ่ายในปี 2565 เช่น สามารถยื่นคำร้องคืนฉบับแก้ไขได้ที่ John Weninger, an Appleton, Wisconsin-based. ตั้งข้อสังเกต ที่ปรึกษากับ การจัดการความมั่งคั่งบริจาค.
กฎชั่วคราวเหล่านี้ใช้กับ "บุคคลที่มีคุณสมบัติ" เท่านั้น คำนี้อาจฟังดูคลุมเครือเล็กน้อย แต่หมายความว่า:
- คุณ คู่สมรส หรือผู้ที่อยู่ในอุปการะของคุณ มีผลตรวจบวกสำหรับ SARS-CoV-2 หรือโรคที่เป็นสาเหตุของ COVID-19 ผ่านการทดสอบที่ได้รับการรับรองจาก CDC
- คุณประสบผลทางการเงินเชิงลบจากการถูกเลิกจ้าง ถูกพักงาน ถูกกักกัน—หรือถ้าชั่วโมงการทำงานของคุณถูกตัด;
- คุณเป็นเจ้าของธุรกิจที่ต้องปิดกิจการหรือลดชั่วโมงการทำงานอันเนื่องมาจากการแพร่ระบาด หรือ
- คุณไม่สามารถกลับไปทำงานได้เพราะคุณมีปัญหาในการหาการดูแลเด็ก
ผู้ที่มีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ข้อใดข้อหนึ่งเหล่านี้ยังมีช่องทางเพิ่มเติมในการกู้ยืมเงินจากแผนของนายจ้าง โดยที่สถานที่ทำงานของคุณอนุญาตให้พวกเขา
ภายใต้ร่างกฎหมายกระตุ้นเศรษฐกิจ วงเงินที่มีอยู่สำหรับเงินกู้ดังกล่าวได้เพิ่มขึ้นเป็นสองเท่า ในขณะที่ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาคุณสามารถยืมน้อยกว่า 50,000 ดอลลาร์หรือครึ่งหนึ่งของยอดคงเหลือของคุณ — เช่น ผลรวมของเงินสมทบและยอดโรลโอเวอร์ของคุณ บวกกับเงินที่เข้าคู่กัน — บุคคลที่มีคุณสมบัติสามารถถอนเงิน 100,000 ดอลลาร์หรือ 100 เปอร์เซ็นต์ของยอดคงเหลือของคุณจนถึงวันที่ 22 กันยายน นอกจากนี้ยังอนุญาตให้แผนชะลอการชำระคืนเงินกู้ดังกล่าวได้นานถึงหนึ่งปี
การถอนเงินเกษียณ: การบรรเทาทุกข์ระยะสั้น ผลกระทบระยะยาว
ในโลกของการวางแผนทางการเงิน เงินในแผนการเกษียณอายุจะได้รับการปฏิบัติด้วยความคารวะซึ่งมักจะสงวนไว้สำหรับพระธาตุศักดิ์สิทธิ์ แต่ถ้าคุณตกอยู่ในอันตรายจากการถูกใบเตือนขับไล่ถูกตบหน้าประตูของคุณ จะเป็นการดีหรือไม่ที่จะโยนกฎเกณฑ์เก่าไปที่ขอบถนน?
แม้จะมีกฎที่ผ่อนคลาย Weninger เชื่อว่าการแจกแจงก่อนกำหนดควรเป็นทางเลือกสุดท้าย “มีข้อเสียอยู่ โดยส่วนใหญ่แล้วคุณพลาดการเติบโตทางภาษีที่รอการตัดบัญชีซึ่งคุณจะได้รับจากจำนวนเงินที่คุณถอนออก” เขากล่าว หากคุณไม่สามารถชำระคืนการถอนได้ Weninger กล่าวว่าคุณยังพลาดการเติบโตที่รอการตัดบัญชีในอนาคตทั้งหมด (หรือการเติบโตที่ปลอดภาษีในกรณีของบัญชี Roth)
เงินกู้ยืมจากแผนสถานที่ทำงานหลีกเลี่ยงปัญหานั้นในทางทฤษฎีโดยบังคับให้คุณนำบัญชีของคุณกลับมาที่ตาราง แต่ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับขนาดเงินกู้ของคุณ การชำระคืนบัญชีของคุณตามระยะเวลาที่กำหนด ซึ่งโดยทั่วไปคือ 5 ปี อาจเป็นการดึงงบประมาณในอนาคตของคุณออกไปอย่างมาก และถ้าคุณออกจากนายจ้างของคุณ เวนิงเงอร์กล่าว คุณต้องกระอักเงินคงเหลือให้เร็วขึ้นมาก
ก่อนตรวจค้นบัญชีเกษียณของคุณ คุณควรหาวิธีอื่นในการจัดหาเงินทุนของคุณให้หมดก่อน Dave O'Brien ผู้ร่วมก่อตั้งของ Richmond บริษัทวางแผนในเวอร์จิเนียกล่าว ที่ปรึกษา EVO. ซึ่งรวมถึงการใช้ความคุ้มครองชั่วคราวสำหรับผู้ยืมนักศึกษาของรัฐบาลกลางภายใต้พระราชบัญญัติ CARES และ พูดคุยกับผู้ให้กู้จำนองและบริษัทบัตรเครดิตของคุณ ซึ่งบางแห่งอนุญาตให้ชำระเงินรอการตัดบัญชีโดยปลอดดอกเบี้ย
O'Brien ยังแนะนำให้พิจารณาค่าใช้จ่ายของคุณอย่างละเอียด หากคุณสามารถขายรถยนต์พิเศษนั้นหรือลดคอลเลคชันกีตาร์ของคุณเพื่อให้ได้มาซึ่งการสิ้นสุด ย่อมดีกว่าการเสี่ยงชีวิตทั้งหมดของคุณให้ตกอยู่ในอันตราย
ผู้ที่อยู่ในช่องแคบที่เลวร้ายโดยเฉพาะอย่างยิ่งอาจต้องการยกเลิกการหักเงินเดือนที่ไม่จำเป็นเช่นกัน “นี่อาจเป็นเวลาที่จะลดเงินสมทบแผนเกษียณอายุลงอย่างมาก หรือแม้กระทั่งหยุด การบริจาคแม้ต้องแลกกับเงินสมทบที่ตรงกันของนายจ้าง”. กล่าว โอไบรอัน
เวลาที่สิ้นหวังบางครั้งเรียกร้องให้มีมาตรการที่สิ้นหวัง แต่อย่าคิดว่า "ปลอดโทษ" หมายถึงไม่มีผลที่ตามมาเมื่อมีการแจกแจงแผนเกษียณอายุก่อนกำหนด หากมีวิธีรักษา 401(k) หรือ IRA ของคุณให้คงอยู่โดยการตัดค่าใช้จ่ายของคุณหรือเร่งรีบ ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าคุณอาจจะดีกว่ามาก
