เคล็ดลับการวางแผนทางการเงินและการออมเพื่อการเกษียณอายุสำหรับครอบครัวสมัยใหม่

ต่อไปนี้ถูกผลิตขึ้นเมื่อทำงานร่วมกับเพื่อนของเราที่ TD Ameritradeซึ่งเป็นผู้จัดหาทรัพยากรเพื่อการเกษียณอายุ เครื่องมือในการซื้อขาย และอื่นๆ มาเป็นเวลา 40 ปี เพื่อช่วยให้ผู้ปกครองบรรลุเป้าหมายทางการเงินในขณะที่ให้เวลากับพวกเขามากขึ้นในการจดจ่อกับสิ่งที่สำคัญจริงๆ ในชีวิต

ผู้ปกครองบันทึกรูปถ่าย ผู้ปกครองบันทึกโครงการศิลปะ พ่อแม่รู้จักแม้กระทั่งการช่วยชีวิต สิ่งสำคัญที่สุดประการหนึ่งที่ผู้ปกครองสามารถประหยัดเงินได้ก็มักจะเป็นเรื่องที่เครียดที่สุดอย่างหนึ่ง นั่นคือ เงิน

American Psychology Association พบว่าเงินเป็นสิ่งที่ผู้ปกครองกังวลอันดับหนึ่ง ตอนนี้ เงินไม่ได้แก้ปัญหาทั้งหมด แต่ด้วยการสร้างและยึดมั่นในแผนทางการเงิน ผู้ปกครองอาจพบความมั่นคงทางการเงินบ้าง และหวังว่าจะสบายใจได้เช่นกัน เป้าหมายสุดท้าย ความมั่นคงทางการเงิน คุ้มค่ากับความพยายาม เพราะช่วยให้ผู้ปกครองได้เพลิดเพลินกับช่วงเวลาที่ปราศจากความเครียดกับคนที่พวกเขารักทุกวัน

แน่นอนว่าไม่ใช่เรื่องง่าย และทำให้งานคณิตศาสตร์ดูเหมือนเป็นไปไม่ได้ หน่วยครอบครัวมีความต้องการมากมายและต้องการให้ทุกคนแข่งขันกันเพื่อหาแหล่งทรัพยากรทางการเงินเดียวกัน ตัวอย่างเช่น ผู้ปกครองมักต้องการจัดลำดับความสำคัญการออมเพื่อการเรียนในโรงเรียนของเด็ก แม้ว่าการลงทุนเพื่อคุณ

เกษียณอายุ. มันอาจจะดูห่างไกล แต่การเริ่มตอนนี้ คุณอาจจะกำลังช่วยทุกคนอยู่บนท้องถนน

นี่คือที่มาของการวางแผน ไปไกลกว่าการหาการประหยัดต้นทุนจากการตัดกลับ พูด ออกคำสั่ง และย้ายบทสนทนาไปสู่ การกำหนดเป้าหมายของพวกเขา. ไม่ว่าจะเป็นค่าใช้จ่ายก่อนวัยเรียน ค่าวิทยาลัย ความปรารถนาที่จะย้าย ปรับปรุง หรือฟื้นฟู คำถามเหล่านี้บังคับ พ่อแม่ต้องนึกถึงชีวิตที่พวกเขาต้องการให้ครอบครัวเป็นผู้นำ และเผชิญหน้ากับสิ่งที่พวกเขาจะต้องทำเพื่อจ่าย มัน.

สำหรับ TD Ameritrade Chief Market Strategist และกรรมการผู้จัดการ เจเจ กินาฮันภูมิประเทศที่ซับซ้อนนี้เป็นอาณาเขตที่คุ้นเคย ในฐานะพ่อของลูกสามคนอายุ 20-25 ปีและมีประสบการณ์ในอุตสาหกรรมการเงิน Kinahan รู้ดีว่าเวลาจะทำให้พ่อแม่หมดไปได้อย่างไร ก่อนที่คุณจะรู้ตัว หลายปีผ่านไป เด็กๆ ก็โตและออกไปใช้ชีวิตในโลกของตัวเอง นี่คือเหตุผลที่เขาสนับสนุนผู้ปกครองมาอย่างยาวนานให้เริ่มกระบวนการวางแผนทางการเงิน

ก่อนเริ่มต้น แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดพื้นฐานบางประการ ได้แก่ การหลีกเลี่ยงหนี้บัตรเครดิตและการตั้งกองทุนฉุกเฉิน “คุณจะประหลาดใจกับความมั่นใจที่คุณจะได้รับจากการจัดตั้งกองทุนฉุกเฉิน—ค่าใช้จ่ายสามถึงหกเดือนหากพระเจ้าห้ามไม่ว่าอะไรจะเกิดขึ้น” JJ กล่าว จากที่นี่ คุณสามารถเริ่มต้นการวางแผนทางการเงิน โดยมองไปข้างหน้าและอีกหลายปีข้างหน้า

จ่ายเงินให้ตัวเองก่อน

Kinahan รับทราบว่าสำหรับคนรุ่นมิลเลนเนียลและผู้ปกครองรุ่นเยาว์คนอื่นๆ ที่ต้องรับมือกับหนี้เงินกู้เพื่อการศึกษา อาจเป็นเรื่องยากมากขึ้นที่จะคิดถึงการออมเพื่อการเกษียณ แต่เขายังรู้ด้วยว่าเงินที่ลงทุนไปตั้งแต่อายุ 21 ถึง 40 ปี สามารถเติบโตได้มากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปด้วยดอกเบี้ยทบต้น

“การลงทุนในการเกษียณอายุควรมีความสำคัญเป็นอันดับหนึ่ง แม้กระทั่งเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา” Kinahan กล่าว “คนไม่ชอบการเป็นหนี้ แต่สิ่งที่พวกเขาต้องเข้าใจก็คือการให้ความสำคัญกับการลงทุนตั้งแต่เนิ่นๆ ทำให้พวกเขามีเวลามากขึ้นที่จะปลูกไข่ในรังวัยเกษียณ”

ข้อเสนอของ TD Ameritrade และโบรกเกอร์อื่นๆ ไออาร์เอ ด้วยคุณธรรมที่หลากหลาย แต่ผู้เชี่ยวชาญหลายคนบอกว่าคุณไม่สามารถโต้เถียงกับผลตอบแทนจากการลงทุนของนายจ้างที่ตรงกับ 401k ได้ เงินที่ตรงกันนั้นเป็นเงินฟรี หากบริษัทของคุณมี คุณควรพิจารณาบริจาคเงินสูงสุดตั้งแต่วันแรกที่เข้าทำงาน จากนั้นเมื่องบประมาณของคุณเอื้ออำนวย ให้ทำงานเพื่อสนับสนุน IRA ของคุณ สิ่งนี้จะช่วยปัดเศษเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณและช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายได้

“การลงทุนในการเกษียณอายุควรมีความสำคัญเป็นอันดับหนึ่ง แม้กระทั่งเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา”

“น้อยคนมากที่จะจ่ายเงินให้ตัวเองก่อน คุณสามารถทำได้ด้วยตัวเองผ่านการลงทุนเพื่อการเกษียณ” Kinahan กล่าว “สร้างงบประมาณ จัดสรรเงินเพื่อการเกษียณ และปฏิบัติตามแผนของคุณ คุณจะแปลกใจว่าคุณสามารถทิ้งอนาคตของคุณได้มากแค่ไหน และยังมีสิ่งที่คุณต้องการสำหรับการใช้ชีวิตในระยะสั้นในแต่ละวัน”

แล้วก็มาหนี้

หลังจากกองทุนฉุกเฉินและเงินออมเพื่อการเกษียณแล้ว ผู้ปกครองรุ่นเยาว์สามารถเตรียมพร้อมรับมือกับหนี้เงินกู้ของนักเรียนได้ดีขึ้น ในแง่หนึ่ง นั่นเป็นกระบวนการที่ซับซ้อนกว่า แต่ก็เป็นกระบวนการที่ใช้ได้จริงในการจัดทำงบประมาณและการทำงานหนัก กฎหลัก: ใช้จ่ายน้อยลงและชำระหนี้โดยเร็วที่สุด

หนี้นักศึกษาซึ่งเพิ่มขึ้นจนครอบคลุมถึง 1.3 ล้านล้านดอลลาร์ในเงินกู้ที่ยังไม่ได้ชำระของอเมริกา ตอนนี้กำลังบังคับให้ 20 และ 30 บางอย่างต้องประสบกับความล้มเหลวในการจัดทำงบประมาณ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง พ่อแม่ที่อายุน้อยกว่าจะต้องสร้างสมดุลระหว่างความต้องการเร่งด่วน (และความต้องการ) กับเป้าหมายระยะยาว การกลั่นกรองทั่วกระดาน ไม่ใช่ความเข้มงวด เป็นแนวทางที่ดีที่สุด

แล้วก็มาถึงรายการตั๋วใหญ่

นอกจากการลงทุนเพื่อการเกษียณแล้ว ก็เริ่มได้ ลงทุนในรายการระยะยาวอื่น ๆ ที่มีราคาสูง (คิดว่า: ค่าเล่าเรียนหรือช่วงพักร้อนของลูกคุณ) เป้าหมายคือการนำเงินออกไปโดยไม่รู้สึกกดดันกับกระบวนการนั้น หรือดีกว่านั้น โดยไม่รู้สึกถึงผลกระทบที่มีนัยสำคัญต่อคุณภาพชีวิตของคุณ Kinahan รู้สึกว่าความสม่ำเสมอคือกุญแจสำคัญ

"ผู้คนต่างพ่ายแพ้ต่อเงินบริจาครายเดือน" เขากล่าว "แต่จริงๆ แล้วมันเป็นเรื่องของการสร้างนิสัยที่ดี"

พิจารณาจัดสรรจำนวนเงินที่ตกลงกันไว้บนพื้นฐานที่ตกลงกันไว้ และอย่าลืมเพิ่มรายการนี้เป็นรายการในงบประมาณของคุณ จำนวนเงินอาจแตกต่างกันไปตามจำนวนครอบครัวที่ดึงเข้ามา แต่มีเกณฑ์เฉพาะที่ดูเหมือนจะสมเหตุสมผลในกลุ่มรายได้

"สามถึงห้าเปอร์เซ็นต์ต่อเดือนหรือต่อเช็คไม่เพียงพอที่จะเปลี่ยนวิถีชีวิตของคุณ แต่คุณจะต้องสร้างไปสู่เป้าหมายของคุณ" เขากล่าว “และเมื่อเวลาผ่านไป คุณจะพบว่าคุณประหยัดเงินได้มากโดยใช้ความพยายามเพียงเล็กน้อย นั่นคือสิ่งที่ 'ในความหมายของคุณ' หมายถึงจริงๆ”

“สามถึงห้าเปอร์เซ็นต์ต่อเดือนหรือต่อเช็คไม่เพียงพอที่จะเปลี่ยนวิถีชีวิตของคุณ – แต่คุณจะต้องสร้างไปสู่เป้าหมายของคุณ”

ในประเด็นสุดท้ายนั้น Kinahan แนะนำให้พยายามหลีกเลี่ยง "อย่างใดอย่างหนึ่ง/หรือ" ความคิดเพื่อพิจารณาว่าจะใช้จ่ายอย่างคุ้มค่าอย่างไร ซึ่งอาจฟังดูไม่สมเหตุสมผล แต่ก็ไม่ใช่

“คุณสามารถให้รางวัลตัวเองและไปเที่ยวซาฟารีราคาแพง หรือใช้เงินน้อยลงสองสามพันเหรียญในวันหยุดพักผ่อนที่เต็มไปด้วยการผจญภัยอีกครั้ง และยังคงได้รับประสบการณ์ที่ยอดเยี่ยม” เขากล่าว ทั้งหมดขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณให้ความสำคัญและสิ่งที่คุณยินดีจ่ายสำหรับประสบการณ์

ผ่านมัน

“มัน” ไม่จำเป็นต้องเป็นเงิน “มัน” อาจเป็นปัญญาที่หามาได้ยาก ความจริงที่พ่อแม่จำนวนมากขึ้นเผชิญคือหนึ่งในค่าใช้จ่ายหลักในชีวิตของพวกเขาคือการช่วยให้เด็กได้รับหรืออยู่บนเท้าของเขาหรือเธอ ในขณะที่การวางแผนทางการเงินของครอบครัวไม่สามารถทำอะไรกับสิ่งที่เกิดขึ้นกับการจ้างงานหรือการตลาดได้ มีแนวโน้มมากมายที่ผู้ปกครองสามารถทำได้เพื่อสอนลูกให้มีความสัมพันธ์ที่ดีกับ เงิน. การสนทนาเหล่านั้นตั้งแต่เนิ่นๆและบ่อยครั้งเป็นสิ่งสำคัญ และ Kinahan รู้โดยตรงว่าการศึกษาประเภทนั้นมีความสำคัญเพียงใด

“ลูกคนโตของฉันอายุ 25 ปี และทั้งสามคนเริ่มลงทุนเพียงเล็กน้อยใน บัญชีเกษียณ” เขาพูดอย่างภาคภูมิใจ “ฉันได้เน้นข้อความ 401k และมันผ่านไปได้อย่างชัดเจน”

สุดท้ายแล้ว การสร้างและการลงทุนในแผนการเงินคือการลงทุนในอนาคตของคุณ ด้วยแผนที่วางไว้ คุณจะสามารถมีสมาธิและใช้เวลากับครอบครัวอย่างมีคุณภาพมากขึ้น โดยปกติแล้ว ผู้ปกครองสามารถจ่ายได้ก็ต่อเมื่อพวกเขารู้ว่าพวกเขาทำถูกต้องทั้งจากลูกและตัวเอง เป็นจำนวนมาก แต่ท้ายที่สุดก็ทำได้และคุ้มค่าอย่างสุดซึ้ง

TD Ameritrade, Inc., สมาชิก FINRA/SIPC