คุณควรขอให้พ่อแม่ของคุณทำสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณหรือไม่?

บางครั้งผู้คนต้องการความช่วยเหลือทางการเงินเพียงเล็กน้อยในการซื้อบ้านหลังแรก นั่นยิ่งเป็นความจริงมากขึ้นในตลาดที่อยู่อาศัยในปัจจุบันซึ่งราคาบ้านพุ่งสูงขึ้น แต่ถ้าคุณกำลังคิดที่จะขอให้พ่อแม่หรือสะใภ้เป็น cosigners ของคุณ จำนอง — ตัวเลือกที่ค่อนข้างธรรมดา — มีหลายสิ่งที่ต้องพิจารณาก่อน

ตลาดที่อยู่อาศัยยังคงวุ่นวาย ราคาบ้านในสหรัฐแตะระดับสูงสุดเป็นประวัติการณ์ในเดือนมิถุนายน ตามที่สมาคมนายหน้าอสังหาริมทรัพย์แห่งชาติ, บ้านเฉลี่ยขายได้ในราคา $363,300 เพิ่มขึ้นจาก $294,400 ในปีที่แล้ว และตั้งแต่เกิดการระบาดใหญ่ ธนาคารที่ไม่ชอบความเสี่ยงหลายแห่งก็ได้กระชับมาตรฐานการปล่อยสินเชื่อของตนให้เข้มงวดขึ้น เพื่อหลีกเลี่ยงความล้มเหลวของที่อยู่อาศัยในปี 2551-2552 ซ้ำแล้วซ้ำเล่า

หากคุณตกงานหรือถูกลดค่าจ้างในช่วงครึ่งปีที่ผ่านมา แสดงว่าคุณอยู่ห่างไกลจากความโดดเดี่ยว “หลายคนมีปีแห่งความโกลาหล ดังนั้นหากมีสิ่งที่ขัดขวางความสามารถของคุณ มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับการจำนอง การได้ผู้ลงนามร่วมอาจเป็นทางเลือกที่ดี” Elizabeth Root ผู้ให้บริการสินเชื่อที่มีใบอนุญาตกล่าว เจ้าหน้าที่ ที่ Better.com.

แม้ว่าคุณจะไม่ประสบกับความพ่ายแพ้ใดๆ ก็ตาม การค้นหาผู้ลงนามร่วมก็ไม่ใช่เรื่องแปลก “เป็นเรื่องปกติที่ผู้ปกครองจะเข้ามาช่วยเด็กซื้อบ้านหลังแรก” Root กล่าวเสริม อันที่จริง ผู้ใหญ่ชาวอเมริกันประมาณหนึ่งในหกรายงานว่าพวกเขาได้ร่วมลงนามในเงินกู้หรือบัตรเครดิตให้คนอื่น

สำรวจโดย CreditCards.com ประมาณครึ่งหนึ่งของผู้ที่ลงนามร่วมกันในนามของเด็กหรือลูกเลี้ยง

เป็นเรื่องที่ใจกว้างมากสำหรับพ่อแม่หรือคู่สมรสที่จะตกลงร่วมลงนามจำนองของคุณ แต่ก็ต้องครุ่นคิด นี่คือสิ่งที่ต้องรู้ก่อนที่คุณจะเซ็นชื่อบนเส้นประ

ผู้ลงนามร่วมคืออะไร?

ผู้ลงนามร่วมคือบุคคลที่มีภาระผูกพันตามกฎหมายที่จะต้องชำระเงินค่าจำนองหากผู้กู้หลัก - กล่าวคือบุคคลที่จะครอบครองบ้าน - ผิดนัด

เนื่องจากผู้กู้หลักและผู้ลงนามร่วมขอจำนองร่วมกัน ผู้ให้กู้รับทั้งสองฝ่าย' รายได้ คะแนนเครดิต และทรัพย์สินในการประเมินสินเชื่อของผู้กู้หลัก คุณสมบัติ Greg McBride หัวหน้านักวิเคราะห์ทางการเงินของ Greg McBride Bankrate.com.

อย่างไรก็ตาม ข้อแม้คือ ผู้ลงนามร่วมยอมรับความเสี่ยงทางการเงินเช่นเดียวกับผู้กู้หลัก ตัวอย่างเช่น หากคุณพลาดการชำระเงินจำนองหลายครั้งติดต่อกัน และพ่อของคุณร่วมลงนามในเงินกู้ของคุณ คะแนนเครดิตของเขา - เช่นเดียวกับของคุณ - อาจประสบปัญหาได้

ฉันต้องการผู้ลงนามร่วมจำนองเมื่อใด

พูดง่ายๆ ก็คือ คุณต้องมีผู้ลงนามร่วมหากคุณไม่สามารถมีคุณสมบัติในการจำนองได้ด้วยตัวเอง สาเหตุที่พบบ่อยที่สุดที่ทำให้ผู้คนถูกปฏิเสธการจำนองนั้นมาจากการมีเครดิตไม่ดี ไม่มีประวัติเครดิต หรือรายได้ไม่เพียงพอ ตามข้อมูลของ Experian

แม้ว่าข้อกำหนดของเงินกู้อาจแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ แต่โดยทั่วไปแล้วผู้กู้ต้องมีคะแนนเครดิต 620 หรือสูงกว่าจึงจะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้แบบธรรมดา เงินกู้ทั่วไปคือการจำนองที่ตรงตามข้อกำหนดการจัดจำหน่ายที่กำหนดโดย Fannie Mae และ Freddie Mac ทั้งสอง วิสาหกิจที่รัฐบาลสนับสนุนซึ่งซื้อสินเชื่อบ้านจากตลาดรอง บรรจุหีบห่อ และขายให้ นักลงทุน

นอกจากนี้ เงินกู้ทั่วไปมักมีข้อกำหนดหนี้ต่อรายได้ (DTI) อยู่ที่ 36% DTI จะเปรียบเทียบจำนวนเงินที่คุณค้างชำระ (สำหรับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา บัตรเครดิต สินเชื่อรถยนต์ และ - หวังว่าจะได้จำนองในเร็วๆ นี้) กับรายได้ของคุณ

หากคะแนนเครดิตของคุณต่ำกว่า 620 หรืออัตราส่วน DTI ของคุณมากกว่า 43% ให้สมัครเป็นผู้ลงนามร่วมที่มีคะแนนเครดิตสูงกว่าหรือ รายได้สามารถเสริมความแข็งแกร่งในการขอสินเชื่อของคุณ เนื่องจากการเงินของพวกเขาจะถูกนำมาพิจารณาในระหว่างการจัดจำหน่าย กระบวนการ. (การรับประกันภัยคือเมื่อผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินตรวจสอบใบสมัครขอสินเชื่อ รวมถึงการคืนภาษี สตับเงิน และรายงานเครดิตของผู้ยื่นคำขอ เพื่อให้แน่ใจว่าเป็นไปตามข้อกำหนดของผู้ให้กู้) 

ฉันควรมีผู้ปกครองร่วมลงนามในสินเชื่อที่อยู่อาศัยของฉันหรือไม่?

หากคุณกำลังคิดที่จะขอให้พ่อแม่หรือสะใภ้ร่วมลงนามในสินเชื่อบ้าน คุณควรถามตัวเองด้วยคำถามเหล่านี้ และตอบอย่างตรงไปตรงมา

1. ผู้ปกครองของคุณจะปรับปรุงการขอสินเชื่อของคุณหรือไม่?หากคะแนนเครดิตหรือรายได้ของผู้ปกครองของคุณต่ำกว่าของคุณ การให้พวกเขาลงนามร่วมกันไม่ได้ทำให้คุณเป็นผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมมากขึ้น นอกจากนี้ ขึ้นอยู่กับหนี้อื่นๆ ของพ่อแม่ของคุณ เขาหรือเธออาจไม่มีสิทธิ์เป็นผู้ลงนามร่วมด้วยซ้ำ ตัวอย่างเช่น หากพ่อมีเงินจำนองของตัวเองเหลืออยู่มาก สิ่งนั้นจะส่งผลเสียต่ออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของเขา ซึ่งอาจทำให้เขาเป็นผู้สมัครที่ยากจนในการเป็นผู้ลงนามร่วม
2. คุณมีวิธีทางการเงินในการชำระเงินจำนองรายเดือนหรือไม่?“คุณต้องการตั้งใจและครุ่นคิดอย่างมากว่าคุณจะสามารถจ่ายได้จริงหรือไม่ เพราะ ผู้ลงนามร่วมจะอยู่ในเบ็ดหากคุณล้มเหลวในการชำระคืนเงินกู้” Root เงินกู้ของ Better.com กล่าว ผู้เชี่ยวชาญ. อ่าน: การลงนามร่วมมีความเสี่ยงสูงสำหรับผู้ลงนามร่วม
   ผู้ปกครองของคุณในฐานะผู้ลงนามร่วมจะต้องรับผิดชอบหากคุณไม่ชำระเงินจำนอง หมายความว่าพวกเขากำลังใส่คะแนนเครดิตในบรรทัด กรณีตรงประเด็น: การสำรวจของ CreditCards.com พบว่า 28% ของผู้ที่ลงนามร่วมเงินกู้กล่าวว่าพวกเขาประสบปัญหาคะแนนเครดิตลดลงเนื่องจากบุคคลที่พวกเขาร่วมลงนามเพื่อรับเงินล่าช้าหรือไม่เลย ที่แย่กว่านั้น ถ้าผู้ปกครองร่วมลงนามในเงินกู้ของคุณ พวกเขาอาจถูกฟ้องโดยผู้ให้กู้ของคุณหากเงินกู้ไม่ได้ชำระ
   นอกจากนี้ยังมีความหมายในทางปฏิบัติที่ต้องพิจารณา—การให้ผู้ปกครองร่วมลงนามอาจทำให้ความสัมพันธ์ของคุณตึงเครียดได้หากมีสิ่งผิดปกติ "งานเลี้ยงอาหารค่ำวันขอบคุณพระเจ้าอาจทำให้คุณรู้สึกไม่สบายใจหากคุณจำนองไม่ได้" McBride ชี้ให้เห็น
3. คุณอยู่ในนี้เป็นเวลานานหรือไม่? การจำนองกับผู้ลงนามร่วมเป็นข้อผูกมัดระยะยาว จากข้อมูลล่าสุด ระยะเวลาเฉลี่ยของการเป็นเจ้าของบ้านในสหรัฐฯ อยู่ที่ประมาณ 13 ปี และวิธีเดียวที่จะลบผู้ลงนามร่วมออกได้ในภายหลังคือการมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ด้วยบุญของคุณเอง โดยทั่วไปแล้วจะทำโดยการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณ ซึ่งอาจหรือไม่อาจสมเหตุสมผลทางการเงินขึ้นอยู่กับว่าอัตราการจำนองจะไปจากที่นี่ (FYI: อัตราการจำนองปัจจุบันอยู่ใกล้ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ – อัตราเฉลี่ยสำหรับการจำนอง 30 ปีในสัปดาห์นี้ลดลงเหลือ 2.77% ตามการสำรวจหลักรายสัปดาห์ของ Freddie Mac)
4. คุณต้องการผู้ลงนามร่วมเพื่อมีคุณสมบัติในการจำนองหรือไม่?ก่อนที่คุณจะแตะไหล่ของแม่หรือพ่อ ให้พูดคุยกับผู้ให้กู้เพื่อดูว่าคุณสามารถได้รับการอนุมัติสำหรับการจำนองด้วยตัวคุณเองหรือไม่ ไม่มีคุณสมบัติสำหรับเงินกู้ทั่วไป? ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณและที่ที่คุณต้องการซื้อบ้าน คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมช่วยเหลือผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก (จากรัฐของคุณ หรือรัฐบาลท้องถิ่น) หรือเงินกู้ Fair Housing Administration (FHA) ซึ่งต้องมีคะแนนเครดิตขั้นต่ำเพียง 520 และอนุญาตให้มีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูงถึง 43%.

คำถามเหล่านี้มีความสำคัญอย่างยิ่งที่จะต้องคิดให้นานและหนักแน่น เป็นคำถามที่ว่า สิ่งนี้จะเปลี่ยนความสัมพันธ์ของเราหรือไม่? อาจเป็นเรื่องยากที่จะ ให้ยืมเงินกับครอบครัว นับประสา cosign การซื้อชีวิตที่สำคัญ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าความสัมพันธ์ของคุณจะไม่ถูกทำร้ายด้วยธุรกรรมดังกล่าว

ขณะนี้ แม้จะมีความเสี่ยงเข้ามาเกี่ยวข้อง แต่ก็ยังมีประโยชน์สำหรับผู้ลงนามร่วม ข้อได้เปรียบหลักคือกิจกรรมในบัญชีจะปรากฏในรายงานเครดิตของพวกเขา ซึ่งหมายความว่าคะแนนเครดิตของพวกเขาสามารถเพิ่มขึ้นได้หากคุณชำระเงินกู้ตรงเวลา พวกเขายังได้รับความพึงพอใจที่รู้ว่าพวกเขามีบทบาทสำคัญในการช่วยให้คุณเป็นเจ้าของบ้าน

อย่างไรก็ตาม การลงนามร่วมไม่ใช่วิธีเดียวที่ผู้ปกครองสามารถช่วยคุณซื้อและ ใกล้บ้าน. หากคุณกำลังดิ้นรนที่จะจ่ายเงินดาวน์ ผู้ปกครองสามารถให้ของขวัญหรือให้ยืมเงินสดแก่คุณเพื่อช่วยแบ่งเบาภาระทางการเงิน ในความเป็นจริง มากกว่าครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกันที่ซื้อบ้านหลังแรกในปี 2020 กล่าวว่าครอบครัวหรือเพื่อนฝูงช่วยพวกเขาด้วยเงินดาวน์ แบบสำรวจ Realtor.com พบ.

บรรทัดล่าง? การมีผู้ปกครองร่วมลงนามในการจำนองของคุณเป็นการตัดสินใจครั้งใหญ่ที่ทั้งสองฝ่ายจะต้องชั่งน้ำหนักอย่างรอบคอบ