Annemler oraya çıkıyor. Henüz onlar için endişelenmiyorum, ama onlara çok yakın yaşamıyoruz. Hâlâ çalışıyorlar ve o kadar çok şeye sahip değiller. Uzun süreli bakım almayı düşünüyordum sigorta onlar için. Bu iyi bir fikir mi? Uzun vadeli bakım sigortası maliyeti uzun vadede mantıklı mı? - Larry, 37, e-posta yoluyla
Yaşlı ebeveynlerinizin nihai ihtiyaçlarını düşünmeniz harika bir şey, birçok yetişkin çocuğun çok geç olana kadar dikkate almadığı bir şey. Bir tesiste uzun süre kalmak, aileler için mali açıdan yıkıcı olabilir. Uzun süreli bakım sigortası kesinlikle bu riski azaltmaya yardımcı olmanın bir yoludur.
Çoğu sigorta ürününde olduğu gibi, uzun vadeli bakım sigortası poliçeleri, jumbo boyutlu bir çikolata örnekleyiciden daha fazla çeşide sahiptir. Ancak genel olarak konuşursak, yardımlı yaşam ve bakım evlerinin yanı sıra evde bakıcıların maliyetini karşılayacaktır. Jennifer Myers'a göre, örtünmenin avantajlarından biri, yaşlı yetişkinlerin ihtiyaç duydukları bakımı almayı erteleme olasılıklarının daha düşük olmasıdır.
Uzun süreli bakım tesislerinin maliyetine bir kez bakın ve bir güvenlik ağı oluşturmanın neden bu kadar önemli olduğunu anlayacaksınız. Bir analiz Genworth Financial tarafından, ulusal olarak, destekli bir yaşam kalışının yıllık ortalama maliyetinin 48.612 $ olduğu sonucuna varıyor. Bir huzurevinde yarı özel bir oda için 90.156 dolar. Bu rakamlar, yaşlanan ebeveynleri olan herkese biraz duraklama vermeli.
Herkesin yemek yemek, banyo yapmak ve giyinmek gibi temel konularda uzun süre yardıma ihtiyacı olmayacağı doğrudur. Boston College'daki Emeklilik Araştırmaları Merkezi bulur 65 yaşından sonra erkeklerin yüzde 44'ünün ve kadınların 58'inin bir bakım tesisinde olması gerekecek. Ve bu konaklamaların tipik uzunluğu hepsi değil o uzun. Ortalama süre erkeklerde bir yıldan az, kadınlarda ise yaklaşık bir buçuk yıldır.
Sorun şu ki, anne babanızın bu “tipik” yetişkinlere mi yoksa çok daha uzun süre bakıma ihtiyacı olanlara mı gideceğini bilmiyorsunuz. En kötüsünü planlamak kesinlikle iyi bir fikirdir. Ne yazık ki, sekmeyi almak için Medicare'e güvenemezsiniz. Program yalnızca sınırlı durumlarda huzurevine yerleştirmeyi kapsar ve o zaman bile yalnızca nispeten kısa ziyaretler için ödeme yapar.
Uzun vadeli bakım sigortası poliçelerinin bariz dezavantajı, oldukça pahalı olmaları ve fiyat etiketinin son birkaç yılda daha da artmasıdır. Bunun nedeni ise sigorta sektörünün bazı hatalı varsayımları. Myers, taşıyıcıların bu planları ilk kez uygulamaya başladıklarında, birçok mal sahibinin politikalarının sona ermesine izin vereceğini öngördüklerini söylüyor. Ancak bu hiçbir zaman sigortacıların öngördüğü derecede olmadı ve onları fiyatlandırma modellerinde oluşturduklarından daha fazla talep için kancaya attı. Şimdi eski konumlarını geri kazanmaya çalışıyorlar.
60 yaşındaki bir çift için bir poliçenin ortalama maliyeti, Amerikan Uzun Süreli Bakım Sigortası Derneği'ne göre, şu anda yılda 3,381 dolar. Yaşlandıkça, kapsama daha pahalı hale gelir. Myers, daha da ürkütücü olanın, sigorta şirketlerinin siz kaydolduktan sonra oranlarını sık sık artırması olduğunu söylüyor. Oranların, sahibinin daha önce ödediğinden yüzde 10'dan yüzde 130'a kadar şaşırtıcı bir şekilde yükseldiğini gördü. Bu nedenle, bir politikayı karşılayıp karşılayamayacağınız ve neredeyse kaçınılmaz fiyat artışları vurursa bunu sürdürüp sürdüremeyeceğiniz sorusu haline geliyor.
Annenizin ve babanızın gelecekteki ihtiyaçlarını planlamanın birkaç alternatif yolu vardır, ancak kendilerinde ciddi eksiklikleri vardır. Biri kendi kendini sigortalamaktır - yani, yüksek getirili tasarruf hesabının ayrı bir yatırımında parayı bir kenara koymaktır. böylece daha sonraki yıllarda önemli bir bakıma ihtiyaç duymaları durumunda anne babanız için yeterince orada olacaktır.
Bu yaklaşımın tersi esnekliktir; bir ev yardımcısı ya da huzurevine ihtiyaç duymazlarsa, para hala sizindir. Ama ailen şu anda sağlıklı olsa bile, sağlıklarının ne zaman düzeleceğini asla bilemezsin. Ayrıca, bunu başarmak için ciddi kaynaklara ihtiyacınız olacak. Size kaba bir fikir vermek için Myers, beş yıl boyunca 24 saat bakım masraflarını karşılamak için 500.000 ila 1 milyon dolar arasında bir yerde biriktirmeniz gerektiğini söylüyor. “Çoğu insan için bu ulaşılamaz” diyor.
Diğer seçenek, düşük gelirli bireyleri kapsayan eyalet federal programı olan Medicaid'dir. Ancak hak kazanmak için anne babanızın servetlerinin çoğunu tasfiye etmesi gerekir. İçinde bazı eyaletler, kapıdan girmeyi umuyorsanız, birinin varlıkları 2.000 doları geçemez (ancak yalnızca bir ebeveynin bakıma ihtiyacı olduğunda, diğer eş varlıklarının bir kısmını elinde tutabilir). Bu pek çok insan için cazip bir seçenek değil.
Bu muhtemelen sizi Seçenek No. 1 olarak uzun süreli bakım sigortasına geri getirir. Sigorta satın almamalarının sebebinin daha çok gelir eksikliği mi yoksa ölümlülükleriyle yüzleşmedeki huzursuzluk mu olduğundan emin değilim. İkincisi muhtemelen başka bir köşe yazarı için bir sorudur. Ancak bu bir kaynak meselesiyse, her ay primin en azından bir kısmını ödedikleri bir plan yapmaya çalışırdım. Tüm yükü omuzlamak, kendi emeklilik ihtiyaçlarını - ve bir gün kendi uzun süreli bakım ihtiyaçlarınızı - düşünmek zorunda olan sizin yaşınızda bir oğula sormak için çok fazla!
Premiumlar haritanın her yerinde. Dolayısıyla, bir politika izliyorsanız, satış yapan bağımsız bir acenteden geçmek isteyeceksiniz. Birden fazla şirketten sigorta. Myers, ebeveynlerinizin kapsamlı bakıma ihtiyaç duyması durumunda tazminat ödeme kabiliyetine sahip olmalarını sağlamak için güçlü bir finansal derecelendirmeye sahip taşıyıcılara bağlı kalmanızı önerir.
Ayrıca, enflasyona ayak uydurmak için fayda miktarını yıllık olarak artıran, tercihen yılda en az yüzde beşlik bir bileşik ayarlama içeren bir binici satın almanızı önerir. Bazı biniciler, yıllık artışları faydaların orijinal değerine sabitleyen “basit” enflasyon denilen bir şey kullanır. Ancak bunların zaman içinde gerçek bakım maliyetine ayak uydurma şansı çok azdır. Myers, “Eğer seçeneklerden biri buysa, ondan uzaklaşın” diyor.
İdeal olarak, 90 günden fazla olmayan ve bunları en az üç yıl boyunca kapsayan bir eliminasyon süresi - muafiyete benzer bir şey - almak isteyeceksiniz. Ancak paranızın yettiği tek şey daha sade bir politikaysa, endişelenmeyin. Biraz koruma kesinlikle hiç olmamasından iyidir.
