Hey Baba Bankası, iki tane var sağlık planıiş başında. Daha düşük bir plan elde etmek için üst düzey plan için daha yüksek bir prim ödemeye değer mi? indirilebilir ve madeni sigorta? — Carlos, Coral Springs, Florida
Bu konuda hata yapmayın: Açık kayıt döneminde yaptığınız seçimin sizin üzerinde büyük bir etkisi olabilir. hesap kontrol ediliyor. Yine de birçok çalışan, üzerinde fazla düşünmeden bir plan seçer.
Sağlığınız konusunda iyimserseniz, size daha düşük bir aylık prim veren yüksek indirimli plana geçme eğiliminde olursunuz. Riskten kaçınıyorsanız, maaşınızdan daha büyük bir stopaj anlamına gelse bile, muhtemelen üst düzey bir planı tercih edeceksiniz.
Daha iyi bir yaklaşım, kararınızı mümkün olduğunca öngörülen sağlık harcamalarınıza dayandırmaktır. Önceki yıllardaki tıbbi taleplerinize bakmak size iyi bir temel sağlayacaktır - ve birçok sigorta şirketinin bunu nispeten kolaylıkla yapmanıza izin verecek web siteleri vardır. Tabii ki, ister tek seferlik herhangi bir ihtiyacı da hesaba katmak isteyeceksiniz. gebelik ya da harcamalarınızı değiştirebilecek elektif bir ameliyat.
Eşleştirilebilen yüksek indirilemeyen sağlık planları sağlık tasarruf hesapları, son birkaç yılda daha yaygın hale geldi. Denver'daki Kennedy Financial Planning'de ücrete dayalı danışman olan Rebecca Kennedy, HDHP'lerin cepten harcamalar için kullanabilecekleri fazla nakitleri olan daha sağlıklı bireyler için en mantıklı olduğunu söylüyor. Üçlü avantaj sunan sağlık tasarruf hesapları vergi-indirilebilir katkılar, vergi ertelenmiş büyüme ve vergiden muaf para çekme işlemleri - bu arada bu fonları park etmek için kesinlikle akıllıca bir yer.
“Baba Bankası” bir aileniz olduğunda parayı nasıl yöneteceğinizle ilgili soruları yanıtlamaya çalışan haftalık bir sütundur. Üniversite tasarruf hesapları, ters ipotek veya öğrenci kredisi borcu hakkında soru sormak ister misiniz? Bankofdad@'a bir soru gönderinbabacan.com. Hangi hisse senetlerinin güvenli bahisler olduğuna dair tavsiye ister misiniz? Öneririz The Motley Fool'a abone olmak ya da bir komisyoncuyla konuşmak. Harika bir fikriniz varsa, konuşun. bilmek isteriz.
Ancak Kennedy, yüksek indirimli planların her aile için mutlaka doğru olmadığı konusunda uyarıyor. Yasaya göre, HDHP'lerin bireyler için en az 1.350 $ ve aileler için 2.700 $'lık kesintileri vardır. Ve birçok durumda, bundan çok daha yüksekler. Böylece beklenmedik bir tıbbi krizle karşı karşıya kalanlar, korkunç faturalarla karşı karşıya kalabilirler. "Gerçekten güçlü olmalısın acil durum rezervleri Bunun iyi bir uyum olması için, ”diyor Kennedy.
Bununla birlikte, daha düşük indirilebilir (genellikle PPO'lar) planların olacağı varsayımından kaçınmalısınız. mutlaka Çok fazla tıbbi bakım tüketirseniz paradan tasarruf edin. Bazı durumlarda ödediğiniz ekstra primler, yıllık prim farkını aşıyor. indirilebilir. Dahası, HDHP'lerin bazen daha düşük indirilemeyen emsallerine benzer veya onlardan daha az cepten kapakları vardır.
Geçen yıl, Wisconsin Üniversitesi'nden bir çift araştırmacı, 331 şirkette sigorta seçenekleri. Şaşırtıcı bir şekilde, yüksek indirilebilir planların, bu firmaların yüzde 65'inde daha düşük maksimum maliyetlerle sonuçlanacağını buldular.
Bu nedenle, en kötü durum senaryosunu bularak ve daha yüksek seviyeli planın sonunda size gerçekten para kazandırıp kazandırmadığını görerek sağlık planınızı stres testine sokmaya değer.
Baba Bankası, bazı iyi yatırımlarım var (401k, IRA), sağlam bir yağmurlu gün fonu, çocuklarım için bazı tasarruf hesapları ve düzenli bir iş. Faturaları ödüyoruz, para biriktiriyoruz ve yine de biraz eğleniyoruz. Ama yine de sefalet içinde emekli olacağımdan korkuyorum. Sanırım sorduğum şey şu: Doğru finansal yolda olup olmadığımı gerçekten nasıl bilebilirim? En çok neyle ilgilenmeliyim? Ne hakkında endişelenmeyi bırakmalıyım? — Ben K., Portland, ME
Burada uzun, derin bir nefes almanı istiyorum, çünkü nihai planın için hemen hemen her şeyi doğru yapıyormuşsun gibi geliyor. emeklilik. En fazla, tek ihtiyacınız olan biraz ince ayar.
Yatırım söz konusu olduğunda, kendinize sormanız gereken gerçekten iki büyük soru var: 1) Ne kadar para biriktiriyorum ve 2) Nereye koyuyorum?
401(k) ve IRA'dan zaten yararlandığınızdan bahsettiniz, bu harika bir başlangıç. Pek çok danışmanın önerdiği temel kural, 20'li yaşlarınızdan başlayarak maaşınızın en az yüzde 10 ila 15'ini bir kenara bırakmaktır. Mezun olduktan sonra tam olarak harika bir başlangıç yapamadıysanız, bunu telafi etmek için bu yüzdeyi biraz artırmayı düşünün.
Daha da iyisi, birçoğundan birini kullanın yatırım hesaplayıcıları çevrimiçi olarak mevcuttur ve özel numaralarınızı girin. Cari hesap bakiyenize ve yıllık katkı miktarınıza dayanarak, bu size nasıl olacağı konusunda oldukça iyi bir fikir verecektir. emeklilik yaşına kadar sahip olacağınız çok şey (piyasanın bu konuda ne kadar iyi performans göstereceğine dair bazı tahminler gerektiriyor olsa da) zaman).
Ne kadar tasarruf ettiğiniz kadar, o parayı ne kadar iyi ayırdığınız da önemlidir. Hâlâ kariyerinizin ilk yarısındaysanız, muhtemelen portföyünüzü hisse senetlerine çevirmek isteyeceksiniz, bu da uzun vadede getirilerinizi en üst düzeye çıkarmaya yardımcı olacaktır. Oldukça yolun ortasında bir aksiyom, 30 yaşında 80/20 hisse senedi ve tahvile sahip olmanızı sağlar, ancak bunu belirli hedeflerinize ve risk toleransınıza göre biraz değiştirebilirsiniz.
Daha genç işçilerin piyasadaki geçici düşüşleri beklemek için zamanları var. Bununla birlikte, yaşlandıkça, ihtiyaçlarınız servet birikiminden servetin korunmasına geçtiğinden tahvillere - ve hatta biraz nakit - yatırımınızı kademeli olarak artırmak isteyeceksiniz.
Bunun ötesinde, büyük ölçüde, gereksiz harcamalar için emeklilik hesaplarınızdan para çekmek gibi büyük yanlış adımlardan kaçınma meselesidir. Tabii ki, aynı zamanda sigortalılığınızı kapsamaya yetecek kadar engellilik sigortasına sahip olmak da bir zorunluluktur. uzun süreli bir hastalığa maruz kalmanız durumunda yapılacak harcamalar (ayrıca, hayatınızı korumak için hayat sigortanızın olması bağımlılar).
Ama seni tebrik ederim - zaten doğru yoldasın gibi geliyor. Büyük kararları doğru aldığın sürece, işgücünden ayrıldıktan sonra yoksul olmayacağına eminim.
