Шановний банк тата, мій кредитний рейтинг це...не чудово. Який найкращий спосіб його збільшити? Очевидно, для цього потрібен час. Але чи є певні практики, яких слід уникати, і яких слід дотримуватися? — Джеремі С., Клівленд
Я радий, що ви визнаєте, що покращуєте своє кредит рейтинг вимагає часу. Останнє, що ви хочете зробити, це подати заявку на а позику і лише тоді зрозумійте, що ваш рахунок потребує допомоги.
Хоча це правда, що не всі кредитори використовують однакову модель скорингу — деякі використовують FICO, наприклад, тоді як інші використовують VantageScore або інші продукти – у цих компаній багато збігів підкреслити. Незалежно від того, яку систему використовує кредитор, з часом ви отримаєте найбільший приріст, регулярно оплачуючи наявні кредити. Це фактор номер один для обох FICO і VantageScore.
Наступне, що ви захочете зробити, це звернути увагу на суму кредиту. Розмір вашого загального боргу має значення, але також має значення і сума, яку ви позичаєте в окремих кредиторів. Щоб максимізувати ваш рахунок, VantageScore рекомендує тримати відсоток кредитної лінії, яку ви використали, тобто ваш «використання кредиту» – нижче 30 відсотків для кожного облікового запису.
«Банк тата» щотижнева колонка, яка прагне відповісти на питання про те, як розпоряджатися грошима, коли у вас є сім’я. Хочете запитати про ощадні рахунки в коледжі, зворотну іпотеку чи борг по студентській позиці? Надішліть запитання на Bankofdad@батьківський.com. Хочете поради щодо того, які акції є безпечними ставками? Ми рекомендуємо підписавшись на The Motley Fool або розмовляти з брокером. Якщо у вас з’являться чудові ідеї, висловлюйтеся. Ми хотіли б знати.
Це два великих. Але є й інші складові вашого рахунку, які також мають значення. Серед них: вік ваших кредитних рахунків. Молодшим позичальникам іноді буває важче отримати високий бал, ніж тим, у кого є роки або досвід. Це вагома причина залишати свої кредитні рахунки відкритими, навіть якщо ви не плануєте використовувати їх знову. Вам також потрібно уникати відкриття великої кількості рахунків протягом короткого періоду часу, що підвищує ймовірність того, що ви перестараєтеся.
Абсолютно найшвидший спосіб підвищити свій бал – це виправити будь-які помилки, які ви бачите у своїх кредитних звітах. Бажано періодично переглядати звіти трьох агентств кредитної звітності – TransUnion, Equifax та Experian – щоб переконатися, що все виглядає точно. Якщо ви бачите щось не так, чи то несвоєчасний платіж, який ви ніколи не здійснювали, чи обліковий запис, який належить комусь із схожим іменем, зв’яжіться з обома відповідне бюро кредитних історій, а також відповідний кредитор (Федеральна торгова комісія має вказівки щодо цього, а також зразки листів, які ви можете використовувати на їх веб-сайт).
Як тільки бюро кредитних історій отримує спір, у нього зазвичай є 30 днів, щоб прийти до висновку. Звичайно, чим важливіший предмет, який ви оскаржуєте, тим більший вплив на ваш рахунок, якщо ви виграєте.
Шановний Bank of Dad, коли це розумний крок для рефінансування моєї іпотеки? Чи є колись? — Луїс К., Сан-Дієго
Частково це залежить від причини, по якій ви хочете рефінансувати. Наприклад, деякі позичальники можуть захотіти замінити іпотеку з регульованою ставкою позикою з фіксованою ставкою, тоді як інші можуть вилучати готівку зі свого будинку, щоб сплатити кредитні картки.
У багатьох випадках власник житла просто думає, що його щомісячний платіж зменшиться, якщо вони візьмуть новий кредит. Можливо, відсоткові ставки нижчі, ніж вони були, коли вони отримали свої існуючі іпотека. Або вони значно покращили свій дохід або кредитний рейтинг, що дає їм можливість отримати кращу ставку. Я припускаю, що ви в цьому таборі, оскільки це становить великий відсоток ринку Refi.
Якщо ви прагнете до нижчого щомісячного платежу, вам справді потрібно з’ясувати, якою буде точка беззбитковості для вашої нової іпотеки. Іншими словами, скільки часу знадобиться, щоб щомісячні заощадження перевищили суму, яку ви заплатите на завершення. Коли ви підраховуєте такі речі, як комісія за видачу кредиту, плата за право власності та витрати на оцінку, ви можете стягнути аванс у розмірі двох або більше відсотків суми кредиту.
Єдиний спосіб дізнатися – зв’язатися з кількома кредиторами та порівняти різні позики. Кожного разу, коли ви подаєте заявку на рефі, ви повинні отримувати оцінку позики, документ на трьох сторінках, у якому перелічено передбачувану процентну ставку, а також пов’язані з іпотекою витрати.
Припустимо, ви подаєте заявку на кредит такого ж розміру, як ваш поточний баланс: 250 000 доларів США. Давайте також припустимо, що витрати на закриття для вашого бажаного кредитора дорівнюють двом відсоткам позики, або 5000 доларів, і що ви заощаджуєте 50 доларів на місяць, отримуючи нижчу ставку. Вам потрібно буде тримати цю нову іпотеку щонайменше 100 місяців (трохи більше восьми років), щоб досягти точки беззбитковості. І навпаки, щомісячна економія в 100 доларів скоротила б цей час вдвічі.
Деякі кредитори можуть запропонувати вам рефінансування «без вартості закриття», але насправді вони підвищують вашу відсоткову ставку понад те, що зазвичай було б для поглинання цих витрат. Якщо ви можете знайти «безкоштовну» позику за нижчою ставкою, ніж ви платите зараз, це може бути правильний шлях, особливо якщо ви плануєте перебувати у своєму нинішньому будинку ще кілька років.
