Bahar, ister bahçenize çiçek soğanları dikmek, ister garajınızın kış boyunca dönüştüğü kutsal olmayan pisliği ayıklamak olsun, bir hazırlık zamanıdır. Ama bir çok kişiye en son ne zaman bir şey yaptıklarını soracak olursanız maliyelerinde bakım, muhtemelen kafan karışmış bakışlar alırsın.
Gerçek şu ki, yaşam hedeflerinize ulaşmayı ve beklenmedik bir durumda ailenizi korumayı umuyorsanız, para meseleleri söz konusu olduğunda bazı düzenli öz yansımalar kesinlikle çok önemlidir. O ruhta, babacan üç f sordumali danışmanlar her ebeveynin finansal hayatları hakkında cevap vermesi gereken şey. İşte söylemek zorunda oldukları şey.
1. Finansal ve yaşam hedefleriniz nelerdir?
Kulağa yeterince basit geliyor. Ancak bir "neden" olmadan - yani ailenizin uzun vadeli hedeflerini belirlemeden - Yeni bir SUV alımını veya Bahamalar'da tatilinizi ertelemek için gerekli disiplin tasarruf.
"Hedefleri yerinde tanımladığınızda, bu, harcama alışkanlıklarını incelemek ve potansiyel olarak faydalı değişiklikler yapmak için gerekli motivasyonu sağlayabilir."
Nashville'deki Oasis Wealth Planning Advisors'dan Steve Martin, "Bütçelendirme, gerçekten de çiftlerin oturup finansal etkisi olan uzun vadeli hedefler hakkında konuşmalarıyla başlamalıdır" diye ekliyor. Bu, emekliliğinizden üniversite eğitiminize, gençliğinize kullanılmış bir araba satın almaya kadar her şeyi içerir. Sizin için gerçekten neyin önemli olduğunu belirleyerek, sadece ne yaptığınızı değil, daha iyi bir anlayışa sahip olursunuz. Yapabilmek harcamak, ama aynı zamanda ne NS paranı harcamak.
2. borcun var mı Eğer öyleyse, ne tür?
Kırmızıdaysanız, kendinizi finansal olarak yoluna koymanın en iyi yollarından biri, yüksek faizli kredileri ödeme konusunda ciddi olmaktır. Ama bu biraz strateji gerektiriyor.
“eğer varsa borç, faiz oranını bilmek, ödemeyi önceliklendirmek ve faizi en aza indirmek için bir zorunluluktur” diyor Bush.
Çoğu zaman, ebeveynler ipotek veya öğrenci kredisi gibi "iyi" borçlar ile biriktirdikleri bakiyeler arasındaki farkı anlamazlar. Palos Heights'ta Temel Finansal Stratejiler danışmanı olan Rorik Larson, Disneyland gezisi gibi geçici zevkler, Illinois.
Larson, "Gelecekteki gelirinizi artırmak için gerekli olan borçlara karşı, geleceğinizden uzaklaştıran borçlar var" diyor. İkincisini ortadan kaldırmak, yapılacaklar listenizde yüksek olmalıdır.
3. Bütçe fazlası veya açığı mı veriyorsunuz?
Bazı insanlar her ay ne kadar getirdiklerini ve ne kadar çıktığını bir NASA mühendisinin hassasiyetiyle takip ediyor. Ancak düzenli olarak kredi kartı kullanan veya birikime dalan çiftler için, fazlalık yapıp yapmadığınızı bilmek biraz daha zorlaşıyor.
Bunu anlamak için banka ve kart ekstrelerinizi dökmeyeli uzun zaman olduysa, muhtemelen bakmak isteyeceğiniz bir şeydir, diyor Bush. İmkanlarınız dahilinde yaşamayı öğrenmedikçe, birikimlerinizi yeterince finanse edemezsiniz.
4. Net değeriniz nedir?
Aylık nakit fazlanız (veya açığınız), kısa vadede hangi yöne gittiğinizin bir barometresi olarak hizmet ediyorsa, net değeriniz finansal sağlığınızın daha geniş bir görüntüsünü sağlar. Bush, 401(k) bakiyenizi, ev sermayenizi ve diğer varlıklarınızı düzenli aralıklarla takip etmenizi ve öğrenci kredilerini, kredi kartı bakiyelerini ve bu tür diğer borçları çıkarmanızı önerir.
Bush, “Net değerinizi bilmek ve izlemek, iyi finansal seçimler yapmaya devam etmek için uzun vadeli bir motive edici olabilir” diyor. Üniversiteden mezun olduğunuzda, pozitif bölgeye girmek birkaç yıl alabilir. Ancak çocuklarınız varsa ve kariyerinizde daha köklüyseniz, genel servetinizi büyütmek mutlak bir zorunluluk haline gelir.
5. Emeklilik yolunda mısınız?
Emeklilik için tasarruf 11'de biraz ders çalışabileceğiniz en sevdiğiniz derste bir sınava girmek gibi değil.NS saat ve hala geçmesini bekliyoruz. Çoğu insan için, hayatınızın geri kalanında yaşayabileceğiniz yeterince ağır bir portföy oluşturmak için onlarca yıl boyunca istikrarlı katkılar gerekir.
Martin, genel pratik kurallara güvenmek yerine hedef tasarruf oranınızı bulmak için gerçekten özel bir yaklaşıma ihtiyacınız olduğunu iddia ediyor. Elbette, bir finans uzmanı, emeklilik yaşınıza ve yaşam tarzınıza göre sayıları sizin yerinize bulabilir. Ama aynı zamanda nelere dikkat etmeniz gerektiğini anlamanıza yardımcı olabilecek çok sayıda çevrimiçi hesap makinesi de var. Ücrete dayalı danışmanlardan oluşan bir organizasyon olan Kapsamlı Planlayıcılar İttifakı'nın (ACP) bir üyesi olan Martin, bu hesaplayıcılar ne kadar ayrıntılı olursa, sonuçlar o kadar yararlı olur, diyor.
Martin, “Rakamları görmek, bireyi daha fazla sahiplenmeye teşvik ediyor” diyor. “Eylemlerinin geleceklerini nasıl etkileyeceğini daha iyi anlıyorlar.”
6. Uzun vadeli ve kısa vadeli ihtiyaçlar arasında iyi bir denge kuruyor muyum?
Şu anda uzun vadeli ihtiyaçlar için özenle para ayırmıyorsanız, yetişmek için işgücünde çok fazla zaman arıyor olabilirsiniz. Ancak yarınınız için para biriktirmek kritik öneme sahipken, burada ve şimdiyi de görmezden gelmek istemezsiniz.
Martin için her şey doğru orta yolu bulmakla ilgili. “Sadece emekliliğinize odaklanarak çocuklarınız için farklı deneyimlerden veya eğitim fırsatlarından fedakarlık yapıyorsanız, doğru dengeye sahip olmayabilirsiniz” diyor.
7. Eviniz finansal olarak doğru boyutta mı?
Çoğu ebeveyn için bir numaralı masrafı göz ardı ederek her ay tasarruf hedeflerinize ulaşmaya çalışmak aptallıktır: Konut. İpotek ödemeniz bütçenizin geri kalanını karşılıyorsa, muhtemelen gelecekteki kendinize ait hiçbir şey kalmayacaktır.
Ücrete dayalı bir danışman ve ACP üyesi olan Larson, "Genel olarak, bir kişinin evinin değeri ailenin gelirinin iki ila iki buçuk katı olmalıdır" diyor. Burada istisnalar var. Kıyıda yaşıyorsanız, gelirinizin üç katı veya biraz daha fazlası muhtemelen gerekli olduğunu söylüyor. Ve fiyatlardaki Covid kaynaklı artış, rakamları en az bir süreliğine alt üst edecek. Ancak bir kural olarak, bu çizgiye yakın olmak sizi beladan uzak tutmanıza yardımcı olacaktır.
8. Portföy dağılımınız nedir?
Martin, nakit akışı ihtiyaçlarınıza ve risk kapasitenize uygun olduğundan emin olmak için hisse senedi ve tahvil karışımınıza gerçekten bir göz atmak istediğinizi söylüyor. Daha yaşlı yetişkinler, herhangi bir finansal fırtınayı daha iyi atlatmak için portföylerini genellikle daha muhafazakar bir yöne yönlendirmelidir. Ancak birkaç on yıl daha çalışmayı bekleyen genç ebeveynler için Martin, büyümenin gerçekten ana hedefiniz olması gerektiğini öne sürüyor. “Uzun vadede, hisse senetleri genellikle olması gereken yerdir” diyor.
Yine de bu, gereksiz riskler almak anlamına gelmez. Martin, portföyünüzü stabilize etmek ve büyüyen pazarlardan yararlanmak için farklı varlık sınıfları arasında ve yerli ve yabancı holdingler arasında çeşitlendirme yapmanızı önerir.
9. Marjinal ve efektif vergi oranınız nedir?
Dürüst ol. Diyelim ki yüzde 12'lik veya yüzde 22'lik vergi diliminde olduğunuza dair bir fikriniz var mı? IRS'nin kazandığınız her ek dolardan ne kadar tutacağını bilmek, örneğin, vergileri hesaba kattıktan sonra bir yan iş peşinde koşmanın zaman ayırmaya değer olup olmadığını anlamanıza yardımcı olabilir.
Etkin vergi oranınızı bilmek - toplam gelirinizin Sam Amca'ya giden yüzdesi - nasıl tasarruf edeceğiniz konusunda daha akıllı kararlar vermenize de yardımcı olabilir. Bush, "Örneğin, bazı düşük-orta gelirliler, eğer varsa, geleneksel bir 401(k) yerine bir Roth 401(k)'ye katkıda bulunmaktan yararlanabilir" diyor.
10. Kariyerinize yatırım yapıyor musunuz?
Evet, isteğe bağlı harcamalarınızı kontrol altında tutmak finansal refahınız için çok önemlidir. Ancak, kendiniz ve sevdikleriniz için sürdürmek istediğiniz yaşam tarzını karşılayabilmeniz için kazanç potansiyelinizi en üst düzeye çıkarmak da öyle.
Bazı insanlar için bu, uzun vadeli beklentilerini artıracak bir derece kazanmak için okula geri dönmek anlamına gelebilir. Ancak çoğu durumda, belirli bir sertifika almak bile, çalışma yıllarınız boyunca katlanarak artan bir miktar daha iyi ücrete yol açabilir. Larson, "Kendimize ve kazanma kapasitemize ne kadar çok yatırım yaparsak, emeklilikte o kadar büyük bir sonuç olur" diyor.
11. Sana bir şey olsaydı, ailen mali olarak fırtınayı atlatabilir miydi?
Ebeveyn olarak atabileceğiniz en önemli finansal adımlardan biri, trajik bir şey olması veya çalışma yeteneğinizi kaybetmeniz durumunda ailenizin hazırlıklı olduğundan emin olmaktır. Martin, ebeveynlere altı ay veya daha fazla harcamayı kaldırabilecek bir acil durum fonu oluşturmalarını tavsiye ediyor. Ve onları uzun vadede ayakta tutmak için işvereniniz aracılığıyla almadıklarını varsayarsak, gerçekten yeterli hayat sigortası ve maluliyet sigortasına ihtiyacınız var.
12. Aniden vefat etseniz sevdikleriniz ne yapacaklarını bilirler mi?
Larson, aileniz için biraz nakit paraya ve sigorta poliçesine sahip olmak bir şeydir, ancak öngörülemeyen bir trajedinin ardından onlara erişebilmelerini sağlamak da zorunludur, diyor Larson. Eşiniz çek defterinizin, emlak planlama belgelerinizin ve ileri düzey yönergelerinizin nerede olduğunu bilmiyorsa, bilmesi gerekir.
Larson ayrıca, bir elektronik tabloda veya bir şifre yöneticisinde tutsanız da, eşinize oturum açma bilgilerinize nasıl erişeceğinizi açıklamanızı önerir. “Finansal hayatımızın çoğu çevrimiçi” diyor. "İnsanları hesaplardan kilitli tutabilecek kadar temel bir şey."
