Geçen hafta, Biden yönetimi yeni gelir odaklı öğrenci kredisi geri ödeme planının ilk aşamasını açıkladı. Web sitesinin lansmanı, federal öğrenci kredisi ödemelerinin üç yıldan uzun bir süre sonra bu sonbaharda yeniden başlaması planlandığında gerçekleşti. COVID-19 ile ilgili pandemik ödeme duraklamaları ilk olarak eski Başkan Donald Trump tarafından başlatılıp uzatıldı ve mevcut Başkan Biden tarafından uzatıldı birkaç defa. Uzun duraklama sırasında, öğrenci kredisi ödemelerinin tahsil edilmesi gerekmedi ve faiz fiilen durduruldu. Bazı borçlular kredilerini ödemek için faiz indiriminden zaman ayırırken, diğerleri için bu hat kalem tamamen diğer bütçe ihtiyaçları tarafından kapsandı: maliyeti hızla artmaya devam eden çocuk bakımı, kira ve bakkaliye.
Yeni aylık ödemeler aile bütçelerini vurduğundan, geri ödeme birçokları için mali bir şok olarak gelecek: Faiz 1 Eylül'de ve ödemeler 1 Ekim'de devam edecek. Biden'ın yeni gelir odaklı geri ödeme planı - SAVE (Değerli Bir Eğitimde Tasarruf) - mevcut Revize Kazandıkça Öde'nin (REPAYE) yerini alıyor. Orta sınıf ve işçi sınıfından borçlular ve aileler için maksimum kazanç sağlarken, çoğu borçlu için büyük değişiklikler vaat ediyor.
Bazı borçlular, bazı durumlarda hızlandırılmış kredi affı da sunan yeni program kapsamında ayda 0 dolar ödeyecek.
SAVE, aileler için potansiyel olarak büyük bir haber, çünkü 35 ila 49 yaşları arasındaki - ABD'de en yüksek ebeveynlik yılları - açık ara en büyük borçlu grubunu oluşturuyor (en 14 milyon) ve en çok federal öğrenci kredisine borçlu. Ve SAVE kapsamında, aile büyüklüğü borçluların her ay ne kadar ödeyeceğini doğrudan etkilediği için. Ancak, %80'i 50 yaşın altında olan tüm öğrenci kredisi alanlar için program, mali hayatlarını değiştirme potansiyeline sahiptir.
"Gerçek şu ki, kendi kredilerini ödeyen, nasıl borçlanacağını anlamaya çalışan birçok insan var. çocuklarının üniversiteye gitmesi için tasarruf edin," diyor İcra Direktörü Yardımcısı ve İcra Danışmanı Persis Yu. the Öğrenci Borçlu Koruma Merkezi, öğrencilerin ödünç almasını savunan bir grup. “Nesiller arası borç yaratıyoruz. Çocukların okula gidebilmesi için para biriktiremeyecekleri için Parent Plus kredileri alan insanların orijinal kredileri kadar borcu olduğunu göreceksiniz.”
Yu, geri ödeme ve faizin sadece birkaç hafta içinde yeniden başlamasıyla ilgili olarak "Öğrenci kredisi sistemimizde yasal olarak gerçek bir krizle karşı karşıya olduğumuzu düşünüyorum" diyor. "Bir krizin içindeyiz, ancak bu sadece yüzeyin altında saklanıyor."
SAVE nedir ve ne işe yarar?
SAVE, borçluların aylık ödemelerini ailenin büyüklüğüne ve gelirine göre ayarlamak için tasarlanmış en son geri ödeme planıdır. Daha önce, REPAYE IDR planı, borçluların öğrenci borçlarını ödemek için her ay isteğe bağlı gelirlerinin %10'unu ayırmalarını gerektiriyordu.
Yeni planı KAYDET lisans kredilerinin ödemelerini yarıya indirecek ve gerekli kredi tahsisini maksimum %5'e indirecektir. Ve saatte 15 dolardan az kazanan kişiler, yeni SAVE planı kapsamında öğrenci kredilerine herhangi bir ödeme yapmaktan muaf tutulacak. Lisansüstü eğitim için kredi alanlar, ne yazık ki, isteğe bağlı gelirlerinin daha yüksek bir yüzdesini ödemek zorunda kalacaklar.
Ancak TASARRUF, hem lisans hem de lisansüstü kredi alanlar için geri ödemeden korunan gelir miktarını artırması bakımından REPAYE'den farklıdır.
Yu, "[SAVE] çoğu insan için ödemeleri düşürür," diye açıklıyor. “Bir borçlunun günlük yaşamı için gitmesi gerektiğini varsaydığımız belli bir gelir miktarı var ve biz bunu yapmayacağız. borçlarını geri ödemek için o pottan para almalarını bekleyin - bu sizin konutunuz, yiyeceğiniz, giyeceğiniz, temel ihtiyaçlarınız. ihtiyaçlar. Borç alanın aile büyüklüğüne bağlı olarak, federal yoksulluk sınırının %150'sinden %225'e çıkarıldı. İnsanların aynı giderlere sahip olmadığını biliyoruz. İhtiyaçları olan birçok insan var - çocuk bakımı bunlardan biri."
Basitçe söylemek gerekirse, gelirinizin daha fazlası korunacağı ve daha düşük bir ücret ödemeniz gerekeceği için kredilere yönelik kalan isteğe bağlı gelirin yüzdesi — çoğu borçlu eve götürebilir daha fazla para. Federal hükümet, SAVE'e hak kazanan borçluların "dolar başına toplam ödemelerinin" %40 oranında düşeceğini tahmin ediyor.
SAVE kime yardımcı olur?
Gelir odaklı geri ödeme programları, federal kredileri olan borçlular içindir - birkaç farklı IDR programı vardır ve bir tanesine hak kazanabilirsiniz, diğerine hak kazanamazsınız. (REPAYE ödünç alanlar otomatik olarak SAVE programına taşınacaktır.)
- Lisansüstü öğrenciler için doğrudan sübvansiyonlu, sübvansiyonsuz, konsolide ve PLUS kredilerinin tümü uygundur.
- FFEL & Perkins Kredileri uygun olabilir - ancak doğrudan bir kredi olarak konsolide edilmeleri gerekir.
- Ne yazık ki, ebeveynler tarafından çocuklarının lisans eğitimi için alınan federal Ebeveyn PLUS kredileri uygun değildir.
Yıllık geliriniz 32.800$'ın (saat başına kabaca 15$'a eşdeğer) altına düşerse, aylık ödemenizden tamamen feragat edilir. Aynı şey, 67.500 ABD Doları veya daha az kazanan dört kişilik bir aileyseniz geçerlidir.
hükümetin StudentAid web sitesi gelire ve aile büyüklüğüne dayalı olarak yeni SAVE planı kapsamında tahmini kredi ödemesinin ne kadar olduğunu göstererek bu sayıları daha ayrıntılı olarak gösterir. Grafik, yeni planın zor durumdaki ailelerin temel ihtiyaçlarını öğrenci borcunun geri ödenmesine göre önceliklendirmesine yardımcı olma açısından ne kadar önemli olduğunu vurgulamaktadır.
SAVE Planı, bu eşiklerin üzerinde kazananlar için, diğer IDR planlarına kıyasla yılda en az 1.000 ABD Doları tasarruf etmenizi sağlar. Gelirinize bağlı olarak, SAVE gibi bir IDR planının size para kazandırıp kazandırmayacağını veya daha iyi durumda olup olmadığınızı görmek isteyebilirsiniz. kredilerinizi farklı bir şekilde ödeyin. (Geliriniz yüksekse, gelir odaklı çok yüksek bir geri ödemeyle karşılaşabilirsiniz. tutar ve krediye faiz tahakkuk etmeye devam ederdi — kredileri daha hızlı ödemeyi mümkün kılan diğer planlar daha iyi olabilir bahis.)
Bakanlık, "SAVE planının faydaları, özellikle düşük ve orta gelirli borçlular, devlet üniversitesi öğrencileri ve kamu hizmetinde çalışan borçlular için kritik olacaktır" diyor.
SAVE kapsamında faiz nasıl işleyecek?
SAVE'in bir diğer önemli parçası da ödenmemiş faizden feragat edecek olmasıdır. Yu, mevcut IDR planlarına göre, ödemeniz çok düşükse bakiyenizin "giderek ve artarak devam edeceğini" söylüyor. Ödemelerinizi yapmanıza rağmen kredi, faiz tahakkuk etmeye devam edecekti ve tek umut, 20 ila 25 yıllık tutarlı ödemeler yaptıktan sonra, kredinizin affedildi Bu arada IDR, tarihsel olarak kusurlu bir program olmuştur. milyonlarca düşük gelirli borçlunun kredileri iptal edilmedi söz verildiği gibi, kötü yönetim ve yazım hataları sayesinde, insanların geri ödeme programına inanmakta güçlük çekmesine neden oluyor.
Yu, değişiklikten önce "borçunuzda ne kadar ilerleme kaydettiğiniz konusunda hiçbir fikriniz yok" diyor. “Sadece görüyorsun Bakiyeniz büyüyor ve sonra 20 veya 25 yıl içinde kredilerinizin biteceğine inanmalısınız. iptal edildi."
SAVE programının diğer faydaları?
- Orijinal anapara bakiyeleri 12.000 $ veya daha az olan borçlular, 10 yıllık ödemeleri yaptıktan sonra kredi affına hak kazanacaktır. Bağışlama süresi, 20 ila 25 yıllık geri ödemeye kadar ödünç alınan her ek 1.000 ABD Doları için bir yıl artacaktır.
- Kredilerini birleştirmeyi seçen borçlular, bağışlanma yolundaki ilerlemelerini kaybetmeyeceklerdir. Bunun yerine, konsolide kredilerin anapara bakiyesine dayalı olarak affa katkıda bulunan ağırlıklı ortalama ödemeler için kredi alacaklardır.
- Belirli erteleme ve müsamaha dönemleri otomatik olarak borç alanlar için af sayılacaktır.
- Borçlular, bağışlamaya otomatik olarak dahil edilmeyen diğer erteleme veya müsamaha dönemleri için kredi almak üzere ek "telafi" ödemeleri yapma seçeneğine sahip olacaktır.
- Ödemelerini 75 gün geciktiren borçlular, Eğitim Bakanlığı'nın vergi bilgilerine güvenli bir şekilde erişmesine izin vermişlerse otomatik olarak IDR'ye kaydolacaktır.
SAVE'e nasıl başvurulur
SAVE programı dalgalar halinde başlatılacak: İsteğe bağlı gelirin daha büyük bir yüzdesinin korunması da dahil olmak üzere planın bazı parçaları hemen uygulanıyor. Planın diğer bölümleri, örneğin lisans öğrenci kredilerindeki %5'lik üst sınır gibi, Temmuz 2024'te başlayacak. Bu, bu sonbaharda SAVE'de yapmaya başladığınız ödemelerin bundan bir yıl sonra olacaklarından daha yüksek olacağı anlamına gelir.
SAVE başvurusu doğrudan şu adresten yapılabilir: Eğitim Bakanlığı web sitesi. İdareye göre, uygulama yaklaşık 10 dakika sürer. Ancak, zaten REPAYE Planına kaydolduysanız veya yakın zamanda başvurduysanız, otomatik olarak SAVE Planına dahil edileceksiniz.
Başvurmak için iletişim bilgilerinizi, finansal bilgilerinizi ve federal öğrenci yardım kimliğinizi vermeniz gerekecektir.
Ziyaret etmek öğrenciaid.gov daha fazla bilgi için.
