ฤดูใบไม้ผลิเป็นช่วงเวลาแห่งการเตรียมการ ไม่ว่าจะเป็นการปลูกหลอดดอกไม้ในสวนของคุณ หรือการคัดแยกสิ่งสกปรกที่ไม่บริสุทธิ์ซึ่งโรงรถของคุณกลายเป็นช่วงฤดูหนาว แต่ถ้าไปถามใครหลายๆ คนในครั้งล่าสุดที่เขาไม่ทำ รักษาการเงินของพวกเขาคุณอาจจะดูสับสน
ความจริงก็คือ การไตร่ตรองตนเองอย่างสม่ำเสมอเกี่ยวกับเรื่องเงินเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งหากคุณหวังว่าจะบรรลุเป้าหมายในชีวิตและปกป้องครอบครัวของคุณหากเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน ในจิตวิญญาณนั้น พ่อ ถามสาม fที่ปรึกษาทางการเงิน สิ่งที่ผู้ปกครองทุกคนควรตอบเกี่ยวกับชีวิตทางการเงินของพวกเขา นี่คือสิ่งที่พวกเขาต้องพูด
1. เป้าหมายทางการเงินและชีวิตของคุณคืออะไร?
ฟังดูง่ายพอ แต่หากไม่มี "เหตุผล" เช่น การระบุวัตถุประสงค์ระยะยาวของครอบครัว เป็นการยากที่จะรวบรวม วินัยที่จำเป็นในการเลิกซื้อรถเอสยูวีคันใหม่หรือไปเที่ยวพักผ่อนในบาฮามาสเพื่อส่งเสริม เงินฝากออมทรัพย์
“เมื่อคุณกำหนดเป้าหมายเรียบร้อยแล้ว สิ่งนี้สามารถให้แรงจูงใจที่จำเป็นในการตรวจสอบพฤติกรรมการใช้จ่ายและการเปลี่ยนแปลงที่เป็นประโยชน์” พูดว่า John Bush ที่ปรึกษาของ Elevate Financial Planning ในเมือง Grand Rapids รัฐมิชิแกน
“การจัดทำงบประมาณควรเริ่มต้นด้วยคู่รักนั่งลงและพูดคุยเกี่ยวกับเป้าหมายระยะยาวที่มีผลกระทบทางการเงิน” สตีฟ มาร์ตินแห่งที่ปรึกษาการวางแผนความมั่งคั่งของโอเอซิสในแนชวิลล์กล่าว ซึ่งรวมถึงทุกอย่างตั้งแต่เกษียณอายุจนถึงค่าเล่าเรียนในวิทยาลัยเพื่อซื้อรถมือสองให้วัยรุ่น การระบุสิ่งที่สำคัญสำหรับคุณจริงๆ จะทำให้คุณรู้สึกดีขึ้น ไม่ใช่แค่สิ่งที่คุณ สามารถ ใช้จ่าย แต่ยังสิ่งที่คุณ ควร จะใช้จ่ายเงินของคุณ
2. คุณมีหนี้หรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นชนิดใด?
หากคุณตกอยู่ในอันตราย วิธีที่ดีที่สุดวิธีหนึ่งในการทำให้ตัวเองมีฐานะทางการเงินคือการเอาจริงเอาจังกับการจ่ายเงินกู้ดอกเบี้ยสูง แต่นั่นต้องใช้กลยุทธ์เล็กน้อย
"ถ้าคุณมี หนี้การรู้ว่าอัตราดอกเบี้ยเป็นสิ่งจำเป็นเพื่อจัดลำดับความสำคัญของผลตอบแทนและลดดอกเบี้ย” บุชกล่าว
บ่อยครั้ง ผู้ปกครองไม่ตระหนักถึงความแตกต่างระหว่างหนี้ที่ "ดี" เช่น เงินกู้จำนองหรือเงินกู้นักเรียน และยอดคงเหลือที่พวกเขาเก็บได้ Rorik Larson ที่ปรึกษาของ Essential Financial Strategies ใน Palos Heights กล่าวว่า ความสุขเพียงชั่วครู่เช่นการเดินทางไปดิสนีย์แลนด์ อิลลินอยส์
“มีหนี้ที่จำเป็นต่อการเติบโตของรายได้ในอนาคตของคุณ เทียบกับหนี้ที่เบี่ยงเบนอนาคตของคุณ” ลาร์สันกล่าว การกำจัดสิ่งหลังควรอยู่ในระดับสูงในรายการสิ่งที่ต้องทำของคุณ
3. คุณกำลังสร้างงบประมาณเกินดุลหรือขาดดุลหรือไม่?
บางคนติดตามว่าพวกเขากำลังนำเข้ามาในแต่ละเดือนเท่าไหร่และออกมาได้เท่าไหร่ด้วยความแม่นยำของวิศวกรของ NASA แต่สำหรับคู่รักที่ใช้บัตรเครดิตเป็นประจำหรือออมเงิน การรู้ว่าคุณมีเงินเกินดุลหรือไม่ได้รับความสับสนเล็กน้อย
หากคุณใช้ใบแจ้งยอดธนาคารและบัตรของคุณมาระยะหนึ่งแล้ว มันอาจจะเป็นสิ่งที่คุณต้องการดู บุชกล่าว คุณจะไม่สามารถหาเงินออมได้อย่างเพียงพอ
4. มูลค่าสุทธิของคุณคืออะไร?
หากส่วนเกินเงินสดรายเดือนของคุณ (หรือขาดดุล) ทำหน้าที่เป็นบารอมิเตอร์ของทิศทางที่คุณกำลังมุ่งหน้าไปในระยะสั้น มูลค่าสุทธิของคุณจะแสดงภาพรวมของสถานะทางการเงินที่กว้างขึ้น บุชแนะนำให้ตรวจสอบยอดคงเหลือ 401 (k) ส่วนของบ้านและสินทรัพย์อื่น ๆ เป็นระยะ ๆ และลบเงินกู้นักเรียนยอดคงเหลือในบัตรเครดิตและหนี้อื่น ๆ
"การรู้และติดตามมูลค่าสุทธิของคุณสามารถใช้เป็นแรงจูงใจในระยะยาวในการตัดสินใจเลือกทางการเงินที่ดีต่อไป" บุชกล่าว เมื่อคุณเรียนจบวิทยาลัย อาจต้องใช้เวลาหลายปีกว่าจะได้อยู่ในแดนบวก แต่ถ้าคุณมีลูกและมีความมั่นใจในอาชีพการงานมากขึ้น การเพิ่มความมั่งคั่งโดยรวมจะกลายเป็นสิ่งที่จำเป็นอย่างยิ่ง
5. คุณอยู่ในเส้นทางสำหรับการเกษียณอายุหรือไม่?
ออมทรัพย์เพื่อการเกษียณ ไม่เหมือนสอบวิชาที่ชอบ ไปยัดเรียนที่ 11NS ชั่วโมงและยังคงคาดว่าจะผ่านไป สำหรับคนส่วนใหญ่ ต้องใช้เงินบริจาคอย่างต่อเนื่องตลอดหลายทศวรรษที่ผ่านมาเพื่อรวบรวมพอร์ตโฟลิโอที่เพียงพอสำหรับการใช้ชีวิตที่เหลือของคุณ
Martin เชื่อว่าคุณต้องการแนวทางที่ปรับให้เหมาะสมเพื่อค้นหาอัตราการออมเป้าหมายของคุณ แทนที่จะอาศัยกฎง่ายๆ ทั่วไป แน่นอน ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินจะสามารถกระทืบตัวเลขให้คุณตามอายุเกษียณและไลฟ์สไตล์ของคุณได้ แต่ยังมีเครื่องคิดเลขออนไลน์จำนวนหนึ่งที่สามารถช่วยคุณค้นหาสิ่งที่คุณต้องกำจัดออกไป ยิ่งเครื่องคิดเลขเหล่านี้มีรายละเอียดมากเท่าไร ผลลัพธ์ก็ยิ่งมีประโยชน์มากขึ้นเท่านั้น กล่าวโดย Martin สมาชิกของ Alliance of Comprehensive Planners (ACP) ซึ่งเป็นองค์กรที่ปรึกษาที่คิดค่าธรรมเนียม
“เมื่อเห็นตัวเลขแล้ว จะเป็นการกระตุ้นให้แต่ละคนมีความเป็นเจ้าของมากขึ้น” มาร์ตินกล่าว “พวกเขามีความเข้าใจที่ดีขึ้นว่าการกระทำของพวกเขาจะส่งผลต่ออนาคตของพวกเขาอย่างไร”
6. ฉันมีความสมดุลที่ดีระหว่างความต้องการระยะยาวและระยะสั้นหรือไม่?
หากคุณไม่ขยันเอาเงินไปใช้จ่ายเพื่อความต้องการระยะยาวในตอนนี้ คุณอาจต้องหาเวลาเพิ่มให้กับพนักงานเพื่อไล่ตามให้ทัน แต่ในขณะที่การใช้จ่ายเงินเพื่ออนาคตของคุณเป็นเรื่องสำคัญ แต่คุณก็ไม่ต้องการที่จะเพิกเฉยต่อที่นี่และตอนนี้เช่นกัน
สำหรับมาร์ติน มันคือทั้งหมดที่เกี่ยวกับการค้นหาจุดกึ่งกลางที่เหมาะสม “หากคุณเสียสละประสบการณ์ที่แตกต่างกันหรือโอกาสทางการศึกษาสำหรับลูก ๆ ของคุณเพียงแค่มุ่งเน้นไปที่การเกษียณอายุ คุณอาจไม่มีความสมดุลที่เหมาะสม” เขากล่าว
7. บ้านของคุณมีขนาดที่เหมาะสมทางการเงินหรือไม่?
เป็นธุระของคนโง่ที่พยายามบรรลุเป้าหมายการออมของคุณในแต่ละเดือนโดยไม่สนใจค่าใช้จ่ายอันดับหนึ่งสำหรับผู้ปกครองส่วนใหญ่: ที่อยู่อาศัย. หากการชำระเงินจำนองของคุณกำลังเบียดเสียดงบประมาณที่เหลือของคุณ อาจจะไม่เหลืออะไรสำหรับตัวคุณเองในอนาคต
“โดยทั่วไป มูลค่าบ้านควรเป็น 2 ถึง 2 เท่าครึ่งของรายได้ของครอบครัว” ลาร์สัน ที่ปรึกษาด้านค่าธรรมเนียมและสมาชิก ACP กล่าว มีข้อยกเว้นอยู่ที่นี่ หากคุณอาศัยอยู่ตามชายฝั่ง เขากล่าวว่า รายได้ของคุณสามเท่าหรือมากกว่านั้นอาจจำเป็น และราคาที่พุ่งสูงขึ้นจากเชื้อโควิด จะทำให้ตัวเลขลดลงอย่างน้อยซักพัก แต่ตามกฎแล้ว การกัดใกล้เส้นนั้นจะช่วยให้คุณไม่เดือดร้อน
8. การจัดสรรพอร์ตโฟลิโอของคุณคืออะไร?
คุณต้องการดูส่วนผสมของหุ้นและพันธบัตรเพื่อให้แน่ใจว่าเหมาะสมกับความต้องการกระแสเงินสดและความสามารถในการรับความเสี่ยงของคุณ Martin กล่าว ผู้สูงอายุควรนำผลงานของพวกเขาไปในทิศทางที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้นเพื่อให้รับมือกับพายุทางการเงินได้ดีขึ้น แต่สำหรับพ่อแม่รุ่นเยาว์ที่คาดว่าจะทำงานต่อไปอีกสองสามทศวรรษ มาร์ตินแนะนำว่าการเติบโตควรเป็นเป้าหมายหลักของคุณจริงๆ “ในระยะยาว หุ้นมักจะเป็นที่ที่ควรอยู่” เขากล่าว
นั่นไม่ได้หมายถึงการเสี่ยงโดยไม่จำเป็น Martin แนะนำให้กระจายการลงทุนในสินทรัพย์ประเภทต่างๆ และระหว่างการถือครองในประเทศและต่างประเทศ เพื่อรักษาเสถียรภาพพอร์ตโฟลิโอของคุณและใช้ประโยชน์จากตลาดที่กำลังเติบโต
9. อัตราภาษีส่วนเพิ่มและประสิทธิผลของคุณเป็นเท่าใด
ซื่อสัตย์. คุณมีความคิดใด ๆ หรือไม่ว่าคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 12 เปอร์เซ็นต์หรือ 22 เปอร์เซ็นต์? การรู้ว่ากรมสรรพากรจะขัดขวางรายได้แต่ละดอลลาร์ที่เพิ่มเข้ามามากน้อยเพียงใดสามารถช่วยให้คุณทราบได้ เช่น การทำงานข้างเคียงนั้นคุ้มค่ากับเวลาของคุณหรือไม่หลังจากหักภาษีแล้ว
การรู้อัตราภาษีที่แท้จริงของคุณ - เปอร์เซ็นต์ของรายได้โดยรวมของคุณที่จะมอบให้ลุงแซม - สามารถช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างชาญฉลาดยิ่งขึ้นเกี่ยวกับวิธีการออม “ตัวอย่างเช่น ผู้มีรายได้น้อยถึงปานกลางอาจได้รับประโยชน์จากการบริจาค Roth 401(k) แทนที่จะเป็น 401(k) แบบดั้งเดิม หากมี” Bush กล่าว
10. คุณลงทุนในอาชีพของคุณหรือไม่?
ใช่ การใช้จ่ายตามดุลยพินิจของคุณเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งต่อความเป็นอยู่ที่ดีทางการเงินของคุณ แต่ก็เช่นกันคือการเพิ่มศักยภาพในการหารายได้ของคุณให้สูงสุดด้วย เพื่อให้คุณสามารถมีไลฟ์สไตล์ที่คุณต้องการรักษาไว้สำหรับตัวคุณเองและคนที่คุณรัก
สำหรับบางคน นั่นอาจหมายถึงการกลับไปเรียนหนังสือเพื่อรับปริญญาที่จะช่วยเพิ่มโอกาสในระยะยาวของพวกเขา แต่ในหลายกรณี การปฏิบัติตามใบรับรองเฉพาะอาจทำให้ได้รับค่าตอบแทนที่ดีขึ้นเล็กน้อย ซึ่งจะเพิ่มขึ้นเป็นทวีคูณตลอดอายุการทำงานของคุณ “ยิ่งเราลงทุนในตัวเองและความสามารถในการหารายได้มากเท่าไหร่ ผลลัพธ์ก็จะยิ่งมากขึ้นในการเกษียณอายุ” ลาร์สันกล่าว
11. ถ้าเกิดอะไรขึ้นกับคุณ ครอบครัวของคุณจะสามารถฝ่าฟันพายุนี้ทางการเงินได้หรือไม่?
ขั้นตอนทางการเงินที่สำคัญที่สุดขั้นตอนหนึ่งที่คุณสามารถทำได้ในฐานะผู้ปกครองคือต้องแน่ใจว่าครอบครัวของคุณพร้อมแล้ว หากเกิดเรื่องน่าเศร้าหรือคุณสูญเสียความสามารถในการทำงาน มาร์ตินแนะนำให้ผู้ปกครองสร้างกองทุนฉุกเฉินที่สามารถรองรับค่าใช้จ่ายหกเดือนขึ้นไป และคุณต้องการประกันชีวิตและความทุพพลภาพที่เพียงพอจริงๆ โดยสมมติว่าพวกเขาไม่ได้รับความคุ้มครองจากนายจ้างของคุณ เพื่อให้อยู่ได้ในระยะยาว
12. คนที่คุณรักจะรู้หรือไม่ว่าจะทำอย่างไรถ้าคุณผ่านไปกะทันหัน?
การมีเงินสดและกรมธรรม์ประกันภัยสำหรับครอบครัวของคุณเป็นสิ่งหนึ่ง แต่ให้แน่ใจว่าพวกเขาสามารถเข้าถึงได้หลังจากเกิดโศกนาฏกรรมที่ไม่คาดฝันก็มีความจำเป็นเช่นกัน Larson กล่าว หากคู่สมรสของคุณไม่ทราบว่าสมุดเช็ค เอกสารการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ และคำสั่งขั้นสูงอยู่ที่ใด
Larson ยังแนะนำให้อธิบายให้คู่สมรสทราบถึงวิธีเข้าถึงข้อมูลการเข้าสู่ระบบของคุณ ไม่ว่าคุณจะเก็บไว้ในสเปรดชีตหรือในโปรแกรมจัดการรหัสผ่าน "ชีวิตทางการเงินของเราส่วนใหญ่ออนไลน์" เขากล่าว “สิ่งที่เป็นพื้นฐานที่สามารถป้องกันไม่ให้ผู้คนถูกล็อกจากบัญชี”
