Я ніколи не був особливо кмітливим, коли справа доходить до керування своїм гроші. Я пристойно заробляю на життя, але все одно знаходжуся в цьому борг. Тепер, коли я в середньому і маю дітей старшого шкільного віку, я хочу переконатися, що вони не потраплять у таке ж скрутне становище. Мені цікаво, що деякі з поширені фінансові помилки призначені для людей за 40, як я. Як ми можемо бути кращими батьками в цьому плані? – Бен, Шаумбург, Іллінойс
Боротьба з грошима у 20 років – це нормально. Прийнявши кілька рішучих рішень у свої 30? Це досвід навчання.
Але відставання у вашому віці, хоча й не рідкість, має стати тривожним дзвінком. Чим старше ми стаємо, тим менше у нас часу на виправлення минулих помилок. Це як пливти в неправильному напрямку; якщо ви рано чи пізно не виправите судно, ви не опинитеся далеко від свого порту заходу.
Я зв’язався з трьома досвідченими фінансовими фахівцями, щоб дізнатися їхні думки про те, де найчастіше промахуються люди у віці 40 років. Ось що вони мали сказати.
«Банк тата» щотижнева колонка, яка прагне відповісти на питання про те, як розпоряджатися грошима, коли у вас є сім’я. Хочете запитати про ощадні рахунки коледжу, зворотну іпотеку чи борг за студентським кредитом? Надішліть запитання на Bankofdad@батьківський.com. Хочете поради щодо того, які акції є безпечними ставками? Ми рекомендуємо підписавшись на The Motley Fool або розмовляти з брокером. Якщо у вас з’являться чудові ідеї, висловлюйтеся. Ми хотіли б знати.
1. Не говоріть зі своїми дітьми про гроші
Є причина того, що багато дорослих, таких як ви, ніколи не розвивали особливого фінансового розуму — це не зовсім центральна точка в американській освітній системі.
«Наші школи чудово викладають STEM та англійську мову, але ми не навчаємо наших дітей грошам», — каже Крістіан Вагнер, президент Penn Investment Advisors в Ярдлі, штат Пенсільванія. «Це призводить до багатьох проблем». І це проблеми, які можуть коштувати вам у майбутньому, тому що молоді дорослі, які не володіють фінансовою грамотністю, можуть перевитрачати та недостатньо інвестувати.
Менше половини штатів вимагають від старшокласників пройти хоча б один курс економіки, і лише 17 зобов’язують їх пройти курс з особистих фінансів. Тож батьки мають усунути слабину.
Вона починається з навчання дітей цінності долара. Коли їм виповниться 5 років, ви можете почати заробляти гроші вдома та платити за цукерки чи LEGO набори в магазині, каже Шеннон Маклей, генеральний директор Financial Gym, нью-йоркського коучингу з грошових коштів бізнес.
«Коли вони будуть підлітками, ви можете почати обговорювати домашні бюджети та бюджети на відпустку, а також те, як ви їх створюєте», — каже вона. «Якщо ви дійсно хочете бути відкритими з ними, вони можуть допомогти вам створити сімейний бюджет або попросять їх допомогти вам скласти бюджет на наступну сімейну відпустку».
2. Нездатність критично думати про коледж
Нас з раннього дитинства вчать, що коледж – це квиток до успіху та високооплачуваної кар’єри. Частина, яка залишилася поза увагою: скільки студентських боргів може зашкодити їм протягом багатьох років після того, як вони отримають свій диплом.
Минулого року середній студент коледжу закінчив с майже 30 000 доларів США в кредит. Із запаморочливою швидкістю навчання неважко уявити, що до моменту, коли ваші діти досягнуть віку коледжу, ця цифра підвищиться ще більше.
Не всім потрібно відразу вступати до дорогого університету, особливо якщо вони не знають, якою кар’єрою хочуть займатися. «Є багато способів оплатити вищу освіту, — каже Вагнер. «Найважливішим, на мою думку, є навчання в громадському коледжі на два роки», – каже Вагнер. «Вони все одно отримають основні курси, які їм потрібні, а потім зможуть перейти до іншої школи».
Вибір більш доступного треку також може полегшити тягар для мам і тат, які часто беруть обтяжливі кредити, щоб допомогти своїм дітям отримати елітну освіту. «Ці батьківські позики були джерелом багатьох проблем», – каже Вагнер.
3. Закладати заощадження в коледжі перед виходом на пенсію
Так, вартість навчання в коледжі в Сполучених Штатах висока — начебто шалено висока. Але якщо ваше рішення полягає в тому, щоб спрямувати кошти на 529 за рахунок власного пенсійного рахунку, у майбутньому вас може чекати багато душевного болю. «Це жахлива помилка», — каже Вагнер. «Я ніколи не чув про пенсійну позику, але я точно чув про студентську позику».
Кращий підхід – це спочатку зосередитися на своїх пенсійних рахунках, використовуючи їх потенціал довгострокового зростання. Коли ви досягнете своїх цілей, ви можете почати зміцнювати їхній обліковий запис коледжу.
Деяким батькам було б доцільніше відкласти вашу фінансову допомогу. «Ви можете допомогти їм погасити борг після навчання в коледжі, якщо хочете зробити свій внесок, але тільки якщо почуваєтеся готовими до виходу на пенсію», — каже Маклей.
4. Ідучи в ногу з Джонсами
Як батьки, ми хочемо дати нашим дітям найкраще, будь то новітня відеоігрова консоль або бурхлива подорож до Діснейленду. Але є небезпека змішувати витрати зі щастям, і, за словами експертів, занадто багато дорослих поглинають цю лінію думки.
Для Вагнера соціальний тиск відіграє велику роль. «Люди бояться втратити, — каже він. Щоб не відставати від сусідів, існує тенденція вилучати наш гаманець для великих квитків, незалежно від того, чи можете ви їх собі дозволити.
Іронія полягає в тому, що витрачання грошей, як реп-зірка, зазвичай не робить багато для ваших стосунків. До чого це призводить, так це фінансовий безлад. «Люди несуть занадто багато споживчих боргів, — каже Вагнер.
Але не тільки розкішні канікули чи дорогі гаджети розтягують наш бюджет, каже Маклей. Часто це переборщує з бейсбольними лігами та таборами, які в кінцевому підсумку коштують купу готівки. «Ви повинні поговорити з ними і попросити їх визначити пріоритети своїх улюблених занять», — каже Маклей.
І це нормально, якщо ваші діти беруть участь, особливо коли вони підростають. «Ваш підліток може сприяти цьому, виконуючи більше домашніх обов’язків або фінансово», – каже Маклей.
5. Заборгованість за ваші автомобілі
У нашому суспільстві автомобілі є таким же статусним символом, як і засобом пересування. Але є ціна, яку потрібно заплатити за позику величезних сум, щоб їздити на останньому Benz. Вибір чогось скромнішого може не дати вам особливих зусиль, але це, безумовно, дасть вам спокій.
Ідеальним є створення стратегії, щоб вам взагалі не доводилося брати кредити для своїх транспортних засобів, каже Мішель Кларк, радник Acropolis Investment Management зі Сент-Луїса. За її словами, подружня пара може почати з двох позик на машину. Але коли ви погасите цей борг, ви повинні продовжувати здійснювати платежі такого ж розміру на ощадний рахунок.
Потім ви можете використати ці кошти, щоб оплатити будь-який потрібний вам ремонт автомобіля, а решту використати для авансового внеску та податку з продажу наступного автомобіля. «Заробляйте на відсотках за автомобіль, а не сплачуйте відсотки, позичаючи за автомобіль», — каже Кларк.
6. Перенесення іпотеки на пенсію
Нерідко купувати більший будинок, коли ваша сім’я зростає або переїжджає. Але ви завжди повинні ставити перед собою мету, якої потрібно уникати іпотека борг до моменту виходу на пенсію, каже Кларк. Як ти купити нову нерухомість, переконайтеся, що термін погашення кредиту на житло до досягнення цільового показника вихід на пенсію дата.
Коли ви створюєте капітал у своєму будинку, включіть його в наступну покупку, — каже Кларк. Якщо ви виявите, що не можете дозволити собі виплати, якщо не продовжите термін кредиту, це вірна ознака того, що ви купили будинок за межами бюджету.
7. Не відстежувати менші витрати
З мобільними додатками, як Вам потрібен бюджет і монета, немає виправдання для батьків, які не документують, скільки вони витрачають щодня – особливо якщо вони не купаються в грошах, як Скрудж Макдак. І все ж багато батьків цього не роблять. Кларк каже, що усвідомлення того, куди йдуть ваші гроші, зазвичай зосереджує вас на більш цінних витратах, як-от пенсійні заощадження та сімейні прогулянки, а не на імпульсивних покупках, які вам насправді не потрібні.
Підзвітність особливо корисна, коли справа доходить до харчування поза домом, одного з найпоширеніших знищувачів бюджету. У Кларка є порада, як уникати відвідування ресторанів: використовуйте телефон, щоб записувати страви, які ви готуєте вдома. Кожного разу, коли ви їсте, і це переможець із сім’єю, вона каже, візьміть свій пристрій і додайте його до списку улюблених.
«Ви можете прогодувати сім’ю з чотирьох осіб за 20 доларів або менше», – каже Кларк. «Вихід поїсти коштує вдвічі дорожче, легко і сумарно».
