เฮ้ ธนาคารของพ่อ, ภรรยาของฉันและฉันกำลังซื้อบ้านหลังแรกของเรา ดีเราเคยหวังที่จะ ซื้อบ้านหลังแรกของเรา เป็นเวลาเกือบครึ่งปี เราเข้าใกล้กันเป็นบางครั้ง แต่บางที่ก็รู้สึกไม่เหมาะ สิ่งหนึ่งที่ทำให้กระบวนการยากคือความเข้าใจ อัตราการจำนอง, ประเภทต่างๆ ของ สินเชื่อบ้านผ่านการคัดเลือกก่อนและได้รับการอนุมัติล่วงหน้า มีภาษาและคำศัพท์ภายในมากมายและค่อนข้างน่าผิดหวัง ฉันหวังว่าคุณจะสามารถถามคำถามบางอย่างเพื่อถามผู้ให้กู้จำนองได้ ดังนั้นฉันจึงไม่รู้สึกเหมือนคนปัญญาอ่อนในระหว่างกระบวนการ ขอบคุณ Marcus ทางอีเมล
ขอซื่อสัตย์ เว้นแต่จะกิน นอน หายใจ การเงิน ซื้อบ้าน ซับซ้อน. นั่นเป็นความจริงโดยเฉพาะในส่วนการจัดหาเงินทุน ซึ่งผู้คนจำนวนมากรู้สึกว่าถูกครอบงำโดยความซับซ้อนของอุตสาหกรรมการให้กู้ยืมและศัพท์แสงที่ทำให้สับสน
แต่นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้ ทุกครั้งที่คุณมีส่วนร่วมกับผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อ คุณกำลังเข้าสู่การแข่งขัน พวกเขากำลังพยายามหาเงินให้ได้มากที่สุดสำหรับตัวเองและนายจ้าง และยิ่งคุณรู้ว่าจะเข้าร่วมการสนทนาน้อยเพียงใด พวกเขาจะประสบความสำเร็จมากขึ้นในการแสวงหานั้น ในทางกลับกัน ถ้าคุณรู้ว่าจะถามอะไร คุณกำลังทำให้สมดุลของพลังกลับมาเป็นคุณ
ในแง่ของการรู้ว่าจะถามคำถามอะไรกับเจ้าหน้าที่สินเชื่อ ฉันคิดว่าฉันจะติดต่อ Colin Robertson ผู้ก่อตั้งบล็อก ความจริงเกี่ยวกับการจำนอง และอดีตผู้ให้กู้เอง นี่คือสิ่งที่เขาพูดควรอยู่ในรายชื่อของทุกคน
7 คำถามจำนองที่ต้องถามผู้ให้กู้
1. “ค่าบ้านทั้งหมดจะเป็นเท่าไหร่”
ง่ายที่จะมุ่งเน้นไปที่การชำระเงินจำนองที่แท้จริงของคุณในแต่ละเดือน แต่อย่าลืมว่าคุณจะต้องแบกรับสิ่งต่างๆ เช่น ภาษีทรัพย์สิน ประกันเจ้าของบ้าน และค่าธรรมเนียม HOA หากคุณวางเงินในบ้านไม่ถึง 20 เปอร์เซ็นต์ คุณอาจต้องจ่ายเบี้ยประกันจำนอง ซึ่งจะปกป้องผู้ให้กู้จากความเสี่ยงที่คุณจะผิดนัดเงินกู้ ทั้งหมดนี้รวมกัน
"รู้จำนวนเงินทั้งหมดที่คุณต้องจ่ายในแต่ละเดือนเพื่อให้แน่ใจว่าบ้านจะมีราคาไม่แพงและไม่เป็นอุปสรรคต่อค่าใช้จ่ายอื่น ๆ และเป้าหมายการออมของคุณ" โรเบิร์ตสันกล่าว
2. “อัตราของฉันคืออะไรและนานแค่ไหน”
อัตราการจำนองดอกเบี้ยต่ำจะช่วยลดการชำระเงินรายเดือนของคุณ ทำให้คุณมีพื้นที่ว่างเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในงบประมาณของคุณ นั่นหมายถึงการซื้อหาผู้ให้กู้และการเจรจาต่อรอง
แต่ Robertson กล่าวว่าคุณควรถามด้วยว่าอัตรานี้ดีแค่ไหน (ระยะเวลาล็อค) และตรวจสอบให้แน่ใจว่ามันถูกล็อคจริง ๆ เมื่อคุณพอใจกับใบเสนอราคาที่คุณได้รับ วิธีนี้จะไม่เปลี่ยนแปลงแม้ว่าอัตราจะสูงขึ้นในระหว่างนี้
3. “คุณคิดค่าธรรมเนียมหรือคะแนนผู้ให้กู้หรือไม่”
คาดว่าจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมจำนวนมากเมื่อคุณทำการจำนอง รวมถึงค่าธรรมเนียมกรรมสิทธิ์ การดำเนินการสินเชื่อ ค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียมการรับประกันภัย และค่าธรรมเนียมการขอสินเชื่อ บางส่วนสามารถลดหย่อนได้เล็กน้อย การเจรจาต่อรอง ตัวอย่างเช่น ค่าธรรมเนียมการขอสินเชื่อมักจะเป็นเปอร์เซ็นต์ของราคาขายบ้าน สำหรับบ้านที่มีราคาแพงกว่า ผู้ให้กู้อาจเต็มใจที่จะแบ่งชิ้นส่วนเล็กๆ ของพายออกไป โดยรู้ว่าพวกเขาจะยังทำกำไรได้อย่างน่านับถือ
ตามกฎหมาย ผู้ให้กู้ต้องจัดเตรียม "APR" ซึ่งเป็นเวอร์ชันของอัตราดอกเบี้ยที่รวมค่าธรรมเนียมบางส่วนหรือทั้งหมด อย่าลืมถามว่ามีอะไรอยู่ในร่างของพวกเขาบ้าง ด้วยวิธีนี้ คุณสามารถเปรียบเทียบ APR สำหรับตัวเลือกเงินกู้ต่างๆ โดยคิดค่าธรรมเนียมใดๆ ที่ไม่ได้รวมเข้าด้วยกัน
ตรวจสอบด้วยว่าผู้ให้กู้คิดดอกเบี้ยล่วงหน้าจากคุณหรือที่เรียกว่า “คะแนน” แต่ละจุดจะเท่ากับหนึ่งเปอร์เซ็นต์ของราคาบ้าน ดังนั้นการจ่ายสองคะแนนในบ้านมูลค่า 300,000 ดอลลาร์หมายความว่าคุณต้องแยกมากกว่า 6,000 ดอลลาร์เมื่อปิด การจ่ายคะแนนมักจะทำให้อัตราดอกเบี้ยของคุณลดลง ซึ่งเป็นสาเหตุหนึ่งที่ดูเหมือนว่าคุณได้รับอย่างมาก ถ้าคุณไม่พิจารณาพวกเขา คุณไม่ได้ทำการเปรียบเทียบระหว่างแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ลของผู้ให้กู้รายต่างๆ
โปรดทราบว่าหากคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านเป็นเวลานาน การจ่ายค่าใช้จ่ายทางการเงินในส่วนหน้าอาจไม่ใช่ความคิดที่ไม่ดี ไม่อย่างนั้น เลี่ยงจะดีกว่า
4. “การจำนองประเภทใดที่เหมาะกับฉันที่สุด”
ในขณะที่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะถือว่าคุณต้องการคงที่ 30 ปี แต่ผู้ให้กู้ที่ดีควรใช้เวลาในการพิจารณาตัวเลือกเงินกู้ต่างๆ
“อาจกลายเป็นว่า ARM 5 ปีที่ถูกกว่าเป็นทางเลือกที่ดีกว่า ถ้าคุณไม่วางแผนที่จะรักษาบ้านไว้ ยาวมากหรือหากคุณคาดว่าจะรีไฟแนนซ์ในอนาคตอันใกล้เมื่อสถานการณ์ทางการเงินของคุณดีขึ้น”. กล่าว โรเบิร์ตสัน. “หรือว่าซ่อม 15 ปีสามารถจัดการได้ทั้งหมดและคุ้มค่ากว่าสำหรับคุณในฐานะเจ้าของบ้าน”
บรรทัดล่าง: ไม่มีวิธีแก้ปัญหาการจำนองแบบเดียวทุกขนาด บอกผู้ให้กู้เกี่ยวกับแผนของคุณและให้พวกเขาให้ข้อดีและข้อเสียของผลิตภัณฑ์ต่างๆ
5. “ฉันต้องวางเท่าไหร่”
ผู้ให้กู้ที่ดีจะสามารถให้ทางเลือกในการชำระเงินดาวน์ได้หลากหลาย ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณต้องวางลง ก่อนเลือกสินเชื่อที่อยู่อาศัย ให้สอบถามว่าคุณจะต้องจ่ายล่วงหน้าเท่าใด รวมทั้งค่าใช้จ่ายในการปิด เช่น ค่าธรรมเนียมการประเมินและกรรมสิทธิ์ ภาษีทรัพย์สิน และคะแนน หากมี
คุณต้องจ่ายค่าประกันจำนองตามเงินดาวน์ต่ำของคุณหรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้น ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่าค่าใช้จ่ายนี้จะมีผลกับใบเรียกเก็บเงินรายเดือนของคุณมากน้อยเพียงใด และอาจมีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีด้วยเช่นกัน
6. “ทำไมการจำนองจึงถูกปฏิเสธ”
ผู้ให้กู้เสนออัตราที่ดีพร้อมเงินดาวน์ที่คุณสามารถจ่ายได้จริง ทุกอย่างดูดีมาก สิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการคือการค้นหาว่าธนาคารหรือบริษัทจำนองตัดสินใจถอนเงินกู้ของคุณในนาทีสุดท้าย และยังเกิดขึ้น
โรเบิร์ตสันแนะนำให้ถามว่าทำไมเงินกู้อื่น ๆ มักจะล้มเหลวเพื่อหลีกเลี่ยงความโชคร้ายเช่นเดียวกัน “พวกเขาอาจบอกคุณเพราะเครดิต หรืองานใหม่ หรือการขาดสินทรัพย์ที่ช่ำชอง” เขากล่าว "การรู้ว่าเหตุใดการจำนองไม่ไปถึงเส้นชัยอาจเป็นกุญแจสำคัญในการนำเงินของคุณไปที่ตารางเงินทุน"
7. “กระบวนการจะใช้เวลานานแค่ไหน?”
เมื่อพูดถึงการซื้อบ้าน เวลาเป็นสิ่งสำคัญ คุณจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ให้กู้ที่คุณเลือกไม่เพียงแต่สามารถปิดเงินกู้ของคุณได้ แต่ทำได้ภายในวันที่ปิดตามที่ระบุไว้ในข้อตกลงการซื้อ
นั่นอาจหมายถึงการหาผู้ริเริ่มการจำนองที่มีประวัติประสิทธิภาพ “ผู้ให้กู้บางรายมีความเชี่ยวชาญในการรีไฟแนนซ์ และอาจไม่เหมาะที่สุดสำหรับการซื้อบ้านที่มีความอ่อนไหวต่อเวลา” โรเบิร์ตสันกล่าว
เช่นเดียวกับการซื้อจำนวนมาก คุณต้องการซื้อของอย่างแน่นอน ตีกลับรายการคำถามของคุณจากผู้ให้กู้หลายรายเพื่อให้คุณสามารถทราบได้ว่าใครจะให้มูลค่าโดยรวมที่ดีที่สุดแก่คุณ ไม่ใช่แค่อัตราที่โฆษณาต่ำสุดเท่านั้น เมื่อพิจารณาถึงจำนวนเงินและความโศกเศร้าที่คุณสามารถประหยัดได้ คุณจะดีใจที่ได้ทำการบ้านเล็กน้อยในกระบวนการนี้
