Уявіть собі, дивлячись на виписку з кредитної картки, не дивлячись на те, що вас пригнічує тяжкий жаль та паніка борг. Ви можете принести додому те, що хочете, не турбуючись про те, як ви збираєтеся за це заплатити. Це називається «народитися багатим», і, хлопчику, це коли-небудь полегшує життя. Але якщо цього немає, є варіант планів відкладення.
Для багатьох плани відкладення, які змушують споживачів оплатити покупку, перш ніж принести її додому, здаються пережитком Великої депресії. Це набагато менш зручно, ніж кредит, і суперечить нашій загальнокультурній потребі негайного задоволення. Але хоча плани відпустки вимагають терпіння, вони мають багато сенсу в певних ситуаціях.
Подібно до кредиту, плани відкладень дозволяють споживачам відмовлятися від великих покупок (припустимо: меблі, техніка, електроніка), сплачуючи невеликими частинами замість одноразової суми. Але на відміну від кредиту, який вимагає від вас купувати речі до того, як у вас з’являться гроші, щоб заплатити за них, плани на відпустку не приносять миттєвого задоволення. У більшості планів відкладення споживачі не отримають те, за що ви платите, доки ви не закінчите платити за це.
Плани Layaway накладають більше фінансової дисципліни, ніж інші способи оплати, що є одним з найбільш переконливих аспектів, каже Тайлер Рівз, засновник Бірмінгема, штат Алабама. Фінансове планування Plimsoll. «Це змушує вас накопичувати достатньо грошей, щоб заплатити за товар і готівку, перш ніж вийти з магазину з ним», — каже Рівз. «І як тільки ви отримаєте предмет, у вас більше не буде платежів».
Американці зазвичай не платять за одну річ. Кредитні картки – це швидко, легко і зручно. У результаті більше половини американців мають кредитні картки використовувати свої картки для оплати щоденних покупок. За допомогою кредитної картки 300 доларів, які хтось стягує в Sears, поєднуватимуться з шквалом платежів у 4 долари зі Starbucks, продуктового магазину за 150 доларів, заміною масла на 29 доларів і здоровою підступністю відсотків. Тепер, якщо ви можете погасити свою кредитну картку в кінці місяця, це чудовий спосіб зробити речі. Плюс: бали кредитної картки! Але, тільки про 42 відсотки американців щомісяця повністю виплачувати свої кредитні картки, а це означає, що плата Sears у розмірі 300 доларів США, ймовірно, буде переслідувати вас місяцями.
«Якщо ви отримаєте новий кредитна карта з обмеженням на витрати в 10 000 доларів, ніщо не заважає вам витрачати 10 000 доларів на день і не мати жодних засобів, щоб повернути їх протягом наступного місяця або навіть року», – каже Рівз. «Коли ви берете 10 000 доларів США товарів на розклад, ви на 100 відсотків заплатите 10 000 доларів, перш ніж зможете отримати речі».
Стратегічне мислення про гроші і страждання через дискомфорт фінансової дисципліни можуть заощадити багато грошей і горя. Скажімо, чиясь посудомийна машина працює на останніх ногах, але ніжки досить міцні, щоб тримати її вертикально протягом кількох місяців. З передоплатою і, можливо, невеликою платою, легко запустити серію подій, які призведуть до того, що блискучий і хромований прилад буде встановлено на кухні за кілька місяців.
Більшість планів відпустки в магазинах передбачає плату, але деякі, наприклад Walmart план відкладення, вимагають лише початкового внеску. Крім того, стандартна плата за відстрочку зазвичай, але не завжди, нижча, ніж відсотки, які можна отримати за кредитною карткою. Наприклад, Sears стягує плату в 5 доларів США за восьмитижневий план відпустки та 10 доларів США за 12-тижневий план відпустки. Скажімо, хтось зняв плату за покупку в розмірі 1000 доларів США за допомогою кредитної картки поточний середній рік за нові кредитні картки, 17,3 відс. Якщо хтось оплатив покупку своєї кредитної картки за 12 тижнів трьома щомісячними платежами в розмірі 350 доларів, він заплатив би 28,67 доларів у вигляді відсотків, що майже втричі більше за 12-тижневий план відкладень. У дію також беруть участь новітні бренди: такі компанії, як QuadPay, що дозволяє клієнтам розділити будь-яку покупку на чотири платежі, і UpLift, який пропонує відпочинок, але для відпусток, є сучасними версіями концепції.
Тепер для більшості планів відкладення математика не сприяє меншим покупкам. Якби хтось зробив покупку на 300 доларів США — мінімум для Sears для 12-тижневої відкладки — і погасив 17,3-відсоткову картку за три місяці, відсотки становили б 8,96 доларів, трохи менше, ніж комісія за відстрочку. Але якщо хтось витрачає тисячі на великі квитки, відкладення починає виглядати набагато краще, ніж використання кредитної картки, оскільки відсотки зростають, але плата за відкладення залишається незмінною.
Однак не кожен фінансовий експерт схиляється до відкладень.
«Я кажу клієнтам уникати відкладень», Фінансовий планувальник Південної Кароліни Чарльз Х. Томас III каже. «Занадто великий потенціал для гонорарів і перевищення. Ці плани можуть бути кращими, ніж особисті позики чи кредитні картки для роздрібних покупок, але кращий вибір — уникати їх взагалі».
Це розумний момент. Коли ви вкладаєте гроші в план пересадки, гроші не можуть бути використані в іншому місці. Тож якщо хтось за два місяці платить за свій новий холодильник і продув шину, перенаправити гроші на покриття раптово виниклої надзвичайної ситуації тягнуть за собою труднощі і, швидше за все, скасування плата.
На щастя, фінансові консультанти кажуть, що існує спосіб отримати більшість переваг відкладу, не зв’язуючи гроші з роздрібним продавцем: складання бюджету. Як каже фінансовий радник із Флориди Джек Арнольд у Санкт-Петербурзі, ви можете заощадити гроші за допомогою таких цифрових інструментів, як YNAB або цифра. «Це свого роду особистий план відпустки».
Вилучення достатньої кількості грошей для чистої покупки пропонує більшість, але не всі переваги плану відпустки. Укладання договору з роздрібним продавцем має свої плюси. Погоджуючись із планом розкладу магазину, споживачі фіксують певний товар за визначеною ціною. Інакше ціна та доступність можуть змінитися, поки вони підраховують свої копійки. Але, принаймні, з відкладенням, клієнти можуть зберегти копійки.
