Bir noktada, birçok insan finansal bir Alacakaranlık Kuşağı gibi hissettiren şeye düştü. Fırın patlıyor veya arabanın yeni bir şanzımana ihtiyacı var - ya da işvereniniz size beklenmedik bir şekilde pembe bir fiş veriyor. Aniden, banka hesabınızda sadece sıyırmak için yeterli nakit yok. Borç almak zorundasın. Ama bunu yapmanın en iyi yolu nedir? almanın en iyi yolu var mı borç?
Çoğumuz, iki yakayı bir araya getirmek için kırmızıya girme fikrinden heyecan duymuyoruz, ama oluyor. Tek gerçek hata, bir oyun planı olmadan kredi almaktır, bu da çoğu zaman duygusal bir albatros haline gelen uzun vadeli borçlara yol açar. gerekir mi borç almak, işte tek parça halinde çıkmanızı sağlayacak beş ipucu.
1. Sor: Neden Borç Alıyorum?
Bu basit bir soru gibi görünüyor, değil mi? Ama sormak çok önemli. Çünkü, yalnızca istediğiniz bir şey için değil, ihtiyacınız olan bir şey için olmadıkça, asla krediye kaydolmak istemezsiniz.
Gerçek şu ki, çoğumuz sınırları bulanıklaştırmada oldukça iyiyiz - ve bu, birini incinmiş bir dünyaya sokabilir. Ortalama bir Amerikan hanesi döner bir
Çok ihtiyaç duymadığınız veya fonları bir yatırım olarak kullanmadığınız sürece - örneğin, bir fırın açıyorsanız veya üniversiteye geri dönüyorsanız - muhtemelen borçtan kaçınmanız daha iyi olur.
2. Kredi Raporunuzu Şekillendirin
İster kredi kartı, ister kişisel kredi veya konut kredisi kredi limiti (HELOC) ile olsun, nakit sıkışıklığının üstesinden gelmenin birçok yolu vardır. Bunların her birinin ortak noktası: borç verenler, onlara ne kadar geri ödeme yapabileceğinizi anlamak için bir kredi puanı alacaklar.
3 basamaklı bir sayı, kredi riskinizi değerlendirmenin oldukça kaba bir yolu gibi görünebilir, ancak milyonlarca krediyi işleyen borç verenler için bu çok önemli bir zaman (ve para) tasarrufu sağlar. Puanınız ne kadar yüksek olursa, faiz oranınız o kadar rekabetçi olur.
FICO gibi kredi derecelendirme şirketleri, kredi raporlarınızdaki verileri kullanır, bu nedenle her birinin bir kopyasını çıkarır - TransUnion, Experian ve Equifax tümü üzerinde bir dosyanız olsun – kredi başvurusunda bulunmadan önce iyi bir şekilde yapmak isteyeceğiniz bir şeydir (ücretsiz bir kopyasını şu adresten edinebilirsiniz: YıllıkKrediReport.com). Puanınızı düşürebilecek hatalara itiraz ettiğinizden emin olun.
Gerçek şu ki, FICO'nuzdaki herhangi bir büyük gelişmenin zaman alması muhtemeldir. En büyük iki faktör, mevcut bakiyelerinizin büyüklüğü ve ödemelerinizin zamanında yapılmasıdır. Bu nedenle, geçmişte sorumlu bir şekilde kredi kullandıysanız, uygun koşullarda tekrar borçlanmayı daha kolay bulacaksınız.
3. Borçlanmanın Düşük Maliyetli Yollarını Bulun
Genel olarak, teminatlı kredilerde - yani teminat koyduğunuz kredilerde - daha düşük faiz oranları alacaksınız. Konut kredileri ve kredi limitlerini en ucuz nakit kaynakları arasında yapan ev sahipleri için.
Bazı bankalar, bir zamanlar duyulmamış olan, en nitelikli borçluları için yüzde 5'in altında konut kredisi sunuyor. Bu, evinize karşı borç almanın olumsuz yönleri olmadığı anlamına gelmez. Muhtemelen, genellikle evinize karşı borç almadan önce kapanış maliyetlerini üstlenmek zorunda kalacaksınız. kredi değerinizin yüzde 2 ila 5'ini çalıştırın ve her zaman bir kredi limiti gibi kredi limitlerini kullanmak için bir cazibe vardır. ATM. Ancak bu oranlar, gereksinimleri karşılayanlar için oldukça cazip.
Teminatsız kredi türleri arasında, bireysel krediler en cazip oranlardan bazılarını sunma eğilimindedir. Günümüzün düşük faiz oranı ortamında, daha yüksek kredi puanları olanlar bazen yüzde 7'den daha az APR ile kredi alabilirler. Banka faiz oranı. Ayrıca, onlara aylık taksitlerle geri ödersiniz - genellikle bir ila yedi yıl içinde - bu da harcamalarınızı tahmin edilebilir hale getirir.
Bu faiz oranlarını kredi kartlarının dönen bakiyenize bağladığı oranlarla karşılaştırdığınızda, plastiğin neden bu kadar sinsi olabileceğini göreceksiniz. En kıskanılacak FICO puanlarına sahip borçlular bile, bugünlerde genellikle bir oran veya en az yüzde 14 görüyor ve normal Joe'lar için önemli ölçüde daha yüksek olabilir. Dahası, kart şirketleri sizi kendi toplarının ve zincirlerinin altında tutmakta son derece iyidir. Daha büyük bakiyeler için, aylık minimum ödemeler genellikle devrettiğiniz tutarın yaklaşık yüzde 3'ü veya daha azdır. Bu kısa vadede kulağa harika gelebilir, ancak daha fazlasını ödeyecek kadar disiplinli olmadığınız sürece borçlu kalmanızı garanti eder. Birçok insan değil.
Tabii ki, biraz fazladan hamur elde etmek her zaman bankacılık sektöründen geçmeyi gerektirmez - her zaman anne ve baba ya da iyi topuklu bir kolej arkadaşı vardır. Aileniz mücadele etmiyorsa veya eli sıkı değilse, en azından kağıt üzerinde ödünç almanın en ucuz yolu olabilir.
Arkadaşınızın veya ailenizin borcunda olmanın duygusal stresinin buna değer olup olmadığı bu ayrı ve önemli bir sorudur. Birçok yetişkin için bu mutlak bir son çare senaryosudur. Sevdiklerinize yaltaklanmak zorunda kalırsanız, anlaşmayı olabildiğince şeffaf hale getirmek, yolun aşağısındaki tatsız tatil buluşmalarını önleyebilir. Ne kadar borcunuz olduğunu, faiz oranını (sizden ücret alıyorlarsa) ve ne zaman geri ödeyeceğinizi gösteren basit bir belge harikalar yaratabilir.
4. Tekrar Borçsuz Kalmak İçin Bir Planınız Var.
Koronavirüs iş piyasasını alt üst etmeden önce bile, birçok Amerikalı zaten kredi cehenneminde yaşıyordu. İçinde LendingTree anketi Örneğin, geçen yılın Aralık ayına göre, ankete katılanların yüzde 60'ı borç yükü altında ezildiğini söyledi.
Bu tuzaktan nasıl kurtulursun? Bir plana sahip olmak kesinlikle yardımcı olur. Yeni bir kredi veya kredi limitinin uzun vadeli sonuçlarına bakmak için önünüzdeki finansal karmaşaya bu kadar kapılmak kolaydır, ancak bunlar gerçektir.
Açıkçası, yeni kredi ödemelerinizi içeren bir bütçe oluşturmak, borç maymununu sırtınızdan almanın büyük bir parçasıdır. Mevcut gelirinizle taksitlerinizi ödeyebilecek misiniz, yoksa geçici bir aralığa mı ihtiyacınız var? Pahalı bir kablo TV paketi veya normal paketli yemekler gibi kısaltabileceğiniz başka alanlar var mı?
Kredi kartı borcundan kurtulmak kendi zorluklarını da beraberinde getiriyor. Asgari ödemeler çok düşük olduğundan, örneğin 12 veya 24 ay içinde bakiyenizi silmenize olanak tanıyan bir hedef tutar oluşturmak isteyeceksiniz. Ne yaparsanız yapın, geçici rutininizi geçtikten sonra bile kartınıza güvenmeye devam etmeyin. Gerekirse gizleyin. Şömineye atın. Sadece sekmenize eklemeye devam etmeyin.
5. COVID Yardım Programlarından Yararlanın
COVID'den finansal olarak etkilenen milyonlarca Amerikalıdan biriyseniz, pandemi sırasında kredinizin düşmesini önleyecek erteleme programlarına erişiminiz olabilir.
Keşfetmek ve PNC, örneğin, her ikisi de hak kazanan borçlular için geçici rahatlama sunuyor. Ve HSBC, zorluk programı aracılığıyla kredi geri ödemelerini 180 güne kadar erteliyor, bunun ardından müşteriler ertelenen tutarı toplu olarak ödeyebilir veya uzatılmış bir geri ödeme planını kabul edebilir.
İş durumunuz ne olursa olsun, şu anda endişelenmenize gerek olmayan başka bir fatura, federal düzeydeki öğrenci kredinizdir. Bunun nedeni, Trump yönetiminin kredi erteleme programını 31 Aralık'a kadar uzatması ve borçluların yeni yıla kadar ödemeleri atlamalarına izin vermesidir.
Mevcut kredi ödemelerinizi mümkün olduğu kadar minimuma indirerek bu çılgın günleri atlatmak için çok fazla borçlanmanıza gerek kalmayabilir. Bununla birlikte, her durumda, anahtar, proaktif olmak ve ödemeleri kaçırmadan veya ihtiyacınız olmayan yeni kredileri almadan önce borç verene ulaşmaktır.
