Моя мама дуже захоплюється інвестування замість дарування подарунків. Незабаром після народження кожного з її онуків вона відкрила брокерський рахунок і інвестувала для них у пайовий фонд. Щороку на Різдво та на дні народження замість того, щоб купити іграшки, вона кладе готівку на рахунок. Вона робить те саме для дорослих у родині, але ми отримуємо акції. Вона займається цим уже 20 років, і нам це подобається. Нам пощастило, що хтось інвестує за нас.
Але що, якщо батьки захочуть почати заощаджувати та/або інвестувати у власну дитину? Який найкращий спосіб зробити це? Оскільки навчання в коледжі, автомобілях і хто знає які інші витрати на вас чекають, це не завадить почати витрачати гроші на свою дитину зараз, чи не так? Звичайно, якщо у вас є додатковий наявний дохід. Але чи є взаємний фонд чи акції? Як щодо плану 529, золота, ощадних облігацій чи простого ощадного рахунку? Який найрозумніший план атаки?
Це складне питання. І немає жодної відповіді. Тож, щоб дізнатися, як ефективно почати заощаджувати чи інвестувати від імені новонародженого, ми запитали двох фінансових планувальників, які мають досвід у сімейних фінансах ⏤ Робін Тауб, CPA, CA, та автор
Спочатку запитайте: на що потрібні гроші?
Перше запитання, яке потрібно задати чому ви економите гроші. Це для навчання в коледжі? Нова машина, коли їм виповниться 16? Можливо, ви просто хочете відправити свою дитину в життя з невеликим яйцем, щоб він не повернувся додому. Хто знає. Але з’ясувати, куди підуть гроші, — це перший крок, каже Беккер, і ця відповідь має визначити тип облікового запису, який ви створили.
«Все залежить від ваших цілей, часового горизонту та терпимості до ризику», — додає Тауб. «Звичайно, ви можете зробити простий ощадний рахунок, але ви знаєте, як мало платить за ощадний рахунок зараз, менше одного відсотка. До чого це насправді призведе з часом, не так вже й багато».
Якщо Ви: Економія на коледж
Інвестувати в: План 529
чому: Якщо гроші безперечно підуть на навчання в коледжі ⏤ без жодних «якщо», «і» або «але» ⏤, тоді 529 План це, мабуть, найкращий маршрут. «Він пропонує найбільшу кількість податкових пільг, а також найменшу кількість обмежень на внески», — каже Беккер. «Крім того, гроші зростають із відстроченням оподаткування і можуть бути вилучені без оподаткування, якщо вони використані для вищої освіти». Мало того, а є немає обмежень на доходи (тому ви можете робити внески незалежно від рівня вашої зарплати) і технічно немає обмежень на річні внески ⏤, хоча ви отримаєте податок на подарунки, якщо внесете понад 14 000 доларів США на дитину (28 000 доларів США для сімейних пар) цього року або 15 000 доларів США в 2018 році.
Найбільшим недоліком Плану 529, каже Беккер, є те, що якщо вам не знадобляться гроші для навчання в коледжі або ви хочете отримати їх швидше, ви будете платити податок прибутки облікового запису і на нього накладається 10-відсотковий штраф, якщо він буде використаний для чогось, крім витрат на вищу освіту». І хоча є деякі обхідні шляхи ⏤, наприклад, ви можете змінити бенефіціара з дитини А, яка не навчається в коледжі, на дитину Б, яка є, або навіть назвати майбутнього онука бенефіціаром ⏤ загалом, це суворіше, ніж інші інвестиції транспортні засоби. «Це справді більше проблема, якщо ви вирішите, що хочете отримати гроші на щось інше», — каже Беккер. «Тоді буде 10 відсотків штрафу на заробіток. Це найбільший недолік».
Якщо Ви: Заощадження на інші витрати на освіту
Інвестувати в: Coverdell ESA
чому: Якщо вам подобається ідея заощаджувати для школи, але ви не обов’язково хочете бути прив’язаними до коледжу, то є також більш широкий освітній ощадний рахунок, відомий як Coverdell ESA. «Це схоже на план 529 у тому, що ви вносите гроші після сплати податків, немає податкових знижок для внесків, а гроші ростуть без оподаткування», — каже Беккер. «Велика відмінність полягає в тому, що його також можна використовувати без оподаткування для витрат на K-12, включаючи приватну школу, репетиторство, книги та інші необхідні інструменти та приладдя».
Незважаючи на те, що Coverdell ESA пропонує більшу гнучкість щодо використання грошей, Coverdell ESA має суворіші ліміти доходу та внесків. Мало того, що вам не пощастило, якщо ви подружня пара, яка заробляє більше 220 тисяч доларів, але це обмежує загальні внески на дитину до 2000 доларів на рік для всіх учасників. «Отже, якщо бабуся і дідусь внесуть 1000 доларів США в Coverdell ESA протягом року, — каже Бекер, — ви можете внести лише до 1000 доларів більше. Тому що загальний внесок не може перевищувати 2000 доларів».
Якщо Ви: Збереження загального гнізда
Інвестувати в: «Портфоліо на кушетці»
Чому? Якщо припустити, що ви просто хочете викинути гроші на загальне використання, то виявляється, що маминий шлях, як і багато інших речей у житті, найкращий. «Найпростіший варіант — створити справді простий, як я люблю це називати, портфель кукурудзи з будь-якого великого банку та інвестувати в індексний взаємний фонд, як-от S&P Index», — каже Тауб. Індексні фонди широко диверсифіковані і підвищують ваші шанси не вибрати невдаху, як ви могли б придбати окремі акції акцій компанії. Просто не забудьте, додає вона, створити обліковий запис для дитини на своє ім’я.
Беккер погоджується з Таубом, рекомендуючи батькам відкрити недорогий брокерський рахунок у такій компанії, як Vanguard, але зберігати рахунок на ваше ім'я. «Є способи створювати довірчі рахунки та подібні речі, але в цьому немає потреби», — каже він. «Просто зберігайте гроші на окремому рахунку на своє власне ім’я і вносьте на нього стільки, скільки хочете». Він додає, «Немає спеціальних податкових пільг, але також немає обмежень на внески чи обмежень щодо того, коли ви можете отримати доступ до них гроші».
З точки зору того, як розподілити гроші, знову ж таки, це залежить від ваших часових рамок і відрази до ризику. «Зберігати гроші в недорогих індексних фондах — найкращий спосіб максимізувати шанси на зростання», — зауважує Беккер, хоча і з застереженням. «Якщо це лише гроші для загального майбутнього використання, і немає конкретного терміну чи чогось, на чому ви економите, ви можете дозволити собі бути трохи агресивним із цим». Хоча бути агресивним не означає зійти з розуму і купувати золото чи біткойн ф'ючерси. «Я не прихильник золота, — каже він. «Я також не прихильник полісів страхування життя, які Гербер намагається продати нових батьків для своїх немовлят. По суті, це цілий поліс страхування життя з великою кількістю комісій, вартість яких, як вони стверджують, подвоїться X кількість років». Уникайте, він каже: «Немає золота, немає страхування життя».
Що б ви не робили, заощаджуйте спочатку для себе
І Тауб, і Беккер зробили останнє попередження батькам, які можуть захопитися економією для їх 6-місячної дитини: не віддавайте перевагу заощадженням грошей для своєї дитини, навіть для навчання в коледжі, ніж заощадження для ваш майбутнє. Вони визнають, що якщо у вас є додатковий дохід після того, як ви накопичили на пенсії, неодмінно допоможіть налаштувати свою дитину на успішне майбутнє. Але пам’ятайте: найбільший фінансовий подарунок, який ви можете їм зробити, — це ні переїжджайте до їхнього підвалу, коли вам виповниться 80 років. Просто як це. «Зосередьтеся на власних фінансах, погашаючи борг за кредитними картками та іпотечними кредитами з високими відсотками, а також заощаджуйте на пенсію», — каже Тауб.
Беккер дає своїм клієнтам ту саму пораду, особливо коли йдеться про заощадження для навчання в коледжі. «Насправді я рекомендую зробити заощадження в коледжі одним із нижчих фінансових пріоритетів», — каже він. «Є багато різних способів фінансування навчання в коледжі. Однак, крім соціального страхування, немає іншого способу фінансування вихід на пенсію ніж економити на цьому зараз. І чим раніше ви почнете і чим більше заощадите зараз, тим краще вам буде».
«Це весь сценарій кисню в літаку», — додає він. «Ви полегшуєте життя своїй дитині, якщо ваш особистий фінансовий фонд надійний, тому що їм не потрібно турбуватися про вас. Це не просто егоїстично, це насправді чудовий подарунок для ваших дітей, щоб заощадити для себе і в першу чергу забезпечити себе».
