Karım ve benim 17.893 dolarımız var. kredi kartı borcu üçe yayılmış kredi kartları. konsolide etmek doğru bir hareket mi? borç birine hesap Faizden kaçmak için mi yoksa hepsini alıkoyup ödemeli miyim? Yoksa düşünmediğim başka bir seçenek mi var? bu bizim sikişecek mi kredi notu? - Sean, 37, Louisville.
Bakiyelerinizi yeni bir karta aktarmak, muhtemelen kredi puanınızı - en azından kısa vadede - olumsuz yönde etkileyecektir, ancak bu, bir tekne dolusu faizden tasarruf edebilirseniz, ödemeye değer bir bedel olabilir. Çoğu büyük finansal karar gibi, durumunuzun ayrıntılarına bağlıdır.
Çoğu kredi kartı oranlarının ne kadar korkunç olduğu ve toplam borcunuzun büyüklüğü göz önüne alındığında, ciddi bir promosyon teklifi verebilirim. Cari hesaplarınıza ödediğiniz faiz ücretlerini bilmiyorum ama muhafazakar bir şekilde ortalama olarak yüzde 20 APR alalım. Eğer müdürünüz söz konusu olduğunda sadece ayakta kalıyorsanız, sadece finans ücretlerinde yıl boyunca yaklaşık 3.600 doların üzerinde para harcarsınız. Hiç şüphe yok ki kart verenler, aftlar kadar seviliyor.
Pek çok kart, ilk dokuz ila 15 ay için yüzde sıfır APR sunar (eğer hak kazanırsanız, yani), bu da size bu çılgın oranlardan ciddi bir rahatlama sağlayacaktır. Ve Chase Slate kartı gibi birkaçı, mevcut bakiyelerinizi 60 gün içinde devrettiğiniz sürece sizden bakiye transfer ücreti almaz (yüzde üç ila beş ücret nadir değildir).
Bununla birlikte, tetiği çekmeden önce düşünmek istediğiniz birkaç şey var. Borç verenler, yıl içinde yeni hesaplar için başvurduğunuzu gördüklerinde biraz gerginleşir, çünkü henüz onları nasıl ödeyeceğinizi bilmiyorlar. Böylece kredi puanınızı düşürebilir.
Ama şu var ki: "yeni kredi", en yaygın kullanılan kredi puanlama sistemi olan FICO puanınızın yalnızca yüzde 10'unu oluşturur. Yalnızca bir yeni kart için kaydolduğunuz sürece, oldukça az bir isabet olmalıdır. Ve potansiyel tasarruflar göz önüne alındığında, FICO'nuzdaki kısa vadeli bir düşüş sizi soğuk terler içinde bırakmamalıdır - özellikle de yakın zamanda bir ev satın almayacaksanız.
Ayrıca, ödeme faizi olmadığı için promosyon dönemindeki her ödemenin yüzde 100'ünün kart bakiyesine karşı olacağını da unutmayın. Böylece potansiyel olarak müdürünüzü bu şekilde çok daha hızlı bir şekilde hackleyebilirsiniz. Ve gerçek şu ki, hesap bakiyeleri FICO puanınızda yeni kredi almaktan daha büyük bir faktördür. Yani uzun vadede, yeni bir kart aslında artırmak puanın.
Ancak, bir transferle neye bulaştığınızı bilmek önemlidir. Gerilim sırasında, finans ücretlerinde zilch ödediğinizde, kolay bir sokaktaymışsınız gibi görüneceksiniz. Bundan sonra, biraz kırbaç bekleyin. Bu yazı itibariyle, örneğin, Chase Slate, giriş dönemi durduğunda yüzde 17.24 ile yüzde 25.99 arasında değişen APR arasında herhangi bir yere yükselir. Ve başlangıç oranı genellikle yalnızca transfer ettiğiniz bakiyeler için geçerlidir. Yeni satın alımlar söz konusu olduğunda çok cömert olmadıklarını göreceksiniz.
Diğer risk, elbette, elinizdeki ek krediyi kullanmaya başlamanızdır. Yüksek bakiyeler biriktirmiş olmanız gerçeği, açık harcama modunda olduğunuz anlamına gelir. Bu değişmeli. Yeni bir kart çıkarırsanız, bankanın hesabınızı hareketsizlik nedeniyle kapatmasını önleyecek kadar kullanın. Telefon faturasını falan ödemek için kullan. Ancak cüzdanınızda bırakmayın veya baştan çıkarıcıların bol olduğu Amazon hesabınızla bağlantılı olarak bırakmayın.
Sonuç olarak şudur: promosyon oranını, bakiyelerinizi agresif bir şekilde ödemek için kullanabilirseniz ve yakın vadede herhangi bir büyük kredi başvurusunda bulunmayacaksınız, yeni bir ihraççıya geçmek çok şey kazandırabilir algı. Ancak okuma gözlüğünüzü elinizin altında bulundurun - önce ince yazıları gerçekten anlamanız gerekir.
Şimdi, iş gücünüzü düşürmeye gelince bazı alternatifler var. faiz oranı. Örneğin, evinizde makul miktarda öz sermaye varsa, konut öz sermayesi satırına başvurabilirsiniz. kredi veya HELOC, tipik olarak bir faiz oranına göre çok daha düşük bir faiz oranına sahip olacak. kart. Ama bunun da tehlikeleri var. Kredi limiti açabilmek için kapanış masrafları ödemeniz gerekecek ve ödemelerinizi zamanında yapmazsanız evinizi kaybedebilirsiniz.
Kişisel kredi çekmek, kart bakiyenizi kapatmanın başka bir yoludur. Oranlar HELOC'ler kadar düşük değildir, ancak genellikle çoğu Visa veya Mastercard'dan daha iyidir. Ancak borcunuz göz önüne alındığında, borç verenin en iyi oranını alacağınız kesin değil. Bu nedenle, elbette, ilerlemeden önce her birinin artılarını ve eksilerini tartın.
Tabii ki, bakiyelerinizi ödemek için kullandığınız mekanizma denklemin sadece bir parçası. Daha önemli unsur, aslında borcunuzu ödemek için bir plana sahip olmaktır. Yapmanız gereken ilk şey, tüm gereksiz saçmalıkları bütçenizden kesmek. Ve yeni bir kart çıkarırsanız, her ay mümkün olduğu kadar otomatik bir ödeme ayarlamanızı tavsiye ederim. Bu düşük başlangıç oranının bütün amacı, agresif bir şekilde anaparayı ödemek ve sonunda o albatros'u boynunuzdan çıkarmaktır.
