Ми з дружиною маємо 17 893 долари борг по кредитній картці розподілено на трьох кредитні картки. Чи правильний крок до консолідації борг в один рахунок щоб уникнути процентів, чи я маю їх усі залишити та погасити? Або є інший варіант, який я не розглядаю? Чи буде це трахати наших кредитний рейтинг? — Шон, 37 років, Луїсвілль.
Перенесення вашого балансу на нову картку, ймовірно, вплине на ваш кредитний рейтинг – принаймні в короткостроковій перспективі – хоча це може бути ціною, яку варто заплатити, якщо ви зможете заощадити значну кількість відсотків. Як і більшість великих фінансових рішень, це залежить від особливостей вашої ситуації.
З огляду на те, наскільки високі ставки більшості кредитних карток, а також розмір вашої загальної заборгованості, я б серйозно подумав над рекламною пропозицією. Я не знаю, які відсотки ви сплачуєте зі своїх поточних рахунків, але давайте консервативно візьмемо 20 відсотків річних за середнє значення. Якщо ви просто залишаєтеся на плаву, коли справа доходить до вашої компанії, ви, хлопці, витратите майже 3600 доларів протягом року лише на фінансові витрати. Не дивно, що емітенти карток настільки ж улюблені, як афти.
Багато карток пропонують нульовий відсоток APR протягом перших 9-15 місяців (якщо ви відповідаєте вимогам), що дасть вам серйозне полегшення від цих божевільних ставок. А деякі, як-от картка Chase Slate, не стягують з вас комісію за переказ балансу, якщо ви перевищите наявний баланс протягом 60 днів (комісія від трьох до п’яти відсотків не є рідкістю).
Тим не менш, є кілька речей, про які варто подумати, перш ніж натиснути на спусковий гачок. Кредитори трохи напружуються, коли бачать, що ви подали заявку на нові рахунки протягом року, оскільки вони ще не знають, як ви справляєтеся з їх погашенням. Тому це може вплинути на ваш кредитний рейтинг.
Але ось що: «новий кредит» становить лише 10 відсотків вашого рейтингу FICO, найбільш широко використовуваної системи кредитного балу. Поки ви підписуєте лише одну нову картку, це має бути досить мінімальним ударом. І враховуючи потенційну економію, короткострокове падіння вашого FICO не повинно викликати у вас холодний піт – особливо якщо ви не збираєтеся купувати будинок найближчим часом.
Також пам’ятайте, що 100 відсотків кожного платежу під час рекламного періоду підуть проти балансу картки, оскільки немає відсотків для сплати. Таким чином, ви потенційно можете зламати свого директора набагато швидше. І справа в тому, що залишки на рахунках є більшим фактором у вашому рахунку FICO, ніж отримання нового кредиту. Тож у довгостроковій перспективі нова картка може насправді підняти ваш рахунок.
Однак важливо знати, у що ви йдете під час перенесення. У той час, коли ви сплачуєте фінансові витрати, здається, що ви на легкій вулиці. Після цього чекайте хлистів. На момент написання цієї статті, наприклад, Chase Slate зріс від 17,24% до 25,99% змінної річної вартості, коли вступний період припиняється. А початкова ставка зазвичай застосовується лише до залишків, які перераховуються вами. Ви побачите, що вони не такі щедрі, коли справа доходить до нових покупок.
Інший ризик, звичайно, полягає в тому, що ви фактично починаєте використовувати додатковий кредит, який маєте у вашому розпорядженні. Той факт, що ви, хлопці, набрали високий баланс, означає, що ви перебуваєте в режимі дефіцитних витрат. Це має змінитися. Якщо ви знімаєте нову картку, використовуйте її достатньо, щоб банк не закрив ваш рахунок через неактивність. Використовуйте його, щоб погасити рахунок за телефон або щось таке. Але не залишайте його в гаманці чи прив’язаному до облікового запису Amazon, де є багато спокус.
Суть полягає в наступному: якщо ви можете використовувати акційну ставку для агресивного погашення залишок, і Ви не збираєтеся подавати заявки на якісь великі позики в найближчій перспективі, перехід на нового емітента може принести багато сенсу. Але тримайте під рукою окуляри для читання – вам дійсно потрібно спочатку зрозуміти дрібний шрифт.
Тепер є кілька альтернатив, коли справа доходить до зниження процентна ставка. Наприклад, якщо у вас є достатня кількість власного капіталу у вашому будинку, ви можете подати заявку на лінію домашнього капіталу в розмірі кредит, або HELOC, відсоткова ставка якого, як правило, набагато нижча, ніж у картка. Але й у цьому є небезпеки. Вам доведеться заплатити витрати на закриття, щоб відкрити кредитну лінію, і ви можете втратити свій будинок, якщо не зробите свої платежі вчасно.
Взяття особистої позики – це ще один спосіб погасити залишок на картці. Тарифи не такі низькі, як у HELOC, але загалом вони кращі, ніж у більшості карт Visas або Mastercard. Однак, враховуючи ваш борг, не впевнено, що ви отримаєте найкращу ставку кредитора. Тому, перш ніж продовжити, зважте всі «за» і «проти».
Звичайно, механізм, який ви використовуєте для погашення залишок, є лише частиною рівняння. Найважливішим елементом є план погашення боргу. Перше, що вам, хлопці, потрібно зробити, це виключити все непотрібне лайно зі свого бюджету. І якщо ви все-таки візьмете нову картку, я б закликав вас налаштувати автоматичний платіж щомісяця на максимальну суму. Вся суть цієї низької початкової ставки полягає в тому, щоб агресивно виплачувати основну суму і нарешті зняти цього альбатроса зі своєї шиї.
