ฉัน พ่อคนใหม่ ฉันมี 401(k), ไข่รังและเงินบางส่วนไว้สำหรับเวลาที่หม้อต้มแตก ตอนนี้ ฉันและภรรยาต่างคาดหวังเป็นอย่างแรก แล้วฉันจะทำอย่างไร เก็บไว้ให้ลูก? ตัวเลือกของฉันในการบันทึกมีอะไรบ้าง? — Lawrence K. นิวออร์ลีนส์
คุณฉลาดที่จะคิดถึงวิทยาลัยในตอนนี้ ค่าเฉลี่ยเผยแพร่ ค่าเล่าเรียน ตามรายงานของ The College Board ซึ่งมีมูลค่า 23,890 ดอลลาร์ต่อปีสำหรับนักศึกษานอกรัฐ และนั่นคือมหาวิทยาลัยของรัฐ ด้วยอัตราการขึ้นค่าเล่าเรียนในปัจจุบัน คุณสามารถจินตนาการได้ว่าตัวเลขนั้นจะออกมาเป็นอย่างไรใน 18 ปี
โชคดีที่มีหลายวิธีในการเริ่มลงทุนเพื่อการศึกษาระดับอุดมศึกษาที่อาจช่วยคุณประหยัดภาษีได้มาก มาแยกส่วนที่พบบ่อยที่สุดกันเถอะ
สิ่งที่ผู้ปกครองควรรู้เกี่ยวกับ 529 แผน
แผนการบริหารของรัฐเหล่านี้ได้กลายเป็นแนวทางสำหรับผู้ปกครองที่พยายามสร้าง ออมทรัพย์วิทยาลัยและด้วยเหตุผลที่ดี เงินที่คุณใส่เข้าไปจะสะสมรายได้ตามเกณฑ์การหักภาษี และคุณไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินที่คุณดึงออกมาสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสม แม้ว่าเงินที่คุณใส่ในบัญชีจะต้องเสียภาษีในระดับรัฐบาลกลาง แต่หลายรัฐเสนอการลดหย่อนภาษีเงินได้สำหรับเงินสมทบ
ข้อดีอย่างหนึ่งของ 529 แผน มีความยืดหยุ่น — คุณไม่ต้องกังวลกับข้อจำกัดด้านรายได้และไม่มีการจำกัดเงินสมทบรายปี ข้อเสียอย่างหนึ่งที่อาจเกิดขึ้นคือรัฐของคุณอาจไม่เสนอแผน 529 ที่ดี แต่อย่าลังเลที่จะสำรวจแผนของรัฐอื่น ๆ หากเป็นกรณีนี้ นอกจากนี้ คุณต้องการการกระจายความเสี่ยงในบัญชีของคุณจริงๆ และ 529s จำนวนมากเสนอกองทุนดัชนีที่ไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากแขนและขา
“ธนาคารพ่อ” เป็นคอลัมน์รายสัปดาห์ที่พยายามตอบคำถามเกี่ยวกับวิธีการจัดการเงินเมื่อคุณมีครอบครัว ต้องการถามเกี่ยวกับบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัย การจำนองย้อนกลับ หรือหนี้เงินกู้ของนักเรียนหรือไม่ ส่งคำถามไปที่ Bankofdad@Fatherly.com. ต้องการคำแนะนำเกี่ยวกับหุ้นตัวไหนที่เดิมพันได้อย่างปลอดภัย? เราแนะนำ สมัครสมาชิก The Motley Fool หรือพูดคุยกับนายหน้า หากคุณได้รับแนวคิดดีๆ ให้พูดออกมา เราชอบที่จะรู้
สิ่งที่ผู้ปกครองควรรู้เกี่ยวกับแผนของ Coverdell
บัญชีออมทรัพย์การศึกษาของ Coverdell – เดิมเรียกว่า Education IRA – ครั้งหนึ่งเคยเป็นวิธีที่ได้รับความนิยมในการเตรียมตัวสำหรับค่าใช้จ่ายมหาศาลของวิทยาลัย แต่เมื่อแผน 529 เกิดขึ้น Coverdells เริ่มสูญเสียความเป็นเงาไปมาก
ใช่ พวกเขาเสนอการเติบโตที่รอการตัดบัญชีและการแจกแจงปลอดภาษีแบบเดียวกันกับ 529 แต่คุณสามารถบริจาคได้มากถึง $2,000 ต่อปีเท่านั้น เมื่อพิจารณาจากต้นทุนการศึกษาในมหาวิทยาลัยที่เพิ่มสูงขึ้นในปัจจุบัน ซึ่งไม่ได้ลดหย่อนค่าใช้จ่ายสำหรับผู้ปกครองจำนวนมาก เปรียบเทียบกับ 529 ซึ่งผู้ปกครองแต่ละคนสามารถเตะได้ถึง 15,000 เหรียญต่อปีและยังคงได้รับการคุ้มครองโดยรายปี การยกเว้นภาษีของขวัญ (คุณสามารถเพิ่มได้อีกแม้ว่าแต่ละรัฐจะมีขีด จำกัด ของมูลค่ารวมของ บัญชีผู้ใช้).
นอกจากนี้ ด้วย Coverdell บุคคลต้องมีรายได้น้อยกว่า 110,000 ดอลลาร์ (หรือ 220,000 ดอลลาร์สำหรับผู้ยื่นภาษีร่วม) เพื่อบริจาค คุณจะเห็นได้ว่าเหตุใดบัญชีเหล่านี้จึงไม่อยู่ในกลุ่ม "ใน" อีกต่อไป
สิ่งที่ผู้ปกครองควรรู้เกี่ยวกับบัญชี UGMA/UTMA
ผู้ปกครองบางคนเลือกที่จะตั้งค่าบัญชี Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) หรือ Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) สำหรับการศึกษาในอนาคตของบุตรหลาน ทั้งสองเป็นความไว้วางใจโดยพื้นฐานที่ทำให้คุณ - หรือผู้ดูแลแยกต่างหากที่คุณเลือก - ควบคุมทรัพย์สินจนกว่าลูกชายหรือลูกสาวของคุณจะโตเต็มที่
มีข้อได้เปรียบที่สำคัญอย่างน้อยหนึ่งข้อของบัญชีคุมขัง: คุณสามารถลงทุนในหลักทรัพย์ใดก็ได้ที่คุณต้องการ ซึ่งแตกต่างจาก 529 แต่จะไม่ได้รับการยกเว้นภาษีพิเศษใดๆ เมื่อคุณใช้เป็นค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา. ยิ่งไปกว่านั้น บัญชีคุมขังมีผลกระทบต่อแพ็คเกจความช่วยเหลือทางการเงินมากกว่า 529 นอกจากนี้ยังมีข้อเท็จจริงที่ว่าเด็กสามารถใช้ UTMA ได้ทุกอย่างที่เขาหรือเธอต้องการเมื่ออายุมาก ดังนั้นหากมีความคิดที่จะลาออกจากโรงเรียนและโบกรถไปทั่วยุโรป พวกเขาก็ไม่มีทางหยุดพวกเขาจากการเผาเงินนั้นได้
สิ่งที่ผู้ปกครองควรรู้เกี่ยวกับบัญชี Roth IRA
โดยปกติรายได้ที่คุณดึงออกมาจาก Roth IRA ก่อนอายุ59½จะต้องเสียภาษีเงินได้และมีค่าปรับ 10 เปอร์เซ็นต์ (คุณสามารถถอนได้ตลอดเวลา ผลงาน เป็น Roth ปลอดภาษี) อย่างไรก็ตาม บทลงโทษจะถูกยกเลิกหากนำเงินไปใช้สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสม
จริงอยู่ ผู้ปกครองที่อายุต่ำกว่า59½ไม่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีแบบเดียวกันกับที่พวกเขาจะได้รับ เช่น 529 เนื่องจากพวกเขาจ่ายภาษีจากการแจกแจง และการถอนเงินบริจาคของคุณออกอาจทำให้บุตรหลานของคุณได้รับความช่วยเหลือทางการเงินตามความต้องการได้ยากขึ้น ดังนั้นคุณจึงต้องระมัดระวังเป็นพิเศษเมื่อคุณถอนเงิน
สิ่งที่ผู้ปกครองควรรู้เกี่ยวกับการประกันชีวิตแบบครบวงจร
อีกทางเลือกหนึ่งคือการทำกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งฉบับและถอนหรือยืมเงินกับมูลค่าของกรมธรรม์เมื่อบุตรของคุณไปเรียนที่วิทยาลัย เงินจะไม่ถูกนับรวมในบุตรหลานของคุณด้วยเหตุผลด้านความช่วยเหลือทางการเงิน และตราบใดที่คุณไม่ถอนเงินเกินที่จ่ายเป็นเบี้ยประกัน เงินได้ก็ไม่ต้องเสียภาษีเงินได้
แต่ก็มีอุปสรรคสำคัญในแนวทางนี้เช่นกัน คุณจะได้รับอัตราผลตอบแทนที่ค่อนข้างธรรมดาเมื่อคุณเปรียบเทียบกับประสิทธิภาพโดยทั่วไปของส่วนผสมหุ้น/พันธบัตรเมื่อเวลาผ่านไป ต่างจากบัญชีการลงทุนส่วนใหญ่ มีค่าธรรมเนียมล่วงหน้าจำนวนมากที่จะทำลายศักยภาพในการสร้างรายได้ของคุณ
และพึงระลึกไว้เสมอว่าการยืมเงินด้วยมูลค่าเงินสดจะลดผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณ เว้นแต่คุณจะจ่ายคืน ดังนั้น แม้จะดูเหมือนเป็นวิธีที่ดีในการชำระค่าเล่าเรียน แต่คุณอาจกำลังทำลายระบบความปลอดภัยของครอบครัวของคุณในกระบวนการนี้
แน่นอนว่ามีข้อยกเว้นสำหรับทุกกฎ แต่คุณจะเห็นได้ว่าทำไม 529 ถึงได้รับความนิยม แน่นอน หากคุณมีสถานการณ์ทางการเงินที่ไม่เหมือนใคร จะไม่เจ็บที่จะพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินและดูว่าทางเลือกอื่นเหมาะสมหรือไม่
ฉันมีบัญชี 529 บัญชีสำหรับลูกสาวของฉันและรู้ว่าฉันไม่รู้ว่าจะทำอะไรกับมันได้บ้าง ฉันได้รับแจ้งว่าพวกเขามีความหลากหลายมากกว่าที่ฉันคิด ฉันจะใช้ประโยชน์จากความเก่งกาจนั้นได้อย่างไร — เจสัน ซี. ยูทิกา นิวยอร์ก
อันที่จริง คุณทำได้ ต้องขอบคุณกฎหมายภาษีขนาดใหญ่ที่ทรัมป์ลงนามเมื่อปลายปี 2560 ตอนนี้คุณสามารถใช้เงินมากถึง $10,000 ในบัญชี 529 เพื่อจ่ายไม่เพียงแต่สำหรับวิทยาลัย แต่ยังรวมถึงค่าเล่าเรียนส่วนตัวระดับประถมศึกษาและมัธยมศึกษาอีกด้วย
คำเตือน: แผนการลงทุนเหล่านี้ดำเนินการโดยรัฐ ไม่ใช่รัฐบาลกลาง และในเดือนพฤศจิกายน มี 17 คนที่ไม่ได้ปรับปรุงกฎหมายเพื่อให้สอดคล้องกับใบกำกับภาษี
มันหมายความว่าอะไรกันแน่? หากคุณอยู่ใน 17 รัฐดังกล่าว อาจเป็นไปได้ว่าการถอนตัวสำหรับค่าเล่าเรียน K-12 อาจทำให้ภาษีเงินได้ของรัฐ จำเป็นต้องทำวิจัยเล็กน้อยเพื่อทำความเข้าใจผลกระทบที่อาจเกิดขึ้น
สำหรับคนอื่น ๆ 529s เป็นวิธีที่ค่อนข้างสมเหตุสมผลในการช่วยลดต้นทุนการศึกษาส่วนตัว รวมถึงการซื้อหนังสือและคอมพิวเตอร์ เงินของคุณเติบโตตามเกณฑ์การรอการตัดบัญชีภาษีและข้าม IRS ตราบใดที่ใช้สำหรับค่าใช้จ่ายที่มีคุณสมบัติเหมาะสม
คุณไม่จำเป็นต้องใส่เงินในบัญชีนานมากเพื่อเก็บเกี่ยวผลประโยชน์ที่สำคัญ เนื่องจากรัฐส่วนใหญ่เสนอการหักลดหย่อนภาษีสำหรับการบริจาค คุณจึงสามารถลดใบเรียกเก็บภาษีของคุณได้ แม้ว่าคุณจะถอนเงินออกได้ไม่นานหลังจากที่เข้าไปแล้ว
