Merhaba baba banka, Eşim ve ben ilk evimizi satın alıyoruz. Eh, umuyorduk ilk evimizi satın al yaklaşık bir buçuk yıldır. Zaman zaman yaklaştık ama bazı yerler doğru gelmedi. Süreci zorlaştıran tek şey anlamaktır. ipotek oranları, farklı türleri ev kredileri, ön onaylı ve ön onaylı olmak. Çok fazla dil ve içeriden terim var ve bu oldukça sinir bozucu. Bu süreçte kendimi aptal gibi hissetmemek için bir ipotek kredisi verene sormak için bazı sorular sorabileceğinizi umuyordum. Teşekkürler, Marcus e-posta yoluyla.
Dürüst olalım. Yemek yemedikçe, uyumadıkça ve finansal şeyler solumadıkça, ev satın alma karışık. Bu, özellikle birçok insanın borç verme endüstrisinin karmaşıklığı ve şaşırtıcı jargonu tarafından tamamen boğulmuş hissettiği finansman kısmı için geçerlidir.
Ama bilmeniz gereken şey şu. Ne zaman bir kredi uzmanıyla çalışsanız, bir rekabete girersiniz. Kendileri ve işverenleri için alabilecekleri en fazla parayı elde etmeye çalışıyorlar ve sohbete girmeyi ne kadar az bilirseniz, bu arayışta o kadar başarılı olurlar. Öte yandan, ne soracağınızı bilerek giderseniz, güç dengesini lehinize çevirirsiniz.
Kredi memurunun önüne geçmek için hangi soruların sorulacağını bilmek açısından, blogun kurucusu Colin Robertson'a ulaşmayı düşündüm. Mortgage Hakkındaki Gerçek ve eski bir borç verenin kendisi. İşte herkesin listesinde olması gerektiğini söylediği şey.
Borç Verene Sorulacak 7 Mortgage Sorusu
1. “Toplam konut ödemesi ne olacak?”
Gerçek ipotek ödemenizin her ay ne olacağına odaklanmak kolaydır. Ancak emlak vergileri, ev sahibi sigortası ve HOA ücretleri gibi şeyler için de para harcamanız gerekeceğini unutmayın. Ev için yüzde 20'den daha az bir şey yatırırsanız, krediyi temerrüde düşme riskine karşı borç vereni koruyan ipotek sigortası primleri de ödemek zorunda kalabilirsiniz. Bunların hepsi toplanır.
Robertson, “Evin uygun fiyatlı olmasını ve diğer harcama ve tasarruf hedeflerinizin önüne geçmemesini sağlamak için her ay ödemeniz gereken tam tutarı bilin” diyor.
2. "Ücretim nedir ve ne kadar süre için iyidir?"
Düşük faizli bir ipotek oranı, aylık ödemenizi azaltmanıza yardımcı olur ve bütçenizde size biraz fazladan hareket alanı sağlar. Bu, borç verenler için alışveriş yapmak ve pazarlık yapmak anlamına gelir.
Ancak Robertson, oranın ne kadar süre için iyi olduğunu (kilit süresi) sormanız ve aldığınız tekliften memnun kaldığınızda gerçekten kilitlendiğinden emin olmanız gerektiğini söylüyor. Bu şekilde, bu arada oranlar yükselse bile değişmeyecek.
3. “Herhangi bir borç veren ücreti veya puanı alıyor musunuz?”
Bir ipotek aldığınızda tapu ücretleri, kredi işlemleri de dahil olmak üzere bir dizi masraf ödemeyi bekleyin. ücretler, taahhüt ücretleri ve kredi oluşturma ücretleri Bunlardan bazıları biraz azaltılabilir müzakere. Örneğin, kredi oluşturma ücreti genellikle ev satış fiyatının bir yüzdesidir. Daha pahalı evler için, borç veren, yine de saygın bir kar elde edeceklerini bilerek pastadan daha küçük bir dilim almaya istekli olabilir.
Yasaya göre, borç veren, bu ücretlerin bir kısmını veya tamamını içeren faiz oranının bir versiyonunu “APR” sağlamak zorundadır. Figürlerine neyin dahil olduğunu sorduğunuzdan emin olun. Bu şekilde, dahil edilmeyen ücretleri hesaba katarak farklı kredi seçenekleri için APR'yi karşılaştırabilirsiniz.
Ayrıca, borç verenin sizden ön ödemeli faiz alıp almadığını kontrol edin, buna "" olarak da bilinir.puan” Her puan, ev fiyatının yüzde birine eşittir. Bu nedenle, 300.000 dolarlık bir evde iki puan ödemek, kapanışta 6.000 doların üzerine çıkmanız gerektiği anlamına gelir. Puan ödemek, genellikle faiz oranınızı düşürür; bu, çok şey alıyormuşsunuz gibi görünmesinin bir nedenidir. Bunları dikkate almadığınız sürece, gerçekten farklı borç verenlerin elma-elma karşılaştırmasını yapmıyorsunuz demektir.
Uzun süre evde kalmayı planlıyorsanız, ön uçta finansman ücreti ödemenin kötü bir fikir olmayabileceğini unutmayın. Aksi takdirde, uzak durmak muhtemelen daha iyidir.
4. “Benim için en iyi ipotek türü nedir?”
Çoğu borç veren, 30 yıllık bir sabit istediğinizi varsayarken, iyi bir kredi, bir dizi farklı kredi seçeneğini gözden geçirmek için zaman ayırmalıdır.
"Eğer evi uzun süre tutmayı düşünmüyorsanız, 5 yıllık daha ucuz bir ARM'nin daha iyi bir alternatif olduğu ortaya çıkabilir. çok uzun sürüyorsa veya yakın gelecekte mali durumunuz düzeldiğinde yeniden finanse etmeyi düşünüyorsanız” diyor. Robertson. "Ya da 15 yıllık bir sabitin tamamen yönetilebilir olduğunu ve bir ev sahibi olarak sizin için daha iyi bir değer olduğunu."
Sonuç olarak: ipotekler için herkese uyan tek bir çözüm yoktur. Borç verene planlarınız hakkında bilgi verin ve size farklı ürünlerin artılarını ve eksilerini vermelerini sağlayın.
5. “Ne kadar yatırmam gerekiyor?”
İyi bir borç veren, ne kadar nakit yatırmanız gerektiğine bağlı olarak çeşitli peşinat seçenekleri sunabilecektir. Bir ipotek seçmeden önce, varsa değerlendirme ve tapu ücretleri, emlak vergileri ve puanlar gibi kapanış masrafları da dahil olmak üzere tam olarak ne kadar peşin ödemeniz gerektiğini sorun.
Düşük peşinatınıza dayanarak ipotek sigortası ödemeniz gerekiyor mu? Eğer öyleyse, bunun aylık faturanıza ne kadar yansıyacağını bildiğinizden emin olun - ve potansiyel olarak kapanış maliyetlerinize de.
6. “İpotekler neden reddedilir?”
Borç veren, gerçekten karşılayabileceğiniz bir peşinatla size harika bir oran sunuyor. Her şey harika görünüyor. En son isteyeceğiniz şey, bankanın veya ipotek şirketinin kredinizden son anda vazgeçmeye karar verdiğini öğrenmektir. Ve yine de oluyor.
Robertson, aynı talihsizliği önlemek için diğer kredilerin neden başarısız olma eğiliminde olduğunu sormayı önerir. “Kredi, yeni bir iş ya da tecrübeli varlıkların eksikliği nedeniyle size söyleyebilirler” diyor. "İpoteklerin neden bitiş çizgisine ulaşmadığını bilmek, sizinkini finansman tablosuna götürmenin anahtarı olabilir."
7. "Süreç ne kadar sürecek?"
Ev satın almaya gelince, zamanlama çok önemlidir. Seçtiğiniz borç verenin yalnızca kredinizi kapatmakla kalmayıp, bunu satın alma sözleşmesinde belirtilen kapanış tarihine kadar da yapmasını sağlamak isteyeceksiniz.
Bu, verimlilik kaydı olan bir ipotek oluşturucu aramak anlamına gelebilir. Robertson, "Bazı borç verenler yeniden finansman konusunda uzmanlaşmıştır ve zamana duyarlı bir ev satın alımı için en uygun olmayabilir" diyor.
Herhangi bir büyük satın alma işleminde olduğu gibi, kesinlikle alışveriş yapmak istersiniz. Soru listenizi birden fazla borç verenden geri alın, böylece yalnızca reklamı yapılan en düşük oranı değil, size en iyi toplam değeri kimin vereceğini anlayabilirsiniz. Ne kadar para ve gönül yarası biriktirebileceğinizi göz önünde bulundurarak, bu süreçte küçük bir ev ödevi yaptığınız için memnun olacaksınız.
