я новий тато. Я маю 401(k), яйце-гніздо і трохи грошей, відкладених на те, коли, наприклад, котел зламався. Тепер ми з дружиною чекаємо свого першого. Отже, як мені зберегти для моєї дитини? Які мої варіанти збереження? — Лоуренс К., Новий Орлеан
Ти розумний зараз думаєш про коледж. Середній опублікований вартість навчання За даними Ради коледжу, це вже 23 890 доларів на рік для студентів з інших штатів – і це в державному університеті. При нинішніх темпах підвищення плати за навчання можна уявити, як ця цифра буде виглядати через 18 років.
На щастя, є кілька способів почати інвестувати у вищу освіту, які потенційно можуть значно заощадити на податках. Давайте розберемо найпоширеніші.
Що батьки повинні знати про 529 планів
Ці плани, які керуються державою, стали основним засобом для батьків, які намагаються створити свої плани заощадження в коледжі, і не дарма. Гроші, які ви вкладаєте, накопичують прибуток на основі відстрочення оподаткування, і вам не потрібно платити податок з грошей, які ви витягуєте на витрати на кваліфіковану освіту. Хоча гроші, які ви вкладаєте на рахунки, підлягають оподаткуванню на федеральному рівні, багато штатів пропонують власні пільги з податку на прибуток на внески.
Одна з переваг а 529 план це гнучкість — вам не потрібно турбуватися про обмеження доходів і немає обмеження на щорічні внески. Одним з потенційних недоліків є те, що ваш власний штат може не запропонувати чудовий план 529, але не соромтеся досліджувати плани інших штатів, якщо це так. Крім того, ви все одно хочете диверсифікувати свій рахунок, і багато 529 пропонують індексні фонди, які не стягують жодної комісії.
«Банк тата» щотижнева колонка, яка прагне відповісти на питання про те, як розпоряджатися грошима, коли у вас є сім’я. Хочете запитати про ощадні рахунки коледжу, зворотну іпотеку чи борг за студентським кредитом? Надішліть запитання на Bankofdad@батьківський.com. Хочете поради щодо того, які акції є безпечними ставками? Ми рекомендуємо підписавшись на The Motley Fool або розмовляти з брокером. Якщо у вас з’являться чудові ідеї, висловлюйтеся. Ми хотіли б знати.
Що батьки повинні знати про плани Coverdell
Ощадні рахунки Coverdell Education – раніше відомі як Education IRAs – колись були популярним способом підготовки до величезних витрат на навчання в коледжі. Але коли з’явилося 529 планів, Коверделли почали значно втрачати свій блиск.
Так, вони пропонують таке ж відстрочене зростання податків і неоподатковувані розповсюдження, що й 529. Але ви можете внести лише до 2000 доларів США на рік; враховуючи високі витрати на університетську освіту в наші дні, це просто не скорочує його для багатьох батьків. Порівняйте це з 529, де кожен батько може заробляти до 15 000 доларів США на рік і все одно отримуватиме щорічну Виключення податку на подарунки (ви можете додати ще більше, хоча кожен штат має обмеження на загальну вартість рахунок).
Крім того, з Coverdell фізичні особи повинні заробити менше 110 000 доларів США (або 220 000 доларів США для спільних податківців), щоб зробити внесок. Ви можете зрозуміти, чому ці облікові записи більше не є частиною натовпу “in”.
Що батьки повинні знати про облікові записи UGMA/UTMA
Деякі батьки вирішують налаштувати облікові записи Закону про єдині подарунки неповнолітнім (UGMA) або Закону про єдину передачу неповнолітнім (UTMA) для майбутньої освіти своїх дітей. Обидва, по суті, є трастами, які дають вам – або окремому опікуну на ваш вибір – контроль над активами, поки ваш син чи дочка не досягнуть повноліття.
Є принаймні одна важлива перевага депозитарних рахунків: ви можете інвестувати майже в будь-які цінні папери, які хочете, на відміну від 529. Але вони не отримують жодного спеціального податкового режиму, коли ви використовуєте їх на освітні витрати. Більше того, депозитні рахунки мають більший вплив на пакети фінансової допомоги, ніж 529. Є також той факт, що дитина може використовувати UTMA для того, що захоче, коли досягне повноліття. Тож якщо натомість їм спадає на думку ідея кинути школу й поїхати автостопом Європою, їм не завадить спалити ці гроші.
Що батьки повинні знати про облікові записи Roth IRA
Зазвичай прибутки, які ви вилучаєте з Roth IRA до досягнення 59½ років, обкладаються податком на прибуток та 10-відсотковим штрафом (ви завжди можете зняти внески до Roth-free). Однак штраф не стягується, якщо кошти використовуються на витрати на кваліфіковану освіту.
Як би це не було правдою, батьки віком до 59½ не отримують таку ж податкову пільгу, як, скажімо, 529, оскільки вони сплачують податок з розподілу. А вилучення ваших внесків може ускладнити для вашої дитини отримання фінансової допомоги на основі потреб, тому ви повинні бути особливо обережними, коли знімаєте гроші.
Що батьки повинні знати про страхування на все життя
Ще один варіант — укласти повний поліс страхування життя і або зняти, або позичити під готівкову вартість поліса, коли ваша дитина піде до коледжу. Гроші не зараховуються до вашої дитини з міркувань фінансової допомоги, і поки ви не витягуєте більше, ніж ви заплатили в якості премій, вони не обкладаються податком на прибуток.
Але цей підхід також має серйозні переваги. Ви отримуєте досить звичайні норми прибутку, якщо порівнюєте їх із типовою продуктивністю суміші акцій/облігацій за певний час. На відміну від більшості інвестиційних рахунків, є також значні авансові комісії, які знищують ваш потенціал прибутку.
І майте на увазі, що позика під вашу готівкову вартість зменшує вашу виплату в разі смерті, якщо ви не повернете її. Тож, хоча це може здатися хорошим способом оплати навчання в коледжі, ви можете підірвати мережу безпеки своєї сім’ї.
Звичайно, з кожного правила є винятки, але ви можете зрозуміти, чому 529 так популярний. Звичайно, якщо у вас унікальні фінансові обставини, не завадить поговорити з фінансовим радником і перевірити, чи має сенс один з альтернативних шляхів.
У мене є обліковий запис 529 для моєї дочки, і я розумію, що не знаю, що з ним робити? Мені сказали, що вони більш універсальні, ніж я думаю. Як я можу скористатися цією універсальністю? — Джейсон К., Ютіка, Нью-Йорк
Справді, ви можете, завдяки великому податковому закону, який Трамп підписав наприкінці 2017 року. Тепер ви можете використовувати до 10 000 доларів США на рахунку 529, щоб оплатити не лише навчання в коледжі, а й приватне початкове та середнє навчання.
Але попередження: цими інвестиційними планами керують штати, а не федеральний уряд. І станом на листопад 17 з них не оновили свої закони, щоб вони відповідали податковому законопроекту.
Що це саме означає? Якщо ви перебуваєте в одному з цих 17 штатів, можливо, що ваше зняття з навчання K-12 може спричинити оподаткування прибутку штату. Зайве говорити, що вам захочеться провести невелике дослідження, щоб зрозуміти потенційні наслідки.
Для всіх інших 529 – це досить розумний спосіб оплатити витрати на приватну освіту, включаючи покупку книг і комп’ютерів. Ваші гроші збільшуються на основі відстрочення податків і обходять IRS, доки вони використовуються для кваліфікованих витрат.
Вам не обов’язково довго вкладати гроші на рахунок, щоб отримати важливі переваги. Оскільки більшість штатів пропонують податкові знижки на внески, ви можете знизити свій податковий рахунок, навіть якщо ви витягнете гроші невдовзі після їх надходження.
