Covid-19 sizin üzerinize baskı yaptıysa ailenin mali durumu, en azından iyi bir şirkettesin. göre yeni yayınlanan NerdWallet anketiAmerikalıların yüzde 69'u, hane gelirlerinin son aylarda bir darbe aldığını bildiriyor. Bu sayı Millennials ve Gen Z'dekiler için yüzde 80'e çıkıyor.
Salgının bir sonucu olarak, milyonlarca ebeveyn aniden sadece ipoteklerini ödemek veya zamanında faturalar. Halihazırda dağılmış olanlar için uyaran kontrolü ve tasarruf, son sığınak 401k planlarından çekilmek ve diğeri emeklilik hesapları ışıkları açık tutmak için.
İyi ya da kötü, Kongre bu seçeneği çok daha kolay hale getirdi. CARES Yasası'nın içine sıkışmış, cezasız erken para çekme işlemlerine izin veren bir dizi hüküm vardır. IRA'lar ve işyeri planlarının yanı sıra, krizden etkilenenler için 401(k) kredi tutarlarında artırılmış bir üst sınır virüs.
Yuva yumurtanıza baskın yapmak, diyelim ki, rafa kaldırmaktan daha iyi bir seçenek gibi görünebilir. muazzam kredi kartı faturaları. Aynı zamanda bazı ciddi tuzaklarla birlikte gelir. Finans uzmanları, altın yıllarınız için ayrılan paraya dokunmadan önce, sonuçları düşünmenin önemli olduğunu söylüyor.
Para Çekme için Yeni Kurallar, 401(k) Krediler
Normal zamanlarda Sam Amca, vergi avantajlı emeklilik hesaplarınıza erken erişmenizi engellemek için asma kilit kullanmaktan başka her şeyi yapar. 59½ yaşından önce IRA veya işyeri planınızdan erken çekilmek ister misiniz? Genellikle yüzde 10 gibi yüksek bir erken para çekme cezasıyla karşı karşıya kalırsınız - ayrıca, çektiğiniz her şey için gelir vergileri ödemek zorunda kalırsınız (Roth hesaplarında yalnızca kazançlarınız üzerinden vergi ödersiniz).
Pandemiden tıbbi veya finansal olarak etkilendiyseniz, bu korkuluklar geçici olarak kaldırılır. 2020'nin geri kalanı için, emeklilik planlarından 100.000 $'a kadar, kesinlikle cezasız olarak çekilebilirler.
Kanun ayrıca, vergi faturanızın bir kısmını vergi faturanızın dışına çıkarmanıza izin vererek alır. dağıtımınızı üç yıllık bir süreye eşit olarak dağıtın. Örneğin, IRA'nızdan 15.000 ABD Doları alırsanız, 2020'den 2022'ye kadar her yıl 5.000 ABD Doları gelir bildirme seçeneğiniz vardır (veya 2020'de tamamını bildirebilirsiniz).
Şimdi, bu geri ödemeyi üç yıl içinde geri öderseniz - bazı planların izin verdiği, ancak hepsinin izin vermediği bir seçenek - ödediğiniz gelir vergilerini de telafi edebilirsiniz. Örneğin, 2022'de dağıtımını geri ödeyen bir kişi, değiştirilmiş bir iade başvurusunda bulunabilir. Appleton, Wisconsin merkezli John Weninger, 2020 ve 2021'den itibaren geçerli vergileri geri alın danışman ile Vakıf Varlık Yönetimi.
Ancak bu geçici kurallar yalnızca “nitelikli bireyler” için geçerlidir. Bu terim biraz belirsiz gelebilir, ancak şu anlama gelir:
- Siz, eşiniz veya bakmakla yükümlü olduğunuz kişi, CDC onaylı bir testle SARS-CoV-2 veya neden olduğu hastalık COVID-19 için pozitif test yaptı;
- İşten çıkarılmak, izne ayrılmak, karantinaya alınmak ya da çalışma saatlerinizin kısaltılması nedeniyle olumsuz finansal sonuçlarla karşılaştınız;
- Pandemi nedeniyle faaliyetlerini durdurmak veya çalışma saatlerini azaltmak zorunda kalan bir işletme sahibiyseniz; veya
- Çocuk bakımı bulmakta zorlandığınız için işe geri dönemeyebilirsiniz.
Bu kriterlerden birini karşılayanlar, iş yerinizin izin vermesi koşuluyla, işverenlerinin planından kredi alma konusunda daha fazla hareket alanına sahiptir.
Teşvik yasasına göre, bu tür kredilerdeki mevcut limitler iki katına çıkarıldı. Oysa çoğu yıl 50.000 ABD Doları'ndan daha azını veya kazanılmış bakiyenizin yarısını ödünç alabilirsiniz. — yani, katkılarınızın ve devreden tutarlarınızın toplamı ve ayrıca kazanılmış eşleşen fonlar — nitelikli kişiler, 22 Eylül'e kadar 100.000 ABD Doları veya kazanılmış bakiyenizin yüzde 100'ünü alabilir. Ayrıca, bu tür kredilerde geri ödemeyi bir yıla kadar erteleme planlarına da izin verir.
Emeklilikten Çekilme: Kısa Vadeli Rahatlama, Uzun Vadeli Sonuçlar
Finansal planlama dünyasında, bir emeklilik planındaki para, genellikle azizlere ait kalıntılara ayrılan bir tür hürmetle muamele görür. Ancak kapınıza bir tahliye tebligatı düşme tehlikesiyle karşı karşıyaysanız, eski kural kitabını kaldırıma atmanız uygun mudur?
Gevşemiş kurallara rağmen, Weninger erken dağıtımların son çare olması gerektiğini iddia ediyor. “Dezavantajları var, özellikle de çektiğiniz tutarda elde edeceğiniz vergi ertelenmiş büyümeyi kaçırıyorsunuz” diyor. Weninger, para çekme işlemini geri ödeyemezseniz, gelecekteki tüm vergi ertelenmiş büyümeyi (veya Roth hesaplarında vergiden muaf büyümeyi) de kaçırdığınızı söylüyor.
Bir işyeri planından alınan krediler, sizi hesabınızı tekrar kareye getirmeye zorlayarak teorik olarak bu sorunu ortadan kaldırır. Ancak, kredinizin boyutuna bağlı olarak, hesabınızı gereken süre boyunca (genellikle beş yıl) geri ödemek, gelecekteki bütçeniz üzerinde büyük bir yük olabilir. Ve eğer işvereninizden ayrılırsanız, diyor Weninger, kalan bakiyeyi çok daha hızlı ödemeniz gerekiyor.
Virginia merkezli planlama firması Richmond'un kurucu ortağı Dave O'Brien, emeklilik hesabınıza baskın yapmadan önce, mali durumunuzu desteklemenin diğer yollarını tüketmeniz gerektiğini söylüyor. EVOdanışmanlar. Bu, CARES Yasası uyarınca federal öğrenci borçluları için geçici müsamaha korumalarından yararlanmayı içerir ve Bazıları faizsiz ertelenmiş ödemelere izin veren ipotek kredisi vereniniz ve kredi kartı şirketinizle görüşün.
O'Brien ayrıca harcamalarınıza yakından bakmanızı önerir. O fazladan arabayı satabilir veya gitar koleksiyonunuzu geçiminizi sağlamak için azaltabilirseniz, tüm emekliliğinizi tehlikeye atmaktan çok daha iyidir.
Özellikle zor durumda olanlar, zorunlu olmayan bordro kesintilerini de atmak isteyebilirler. “Bu, emeklilik planlarına yapılan katkıları önemli ölçüde azaltmanın, hatta durdurmanın zamanı olabilir. bir işverenin eşleşen katkı paylarından vazgeçme pahasına bile katkı sağlamak” diyor. O'Brien.
Umutsuz zamanlar bazen umutsuz önlemler gerektirir. Ancak, erken emeklilik planı dağıtımları söz konusu olduğunda, "cezasız" ifadesinin sonuçsuz anlamına geldiğini düşünmeyin. 401(k) veya IRA'nızı harcamalarınızı azaltarak veya ek bir iş yaparak sağlam tutmanın bir yolu varsa, uzmanlar muhtemelen çok daha iyi durumda olacağınızı söylüyor.
