nasıl yapılır sorusu para biriktir Çocuklar için uykusuz geceler ve mide ekşimesi payını aldı. Çözülecek çok şey var: Üniversite için nasıl para biriktiririm? Çocuğum için küçük bir yuva yumurtası oluşturmak için en iyi hesaplar nelerdir? Tüm soruları sormak güzel çünkü Çocuklara gerçek dünyaya girerken bir yastık verememek büyük bir duygusal gerginlik yaratabilir.
Şunu düşünün: Mezun olan on üniversite öğrencisinden altıdan fazlası öğrenci kredisi borcu 2019'dave ortalama faturaları 28.950 dolardı, The Institute for College Access & Success'e göre. Kronik olarak daha yüksek işsizliğe sahip çift yeni mezunlar arasındave para sorunları herhangi bir genç yetişkin için ağır bir yük olabilir.
Şimdi birikim yapmak, çocuklarınız biraz büyüdüğünde, öğrenci kredilerini felç etmek veya bir sonraki kira ödemelerinin nereye geleceği konusunda endişelenmek itibaren. Öyleyse, çocuklar için nasıl para biriktirilir sorusuna: Doğru hesapta olabildiğince sık bir yol koyun. İşte dikkate alınması gereken beş hesap.
1. saklama hesapları
Federal sigortalı çocuk tasarruf hesapları ve banka kartları oğlunuzu veya kızınızı sağlıklı finansal alışkanlıklar edinmeye teşvik etmenin harika bir yolu olabilir. Ancak, uzun vadede tasarruf etmenin daha da etkili bir yolu olabilecek, onların adına bir saklama hesabı da açabilirsiniz.
Çocuklar tarafından yönetilen banka ürünlerinden farklı olarak, çocuklar yasal yetişkinliğe ulaşana kadar - daha resmi olarak UGMA/UTMA hesapları olarak bilinen - saklama hesaplarını kontrol etmezler. Hesabın yasal olarak sahibi olsalar da, hesabın “muhafızı” olarak hizmet ediyorsunuz. Girdiğiniz herhangi bir para, reşit olmayanlar için geri alınamaz bir hediyedir, bu nedenle geri alma yoktur.
Yaz çalışma parasından Bat Mitzvah hediyelerine kadar yatırılan tüm fonlar, sen adına para çekme işlemi yapın. 18 veya 21 yaşına geldiklerinde, durumunuza bağlı olarak, geri çekilmek için küçük bir rezervleri olacak.
2. Aracılık Hesapları
Daha hızlı getiri potansiyeli ile tasarruf etmenin başka bir akıllı yolunu arayan ebeveynler (ve büyükanne ve büyükbabalar), bir vesayet aracılık hesabı hakkında düşünmek isteyebilirler. Paralarının küçük miktarlarda faiz getiren bir tasarruf hesabında oturması yerine, bir dizi hisse senedi ve tahvile yatırım yapabilirsiniz.
Bu hisse senetlerinin değerinde dalgalanma riski her zaman vardır, bu nedenle daha uzun bir zaman ufku olan daha küçük çocuklarınız yoksa daha az değişken menkul kıymetlere yönelmek isteyebilirsiniz. Ve 529 kolej hesabının aksine, kazançlar vergiye tabidir (çocuğun vergi oranında olsa da). Ancak, büyüyene kadar sizi sürücü koltuğuna oturtan çok fazla yatırım esnekliğine sahip bir araç arıyorsanız, saklama hesapları oldukça sağlam bir seçimdir.
TD Ameritrade ve Schwab dahil olmak üzere hemen hemen tüm ana aracı kurumlarda bir UGMA/UTMA hesabı açabilirsiniz. adlı yeni bir mobil uygulama da var. Erken Kuş, küçük bir ücret karşılığında arkadaşlarınızın ve geniş ailenin çocuğunuzun yatırım hesabına katkıda bulunmasını sağlar. Doğum günleri için nakit para almakla aynı anlık tatmini sağlamayacak, ancak uzun vadede hesabın büyümesine izin vermek genellikle çok daha büyük bir etki sağlayacaktır.
3. güven
UGMA'lar ve UTMA'lar kolaylık üzerine inşa edilmişken, çocuklarınız için bir güven oluşturmak daha karmaşık (ve maliyetli) bir girişim olabilir. Ancak bu, önemli yanları olmadığı anlamına gelmez.
Velayet hesapları, çocuklara yetişkinlik çağına geldiklerinde fonlar üzerinde %100 kontrol sağlar. Ancak özellikle 18 yaşındaki bir çocuğa daha büyük dengelere sınırsız erişim vermek, felaket için bir reçete olabilir.
Tröstler, ebeveynlerin fonların nasıl dağıtılmasını istediklerini tam olarak dile getirmelerini sağlayarak bu endişenin bir kısmını hafifletir. Belki çocuklarınıza bir dizi taksitle para vermek ya da varlıkların sadece eğitimde kullanılmasını isteyebilirsiniz. Tüm bunları güven içinde heceleyebilirsin.
Yine, 529 ile aynı vergi avantajlarından yararlanamazsınız, ancak güvenlerin sunduğu esneklik derecesini eşleştirmek zordur. "Güven fonu çocukları" klişesinin sizi aldatmasına izin vermeyin - orta sınıf aileler için de yararlı bir araç olabilirler.
4. 529 Hesap
Çocuğunuzu birkaç yıl içinde bekleyecek olan büyük öğrenim faturalarından kurtulmak söz konusu olduğunda, 529 tasarruf hesabı, çoğu ebeveyn için hala en önemli tasarruf aracıdır. Öğrencilerin nitelikli harcamalar için vergiden muaf olarak para çekebilmeleri (oda ve pansiyon ile gerekli ders kitapları da dahil olmak üzere) başlı başına büyük bir çekiliştir.
Ancak, nerede yaşadığınıza bağlı olarak, ebeveynler de güzel bir avantaj elde eder. 30'dan fazla eyalet, SavingForCollege.com'a göre 529 katkınızın en azından bir kısmını düşmenize izin veriyor, böylece çocuklarınızın tasarruf etmesine yardımcı olurken genellikle kendi eyalet vergi faturanızı azaltabilirsiniz.
529'lar size bir aracı kurum hesabıyla sahip olabileceğiniz tüm yatırım esnekliğini veriyor mu? Hayır. Ancak çoğu planın sunduğu hedef tarih fonları birçok ebeveyni mutlu edecektir.
529 planın da sadece üniversite için olmadığını unutmayın. Aileler, özel ilkokul, ortaokul veya lise öğrenim ücretini ödemeye yardımcı olmak için vergiden muaf olarak yılda 10.000 $'a kadar çekebilir.
5. Roth IRA'ları
Evde bir genciniz varsa, muhtemelen emekliliğinizle onlarınkinden çok daha fazla endişe duyuyorsunuzdur ve haklı olarak da öyle. Ama zaten kendi yatırımlarınızla doğru yoldaysanız, bir Roth IRA'yı başlatmak part-time çalışan bir çocuk için o kadar da çılgın bir fikir değil.
Bunun bir kısmı basit matematiktir: Paranın zaman değeri nedeniyle, attıkları küçük miktarlar bile, iş gücünden ayrıldıklarında onlarca yıllık büyümeyi deneyimleme potansiyeline sahiptir. Ve genç yatırımcılar için vergi avantajları özellikle güçlüdür.
Herhangi bir Roth hesabı gibi, çocuklar da katkı paylarını vergi beyannamelerinden düşemezler. Ancak liseli çocuğunuzun özellikle kazançlı bir işi yoksa, muhtemelen bu noktada bir vergi yükümlülüğü yoktur. Vergi ertelenen para büyür ve 59½ yaşına kadar herhangi bir para çekmedikleri sürece, arka uçta Sam Amca'ya bir kuruş ödemek zorunda kalmazlar.
En önemlisi, bu hesaplar sadece emeklilik için - hayatın en büyük finansal engelleriyle karşı karşıya kaldıklarında güzel bir dayanak görevi görebilirler. Örneğin, çocuğunuz erken çekilme cezası ödemeden (gelir vergisi ödemek zorunda olsalar da) nitelikli eğitim harcamaları için Roth IRA kazançlarını kullanabilir. Beş yıl veya daha uzun bir süredir hesapları olduğu sürece, ilk ev satın almak için hiçbir ceza ödemeden 10.000 dolar çekebilirler. veya vergi.
Roth IRA'lardaki en büyük kısıtlama, çocuğunuzun gelir elde etmesi gerekmesidir, ancak bu, bebek bakıcılığı işlerinden veya mahallenizdeki küçük işlerden gelebilir. 2021 için, hangisi daha azsa, 6.000 dolara veya gelirlerinin %100'üne kadar katkıda bulunabilirler. Yani yarı zamanlı bir işte 1.000 dolar kazanırlarsa, bu yıl IRA'larına 1.000 dolara kadar koyabilirler.
Çocuklar için nasıl para biriktirileceğini öğrenmek kesinlikle birçok soruyu beraberinde getirebilir. Ancak bu hesaplar, sizin ve çocuğunuzun bir gün ihtiyaç duyacağı fonları artırmak için mevcut en iyi araçlardan bazılarıdır.
