Більшість з нас не мають великого контролю над тим, скільки ми платимо за свої іпотека або студентські позики, принаймні в короткостроковій перспективі. Але скільки поїздок ми їмо з друзями чи витрачаємо гроші на 60-дюймовий телевізор? Це зовсім інша історія — і тут вступає в гру дискреційний дохід.
Фраза, яку фінансові гуру приписують тій частині вашого доходу, яка більше залежить від потреб, а не від потреб, — це «дискреційні витрати» або «дискреційний дохід». І для багатьох із нас розуміння цієї різниці – і, що ще важливіше, зробити щось із нею – є основою звуку фінансовий план.
Якщо говорити більш конкретно, дискреційний дохід — це сума вашої зарплати, що залишилася після обліку доходу податки та всі інші необхідні речі, які з’їдають вашу чекову книжку — такі речі, як оплата житла, рахунки за електроенергію і бакалія. Його не слід плутати з «доступним доходом», який, незважаючи на те, що звучить як одне і те ж, насправді є зовсім іншою категорією. Останнє — це вся різниця між вашим валовим заробітком і тим, що ви платите податки. Звичайно, це означає, що це набагато більше.
Скажімо, ви отримуєте дохід після сплати податків у розмірі 4000 доларів США на місяць, але платите 1500 доларів США за оренду, 300 доларів за комунальні послуги, 400 доларів за продукти, 200 доларів за студентську позику та 100 доларів за ліки, що відпускаються за рецептом. Якщо ви вирахуєте всі ці потреби, у вас залишиться 1500 доларів на свій розсуд. Однак перед тим, як взяти всі ці гроші та відправитися на масовий розгул у торговому центрі, пам’ятайте, що ви ще нічого не заощадили. Так, це також випливає з дискреційного доходу, а не лише з розваг.
Ось чому управління вашим дискреційним доходом є таким ключовим елементом вашої діяльності фінансове благополуччя; у нього є той самий шматочок пирога, що й у вас надзвичайний фонд, пенсійні рахунки та інші ощадні засоби. Сьогоднішні бажання та завтрашні потреби замкнені в постійній боротьбі. На жаль, занадто легко дозволити першому виграти, що ставить вас у небезпечне положення, якщо ви несподівано виявите на своєму столі рожевий листок або сподіваєтеся вийти на пенсію в розумному віці.
До речі, Міністерство освіти США використовує дискреційний дохід, щоб визначити, скільки стягувати з позичальників студентської позики, які використовують плани погашення з урахуванням доходу. Але їх визначення значно відрізняється від того, яке ви зазвичай використовуєте для цілей фінансового планування.
Наприклад, згідно з планом погашення на основі доходу, уряд враховує ваш дискреційний дохід бути вашим валовим скоригованим доходом мінус 150 відсотків федерального рівня бідності для сім’ї вашого розміру. (L3) Він очікує, що ви сплачуватимете певний відсоток від цього кожного місяця на залишок студентської позики. Є зручний калькулятор на своєму веб-сайті, який дозволяє вам все це зрозуміти.
Контролювати те, що виходить
Але давайте повернемося до більш традиційного значення. Чому дискреційні витрати настільки важливі для вашого фінансового здоров’я? Простіше кажучи, чим більше ваших грошей витрачається на задоволення ваших ефемерних потреб – шкіряна куртка або абонементи до вашої улюбленої бейсбольної команди – тим менше цього буде у вашому майбутньому потреби. «Більшість людей не мають великого контролю над тим, що надходить, але вони контролюють те, що виходить», — каже Трой Зервескес з Нью-Гемпшира. Консультативна група ресурсів.
Звичайно, ми всі на цій планеті певний час. І при цьому гроші можуть вас не купити щастя, це, безсумнівно, може допомогти заплатити за хороші часи на цьому шляху. Тож справа не в тому, щоб брати участь у десятиліттях позбавлення в ім’я славного виходу на пенсію (хоча це може бути квитком до чудово Будинок похилого віку один день). Натомість ідея полягає в тому, щоб знайти щасливу середину, де ваші короткострокові бажання не завжди беруть верх.
На жаль, багато хто з нас не дуже вміють знаходити золоту середину. Врахуйте той факт, що 4 з 10 американців не могли оплатити несподівані витрати на загальну суму 400 доларів, не витягнувши свою кредитну картку, згідно з минулорічним дослідженням Федеральної резервної системи. Або висновок Управління звітності уряду, що майже половина дорослих у віці 55 років і старше – так, люди, яким до пенсії залишиться лише кілька років – не мають нічого відкладати в 401(k) або ІРА. Ні, ми як суспільство не дуже добре думаємо про довгострокову перспективу.
Отже, ось кілька способів перевірити свої непотрібні витрати. Одна з них — просто спочатку заплатити собі майбутнього. Кожного разу, коли ви отримуєте зарплату, це означає негайно відкладати гроші на надзвичайний фонд, якщо у вас його ще немає.
Іншу частину направляйте на свій пенсійний рахунок, чи то шляхом відрахування із заробітної плати або автоматичного банківського тратту. Якщо ви почали інвестувати у віці 20 років, деякі фінансові планувальники стверджують, що ви будете в хорошій формі, вкладаючи 10 відсотків свого прибуток, хоча ви, безумовно, захочете підвищити його, якщо починаєте пізно або мрієте про більш щедрі вихід на пенсію.
Оскільки ваші майбутні потреби вирішуються відразу, все, що залишилося після оплати важливих речей – їжі, житла, комунальних послуг – ваше. Раптом вам більше не доведеться хвилюватися про те, чи зможете ви дозволити собі поїздку в цей гарний стейк-хаус поблизу дому. Ви знаєте, що можете собі це дозволити, тому що гроші залишаються там, коли ви вирішили ці витрати вищого порядку.
Інша стратегія, пропонує Зервескес, полягає в тому, щоб присвятити дебетову картку на свої дискреційні витрати – або навіть кредитна карта, якщо ви сплачуєте його щомісяця, то отримаєте широке уявлення про те, скільки ви витрачаєте на необхідне. «Незалежно від того, заробляєте ви 30 000 доларів або мільйон, ви повинні дивитися, куди йдуть гроші», — каже він.
Зервескес каже, що використання пластику є більш зручною альтернативою традиційній системі конвертів, коли люди відкладають окремі суми готівки для кожної категорії витрат, щоб уникнути перевитрат. Оскільки більшість із нас здійснює покупки в Інтернеті та використовує функції автоматичної оплати рахунків, за його словами, картки пропонують більш практичне рішення.
Більше того, деякі банки автоматично сортують ваші транзакції, що може допомогти вам побачити, які найбільші грошові пастки приховані. «Кредитні картки раніше були брудним словом», — каже Зервескес. «Але якщо їх використовувати відповідально, вони можуть стати дійсно хорошим інструментом, щоб зрозуміти, на що ви витрачаєте».
Ви можете виявити, що не випадкові походи по магазинах створюють вам неприємності, а часті обіди або латте, які продовжують додавати. «Багато людей несуть відповідальність за те, щоб не купувати цінні товари, але п’ять речей за 20 доларів — це те саме, що один товар за 100 доларів», — каже Зервескес. Якщо всі ці дискреційні операції в окремій виписці з рахунку, їх набагато важче приховати.
