Açık Kayıt yaklaşıyor ve dürüst olmak gerekirse, doğru yapıp yapmadığımı asla bilmiyorum. İşlem sırasında kaçınılması gereken büyük hatalardan bazıları nelerdir? Bilmek için önemli olan bazı şeyler nelerdir. – Jesse A., Lousville
Birçok insan gibiyseniz, açık kayıt zamanında baş döndürücü seçenekler dizisini sıralamak yerine gözünüze keskin bir çatal sokmayı tercih edersiniz. Ve yine de, bunlar en çok önemli finansal kararlar Önümüzdeki yıl için yapacaksınız, bu yüzden ona biraz dikkat etmeye değer.
İle başlayalım sağlık Sigortası. Yapabileceğiniz en büyük karışıklıklardan biri, primlere bakmadan, geçen sefer kullandığınız planın hala en iyi seçim olduğunu varsaymaktır. indirimler, ve kapsam limitleri. Çoğu zaman, pasif olmanın sonucu, aldıkları yüksek primlere her zaman değmeyen üst düzey bir plandır.
Yüksek indirilebilir bir sağlık planının veya HDHP'nin daha iyi bir anlaşma olduğunu görebilirsiniz. Bu planlar genellikle bir sağlık tasarruf hesabı kullanmanıza izin verir; bu da, vergi öncesi parayı, aşağıdakiler tarafından karşılanmayan tıbbi masraflarınız için kullanmanıza izin verir.
“Baba Bankası” bir aileniz olduğunda parayı nasıl yöneteceğinizle ilgili soruları yanıtlamaya çalışan haftalık bir sütundur. Üniversite tasarruf hesapları, ters ipotek veya öğrenci kredisi borcu hakkında soru sormak ister misiniz? Bankofdad@'a bir soru gönderinbabacan.com. Hangi hisse senetlerinin güvenli bahisler olduğuna dair tavsiye ister misiniz? Öneririz The Motley Fool'a abone olmak ya da bir komisyoncuyla konuşmak. Harika bir fikriniz varsa, konuşun. bilmek isteriz.
Açık kayıt sırasında çalışanların yaptığı bir başka maliyetli hata, Esnek Harcama Hesabı katkılarından vazgeçmek. Bu yıl itibariyle, ebeveynler için 5.000 $ 'a kadar bir kenara koyabilirsiniz. çocuk bakım masrafları (ortak bir iadede bulunurlarsa) ve sağlık masrafları için 2.650 dolar daha - hepsi vergiden muaf. Sağlık bölümü, ortak ödemeler, kesintiler ve çeşitli diğer tıbbi harcamalar için kullanılabilir. Bunlar için yine de ödeme yapacağınızı biliyorsanız, bu parayı IRS'den uzak tutmak mantıklıdır.
Açık kayıt, yaşamınızı ve engellilik kapsamınızı gözden geçirmek için de harika bir fırsattır. Çoğu zaman, işvereniniz size bir miktar fayda sağlayacaktır - hayat sigortası durumunda, genellikle bir veya iki yıllık maaştır. Ancak birçok aile için bu yeterli değil.
Bununla birlikte, şirketiniz bir bordro kesintisi yoluyla daha fazla teminat satın almanıza izin verebilir. Bazen bu, özellikle maluliyet sigortası söz konusu olduğunda iyi bir anlaşmadır (hayat sigortası genellikle bireysel pazarda daha ucuzdur). Sizin durumunuzda neyin en iyi olduğunu görmek için dış sağlayıcılardan fiyat teklifi almak isteyeceksiniz.
Son olarak, gözlerinize bakmayı unutmayın. 401(k) katkı sonraki yıl için. 20'li yaşlarınızda başlarsanız, genel ölçüt maaşınızın yüzde 10 ila 15'ini vergi avantajlı hesaplara yatırmaktır. Geride kaldıysanız, katkı seviyenizi artırmanın zamanı gelmiş olabilir. Aksi takdirde, kendinizi güzel ve rahatlatıcı bir emekliliğin tadını çıkaracağınızı düşündüğünüz bir yaşta çalışırken bulabilirsiniz.
İşlerin değiştiğini biliyorum. Ama ilk kez bir eve gerçekten ne kadar harcamanız gerekiyor? — Kevin M, Şikago
Kısa cevap: düşündüğünüzden daha az. Almak için yüzde 20'yi yatırmanız gerektiği algılanan bilgelik olsa da ipotek, durum pek öyle değil.
Daha popüler düşük peşinat ödeme seçenekleri arasında, yüzde 3,5'e varan bir indirim yapmanızı sağlayan bir FHA ev kredisi bulunur. Bu programla ilgili harika şeylerden biri, düşük veya orta düzeyde kredi puanlarınız olsa bile kalifiye olabilmenizdir.
Finansman, tipik bir ipotekte olduğu gibi özel bir borç verenden gelir. Ancak, borçluları temerrüde karşı koruyan bir devlet kurumuna her ay ipotek sigortası ödersiniz. Ayrıca, şu anda kredi tutarının yüzde 1,75'ine eşit olan bir peşin prim var.
FHA ipoteklerindeki darbelerden biri, öz sermayeniz 20'ye ulaştığında bile aylık primin kaybolmamasıdır. evin değerinin yüzdesi (gerçi en az yüzde 10 düşürürseniz 11 yıl sonra iptal olur) satın almak). Ondan kurtulmak için yeniden finanse etmeniz gerekebilir ve o noktaya geldiğinizde faiz oranlarının hala bu kadar düşük olup olmayacağını kimse bilmiyor.
Bu, bazı borçluların geleneksel bir kredi almayı ve bunun yerine özel ipotek sigortası veya PMI ödemeyi seçmesinin nedenlerinden biridir. Konsept, FHA sigortası ile aynıdır, ancak bu sefer primleriniz, geri ödeyemezseniz, borç verenin arka tarafını kapsayan özel bir şirkete gider.
Her ay PMI ödediğiniz sürece, yüzde üç kadar az bir indirimle geleneksel bir kredi alabilirsiniz (borç verenler buna “Geleneksel 97” krediler derler). Kalifiye olmaları biraz daha zor - bazı borç verenlerde daha yüksek olmasına rağmen, kredi puanınızın en az 620 olması gerekiyor. Ancak bunun iyi tarafı, öz sermayeniz yüzde 20'ye ulaştığında ipotek sigortasını iptal edebilirsiniz. Beş yıl veya daha uzun süre evinizde kalmayı planlıyorsanız, bu büyük bir fark yaratabilir.
Daha da iyisi, daha az ev alıcısı kalifiye olsa da, sıfırdan aşağı programlar. Örneğin, hizmet üyeleri ve gaziler, VA'dan bir tane almaya hak kazanabilir. Borçluların çoğu, yüzde 2.15'e eşit bir “fon ücreti” ödeyecektir - bu, krediye dahil edilebilecek bir miktardır - ancak aylık ipotek sigortası ödemek zorunda değildirler. Bir noktada üniforma giyenler için oldukça iyi bir anlaşma.
Bir başka harika seçenek de, ev alımları için finansmanın yüzde 100'üne kadarını sağlayan USDA Kırsal Kalkınma programıdır. Adının sizi aldatmasına izin vermeyin – hak kazanmak için bir çiftlik satın almanıza gerek yok. Evet, program belirli alanlarla sınırlıdır, ancak ABD'deki arazinin yüzde 97'si program kapsamındadır - ve bu, daha geniş banliyölerin çoğunu içerir. Bu bölgelerden birinde yaşıyorsanız ve geliriniz bölgenizdeki medyan ücretlerin yüzde 115'ini geçmiyorsa, kontrol etmek isteyeceğiniz bir şey.
Bu yüzden, ilk evinize bırakacak çok büyük bir para paketiniz yoksa, cesaret edin. Birden fazla borç verenle konuşun ve bu düşük peşinatlı ödeme programlarının peşin ve devam eden maliyetleri hakkında size bazı rakamlar vermelerini sağlayın.
