เงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนและต้นทุนที่แท้จริงของการส่งลูกของเราไปเรียนที่วิทยาลัย

ปีนี้จำนวน หนี้เงินกู้นักเรียน ในสหรัฐอเมริกาตี 1.5 ล้านล้านดอลลาร์ ประชาชนราว 44 ล้านคนติดหนี้รัฐบาลมากขนาดนั้น คนทั่วไปทุกวันนี้เรียนจบวิทยาลัยด้วย หนี้ 30,000 เหรียญ. ผู้สำเร็จการศึกษาจากวิทยาลัยอย่างน้อยหนึ่งในสามมีหนี้เงินกู้ของนักเรียน และในขณะที่ พันปีและ Gen Z นักเรียนมีภาระโดยเฉพาะอย่างยิ่ง ผู้ปกครองของพวกเขาที่แบกรับค่าใช้จ่ายในการเรียนวิทยาลัยและรับเงินกู้เพิ่มเติมก็มีภาระเช่นกัน

สำหรับหนังสือเล่มใหม่ของเธอ เป็นหนี้บุญคุณ: ครอบครัวทำให้วิทยาลัยทำงานด้วยค่าใช้จ่ายใด ๆ ได้อย่างไร, Caitlin Zaloom, ศาสตราจารย์ด้านการวิเคราะห์สังคมและวัฒนธรรม ที่มหาวิทยาลัยนิวยอร์ก สัมภาษณ์ครอบครัวมากกว่า 160 ครอบครัวที่ยืมเงินเพื่อส่งลูกไปเรียนที่วิทยาลัยเกี่ยวกับความเครียดจากการกู้ยืม เธอให้เหตุผลว่าหนี้ของนักเรียนได้เปลี่ยนโครงสร้างของครอบครัวชนชั้นกลาง - ในขอบเขตที่มีหนี้เงินกู้นักเรียนเป็นเครื่องหมายใหม่ของชนชั้นกลาง พ่อ ได้พูดคุยกับ Zaloom เกี่ยวกับภาระหนี้เงินกู้นักเรียนที่ล้นหลาม สิ่งที่ครอบครัวต้องรู้ และเหตุผลที่เธอมีความหวังสำหรับอนาคต

ในหนังสือของคุณ คุณโต้แย้งว่าหนี้ของวิทยาลัยเป็นตัวบ่งชี้ใหม่ของความหมายของการเป็นชนชั้นกลาง คุณมาถึงข้อสรุปนั้นได้อย่างไร

เป็นสิ่งสำคัญมากที่จะต้องนึกถึงหนี้ของนักเรียนว่าเป็นศูนย์กลางของความหมายของการเป็นชนชั้นกลางในปัจจุบัน ชีวิตชนชั้นกลาง ได้รับการจัดระเบียบเพื่อสร้างโอกาสให้กับเด็กเสมอ นั่นเป็นค่านิยมที่ยึดถือไว้อย่างใกล้ชิดของชนชั้นกลางชาวอเมริกันตั้งแต่กลับประเทศ

วันนี้วิทยาลัยมีความสำคัญมากขึ้นในการบรรลุเป้าหมายนั้นมากกว่าที่เคยเป็นมา เมื่อเรานึกถึง การเป็นชนชั้นกลางหมายความว่าอย่างไรวิทยาลัยจะต้องเป็นศูนย์กลาง และการจ่ายเงินสำหรับวิทยาลัยคือหัวใจของครอบครัวชนชั้นกลาง เป็นปัญหาที่ครอบครัวชนชั้นกลางทุกคนต้องเผชิญเพราะพวกเขาถูกจัดระเบียบโดยคำนึงถึงโอกาสสำหรับคนหนุ่มสาว ทุกวันนี้ นั่นหมายถึงการถูกผลักเข้าสู่สถานการณ์นี้ซึ่งผู้ปกครองต้องลดเงินออมและดึงปู่ย่าตายายหากพวกเขามีทรัพยากร และเด็ก ๆ ต้องเป็นหนี้

การเป็นหนี้ในวิทยาลัยมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อคำจำกัดความของความหมายของการเป็นชนชั้นกลางในปัจจุบัน

ทำไมคุณถึงมาที่หนังสือเล่มนี้และหัวข้อหนังสือเล่มนี้? ฉันรู้ว่าคุณสอนที่ NYU ซึ่งเป็นสถาบันชั้นนำที่มีราคาแพงมาก

นักเรียนของฉันพาฉันไปที่หัวข้อนี้ ฉันเป็นนักมานุษยวิทยาวัฒนธรรม ฉันศึกษาวัฒนธรรมการเงินมาหลายปีแล้ว เมื่อนักเรียนมาที่สำนักงานของฉันทั้งน้ำตาเพราะเธอกำลังจะสำเร็จการศึกษาด้วยเงินหลายหมื่นดอลลาร์ หนี้ฉันรู้ว่าโครงการที่สำคัญที่สุดที่ฉันสามารถทำได้อยู่ตรงหน้าฉันแล้ว

หนี้นักศึกษาเป็นหนึ่งในวิธีที่สำคัญที่สุดที่เศรษฐกิจการเงินกำหนดรูปแบบชีวิตประจำวันของเรา มันเข้ามาในครอบครัวของเรา นั่นคือสิ่งที่ Kimberly นักเรียนของฉันสอนฉัน ของเธอ ไม่พอใจเกี่ยวกับหนี้นั้น — และข้อจำกัดที่วางไว้ในอนาคตของเธอ — ไม่ใช่แค่ว่าอนาคตของเธอจะไปที่ใด อารมณ์เสียของเธอยังเป็นวิธีที่อาจทำให้แม่ของเธอผิดหวังซึ่งความฝันที่เธอได้ดำเนินการเช่นกัน

ฉันคิดว่า NYU เป็นพิภพเล็ก ๆ ที่สมบูรณ์แบบสำหรับแนวคิดที่ว่าเด็กวัย 18 ปีที่ชื่อของพวกเขาในเงินกู้จำนวนมากไม่ทราบว่าพวกเขากำลังทำอะไรอยู่ เมื่อคุณพูดคุยกับ 160 ครอบครัวเกี่ยวกับหนี้นักเรียน คุณเห็นความรู้สึกนั้นสะท้อนอยู่ในเด็กที่คุณคุยด้วยหรือไม่?

ฉันได้ศึกษาบทสัมภาษณ์ผู้ปกครองและนักเรียนมากกว่า 160 คน ซึ่งทุกคนต่างก็มีหนี้เป็นหนทางในการทำงานในวิทยาลัย ฉันได้พูดคุยกับทั้งผู้ปกครองและนักเรียนเกี่ยวกับเรื่องนี้ นักเรียนหลายคนไม่เข้าใจว่าการรับภาระหนี้นั้นมีความหมายต่อพวกเขาอย่างไรเมื่ออายุ 18 ปี นั่นเป็นเหตุผลเท่านั้น - ไม่มีเด็กอายุ 18 ปีคนไหนทำได้จริงๆ

ฉันคิดว่าความท้าทายที่แท้จริงสำหรับครอบครัวคือระบบการจ่ายเงินสำหรับวิทยาลัยของเรา และค่าใช้จ่ายที่สูงของวิทยาลัย ทำให้พวกเขาอยู่ในศีลธรรม

คุณหมายถึงอะไรโดย 'เครื่องหนีบคุณธรรม'?

ในด้านหนึ่ง พ่อแม่ควรทำทุกอย่างเพื่อลูก. พ่อแม่จะทำทุกอย่างเพื่อลูก ๆ ของพวกเขาเพื่อเปิดโอกาสให้ลูก ๆ ของพวกเขาในอนาคต

สำหรับผู้ปกครองหลายๆ คนในปัจจุบัน นั่นหมายถึงการเผชิญหน้าค่าเล่าเรียนที่สูงค่าและพยายามทำให้มันสำเร็จไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น ดังนั้น บทสนทนาที่สำคัญที่สุดชิ้นหนึ่งของฉันกับทั้งพ่อและแม่และคนหนุ่มสาวคือว่าพวกเขาตัดสินใจเข้าเรียนโรงเรียนใดโรงเรียนหนึ่งอย่างไร การพิจารณาที่สำคัญที่สุดสำหรับพวกเขาคือ "ความพอดี" เสมอ 

พวกเขาคุยกันก่อนและสำคัญที่สุดว่าโรงเรียนนั้นจะช่วยให้นักเรียนตระหนักถึงศักยภาพและความสามารถของตนเองได้อย่างไร นั่นหมายถึงความเฉพาะเจาะจงของสิ่งที่มหาวิทยาลัยเปิดสอนในห้องเรียน แต่ยังรวมถึงประเภทของเพื่อนร่วมงานด้วย อาจพบ สภาพแวดล้อมที่พวกเขาอาจอยู่ เช่นสภาพแวดล้อมในเมืองของ NYU — องค์ประกอบทั้งหมดเหล่านี้เข้ามา เล่น.

ดังนั้น ครอบครัวจึงพยายามทำให้ "พอดี" ถูกต้องก่อน จากนั้นจึงพยายามประนีประนอมกับค่าใช้จ่าย สำหรับผู้ปกครองส่วนใหญ่ในการศึกษาของฉัน นั่นหมายความว่าพวกเขาทำให้มันสำเร็จ ไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น

แนวความคิดของคีมจับทางศีลธรรมนี้ — ผู้ปกครองชนชั้นกลางจะรับมากกว่าที่พวกเขาจะทำได้ ช่วยลูก ๆ ของพวกเขาไปเรียนที่วิทยาลัย - ดูเหมือนว่าจะควบคู่ไปกับความยากลำบากในการจ่ายนักเรียน เงินกู้ มีรายงานจำนวนมากที่ออกมาเกี่ยวกับโครงการบริการเงินกู้นักเรียนและวิธีที่พวกเขาไม่สามารถดำเนินการได้ พ่อแม่รับรู้หรือไม่ว่าพวกเขายืมเงินจากระบบที่ยากต่อการชำระคืน?

สิ่งที่ฉันเรียกว่า “ศูนย์การเงินนักศึกษา” กว้างใหญ่ ซึ่งรวมถึงผู้ให้กู้เอกชน วิทยาลัยและมหาวิทยาลัยที่มีเงินทุนช่วยเหลือที่จำเป็นสำหรับนักศึกษา และที่สำคัญที่สุดคือเกี่ยวข้องกับรัฐบาลกลาง สำหรับนักเรียนส่วนใหญ่ กระทรวงศึกษาธิการเป็นผู้ให้กู้หลัก โดยเฉลี่ยแล้ว นักเรียนจบการศึกษาด้วยหนี้ประมาณ $30,000 รัฐบาลกลางมีบทบาทใหญ่เกินปกติในศูนย์การเงินสำหรับนักเรียน เนื่องจากนักเรียนส่วนใหญ่รับหน้าที่เหล่านี้ เงินกู้ของรัฐบาลกลางก่อน และสำหรับนักเรียนส่วนใหญ่ จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการเข้าเรียน วิทยาลัย.

ไม่ครอบคลุมถึงสิ่งที่พ่อแม่ต้องจ่าย แต่ทั้งนักเรียนและผู้ปกครองที่ฉันสัมภาษณ์ไม่ได้พูดถึงปัญหาของศูนย์การเงินนักเรียน ส่วนใหญ่พวกเขามักประสบปัญหาในการจ่ายเงินค่าเล่าเรียนเป็นเรื่องส่วนตัว

ดังนั้นพวกเขาจึงไม่ได้ต่อสู้กับข้อบกพร่องในระบบการเงินของนักเรียนจริงๆ

นี่เป็นส่วนสำคัญของคีมจับทางศีลธรรมที่พวกเขาต่อสู้ด้วย ในอีกด้านหนึ่ง ความรับผิดชอบของพวกเขาในฐานะผู้ปกครองคือการได้รับการศึกษาที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้สำหรับลูกๆ โดยไม่คำนึงถึงค่าใช้จ่าย ในทางกลับกัน พวกเขาควรจะจัดหาเงินทุนเพื่อแก้ปัญหานี้ด้วยความรอบคอบของพวกเขาเอง

ตอนนี้ เราทุกคนทราบดีว่าค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยในปัจจุบันสูงเกินไป และโดยพื้นฐานแล้วไม่มีความรอบคอบใดๆ ที่จะทำให้ครอบครัวสามารถจัดการค่าใช้จ่ายนั้นได้ นั่นคือมิติอื่นของคีมจับทางศีลธรรม นั่นคือระบบการให้กู้ยืมของรัฐบาลกลาง ระบบการให้กู้ยืมของเอกชน และแม้แต่วิทยาลัยและ มหาวิทยาลัยกำลังบอกครอบครัวว่าพวกเขาควรจะลดค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยด้วยทรัพยากรส่วนตัวของตนเองและด้วยตัวของพวกเขาเอง หนังสือ นั่นเป็นไปไม่ได้สำหรับคนส่วนใหญ่

คุณคิดว่าครอบครัวเข้าใจไหมว่าการชำระหนี้เป็นเรื่องส่วนตัวและศีลธรรมยากเพียงใด ล้มเหลวเพราะวิธีที่มหาวิทยาลัย ภาครัฐ และเอกชน พูดถึง หนี้นั้น? หรือมีความรู้สึกละอายที่เกี่ยวข้องกับหนี้ซึ่งทำให้คนไม่พูดถึงว่ามันยากแค่ไหนที่จะชำระหนี้?

มันไม่ใช่แค่หนี้ ค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยมีมากกว่าหนี้ เป็นหนี้บวก เราต้องตรวจสอบให้แน่ใจก่อนว่าการสนทนากับผู้ปกครองและนักเรียนเป็นเรื่องเกี่ยวกับทั้งหมด: สิ่งที่ผู้ปกครอง มีหน้าที่จ่ายและสิ่งที่นักเรียนรับผิดชอบจ่าย ที่สองมักจะได้รับเงินผ่าน เงินกู้

ในทางกลับกัน พ่อแม่ต้องจ่ายด้วยวิธีการใดๆ ที่เป็นไปได้ พวกเขารับงานที่สอง ดึงเงินออกจากการจำนองหากพวกเขามีทุนในบ้าน พวกเขารับ สินเชื่อผู้ปกครองพลัส ซึ่งมีความเสี่ยงที่สุดในพอร์ตการลงทุนของรัฐบาลกลาง และที่สำคัญที่สุดคือ เงินออมเพื่อการเกษียณอายุ ยิ่งไปกว่านั้น ลูก ๆ ของพวกเขายังเป็นหนี้เพื่อไปโรงเรียนอีกด้วย ดังนั้นมันจึงเป็นสิ่งที่ซับซ้อนทั้งมวลที่ชั่งน้ำหนักในครอบครัวทั้งหมด

เนื่องจากผู้ปกครองมักจะทำงานที่สอง รีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยและเป็นหนี้ตัวเอง วิทยาลัยชั้นนำเป็นการลงทุนสำหรับผู้ปกครองในขณะเดียวกันหรือไม่?

เรารู้ว่าการศึกษาระดับวิทยาลัยให้ผลตอบแทนแก่นักเรียนส่วนใหญ่ที่สำเร็จการศึกษา ถ้าคุณไม่เรียนจบ คุณมีปัญหาจริงๆ เพราะคุณมีเงินกู้และไม่มีปริญญา

แต่ฉันคิดว่าสถานการณ์ที่เรากำลังทำให้ครอบครัวอยู่ในขณะนี้ไม่ยุติธรรม ประการแรก มหาวิทยาลัยของรัฐในประเทศนี้กำลังเผชิญกับการลดงบประมาณมานานหลายทศวรรษและหลายทศวรรษ ถูกบีบจนแน่น มันไม่ได้เป็นเช่นนั้นเสมอไป กล่าวคือ การศึกษาเอกชนมีค่าใช้จ่ายมากกว่าการศึกษาของรัฐ เรามักจะมีความคิดที่คลุมเครือแบบนี้ทั้งภาครัฐและเอกชน [และค่าใช้จ่ายต่างกันมาก] แต่สำหรับนักเรียนหลายคน สิ่งเหล่านี้มีอยู่บนระนาบเดียวกัน เพราะค่าเล่าเรียนของรัฐสูงขึ้น อย่างมีนัยสำคัญ

อีกประเด็นหนึ่งคือหลายครอบครัวมีลูกทั้งคู่: มีลูกหนึ่งคนที่ไปบัฟฟาโลและอีกคนหนึ่งไปนิวยอร์ค อีกครั้ง จากมุมมองด้านงบประมาณของครอบครัว สิ่งเหล่านี้เป็นเพียงสองสิ่งที่แตกต่างกัน แต่เห็นได้ชัดว่าแสดงถึงการศึกษาประเภทต่างๆ ที่แตกต่างกันมาก ซึ่งพวกเขาพยายามให้เข้ากับลูกแต่ละคน

เรารู้ว่าประมาณหนึ่งในสามของผู้ที่มีอายุระหว่าง 18 ถึง 29 ปีมีหนี้เงินกู้ของนักเรียน ผู้สมัครอย่างวุฒิสมาชิกเอลิซาเบธ วอร์เรน และวุฒิสมาชิกเบอร์นี แซนเดอร์ส ได้เปิดเผยแผนการยกเลิกหนี้ของนักเรียนแล้ว จะมีอะไรเปลี่ยนแปลงไหม มีอนาคตที่ระบบการเงินของนักเรียนเหมาะสมหรือไม่หรือวิทยาลัยอาจฟรีสำหรับครอบครัว?

มีหลายสิ่งที่ต้องทำอย่างชัดเจน เราจำเป็นต้องเสริมสร้างระบบมหาวิทยาลัยของรัฐทั่วประเทศที่ต้องเผชิญกับการลดงบประมาณอย่างเข้มงวด นั่นชัดเจน

เราจำเป็นต้องทำให้วิทยาลัยของรัฐมีราคาถูกลงเพื่อให้เป็นทางเลือกที่ดี นอกจากนี้เรายังต้องให้มหาวิทยาลัยมีส่วนร่วมในผลลัพธ์ของการศึกษาของนักเรียน ดังนั้นสำหรับโรงเรียนอย่าง NYU พวกเขาจะทำได้ดี แต่สำหรับโรงเรียนประเภทอื่น ๆ เช่นการแสวงหาผลกำไร เราต้องจำกัดโรงเรียนที่รับเงินเด็กและเสนอปริญญาที่น่าสงสัยโดยแทบไม่ได้ประโยชน์จากตลาดแรงงาน

ระบุว่า Betsy DeVos ย้อนกลับ บทลงโทษและข้อบังคับมากมายเกี่ยวกับธุรกิจวิทยาลัยที่แสวงหาผลกำไร ฉันไม่แน่ใจว่าจะเป็นไปได้มากขนาดนั้นเว้นแต่ว่าพรรคประชาธิปัตย์จะชนะในปี 2020

ฉันคิดว่ามันน่ายินดีมากที่จะเห็นหนี้ของนักเรียนและค่าใช้จ่ายสูงของวิทยาลัยในวาระทางการเมืองด้วยกำลังและการสนับสนุนดังกล่าว วันนี้ฉันเห็นแบบสำรวจความคิดเห็นที่ระบุว่ามีคนหนุ่มสาวตั้งใจจะลงคะแนนเสียงในการเลือกตั้งในปี 2020 มากกว่าที่เคยเป็นมา และหนี้ของนักเรียนก็เป็นเหตุผล [ที่พวกเขาต้องการ]

สำหรับนักเรียนและครอบครัว พวกเขาเข้าใจปัญหานี้อย่างชัดเจนและดำเนินชีวิตตามนั้นทุกวัน แต่การอภิปรายทางการเมืองต้องกว้างขวางกว่านี้มาก เราจำเป็นต้องเข้าใจสิ่งที่ [ระบบการเงินสำหรับนักเรียน] กำลังทำกับความสัมพันธ์ระหว่างพ่อแม่และลูก โดยเปลี่ยนความรู้สึกของสิ่งที่เป็นไปได้ในอนาคต และดำเนินการอย่างจริงจัง