Bazen insanlar ilk evlerini satın almak için biraz finansal yardıma ihtiyaç duyarlar. Bu, ev fiyatlarının hızla arttığı günümüzün konut piyasasında daha da doğrudur. Ancak, ebeveynlerinizden veya kayınvalidelerinizden eşiniz olmalarını istemeyi düşünüyorsanız, ipotek — oldukça yaygın bir seçenek — öncelikle dikkate alınması gereken birkaç şey var.
Konut piyasası kaotik olmaya devam ediyor. ABD'de konut fiyatları Haziran'da tüm zamanların en yüksek seviyesine ulaştı. Ulusal Emlakçılar Birliği'ne göre, Ortalama ev, bir yıl önce 294.400 $ 'dan 363.300 $' a satıldı. Ve pandemi başladığından beri, riskten kaçınan birçok banka, 2008-2009 konut çöküşünün tekrarını önlemek için kredi standartlarını sıkılaştırdı.
Son bir buçuk yılda bir işinizi kaybettiyseniz veya maaşınız kesildiyse, yalnız değilsiniz. "Pek çok insan çalkantılı bir yıl geçirdi, bu nedenle, eğer bunu yapma yeteneğinizi engelleyen şeyler varsa, lisanslı bir kredi olan Elizabeth Root, bir ipoteğe hak kazanırsanız, ortak imza sahibi olmak iyi bir seçenek olabilir" diyor. memuru Better.com.
Herhangi bir aksilik yaşamamış olsanız bile, ortak imzalayan birini aramak olağandışı değildir. Root, “Bir ebeveynin araya girip bir çocuğun ilk evini almasına yardım etmesi oldukça yaygın” diye ekliyor. Gerçekten de, yaklaşık altı ABD'li yetişkinden biri, bir başkası için birlikte bir kredi veya kredi kartı imzaladıklarını bildiriyor. CreditCards.com tarafından yapılan anket. Bunların yaklaşık yarısı bir çocuk veya üvey çocuk adına birlikte imza attı.
Ebeveynlerin veya kayınpederlerin ipotekinizi birlikte imzalamayı kabul etmeleri çok cömerttir. Ama üzerinde düşünülmesi gerekiyor. Noktalı çizgileri imzalamadan önce bilmeniz gerekenler burada.
Ortak İmzacı Nedir?
Ortak imzalayan, birincil borçlunun - yani evi işgal edecek kişinin - temerrüde düşmesi durumunda ipotek ödemelerini yasal olarak karşılamakla yükümlü olan kişidir.
Birincil borçlu ve ortak imzalayan bir ipotek için birlikte başvurduğundan, borç verenler her iki tarafı da alır. birincil borçlunun kredisini değerlendirirken gelir, kredi puanları ve varlıkları hesaba katmak uygunluk. Sonuç olarak, "ortak imza sahipleri, daha zayıf kredi profilleri veya daha düşük gelirleri olan ev alıcılarına yardımcı olabilir" diyor şirketin baş finans analisti Greg McBride. Bankrate.com.
Ancak burada dikkat edilmesi gereken nokta, ortak imzalayanın birincil borçluyla aynı finansal riskleri üstlenmesidir. Örneğin, arka arkaya birkaç ipotek ödemesini kaçırırsanız ve babanız kredinizi birlikte imzaladıysa, kredi puanınızın yanı sıra sizin de kredi puanı düşebilir.
Bir Mortgage Ortak İmza Sahibine Ne Zaman İhtiyacım Var?
Basitçe söylemek gerekirse, kendi başınıza bir ipoteğe hak kazanamıyorsanız, bir ortak imzacıya ihtiyacınız vardır. Experian'a göre, insanların bir ipotek için reddedilmelerinin en yaygın nedenleri, zayıf kredi, kredi geçmişi veya yetersiz gelirdir.
Kredi gereksinimleri borç verene göre değişebilse de, borçluların geleneksel bir krediye hak kazanabilmeleri için genellikle 620 veya daha yüksek bir kredi puanına ihtiyaçları vardır. Konvansiyonel bir kredi, iki taraf olan Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından belirlenen sigortacılık gereksinimlerini karşılayan bir ipotektir. İkincil piyasadan konut kredisi satın alan, bunları paketleyen ve başka ülkelere satan devlet destekli işletmeler yatırımcılar.
Ayrıca, geleneksel kredilerin genellikle %36'lık bir borç-gelir (DTI) gereksinimi vardır. DTI, ne kadar borcunuz olduğunu (öğrenci kredileri, kredi kartları, otomobil kredileri ve - umarım yakında - bir ipotek) gelirinizle karşılaştırır.
Kredi puanınız 620'nin altındaysa veya DTI oranınız %43'ten fazlaysa, daha yüksek kredi puanına sahip bir ortak imzalayan veya Sigortalama sırasında mali durumları dikkate alındığından, gelir kredi başvurunuzu güçlendirebilir. işlem. (Taahhütname, bir finans uzmanının bir kredi başvurusunu (başvuranın vergi beyannameleri, ödeme taslakları ve kredi raporu dahil) kredi verenin gereksinimlerini karşıladığından emin olmak için incelemesidir.)
Mortgage'ımı Bir Ebeveynle Birlikte İmzalamalı mıyım?
Bir ebeveyn veya kayınpederden ev kredinizi birlikte imzalamasını istemeyi düşünüyorsanız, kendinize bu soruları sormanız ve dürüstçe yanıtlamanız iyi bir fikirdir.
- Ebeveyniniz kredi başvurunuzu iyileştirecek mi?Ebeveyninizin kredi puanı veya geliri sizinkinden düşükse, onların birlikte imza atmaları sizi daha nitelikli bir borçlu yapmaz. Ayrıca, ebeveyninizin diğer borçlarının ne olduğuna bağlı olarak, eş imza sahibi olmaya bile uygun olmayabilir. Örneğin, babanın kendi ipoteğinde çok şey kalmışsa, bu onun borç-gelir oranını olumsuz etkiler ve bu da onu ortak imza sahibi olmak için zayıf bir aday haline getirebilir.
-
Aylık ipotek ödemesi almak için mali imkanlarınız var mı?“Gerçekçi bir şekilde karşılayıp karşılayamayacağınız konusunda çok kasıtlı ve düşünceli olmak istiyorsunuz, çünkü Better.com'un kredisi Root, kredi ödemelerinizin gerisinde kalırsanız, ortak imzalayan kişi kancada olacak ”diyor Better.com'un kredisi uzman. Okuyun: Ortak imza, ortak imzalayan için yüksek düzeyde risk taşır.
Eş-imzalayan olarak ebeveyniniz, ipotek ödemelerinizi yapmazsanız, yani kredi puanlarını hatta koyarlarsa sorumlu olacaktır. Örnek olay: CreditCards.com anketi, kredileri birlikte imzalayan kişilerin %28'inin, birlikte imzaladıkları kişinin ödemesini geç ödediği veya hiç ödemediği için kredi puanlarında bir düşüş yaşadıklarını söyledi. Daha da kötüsü, bir ebeveyn kredinizi birlikte imzalarsa, kredinin ödenmemesi durumunda borç vereniniz tarafından potansiyel olarak dava edilebilir.
Göz önünde bulundurulması gereken pratik çıkarımlar da vardır - bir ebeveyn ortak işaretine sahip olmak, işler ters giderse ilişkinizi zorlayabilir. McBride, “İpoteğinizin gerisindeyseniz, Şükran Günü yemeği biraz rahatsız edici olabilir” diyor. - Uzun süredir bu işin içinde misin? Ortak imza sahibi ile ipotek almak uzun vadeli bir taahhüttür. En son verilere göre, ABD'de ortalama ev sahibi olma süresi yaklaşık 13 yıldır. Ve bir ortak imzalayanın kaldırılmasının tek yolu, daha sonra krediye kendi liyakatinize göre hak kazanmaktır. Bu genellikle, ipotek oranlarının buradan nereye gittiğine bağlı olarak finansal bir anlam ifade edebilecek veya olmayabilecek ipotekinizi yeniden finanse ederek yapılır. (Bilginize: ipotek oranları şu anda tarihi düşük seviyelerine yakın - Freddie Mac'in haftalık Birincil Mortgage Anketine göre, 30 yıllık bir ipotek için ortalama oran bu hafta %2.77'ye düştü.)
- Bir ipoteğe hak kazanmak için gerçekten bir ortak imzacıya ihtiyacınız var mı?Annenizin veya babanızın omzuna dokunmadan önce, kendi başınıza bir ipotek için onay alıp alamayacağınızı öğrenmek için bir borç verenle konuşun. Geleneksel bir kredi için uygun değil misiniz? Mali durumunuza ve nereden ev satın almak istediğinize bağlı olarak, ilk kez ev satın alacak kişinin yardım programına (eyaletinizden) hak kazanabilirsiniz. veya yerel yönetim) veya yalnızca 520 minimum kredi puanı gerektiren ve en fazla borç-gelir oranına izin veren Adil Konut İdaresi (FHA) kredisi için 43%.
Bu sorular üzerinde uzun uzun düşünmek için çok önemlidir. Soru şu: Bu ilişkimizi değiştirecek mi? zor olabilir aileye borç para vermek, önemli bir yaşam satın alımına imza atmak şöyle dursun. Böyle bir işlemle ilişkinize zarar gelmeyeceğinden emin olun.
Şimdi, içerdiği risklere rağmen, ortak imzalayanlar için faydalar var. Ana avantajı, hesap etkinliğinin kredi raporlarında görünmesidir; bu, kredi ödemelerinizi zamanında yaparsanız kredi puanlarının yükselebileceği anlamına gelir. Ayrıca, ev sahibi olmanıza yardım etmede çok önemli bir rol oynadıklarını bilmenin memnuniyetini de alıyorlar.
Bununla birlikte, bir ebeveynin satın alma ve satın alma konusunda size yardımcı olmasının tek yolu ortak imza değildir. bir eve kapatın. Peşinat ödemeyi bir araya getirmekte zorlanıyorsanız, bir ebeveyn mali yükü hafifletmek için size nakit hediye edebilir veya borç verebilir. Aslında, 2020'de ilk evlerini satın alan Amerikalıların yarısından fazlası, ailelerinin veya arkadaşlarının ön ödemelerinde onlara yardım ettiğini söyledi. Emlakçı.com anketi bulundu.
Alt çizgi? Bir ebeveynin ipoteğinizi birlikte imzalaması, her iki tarafça da dikkatlice tartılması gereken büyük bir karardır.
