Bu baharda 40 milyondan fazla insan işsizlik başvurusunda bulunurken ve ekonomi hala yaşam destek ünitesindeyken, şu anda birçok kişinin aklındaki son şey büyük bir satın alma yapmak. Yine de yeni ebeveynler veya iş durumları hakkında iyimser hisseden insanlar için, bu harika bir zaman olabilir. yeni bir ev al.Fiyatlar, felç edici bir salgın sırasında beklendiği gibi düşmese de, ipotek oranları şu anda inanılmaz derecede ucuz. Ve uzun vadede, bu, kredinizden binlerce, hatta on binlerce dolar tasarruf edebileceğiniz anlamına gelir. Hepimiz bu reklamı yapılan oranları bir miktar tuzla almalıyız, ancak kesinlikle alışveriş yapmak için yapılması gereken bir durum var. En iyi anlaşmayı yakalamak için ipotek, nasıl alışveriş yaptığınız konusunda akıllı olmalısınız ve kendinizi borç verenler için neredeyse mükemmel bir olasılık olarak sunmalısınız. İşte nasıl yapılacağı.
1. Kredi Puanınızı Yükseltin.
Bir tüketiciye dev bir kredi vermek, özellikle bir durgunluk sırasında risksiz değildir. Bu nedenle, bankalar ve diğer borç verenler, güçlü bir gelir geçmişi olan ve göz kamaştırıcı olan bireyler ve çiftler için en iyi faiz oranlarını ayırma eğilimindedir.
Birinci adım: Dosyanızın bir kopyasını alın FICO puanı, ayrıca ev alışverişine başlamadan en az birkaç ay önce üç büyük büronun her birinden bir kredi raporu (yılda bir kez AnnualCreditReport.com'dan ücretsiz olarak alabilirsiniz). Raporlarınızda görünen herhangi bir hatayı sorgulamanın yanı sıra, puanınızı aşağı çekebilecek mevcut kredi bakiyelerini de ödemek isteyebilirsiniz.
Birden fazla borç kaynağına sahip olanlar için, önce sıfır kredi kartlarıFICO puanınız üzerinde en büyük etkiye sahip olan, Salt Lake City merkezli bir kredi memuru olan Clint Carver'a tavsiyede bulunur. Işın Kredisi. Carver, "Kartlarınızda bakiye varsa, kredi limitinizin yüzde 20'sinin altında tutun" diyor.
2. Bol Bol Karşılaştırmalı Alışveriş Yapın
Kısmi bir sokağa çıkma yasağı sırasında bile hayat meşgul olur. Bu nedenle, yerel bankanızı aramanız ve ipotekiniz için hangi oranları önerebileceklerini sormanız cazip gelebilir. Bu taktik zamandan tasarruf sağlarken aynı zamanda maliyetli de olabilir.
Farklı borç verenler, aynı müşteri için çok farklı oranlar ve ücretler teklif edebilir, bu da alışveriş yapmayı zorunlu kılar. Mortgage bilgi web sitesinin başkan yardımcısı Keith Gumbinger, çevrimiçi ipotek oranı karşılaştırma tablolarının iyi bir başlangıç noktası olabileceğini söylüyor. HSH.com. Oradan, işinizi en çok kimin istediğini görmek için birden fazla banka, ipotek şirketi veya kredi birliği ile konuşmalısınız.
Ayrıca, birden fazla borç verenden teklif alan ipotek komisyoncularıyla etkileşim kurmayı da düşünün. Gumbinger'e göre, bu kredi aracıları özellikle serbest meslek sahibi, mevsimlik gelir elde eden veya geleneksel gelir belgelerine sahip olmayan kişiler için faydalı olabilir. “Krediniz veya finansal durumunuz sizi sade vanilyalı borç verme kutusunun dışına çıkarırsa, bir krediyi güvence altına almak için muhtemelen en iyi seçeneğiniz bir komisyoncu olacaktır” diyor.
3. Ne İstediğiniz Konusunda Açık Olun. Çok açık.
Borç verenlerle iletişim kurarken, netlik çok önemlidir. Beklentilerinizi belirtin peşinat, istediğiniz ipotek türü, kredinin süresi ve kapanış maliyetlerine ne kadar ayırabileceğiniz.
Bazı borç verenler, tekliflerini gerçekte olduğundan daha iyi göstermenin bir yolunu bulurlar ve daha yüksek ücretlerle düşük bir faiz oranını gizlerler. Gumbinger, "Parametrelerinizi keskinleştirerek, iletişim kurduğunuz borç veren size daha kesin bir fiyat teklifi verebilecek" diyor.
Kredi memuruna veya komisyoncuya "puan" ödemekle ilgilenip ilgilenmediğinizi de söylemelisiniz - yani, oranınızı düşürmeye yardımcı olan ön ödemeli faiz (her puan toplam kredi tutarının yüzde biri değerindedir). Bazı durumlarda, özellikle evinizde uzun süre kalmayı planlıyorsanız, “fiyatınızı düşürmek” buna değer olabilir. Ancak yeni adreste yalnızca birkaç yıl kalmayı planlıyorsanız, bu ön masrafları atlamanız daha iyi olabilir. Kesinlikle matematik yapın.
Akılda tutulması gereken bir şey, faiz oranları ve puanlar arasındaki ilişkinin doğrusal olmadığıdır. Gumbinger'e göre, 30 yıllık sabit ipotek için ödediğiniz ilk puan, oranı yüzde 0,25 oranında düşürebilir, ancak bir sonraki puan biraz daha az olacaktır. Bu nedenle, çatalladığınız her ek puanla azalan bir getiri bekleyin. “Örneğin, bugün 12 puan ödeyip yüzde 0,25 faiz oranı alamazsınız” diyor.
4. Elma-Elma Karşılaştırması Yapın.
Yasaya göre, borç verenler size üç sayfalık bir Kredi Tahmini, aylık ödemenizi ve ödemeniz gereken kapanış maliyetlerini tahmin eder. Ayrıca, göz önünde bulundurmak isteyeceğiniz ön ödeme cezalarını ve diğer özel hükümleri de içerir.
Yasaya göre, Kredi Tahmini, farklı teklifleri karşılaştırırken paha biçilmez bir araç olabilecek APR'yi veya yıllık yüzde oranını içermelidir. Faiz oranı, borç verenin kredinin anapara tutarını ödünç almak için talep ettiği oran olsa da, APR, komisyoncu ücretlerinin, indirim puanlarının ve diğer borç verenin ücretlerinin maliyetini etkiler. Bu nedenle, krediyi almanın toplam maliyetinin daha doğru bir göstergesidir.
Carver ayrıca, Kredi Tahmini'nde vergiler ve sigorta maliyetleri gibi önceden ödenmiş giderlere çok dikkat etmenizi önerir. Krediyi kapattığınızda, hangi borç vereni seçerseniz seçin, bu şeyler için aynı şeyi ödemek zorunda kalacaksınız. Ancak bankalar ve ipotek şirketleri, teklifi formüle ederken ne kadar ödemeniz gerektiğini bilmediklerinden, bir teklif formu doldururlar. "tahmin etmek." Borç veren, daha uzun bir süre için tahsil etseler bile, yalnızca bir veya iki aylık vergi gösterebilir. o. Ortak yazar Carver, “Biraz duman ve ayna içerebilir” diyor. Süper Basit Ev Alıcısının El Kitabı.
5. Pazarlığa Hazır Olun.
Ev sahibi sigortasına ve vergilere ek olarak, kredinizi kapattığınızda bir kereye mahsus olmak üzere çok sayıda ücret ödemeyi bekleyin, kredi oluşturma, yüklenim, belge hazırlama, değerlendirme ve tapu sigortasına yönelik olanlar dahil. Bunlardan bazıları borç veren tarafından kontrol edilirken, diğerleri - değerleme ve tapu ücretleri gibi - üçüncü şahıslara gider.
Çoğu zaman, bir takas söz konusudur. Gumbinger, "En düşük ücrete sahip bir kredinin en düşük orana sahip olması olası değildir ve tersine, en düşük orana sahip bir kredinin en düşük maliyete sahip olması olası değildir" diyor.
Yine de, bir şirket düşük bir faiz oranıyla, ancak bir rakipten önemli ölçüde daha yüksek ücretlerle gelirse, ikincisinde biraz aşağı inebileceklerini görmekten zarar gelmez. Dikkat etmeniz gereken bir satır öğesi, diyor Carver, kredi görevlisi ve borç veren arasında bölünen kredi oluşturma ücreti.
Başlangıç ücretleri, kredi tutarının bir yüzdesi olarak listelenir, bu nedenle, özellikle daha yüksek değerli evlerin alıcıları, bir tekne yükü ödeyebilir. Carver, borçlulara, gerçekçi olduğunuz sürece, kredi uzmanına aşağı inip gelemeyeceklerini sormalarını tavsiye eder. Dediği gibi, "bedava öğle yemeği diye bir şey yoktur."
