Коледж дорогий. Це не новина. Але якщо у вас є діти, це, безумовно, те, що ви враховуєте, оскільки ціни не стають нижчими. Згідно з даними, середній коледж у США коштує 35 720 доларів на рік EducationData.org. Це втричі більше, ніж коштував рік навчання в коледжі 20 років тому.
Як наслідок, заощадження на витратах на навчання в коледжі вашої дитини може бути складним завданням — і відкривати очі. «Багато батьків ахнуть, коли чують, скільки сьогодні коштує навчання в коледжі», — каже Кріс Гуллотті, сертифікований фінансовий планувальник з Фремінгема, штат Массачусетс. «Тут, безперечно, наклейка шок».
Але ось де 529 рахунок заходить. «Це найкращий спосіб заощадити на витратах на навчання в коледжі, — каже Марк Кantrowitz, незалежний експерт з фінансової допомоги та колишній видавець Savingforcollege.com. Але враховуючи зростаючі витрати на навчання в коледжі, скільки батьки повинні покласти на рахунок 529?
Що пам’ятати про 529 облікових записів
Як нагадування, план 529 – це інвестиційний рахунок, який надає податкові пільги при використанні для оплати витрат на кваліфіковану освіту для визначеного бенефіціара. Плани отримали свою назву за розділ податкового кодексу IRS, який створив їх у 1996 році.
Подібно до Roth IRA, внески після сплати податків до плану 529 інвестуються у взаємні фонди, ETF та інші подібні інвестиції, а фонд зростає на основі відстрочення податків. Заощадження можна витратити без оподаткування, якщо гроші використовуються для оплати кваліфікованих витрат на вищу освіту, таких як навчання, проживання та харчування, а також необхідні підручники.
Усі 50 штатів і округ Колумбія спонсорують 529 планів, але ви не обмежуєтесь інвестуванням у план свого штату. (Ви можете дізнатися про план кожного штату тут.)
Отже, скільки батькам потрібно заощадити на рахунку 529?
Рівень інфляції за навчання змінюється залежно від того, хто їх розраховує, але Savingforcollege каже, що плата за навчання має тенденцію збільшуватися приблизно на 5% щорічно. (Минулого року під час пандемії вони зросли на один відсоток, але експерти кажуть, що це незвично.)
Проте, скільки заощаджень вам потрібно заощадити в плані 529, залежить від вашої мети, Кантровіц каже. Ви хочете повністю оплатити витрати на навчання вашої дитини в коледжі чи лише частину? Визначення вашої мети заощаджень, коли ваша дитина народиться, може допомогти вам точно визначити, скільки вносити в їх 529 щомісяця, щоб досягти своєї мети.
Зазвичай, згідно з Кантровіцем, батьки оплачують третину витрат на навчання в коледжі своєї дитини за рахунок заощаджень, решту – від їхніх доходів та студентських позик (отриманих або батьками, або дитина). Оскільки вартість навчання в коледжі приблизно потроюється за будь-який 17-річний період, Кантровіц каже, що вашою метою заощаджень має бути повна вартість навчання в коледжі в рік народження вашої дитини.
Отже, якщо ваша дитина народилася в 2021 році і вона планує навчатися в приватному університеті, загальна вартість за чотири роки становитиме 165 644 доларів США.
Скільки ви повинні вносити в план 529 щомісяця?
Природно, що чим раніше ви почнете заощаджувати, тим краще, каже Гуллотті, «через силу нарахування відсотків». «Не треба зачекайте, поки ваш син чи дочка навчаться у середній школі, щоб почати відкладати на витрати в коледжі, інакше ви відстаєте», — він додає.
Після оцінка, що плата за навчання в коледжі збільшується на 5% на рік і Правило однієї третини Кантровіца, батьки новонародженої дитини повинні будуть відкладати 250 доларів на місяць з моменту народження, щоб їхня дитина могла навчатися в державному чотирирічному державному коледжі.
Не хочете робити підрахунки для власного сценарію? Немає дефіциту онлайн-калькуляторів витрат на навчання в коледжі, наприклад інструментів від Збереження для коледжу, Вірність, і Рада коледжу— що ви можете використовувати, щоб визначити, скільки грошей ви повинні внести в план 529 для вашої дитини на основі такої інформації, як вік вашої дитини, тип коледжу, на який ви заощаджуєте, і ваша сім’я доходи. «Онлайн-калькулятори прості у використанні, тому я пропоную їх своїм клієнтам», – каже Гуллотті.
Гуллотті і Кантровіц рекомендують налаштувати автоматичні внески до плану 529 з вашого банківського рахунку. «У вас може виникнути спокуса пропустити кілька місяців, якщо ви не робите внески автоматично», — каже Кантровіц.
Це може здатися очевидним, але варто повторити: залишайтеся якомога послідовними зі своїми 529 внесками, і ощадний рахунок вашої дитини в коледжі буде в чудовому стані.
