อัตรายังคงต่ำอย่างไม่น่าเชื่อ คุณควรรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณหรือไม่?

หากคุณจำนองออกเมื่อหนึ่งหรือสองปีที่แล้ว มีโอกาสดีที่คุณจะเปิด Budweiser เพื่อเฉลิมฉลองอันเหลือเชื่อของคุณ อัตราดอกเบี้ย.

กรอไปข้างหน้าอย่างรวดเร็วในวันนี้ และสินเชื่อบ้านมีราคาถูกลง ในขณะที่เขียนนี้ อัตราเฉลี่ยของการจำนอง 30 ปีอยู่ในช่วงต่ำกว่า 3% ซึ่งเป็นสิ่งที่ดูเหมือนจะคิดไม่ถึงแม้กระทั่งเมื่อทศวรรษที่แล้ว หากคุณเป็นเหมือนเจ้าของบ้านหลายๆ คน นั่นอาจทำให้คุณสงสัยว่า: ฉันควรรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยตอนนี้หรือไม่?

ในขณะที่การซื้อขายสินเชื่อบ้านที่มีอยู่ของคุณสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่าอาจดูเหมือนเป็นเรื่องง่าย ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่า เช่นเดียวกับหุ่นยนต์ปลอมตัว การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยมีมากกว่าการตอบโจทย์ ดวงตา. เนื่องจากคุณต้องจ่ายค่าใช้จ่ายจำนวนมากทุกครั้งที่คุณทำ refi คุณต้องดูว่าการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่านั้นชดเชยในระยะยาวหรือไม่ นั่นไม่เป็นความจริงในทุกกรณี นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้

รีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือไม่รีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย?

นั่นคือคำถามที่แท้จริง การรีไฟแนนซ์ในขณะนี้มีแนวโน้มที่จะนำคุณไปสู่เงินกู้ที่มีอัตราที่ต่ำกว่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคะแนน FICO ของคุณอยู่ในพื้นที่ที่ดีหรือดีเยี่ยม แต่อนิจจา ค่าใช้จ่ายในการปิดจำนวนมากที่คุณจ่ายสำหรับการจำนองเดิมของคุณเพิ่มขึ้นอีกครั้งเมื่อคุณรีไฟแนนซ์

ในบรรดาค่าใช้จ่ายที่คุณอาจพบ: ค่าธรรมเนียมการขอสินเชื่อที่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการจัดจำหน่ายและ การประมวลผลการจำนอง ค่าธรรมเนียมสำหรับบริการกรรมสิทธิ์ และค่าใช้จ่ายสำหรับการประเมินมูลค่าปรับปรุงของ คุณสมบัติ. คุณอาจกำลังหักดอกเบี้ยจ่ายล่วงหน้าหรือ "คะแนน" ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงินกู้ของคุณ

ตามคำบอกกล่าวของ Freddie Mac. ยักษ์ใหญ่แห่งการจำนองค่าใช้จ่ายในการปิดโดยเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ $5,000 ทั่วประเทศ ตัวเลขเหล่านี้อาจแตกต่างกันเล็กน้อยขึ้นอยู่กับจำนวนเงินกู้และปัจจัยอื่น ๆ แต่ในกรณีส่วนใหญ่ ตัวเลขเหล่านี้แข็งแกร่งพอที่จะส่งผลต่อการตัดสินใจของคุณ

ดังนั้นเมื่อใดจึงจะสมเหตุสมผลที่จะใช้ประโยชน์จากอัตราการจำนองที่ลดลงอย่างแน่นอน? โชคไม่ดีสำหรับผู้ที่ไม่ชอบคณิตศาสตร์ ซึ่งต้องใช้พีชคณิตเล็กน้อยเพื่อค้นหาว่าการลดการชำระเงินจำนองของคุณตรงตามหรือเกินกว่าค่าใช้จ่ายที่คุณต้องจ่ายล่วงหน้า บรรทัดล่าง: คุณควรวางแผนที่จะอยู่ในบ้านของคุณอย่างน้อยตราบเท่าที่ต้องใช้เพื่อทำลายแม้กระทั่งค่าธรรมเนียมการปิดของคุณ

“การรีไฟแนนซ์ได้เปรียบมากกว่า ยิ่งค่าสเปรดระหว่างจำนวนปีที่ใช้ในการคุ้มทุนมากกว่าเมื่อเทียบกับ จำนวนปีที่เจ้าของบ้านคาดว่าจะอาศัยอยู่ในบ้าน” Marla Chambers นักวางแผนทางการเงินอาวุโสกล่าว ที่ปรึกษา Buckingham ในเมืองเดย์ตัน รัฐโอไฮโอ

ตัวอย่างเช่น การจำนองที่ครบกำหนดชำระใน 15 ปีที่ 2,000 ดอลลาร์ต่อเดือน (ไม่รวมเอสโครว์) ซึ่งสามารถรีไฟแนนซ์เป็นเงินกู้ใหม่อายุ 15 ปีที่ 1,800 ดอลลาร์ต่อเดือน จุดคุ้มทุนจะอยู่ที่ 16 เดือนหากต้นทุนในการปิดมีมูลค่ารวม $3,200

ข้อผิดพลาดประการหนึ่งที่ผู้กู้มักทำคือการเปรียบเทียบการชำระเงินกู้รายเดือนในการจำนองที่มีเงื่อนไขต่างกัน หากคุณมีเวลาเหลือเพียง 10 ปีสำหรับเงินกู้ปัจจุบันและการรีไฟแนนซ์เพื่อการจำนอง 30 ปีที่กระจาย การจ่ายเงินของคุณออกไปอีก 20 ปี จุดคุ้มทุนของคุณดูเหมือนจะเร็วกว่าที่เป็นจริง

ด้วยเหตุผลดังกล่าว Chambers แนะนำให้คำนวณการชำระเงินรายเดือนสำหรับอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงโดยใช้ จำนวนเดือนเท่ากับเงินกู้ปัจจุบันของคุณ แม้ว่าวันที่จ่ายจริงจะช้ากว่านั้นก็ตาม ด้วยวิธีนี้ คุณจะได้รับการเปรียบเทียบระหว่างแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ลอย่างแท้จริง

ถอนทุนของคุณ

แน่นอนว่าการได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงไม่ใช่เหตุผลเดียวที่คุณอาจคิดเกี่ยวกับการจำนองซ้ำ เจ้าของบ้านอาจตัดสินใจว่าพวกเขาต้องการระยะเวลาเงินกู้ที่แตกต่างกัน ตัวอย่างเช่น แทนที่การจำนอง 30 ปีด้วยเงินกู้ 15 ปี หรือพวกเขาอาจชอบเงินกู้ประเภทอื่น เช่น แลกเปลี่ยนผลิตภัณฑ์ที่มีอัตราที่ปรับได้กับประเภทที่ตายตัว

อีกทางเลือกหนึ่งที่ได้รับความนิยม: ทำการรีไฟแนนซ์แบบเอาเงินสดออก ซึ่งคุณจะออกเงินกู้ใหม่ที่ใหญ่กว่าเพื่อรับมือกับเงินดอลลาร์พิเศษบางอย่าง ในขณะที่ใช้บ้านของคุณเป็นตู้เอทีเอ็มอาจดูเหมือนการตัดสินใจที่ง่ายเมื่อราคาน่าดึงดูดใจคุณ อาจจะมองที่การชำระรายเดือนที่สูงขึ้นในภายหลังซึ่งอาจเป็นอุปสรรคต่อการเงินอื่น ๆ เป้าหมาย

Wesley Stien นักวางแผนแบบคิดค่าธรรมเนียมในเมือง Arlington รัฐเวอร์จิเนีย เตือนว่าไม่ใช่แค่คู่รักที่นำเงินนั้นไปให้ Mercedes ที่ใกล้ที่สุด ตัวแทนจำหน่ายที่สามารถตกหลุมพราง – เป็นผู้กู้ที่มีเจตนาดีซึ่งใช้มันเพื่อชำระหนี้บัตรเครดิตเพียงเพื่อสะสมใหม่ ยอดคงเหลือ "พวกเขาไม่ได้กล่าวถึงประเด็นสำคัญ" เขากล่าว

แทนที่จะแตะทุนของคุณในครั้งเดียว Stien แนะนำให้สาน refi ของคุณเป็นกลยุทธ์โดยรวมที่ทำให้คุณเข้าใกล้เป้าหมายทางการเงินในระยะยาวของคุณมากขึ้น หากคุณไม่มีแผนที่จะปลดหนี้ การแปลงทุนเป็นเงินสดถือเป็นเกมที่อันตราย

เคล็ดลับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ควรทราบ

การสมัครรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านไม่ใช่สิ่งที่คุณอยากจะทำก่อน อย่างน้อยก็ถ้าคุณต้องการที่จะจัดการให้ได้ดีที่สุด ในการทำเช่นนั้น คุณจะต้องมีแผนเกม

หนึ่งในกุญแจสำคัญคือการทำให้เวลาของคุณถูกต้อง Chambers แนะนำให้ทำงานกับ refi ก่อนที่คุณจะเปลี่ยนงาน ตัวอย่างเช่น คุณสามารถแสดงประวัติการทำงานที่มั่นคงและทำให้ผู้ให้กู้สบายใจเกี่ยวกับความสามารถในการจ่ายเงินคืน

นอกจากนี้ เธอยังสนับสนุนการได้รับคะแนนเครดิตของคุณในรูปแบบที่ยอดเยี่ยม ซึ่งอาจใช้เวลาหลายสัปดาห์หรือหลายเดือนในการปรับปรุงพื้นฐาน ก่อนที่คุณจะยื่นขอสินเชื่อ ให้ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณจากสำนักงานสามแห่ง ได้แก่ TransUnion, Equifax และ Experian และจัดการกับข้อมูลเชิงลบที่อาจเข้ามาโดยไม่ได้ตั้งใจ

คุณจะต้องการบ้านในพื้นที่ที่ FICO มีแนวโน้มที่จะมีน้ำหนักมาก "ทำงานเพื่อเพิ่มคะแนนของคุณก่อนที่จะสมัครจำนองโดยชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตและชำระหนี้รายเดือนตามกำหนดเวลา" Chambers กล่าว

เช่นเดียวกับการซื้อครั้งใหญ่ – และพวกเขาไม่ได้มากไปกว่าการจำนองใหม่ – หนึ่งในกุญแจสำคัญคือการช็อปปิ้ง Stien แนะนำให้ติดต่อผู้ให้กู้อย่างน้อยสองคน ไม่ว่าจะเป็นบริษัทจำนองชื่อดังหรือสหภาพเครดิตในท้องถิ่น เพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับข้อตกลงที่ดีที่สุด

เว็บไซต์เช่น LendingTree เป็นวิธีที่รวดเร็วในการวิเคราะห์ข้อเสนอสินเชื่อหลายรายการ แม้ว่า Stien จะแนะนำสถานที่ที่มีโอกาสน้อยกว่าสำหรับการเปรียบเทียบการช็อปปิ้ง: Costco ใช่, นั่น คอสโก้. ของผู้ค้าส่ง บริการจำนอง-ซื้อของ จำกัดค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีสำหรับสมาชิก – ไม่เกิน 250 ดอลลาร์สำหรับระดับผู้บริหาร หรือ 550 ดอลลาร์สำหรับสมาชิกโกลด์สตาร์ นี่ไม่ใช่เวลาที่จะทิ้งก้อนหินไว้

ผู้ให้กู้ที่มีชื่อเสียงใด ๆ จะให้สามหน้าแก่คุณ ประมาณการสินเชื่อ ที่สรุปประเด็นสำคัญทั้งหมดที่คุณจำเป็นต้องรู้ เช่น อัตราดอกเบี้ย การชำระเงินรายเดือน รายการต้นทุนการปิดทั้งหมดที่คุณต้องจ่าย และจุดใดๆ ที่พวกเขาต้องการให้คุณใส่ลงไป

โปรดทราบว่าผู้ให้กู้รายหนึ่งอาจมีอัตราที่ต่ำกว่า แต่ค่าใช้จ่ายในการปิดสูงกว่าเมื่อเทียบกับข้อเสนออื่น คุณจะต้องคำนึงถึงสิ่งเหล่านั้นทั้งหมดเมื่อพิจารณาว่าอันไหนดีกว่าในระยะยาว Stien กล่าว

แม้ว่าคุณจะจ่ายภาษีทรัพย์สินเท่ากันก็ตาม ไม่ว่าคุณจะเลือกธนาคารไหน ก็ไม่มีอะไรแน่นอน เมื่อพูดถึงรายการโฆษณา เช่น ค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิด ซึ่งผู้ให้กู้มักจะแบ่งปันเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินกู้ จำนวน. หากค่าธรรมเนียมใด ๆ ดูไม่ดีเมื่อเทียบกับค่าธรรมเนียมอื่น อาจถึงเวลาที่คุณต้องทบทวนทักษะการเจรจาต่อรองของคุณ คุณอาจช่วยตัวเองได้ไม่กี่เหรียญในกระบวนการนี้