คำถามเกี่ยวกับวิธีการ ประหยัดเงิน สำหรับเด็ก ๆ ได้นำไปสู่การนอนไม่หลับและท้องอืด มีอะไรมากมายให้คิดออก: ฉันจะประหยัดเงินสำหรับวิทยาลัยได้อย่างไร บัญชีใดดีที่สุดสำหรับการสร้างไข่รังขนาดเล็กสำหรับลูกของฉัน ทุกคำถามน่าถามเพราะ ความล้มเหลวที่จะให้เบาะนั่งแก่เด็ก ๆ เมื่อพวกเขาเข้าสู่โลกแห่งความเป็นจริงสามารถสร้างความเครียดทางอารมณ์ที่ยิ่งใหญ่ได้
พิจารณาสิ่งนี้: นักศึกษาวิทยาลัยมากกว่าหกในสิบจบการศึกษาด้วย หนี้เงินกู้นักเรียน ในปี 2019และค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของพวกเขาคือ 28,950 ดอลลาร์ ตามที่สถาบันเพื่อการเข้าถึงวิทยาลัยและความสำเร็จ คู่กับการว่างงานที่สูงขึ้นเรื้อรัง ในหมู่ผู้สำเร็จการศึกษาล่าสุดและปัญหาเรื่องเงินอาจเป็นภาระหนักสำหรับคนหนุ่มสาว
การสร้างเงินออมตอนนี้สามารถช่วยให้มั่นใจได้ว่าเมื่อลูกของคุณโตขึ้นเล็กน้อยพวกเขาจะไม่มี ที่ต้องกังวลมากพอๆ กับการทำให้เงินกู้ยืมของนักเรียนหมดอำนาจหรือที่ที่การชำระค่าเช่าครั้งต่อไปของพวกเขากำลังจะมาถึง จาก. ดังนั้น สำหรับคำถามเกี่ยวกับวิธีการประหยัดเงินสำหรับเด็ก: ใส่วิธีการให้บ่อยที่สุดเท่าที่จะทำได้ในบัญชีที่ถูกต้อง ต่อไปนี้เป็นห้าบัญชีที่ต้องพิจารณา
1. บัญชีคุมขัง
ผู้ประกันตนของรัฐบาลกลาง บัญชีออมทรัพย์เด็กและบัตรเดบิต อาจเป็นวิธีที่ดีในการกระตุ้นให้ลูกชายหรือลูกสาวของคุณสร้างนิสัยทางการเงินที่ดี แต่คุณยังสามารถเปิดบัญชีคุมขังในชื่อของพวกเขาได้ ซึ่งอาจเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพมากกว่าในการออมระยะยาว
ต่างจากผลิตภัณฑ์ธนาคารที่จัดการโดยเด็ก เด็กๆ ไม่ได้ควบคุมบัญชีคุมขัง ซึ่งรู้จักกันอย่างเป็นทางการว่าบัญชี UGMA/UTMA จนกว่าพวกเขาจะบรรลุนิติภาวะ แม้ว่าพวกเขาจะเป็นเจ้าของบัญชีอย่างถูกกฎหมาย แต่คุณทำหน้าที่เป็น “ผู้ดูแล” ของบัญชีนั้น เงินที่คุณใส่เข้าไปเป็นของขวัญที่ผู้เยาว์ไม่สามารถเพิกถอนได้ ดังนั้นจึงไม่มีการคืนเงิน
เงินที่ฝาก ตั้งแต่เงินทำงานภาคฤดูร้อนไปจนถึงของขวัญ Bat Mitzvah จะยังคงอยู่เว้นแต่ คุณ ทำการถอนเงินในนามของพวกเขา เมื่อพวกเขาอายุ 18 หรือ 21 ปี ขึ้นอยู่กับสถานะของคุณ พวกเขาจะมีเงินสำรองเล็กๆ น้อยๆ ให้สำรอง
2. บัญชีนายหน้า
ผู้ปกครอง (และปู่ย่าตายาย) ที่กำลังมองหาวิธีออมที่ชาญฉลาดอีกทางหนึ่ง โดยมีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่มากกว่า อาจต้องการคิดถึงบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ แทนที่จะมีเงินอยู่ในบัญชีออมทรัพย์ที่สร้างดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อย คุณสามารถลงทุนในหุ้นและพันธบัตรได้หลายประเภท
มีความเสี่ยงที่หุ้นเหล่านั้นอาจผันผวนในมูลค่าได้เสมอ ดังนั้นคุณอาจต้องการเลือกหลักทรัพย์ที่มีความผันผวนน้อยลง เว้นแต่คุณจะมีลูกที่อายุน้อยกว่าที่มีระยะเวลายาวนานกว่า และแตกต่างจากบัญชีวิทยาลัย 529 บัญชี รายได้ต้องเสียภาษี (แม้ว่าจะอยู่ในอัตราภาษีของเด็ก) แต่ถ้าคุณกำลังมองหารถที่มีความยืดหยุ่นในการลงทุนมากมายที่ทำให้คุณนั่งบนที่นั่งคนขับได้จนกว่าพวกเขาจะโต บัญชีคุมขังเป็นทางเลือกที่ดีทีเดียว
คุณสามารถเปิดบัญชี UGMA/UTMA ได้ที่ร้านนายหน้าหลักเกือบทุกแห่ง รวมถึง TD Ameritrade และ Schwab นอกจากนี้ยังมีแอพมือถือใหม่ที่ชื่อว่า มาก่อนเป็นอันดับแรกซึ่งช่วยให้เพื่อนๆ และครอบครัวขยายสมทบเข้าบัญชีการลงทุนของบุตรหลานของคุณโดยมีค่าธรรมเนียมเล็กน้อย มันไม่ได้ให้ความพึงพอใจทันทีเหมือนกับการรับเงินสดสำหรับวันเกิดของพวกเขา แต่ในระยะยาว การปล่อยให้บัญชีเติบโตมักจะส่งผลกระทบที่ยิ่งใหญ่กว่ามาก
3. ทรัสต์
ในขณะที่ UGMA และ UTMA สร้างขึ้นโดยสะดวก การสร้างความไว้วางใจสำหรับบุตรหลานของคุณอาจเป็นงานที่ซับซ้อน (และมีค่าใช้จ่ายสูง) ไม่ได้หมายความว่าพวกเขาไม่มี upsides ที่สำคัญอย่างไรก็ตาม
บัญชีคุมขังช่วยให้เด็กๆ สามารถควบคุมเงินได้ 100% เมื่อถึงวัยผู้ใหญ่ แต่การมอบสิทธิ์เข้าถึงเครื่องชั่งที่ใหญ่ขึ้นโดยปราศจากการจำกัด โดยเฉพาะอย่างยิ่ง อาจเป็นสูตรสำหรับภัยพิบัติ
Trusts บรรเทาความกังวลบางส่วนโดยทำให้ผู้ปกครองสามารถสะกดอย่างชัดเจนว่าพวกเขาต้องการให้เงินกระจายอย่างไร บางทีคุณอาจต้องการให้เงินทุนแก่บุตรหลานของคุณเป็นงวดๆ หรือต้องการให้ทรัพย์สินนั้นใช้สำหรับค่าเล่าเรียนเท่านั้น คุณสามารถสะกดทุกอย่างออกมาในความไว้วางใจ
อีกครั้ง คุณไม่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีแบบเดียวกับ 529 แต่ระดับความยืดหยุ่นที่ข้อเสนอให้ความไว้วางใจนั้นยากต่อการจับคู่ อย่าปล่อยให้ความคิดโบราณเกี่ยวกับ "กองทุนรวมเด็ก" หลอกคุณ พวกเขาสามารถเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์สำหรับครอบครัวชนชั้นกลางได้เช่นกัน
4. 529 บัญชี
เมื่อพูดถึงค่าใช้จ่ายค่าเล่าเรียนก้อนโตที่อาจรอลูกของคุณในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า บัญชีออมทรัพย์ 529 บัญชียังคงเป็นเครื่องมือออมทรัพย์สำหรับผู้ปกครองส่วนใหญ่ ความจริงที่ว่านักเรียนสามารถถอนเงินได้โดยไม่ต้องเสียภาษีสำหรับค่าใช้จ่ายที่มีคุณสมบัติ—รวมถึงค่าห้องและค่าอาหารตลอดจนหนังสือเรียนที่จำเป็น—เป็นการจับรางวัลครั้งใหญ่ในสิทธิของตนเอง
แต่ขึ้นอยู่กับว่าคุณอาศัยอยู่ที่ไหน พ่อแม่ก็จะได้รับสิทธิพิเศษเช่นกัน มากกว่า 30 รัฐให้คุณหักอย่างน้อยส่วนหนึ่งของการบริจาค 529 ของคุณตาม SavingForCollege.com ดังนั้นคุณมักจะลดค่าภาษีของรัฐของคุณเองในขณะที่ช่วยลูก ๆ ของคุณประหยัด
529s ให้ความยืดหยุ่นในการลงทุนกับบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์หรือไม่? ไม่ได้ แต่กองทุนวันที่เป้าหมายที่แผนส่วนใหญ่เสนอจะทำให้ผู้ปกครองจำนวนมากมีความสุข
โปรดทราบว่าแผน 529 ไม่ได้มีไว้สำหรับวิทยาลัยเท่านั้น ครอบครัวสามารถถอนเงินได้สูงถึง $10,000 ต่อปี ปลอดภาษี เพื่อช่วยจ่ายค่าเล่าเรียนระดับประถมศึกษา มัธยมต้น หรือมัธยมปลายของเอกชน
5. Roth IRAs
หากคุณมีวัยรุ่นอยู่ที่บ้าน คุณอาจกังวลเกี่ยวกับการเกษียณอายุมากกว่าพวกเขา และใช่แล้ว แต่ถ้าคุณติดตามการลงทุนของตัวเองอยู่แล้ว เริ่มต้น Roth IRA สำหรับเด็กที่ทำงานนอกเวลาไม่ใช่เรื่องแปลก
ส่วนหนึ่งของมันคือคณิตศาสตร์อย่างง่าย: เนื่องจากมูลค่าของเวลาของเงิน แม้แต่เงินจำนวนเล็กน้อยที่พวกเขาเริ่มตอนนี้ก็มีศักยภาพที่จะประสบกับการเติบโตหลายสิบปีเมื่อถึงเวลาที่พวกเขาออกจากพนักงาน และสำหรับนักลงทุนรุ่นเยาว์ สิทธิประโยชน์ทางภาษีมีศักยภาพมาก
เช่นเดียวกับบัญชี Roth เด็ก ๆ ไม่สามารถหักเงินสมทบในการคืนภาษีได้ แต่ถ้านักเรียนมัธยมปลายของคุณมีงานทำที่ร่ำรวยเป็นพิเศษ พวกเขาอาจจะไม่ต้องรับผิดทางภาษี ณ จุดนี้อยู่แล้ว เงินเติบโตขึ้นโดยรอการตัดบัญชี และตราบใดที่พวกเขาไม่ถอนเงินใดๆ จนถึงอายุ59½ พวกเขาก็ไม่ต้องจ่ายเพนนีให้กับลุงแซมที่ส่วนหลัง
ที่สำคัญ บัญชีเหล่านี้ไม่ใช่ แค่ สำหรับการเกษียณอายุ - พวกเขายังสามารถใช้เป็น backstop ที่ดีเมื่อเผชิญกับอุปสรรคทางการเงินที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในชีวิต ตัวอย่างเช่น บุตรหลานของคุณสามารถแตะรายได้ Roth IRA ของตนสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสมโดยไม่ต้องเสียค่าปรับการถอนเงินก่อนกำหนด (แม้ว่าจะต้องเสียภาษีเงินได้ก็ตาม) และตราบใดที่พวกเขามีบัญชีเป็นเวลาห้าปีขึ้นไป พวกเขาสามารถถอนเงิน 10,000 ดอลลาร์สำหรับการซื้อบ้านหลังแรกโดยไม่มีค่าปรับ หรือ ภาษี.
ข้อ จำกัด ใหญ่ประการหนึ่งของ Roth IRA คือบุตรหลานของคุณจำเป็นต้องสร้างรายได้ แต่อาจมาจากงานรับเลี้ยงเด็กหรืองานแปลก ๆ ในละแวกของคุณ สำหรับปี 2564 พวกเขาสามารถบริจาคได้มากถึง 6,000 ดอลลาร์หรือ 100% ของรายได้ แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า ดังนั้นหากพวกเขาทำเงินได้ 1,000 ดอลลาร์ในงานพาร์ทไทม์ พวกเขาสามารถเก็บเงินได้ถึง 1,000 ดอลลาร์ใน IRA ในปีนี้
การเรียนรู้วิธีประหยัดเงินสำหรับเด็กอาจก่อให้เกิดคำถามมากมาย แต่บัญชีเหล่านี้เป็นเครื่องมือที่ดีที่สุดบางส่วนในการเพิ่มทุนที่คุณและบุตรหลานของคุณจะต้องใช้ในวันหนึ่ง
