Benim öğrenci kredileri veterinerlik okulundan toplam 350.000$. Bu, 2014 yılında mezuniyette yüzde yedilik bir i ile konsolide ettikten sonrafaiz oranı. Bu, aylık olarak biriken kabaca 2.041 dolar faiz anlamına geliyor ve bu da yıl sonunda birleşiyor. Birikmekte olan faizin üstesinden gelmek için bile ayda 2.000 doların üzerinde ödeme yapmak zorunda kalacağımı düşünürsek, bunu ödemenin kesinlikle bir yolu yok. Bunlar federal kredilerdir. Ekleyebileceğim başka birçok detay var. Ancak bu temel bilgilerle ne gibi tavsiyelerde bulunursunuz? -Wesley A. Dyer, e-posta yoluyla DVM.
Lanet olsun Wesley. Bu oldukça büyük bir öğrenci kredisi borcu Çoğu insanın sevdiği için girdiği bir mesleğe yük - fahiş maaş değil. TLC'de bir evcil hayvan kurtarma şovunda rol almıyorsanız veya borcunuzu ödemenize yardımcı olabilecek bir Doktor Dolittle-esque hayvan ekibiniz yoksa - neden sıkışık hissettiğinizi tamamen anlayabiliyorum. Ortalama öğrenci kredisi faiz oranı zordur.
Sizin krediniz bir konsolidasyon kredisi olduğundan, muhtemelen öğrenmek isteyeceğiniz ilk şey, doğru geri ödeme planında olup olmadığınızdır. Federal kredileri geri ödemek için sekiz seçenek vardır. Teorik olarak, bu borçlular için bir nimet olmalı. Ancak, insanlar her bir planın hem şimdi hem de uzun vadede onları nasıl etkileyeceğini anlamaya çalıştıkça, aynı zamanda bir sürü kafa kaşımasına da yol açar.
Sizin durumunuzda, en mantıklı olabilecek ikisi, Kazandıkça Öde (PAYE) ve Kazandıkça Öde (REPAYE) Revize Edilmiş Öde'dir. İkisi arasında bazı önemli farklılıklar var, ancak kilit nokta, her ikisinin de isteğe bağlı gelirinizin yüzde 10'unda ödeme yapmasıdır. Sizin borcunuz olan biri için bu çok büyük olabilir. Her iki plan da, devlet tarafından işletilen veya kar amacı gütmeyen bir işveren için çalışıyorsanız, borcunuzu on yıl sonra silen Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama (PSLF) programı ile uyumludur.
Yani, arasında ÖDEME ve ÖDEME, hangisi daha uygun? Bu büyük ölçüde medeni durumunuza bağlıdır. PAYE sadece alır sizin Bireysel vergi beyannamesi verdiğiniz sürece, isteğe bağlı gelir hesaplanırken geliri dikkate alın.
Ancak, REPAYE, ödediğiniz parayı etkiler. ve nasıl dosyaladığınızdan bağımsız olarak bir eş yapar. Önemli bir geliri olan ve öğrenci kredisi borcu çok az olan veya hiç olmayan biriyle evliyseniz, isteğe bağlı gelirin yüzde 10'u PAYE kapsamında olduğundan çok daha fazla olacaktır. Bu planların her ikisinde de, kazancınızın ne kadar olduğunu belirlemek için kazancınız ve aile büyüklüğünüzle ilgili bilgileri güncellemeniz gerekir. isteğe bağlı gelir aslında sahipsin.
Karar ayrıca, biraz daha kısıtlayıcı olan PAYE'ye uygun olup olmadığınıza da bağlıdır. Plan, 1 Ekim 2007'de veya sonrasında kredi alan (tamamen ödenmiş olsalar bile) ve Ekim'de veya sonrasında Doğrudan Kredi alan kişiler için geçerlidir. 1, 2011. Tanımladığınız zaman çizelgesine bakılırsa, muhtemelen bu kategoriye uyuyorsunuz gibi görünüyor.
Borçlular için yüksek borç-gelir oranı, bu planlar sürenizi 10 Yıllık Standart Planın çok ötesine uzatabilir. Daha küçük bir aylık ödeme ile sonuçlanabilseler de, kredi boyunca potansiyel olarak daha fazla faiz ödeyebilirsiniz. İyi haber şu ki, Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlaması almaya hak kazanmasanız bile, PAYE ile 20 yıl sonra hesabınızda kalan bakiye silinir. Mezun kredileri 25 yıl sonra REPAYE ile affedilir.
Ancak burada büyük bir yıldız işareti var: Sam Amca, bu süreden sonra silinen tüm tutarlar için size gelir vergisi ödetecek (PSLF'de olmayan bir şey). Senin durumunda, yolun aşağısındaki o büyük faturaya hazırlanmak için ayda yaklaşık 300 dolar biriktirmek iyi bir fikir, diyor Jan Miller, Portland, Oregon merkezli bir öğrenci kredisi danışmanı.
Bu vergi etkileri, 125.000 $ veya daha düşük bir geliriniz varsa, işleri lehte veya GERİ ÖDEME yapabilecek bir faktördür. Niye ya? Çünkü, PAYE'den farklı olarak, REPAYE'nin aylık faiz sübvansiyonu vardır, bu sayede tüm ödenmemiş Faizden feragat edilir, vergiden muaftır. Daha düşük gelirli borçlular, bu planlar kapsamında daha düşük bir aylık ödeme alır ve her ay ödenmemiş faiz miktarını artırır. Bu, 20 veya 25 yıl sonra bağışlanan miktarı ve dolayısıyla vergi bombanızın boyutunu azaltan daha büyük bir sübvansiyon avantajıyla sonuçlanır.
Miller, “Daha yüksek gelirle (aylık) ödeme de daha yüksek” diyor. "Bu nedenle, REPAYE'nin sübvansiyon ödeneğinden feragat edilecek daha az faiz kaldı." Sonuç olarak: REPAYE, aşağıdakiler için daha iyi sonuç verebilir: eğer bu ödenmemiş faiz sübvansiyonu sizi bununla yapmanız gereken ekstra beş yıllık ödemelerden daha fazla tasarruf ettirirse plan.
Kısa vadeli faiz oranlarındaki son düşüş göz önüne alındığında, tamamen başka bir yola gitmek cazip gelebilir: federal kredinizi özel bir borç verenle yeniden finanse etmek. Bu günlerde çevrimiçi bakarsanız, bazı gülünç derecede düşük oranlar görürsünüz, bazıları yüzde ikinin altında bir bölgede. Teoride, bu muhtemelen bir rüyanın gerçekleşmesi gibi geliyor; gerçek biraz daha karmaşık.
Federal kredi programından ayrılmanın olağan tuzakları vardır - yani, kredilerinizi ertelemeniz veya müsamaha göstermeniz gerektiğinde daha az esneklik. Ayrıca, kâr amacı gütmeyen bir kuruluş için çalışıyorsanız, muhtemelen anlaşmayı bozan Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama programından yararlanamazsınız.
Ancak, ödemelerinizi özel bir krediyle gerçekten azaltıp azaltamayacağınız konusunda da büyük bir soru var. Miller, çoğu borç verenin federal bir konsolidasyon kredisine izin verdiğinizden çok daha kısa vadelere sahip olduğunu söylüyor. Bu nedenle, daha iyi bir oran elde edebilseniz bile (çok yüksek bir geliriniz olmadığı sürece zor olabilir), aylık faturanız aslında şu anda karşılaştığınızdan daha yüksek olabilir.
Miller, 10 yıllık 350.000 dolarlık bir kredi, yalnızca yüzde dört faiz ödemiş olsanız bile, ayda 3.500 dolardan fazla bir aylık ödemeyle sonuçlanacağını söylüyor. Bu nedenle, yılda 225.000 dolardan fazla kazanırsanız muhtemelen mantıklı olan bir seçenektir.
Nasıl dilimlerseniz ayırın, bunun gibi büyük bir kredi, herhangi bir veterinerin sırtında büyük bir maymun olacaktır. Ancak bu şeyi daha yönetilebilir hale getirmenin yolları var. Geri ödeme planınızı değiştirmek veya muhtemelen yeniden finanse etmek mükemmel bir ilaç olabilir. Size iyi şanslar.
