นี่คือสิ่งที่อยู่ในโปรแกรมแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ใหม่ของ Biden

แม้ว่าประธานาธิบดีไบเดน แผนการปลดหนี้เงินกู้กวาดล้าง อาจติดอยู่ในโคลนทางกฎหมายด้วยการต่อสู้ในศาลฎีกาที่ใกล้เข้ามา ฝ่ายบริหารยังคงมีเคล็ดลับบางอย่างเพื่อช่วยแบ่งเบาภาระของเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา เคล็ดลับอย่างหนึ่งคือแผนใหม่ที่ประกาศโดย Biden Administration เพื่อปรับปรุงโปรแกรม Income-Driven Repayment ซึ่งเป็นโปรแกรมสำหรับ เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาที่ควรจะกำหนดการชำระเงินกู้นักเรียนรายเดือนของคุณในอัตราที่เหมาะสมตามของคุณ รายได้.

แผนใหม่ซึ่งประกาศเมื่อวันอังคาร จะเน้นการจำกัดจำนวนการชำระเงินสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้น้อยและปานกลาง โดยเฉพาะผู้ที่ใช้ประโยชน์จากแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR)

แผนการชำระคืนตามรายได้เป็นแผนการชำระเงินสำหรับผู้กู้ของรัฐบาลกลางที่มีรายได้น้อยและปานกลาง ซึ่งการชำระเงินกู้นักเรียนรายเดือนของคุณจะขึ้นอยู่กับรายได้และขนาดครอบครัวของคุณ

ความตั้งใจของแผนเหล่านี้คือการให้การชำระเงินมีราคาไม่แพงโดยขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณนำกลับบ้าน - และตามทฤษฎีแล้วหลังจาก 20 ถึง 25 ปีของการชำระเงินที่สม่ำเสมอ เงินกู้ของคุณจะถูกชำระอย่างสมบูรณ์

แน่นอน มันไม่ง่ายเลยในทางปฏิบัติ

ปัญหาเกี่ยวกับ IDR เป็นเรื่องราว: สำหรับหลาย ๆ คน สูตรปัจจุบันซึ่งมักจะกำหนดการชำระเงินรายเดือนที่ 10% ของรายได้ตามดุลยพินิจ ยังคงรู้สึกว่าไม่สามารถจ่ายได้ ขึ้นอยู่กับว่าพวกเขาอาศัยอยู่ที่ไหนและเงินของพวกเขาจะเอาไปได้ไกลแค่ไหน และ, ปัญหาระบบราชการ ทั้งหมดนี้นำไปสู่การสูญเสียเอกสาร การเติบโตของดอกเบี้ย ความล่าช้าในการประมวลผล IDR และเงินกู้ที่กินสัตว์อื่น ผู้ให้บริการที่ป้องกันไม่ให้ผู้กู้ได้รับเงินกู้ในท้ายที่สุดแม้ว่าจะสอดคล้องกันก็ตาม การชำระเงิน

ตามข้อมูลจากแผนกการศึกษา ผู้กู้ในแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้สามารถคาดหวังสิ่งต่อไปนี้:

• ผู้กู้คนเดียวที่มีรายได้น้อยกว่า $15 ต่อชั่วโมง หรือประมาณ $30,600 ต่อปี จะมีสิทธิ์ได้รับเงิน $0 ต่อเดือน
• ผู้กู้ที่แต่งงานแล้วในครอบครัวที่มีสมาชิกสี่คนซึ่งมีรายได้น้อยกว่า $62,400 ต่อปีโดยประมาณจะมีสิทธิ์ได้รับ $0 ต่อเดือน
• การชำระเงินกู้ระดับปริญญาตรีรายเดือนจะถูกตัด 50% สำหรับผู้ที่มีรายได้เกินเกณฑ์ที่ระบุไว้ข้างต้น
• สำหรับผู้ที่มีแผน IDR ซึ่งไม่เป็นไปตามข้อกำหนดรายได้สำหรับการชำระเงิน $0 ต่อเดือน ข้อเสนอจะลดลง ต้องชำระเงินรายเดือนจาก 10% ถึง 5% ของรายได้ต่อเดือน — 5% สำหรับผู้กู้ระดับปริญญาตรี และ 10% สำหรับผู้สำเร็จการศึกษา ผู้กู้
• หากการชำระเงิน IDR รายเดือนของผู้กู้ไม่ครอบคลุมดอกเบี้ยเงินกู้เหล่านั้นทั้งหมด ดอกเบี้ยนั้นจะได้รับการอภัย
• นักเรียนที่มีหนี้เดิมน้อยกว่า $12,000 จะเห็นว่ายอดคงเหลือถูกลบไปหลังจากชำระเงินมาหนึ่งทศวรรษ แทนที่จะเป็นสองทศวรรษ ต่อ เนิร์ดวอลเล็ท

ตาม ข่าวเอบีซีผู้กู้ที่มีรายได้น้อยอาจเห็นว่าการชำระเงินลดลงมากถึง 0.83 ดอลลาร์ต่อดอลลาร์ที่เป็นหนี้ค้างชำระ และผู้กู้ที่มีรายได้สูงสุดอาจเห็นว่าหนี้ค้างชำระลดลง 0.05 ดอลลาร์ต่อดอลลาร์

"วันนี้ คณะบริหารของ Biden-Harris กำลังเสนอการเปลี่ยนแปลงครั้งประวัติศาสตร์ที่จะทำให้การชำระคืนเงินกู้ของนักเรียน ราคาไม่แพงและจัดการได้มากกว่าที่เคยเป็นมา" Miguel Cardona รัฐมนตรีกระทรวงการศึกษาของสหรัฐฯ กล่าวใน a คำแถลง. “เราไม่สามารถกลับไปสู่ระบบที่เสียหายแบบเดียวกับที่เราเคยมีก่อนเกิดโรคระบาด เมื่อผู้กู้หนึ่งล้านคน ผิดนัดชำระหนี้เป็นเวลาหนึ่งปีและดอกเบี้ยที่พุ่งสูงขึ้นจนเหลือเงินหลายล้านที่เป็นหนี้มากกว่าตอนแรก ยืม”

ข้อเสนอแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ส่งผลต่อดอกเบี้ยอย่างไร?

อย่างมีนัยสำคัญ ภายใต้แผนใหม่ ดอกเบี้ยที่ค้างชำระจะได้รับการอภัยตราบเท่าที่มีการชำระเงินตามกำหนด

แผนยังจะอยู่ ปัญหาของการแปลงดอกเบี้ยเป็นทุนซึ่งเป็นเทคนิคที่ไม่ลับซึ่งส่งผลให้ยอดเงินต้นเพิ่มขึ้นโดยการรีดดอกเบี้ยค้างชำระเป็นเงินกู้นักเรียน ยอดคงเหลือจึงคิดดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยและทำให้ยอดคงเหลือเพิ่มขึ้นแม้ว่าจะมีการชำระเงินรายเดือนแล้วก็ตาม เวลา.

“กฎระเบียบที่เสนอเหล่านี้จะลดการชำระเงินรายเดือนสำหรับผู้กู้ระดับปริญญาตรีลงครึ่งหนึ่ง และสร้างเส้นทางสู่การปลดหนี้ที่เร็วขึ้น ดังนั้นผู้กู้ สามารถจัดการการชำระหนี้ได้ดีขึ้น หลีกเลี่ยงการผิดนัดชำระและการผิดนัดชำระ และมุ่งเน้นไปที่การสร้างอนาคตที่สดใสสำหรับตนเองและครอบครัว” คาร์โดนา พูดว่า.

นักวิเคราะห์คาดว่าการเปลี่ยนแปลงจะส่งผลให้เกิดสินเชื่อ ได้รับการชำระ 10 ถึง 20 ปีหลังจากที่พวกเขาถูกยึดครองเมื่อเทียบกับ 20 ถึง 30+ ปี ตามที่คาดไว้ภายใต้กฎระเบียบปัจจุบัน

สิ่งที่เกี่ยวกับการให้อภัยเงินกู้ยืมนักเรียนเพียงครั้งเดียว?

แม้ว่าเป้าหมายของ Biden Administration ในการปลดหนี้ $10,000 ต่อผู้กู้หนึ่งราย และสูงถึง $20,000 ต่อผู้ยืมสำหรับผู้รับทุน Pell กำลังได้รับการทดสอบใน ศาล ข้อเสนอใหม่ของแผนกการศึกษาจะช่วยให้ผู้กู้สามารถยกเลิกเงินกู้นักเรียนได้เต็มจำนวนผ่านการจัดตั้งขึ้นแล้ว โปรแกรม

ผู้ที่เข้าร่วมโครงการปลดหนี้บริการสาธารณะซึ่งถูกพันธนาการด้วยเทปสีแดงของระบบราชการและ อันตรายในการบริหาร, ยืนหยัดเพื่อบรรลุการให้อภัยในเวลาน้อยกว่าครึ่งหนึ่งของเวลาที่สัญญาไว้ในปัจจุบันโดยสินเชื่อบริการสาธารณะ โปรแกรมการให้อภัย

ประธานาธิบดีไบเดนประกาศโครงการปลดหนี้นักเรียนที่คาดหวังไว้มากเมื่อเดือนสิงหาคมปีที่แล้ว แต่เป็นพรรครีพับลิกัน ฝ่ายนิติบัญญัติจากทั่วประเทศรีบปฏิเสธโดยท้าทายรัฐธรรมนูญและส่งผลโดยรวม โปรแกรม บดให้หยุด.

ศาลฎีกาจะรับฟังข้อโต้แย้ง เกี่ยวกับคดีสองคดีที่ถูกฟ้องร้องต่อฝ่ายบริหารของ Biden ในเดือนกุมภาพันธ์ โดยคาดว่าจะมีการตัดสินใจในเดือนมิถุนายน จนกว่าจะถึงเวลานั้น การหยุดชำระเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาในยุคโรคระบาดจะดำเนินต่อไปจนถึงเดือนมิถุนายน 2566 เป็นอย่างน้อย ผู้กู้ที่มีเวลาเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในการวางแผนสำหรับอนาคตในสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจที่ไม่มั่นคงมากขึ้น