Büyükannen ve büyükbaban senin yaşındayken, imkanlarının altında yaşıyor, bir sürü peni sıkıştırıyor ve Boca Raton'daki o tatlı apartman hayatından bahsediyorlardı. Öte yandan, zar zor kira ödüyor ve bebek bezlerini bile kırıyor olmanız için iyi bir şans var. Bu yüzden Millennials, Boomers kadar tasarruf etme konusunda kötü olmasa da (maaşlarının yaklaşık yüzde 8'i, ebeveynlerinin yüzde 9'u tasarruf), X kuşağının kazdığı çukurda değiller (en yüksek medyan gelirlerinin yüzde 7'si onları rahat bir miktara ulaştıracak - asla). Üniversite borcu, emekli maaşlarının ölümü ve Sosyal Güvenlik'in daha uzun süre buralarda olmayacağına dair bir şüphe arasında, hayata hazır olduğunuzdan emin olmanın bir yolu var mı?
Alex Benke, İyileştirme İçin Tavsiye Ürünleri Direktörü ve iki çocuğu için bir şeyler kurtarmaya çalışan biri. Her zaman istediğinizi elde edemeyeceğinizi, ancak ihtiyacınız olanı alabileceğinizi söylüyor (bunu o söylemedi, Mick Jagger söyledi, ama başka sözcüklerle ifade ediyor). Tasarruf için adımlar - ister üniversite eğitimi için olsun, isterse 60 yıl içinde kolostomi çantanızı değiştirecek biri olsun - aynıdır. Tasarruf etmeniz gereken miktar şaşırtıcı. Yani ya şimdi kartele meth satmaya başlayın ya da kendinizi mümkün olan en iyi konuma getirmek için Benke'nin finansal bilgeliğini kullanın.
Finansal Planlamanın İlk Kuralı
Benke'nin en iyi tavsiyesi şudur: Hem üniversiteye hem de emekliliğe erken başlayın. Ve "erken" olarak kabul edilecek noktayı geçtiyseniz, Fiji'de emekli olma beklentilerinizi azaltın.
Neye İhtiyacınız Olacağını Hesaplayın
“Temel kural çoğu insan için yanlıştır” diyor. Bu, orta sınıf 5 kişilik ailenin üst sınıf 3 kişilik aileden çok farklı bir yatırım stratejisine sahip olacağı anlamına geliyor. “Gelirinizin yüzde 15'ini biriktirmeniz gerektiğini söylüyorlar. Ancak, emekliliğinizden 10 yıl sonra yaşıyorsanız, bu çok fazla. 30 yıl yaşarsan, çok az olacak.”
Belirli Bir Durum İçin Bir Hesaplama Aracı Kullanın
- Bunu kullan Üniversite için ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini görmek için.
- Bunu kullan emeklilik için ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini görün.
Ve enflasyon üzerine bir not: 2033'te üniversitenin ne kadara mal olacağını bildiğinizi düşünüyorsanız, hiçbir fikriniz yok. Diyelim ki kızınızı Harvard'a (ya da seçtiğiniz mezuniyet okuluna) gönderiyorsunuz. Öğrenim ücreti, yurt odası ve yemek planı da dahil olmak üzere yılda yaklaşık 60.000 dolar. Çılgın bir yüzde 7 enflasyon oranında, çocuğunuz Uzay Felsefesi derecesini bitirdiğinde 900.000 dolar harcamış olacaksınız. Birden fazla çocuğunuz varsa, en umut verici olanı seçin.
Önce Kendinize Odaklanın, Sonra Çocuklar
Kulağa mantıksız geliyor, ancak gerçekten önce emeklilik sonrası yıllarınıza bakmayı planlamalısınız. Lise mezunlarının önünde koca bir dünya olduğunu söyleyen Benke, “Yaşlılığında çocuklarınıza bağımlı olmak istemezsiniz” diyor ve yavaş yavaş topluma yük olmaya başlayacaksınız. Bu nedenle, bir Wal-Mart karşılama görevlisi olmak için emekli olmayı istemiyorsanız, para biriktirseniz iyi olur.
Emeklilik İçin Nasıl Tasarruf Edilir
Benke, “Geri dönüşlerinizden en iyi şekilde yararlanın ve vergi açısından optimize edilmiş hesapları kullanın” diyor. “Ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini azaltır.”
- Vergi parantezinizin gelecekte daha yüksek olacağını düşünüyorsanız, bir Roth IRA'da tasarruf edin
- Şu anda en çok kazandığınızı düşünüyorsanız, geleneksel bir IRA veya işveren planında tasarruf edin.
- Daha önce duydunuz, ancak gençken risk alın. Bu ürünler daha volatildir ancak getirisi daha yüksektir. Yaşlandıkça, daha düşük getirisi olan ancak daha fazla istikrarı olan bir şeye karar verin.
Kolej İçin Nasıl Tasarruf Edilir
Önce kendine sor kaç çocuğun var (bu bir hileli soru değil). Şimdi, yaşları ne kadar uzakta? 2 yıl arayla 3 yılınız varsa, bu, okul için on yıl ödeme yapacak ve hepsinin aynı anda içinde olduğu inanılmaz derecede zor yıllar olacak.
- Açık 529 hesabı. “Üniversite için harika çünkü para büyüyor ve eğitim masrafları için olduğu sürece vergiden muaf oluyor. Ve bağış yapan kişi başına yılda 14.000 $ katkıda bulunabilirsiniz.” Her eyalet kendi planını kontrol ettiğinden, en iyisi için alışveriş yapabilirsiniz (Morningstar'ın şu anda Maryland olduğunu söylediği)
- Aileniz bir 529 hesabına katkıda bulunabilir. Ebeveynleriniz tekme atarken paralarını koyacak bir yer arıyorlarsa (tüm saygımla), onları bu plana yönlendirin.
- Öğrenci kredisi çekin. Hepimizde var ve hepimiz hala onlara para ödüyoruz. Öğrenci kredileri hakkında söylenebilecek en iyi şey, çocuğunuzun ödemesi on yıl veya daha fazla sürerken, faiz oranlarının en azından makul derecede düşük olmasıdır.
Üniversite ve Emeklilik 2 Farklı Zaman Ufuktur
Tüm paranızı tek bir kovaya koymayın, çünkü emeklilik paranızı harcama şekliniz (yani yavaş ve uzun bir süre için) ve çocuğunuzun üniversite eğitimini (yani, çok ve hızlı bir şekilde) harcama şekliniz çok farklı.
Son olarak, Tasarruflarınızı Otomatikleştirin
Otomatik kesintilerin sizin için tasarruf etmesini savunan Benke, “Yatırım parçası genel olarak insanlar için zor” diyor (evet, Betterment gibi). Bu sizi geleceğe değil de saçma sapan şeylere para harcama içgüdüsünden kurtaracaktır.
