У мене просте запитання, але я ніколи не отримую чіткої відповіді: скільки кредитні картки я повинен був? Тобто, що таке ідеальний сума і чому? Який сенс мати більше одного? — Ернесто, Лас-Вегас
Наскільки твій кредитний рейтинг стурбований, насправді не існує «ідеальної» кількості кредитних карток. Але я звернувся до кількох провідних компаній, які оцінюють кредитні рейтинги, щоб дізнатися, чи є кількість рахунки навіть справляє будь-який вплив.
Прес-секретар VantageScore Джефф Річардсон сказав мені, що це не є фактором у тому, як компанія зводить ваш номер у таблицю. «Ви можете мати одну або дюжину карток і при цьому мати чудовий кредитний рейтинг», — каже Річардсон.
Віце-президент FICO з оцінок та аналітики Ітан Дорнхельм дав мені трохи більш кваліфіковану відповідь. «Сама кількість рахунків кредитних карток, які має споживач, набагато менш важлива для оцінки FICO, ніж те, як споживач керує цими рахунками», — сказав він мені електронною поштою.
«Банк тата» щотижнева колонка, яка прагне відповісти на питання про те, як розпоряджатися грошима, коли у вас є сім’я. Хочете запитати про ощадні рахунки в коледжі, зворотну іпотеку чи борг по студентській позиці? Надішліть запитання на Bankofdad@
батьківський.com. Хочете поради щодо того, які акції є безпечними ставками? Ми рекомендуємо підписавшись на The Motley Fool або розмовляти з брокером. Якщо у вас з’являться чудові ідеї, висловлюйтеся. Ми хотіли б знати.
Тим не менш, кількість пластику у вашому гаманці впливає на ваш рахунок більш обхідним чином. Наприклад, наявність принаймні однієї картки та своєчасне здійснення платежів допоможе вам створити кредитну історію.
А іноді може допомогти мати більше одного. Це тому, що основні моделі кредитного скорингу використовують «використання кредиту» як один із найбільших факторів. Простіше кажучи, це той обсяг доступного кредиту на ваших рахунках, який ви насправді позичили. Якщо у вас є кредитна лінія 5000 доларів США і залишок у 3000 доларів, ваш коефіцієнт використання становитиме 60 відсотків.
Чим більше у вас карток, тим більше у вас кредиту. Таким чином, той самий баланс, якщо його розподілити на кілька карток, призведе до нижчого рівня використання. Якщо можливо, намагайтеся підтримувати рівень використання нижче 30 відсотків — це показує, що ви можете відповідально ставитися до свого кредиту, і підвищить ваш рахунок.
Однак пам’ятайте, що занадто багато карт також може зашкодити вам. Ви можете спокуситися позичити більше просто тому, що можете. А володіння великою кількістю карток із балансом є більш високим ризиком в очах кредитних богів.
Отже, «ідеальна» кількість кредитних карток дійсно різниться від людини до людини. Якщо у вас обмежений бюджет, я схильний думати, що вам слід дотримуватися одного чи двох. У довгостроковій перспективі спокуса до набирати борги може привести вас до неприємностей. Для тих, хто може легко погасити залишок, але використовує карти для накопичення нескінченних бонусних балів, накопичення трохи більшої стопки карток не викликає турботи.
Цікаво, що Дорнхельм каже, що FICO нещодавно проаналізував звичку тих, кого вона називає «високими досягненнями» — тих, хто набрав більше 800 балів. Було виявлено, що середня людина в цій групі мала три відкриті рахунки кредитних карток. Але насправді це набагато менш важливо, ніж підтримувати низький баланс і вчасно здійснювати платежі.
Чи правда, що два платежі по іпотеці на місяць допомагають швидше погасити кредит? — Кенні, Солт-Лейк-Сіті
Це, звичайно, може, якщо ви здійснюєте платежі кожні два тижні. Я думаю, що це, безумовно, стратегія, яку варто розглянути, особливо якщо ви все одно отримуєте зарплату раз на два тижні.
Щоб він працював, вам потрібно платити половину місячної суми через тиждень, а не раз на місяць. Оскільки в році 52 тижні, ви будете платити 26 разів. Це одна повна додаткова платіж по іпотеці. Поки ви продовжуєте це робити, ви можете погасити 30-річну іпотеку приблизно на п’ять років швидше і заощадити багато грошей на виплаті відсотків.
Сайт кредитування Bankrate насправді є зручним калькулятор де ви самі бачите ефект. Я підключив 30-річний житловий кредит із залишком 200 000 доларів США та відсотковою ставкою 4,5 відсотка. Здійснюючи платежі кожні два тижні, власник житла заощадить трохи більше 29 000 доларів США протягом терміну дії позики.
Це досить просто, якщо ваш кредитор пропонує варіант платежу раз на два тижні. На жаль, не всі це роблять. Але що ви можете зробити, так це зробити додатковий щорічний платіж самостійно, що досягає тієї ж мети.
Просто розділіть свій щомісячний іпотечний платіж на 12 і покладіть цю суму на окремий ощадний рахунок. Наприкінці року ви застосуєте ці гроші до основної суми кредиту на житло.
Майте на увазі, що це, ймовірно, не має такого сенсу, якщо у вашому кредиті є штрафи за дострокове погашення. Це, безумовно, варто перевірити. І ви можете стверджувати, що будь-які гроші, які ви заощаджуєте, краще інвестувати в податковий рахунок, ніж у вашу іпотеку, особливо якщо ви користуєтеся низькою процентною ставкою. Але справа в тому, що іпотека — це психологічний вага, від якого багато власників житла хочуть позбутися якомога швидше — це один досить простий спосіб зробити це.
