Ця історія створена у партнерстві з Покращення, найбільший незалежний фінансовий консультант в Інтернеті.
Як відомо кожному з батьків, народження дитини – це той рідкісний момент у житті, коли ви повністю зміни в світогляді. Раптом людина в центрі вашого всесвіту – це не ви.
Є щось неймовірно благородне в жертвах, на які батьки готові прийти заради своїх дітей. Але з фінансової точки зору, надмірне зосередження на своєму синові чи дочці може поставити під загрозу ваше власне благополуччя.
«Коли у вас є дитина, ви хочете створити план гри та регулярно перевіряти свої фінансові справи, тому Ви можете планувати майбутнє своєї сім’ї», – говорить Гаррет Оклі, CFP®, фінансовий планувальник з автоматизованими інвестиціями фірма, Покращення. «Ви не хочете забути всю сім’ю і зосередитися виключно на дитині».
Часто батьки приймають рішення щодо фінансового планування з благими намірами, зосереджені на допомозі своїм дітям, але в кінцевому підсумку вони не допомагають сім’ї в довгостроковій перспективі. Ось деякі з найбільших винуватців.
1. Заощадження коледжуОклі каже, що спілкується з багатьма молодими мамами і татусами, які вже зосереджені на тому, щоб заощадити для майбутнього своєї дитини. Проблема в тому, коли вони забувають про більш короткострокові потреби. «Ми завжди чуємо, як батьки запитують:як почати платити за навчання в коледжі?», що чудово», — каже він. «Але це не завжди перший крок».
Важливіше створити надзвичайний фонд, який покриває витрати на 3-6 місяців. Беттермент називає це а сітка безпеки. Батьки також повинні подумати про фінансові інструменти, які захищають від найгірших сценаріїв, як-от страхування життя, страхування від інвалідності та оновлений заповіт.
Батьки не повинні нехтувати ними пенсійний рахунок також заради фонду коледжу. Оклі стверджує, що студенти університету мають набагато більше фінансових можливостей у своєму розпорядженні, ніж їхні батьки. «Немає гранту чи студентської позики для виходу на пенсію, — каже він.
2. Медична страховкаМіж оглядами педіатра та випадковими відвідуваннями швидкої допомоги, наявність дитини означає, що ви, ймовірно, витратите більше на охорона здоров'я ніж у вас раніше. Але занадто багато батьків припускають, що це означає, що їм краще перейти на більш високий рівень, дорожчий план страхування.
«З монетарної точки зору це може не мати сенсу», — каже Оклі. У багатьох випадках більш високі премії зводять нанівець переваги меншої франшизи та зменшеного співстрахування. Крім того, податкові переваги ощадного рахунку для охорони здоров’я, якими ви можете скористатися, якщо ви купуєте план з високою франшизою, допомагають компенсувати деякі з цих власних витрат. Оклі закликає батьків запустити кілька прикладів сценаріїв, щоб побачити, чи дійсно більш елітний план вартує додаткових щомісячних витрат за вирахуванням податків.
3. Денний доглядДля батьків-початківців нормально недооцінювати, наскільки великий догляд за дитиною буде вкладати в їхній бюджет. За словами а Опитування Care.com, середня річна вартість дитячого садка для дитини минулого року становила 10 468 доларів, але в деяких районах країни з високою вартістю перевищила 20 000 доларів. Няні — це ще дорожча пропозиція, середня помічниця по дому коштує 28 905 доларів.
Для деяких ця вартість може з’їсти більшу частину доходу після сплати податків. Замість того, щоб припускати, що для обох батьків вигідніше продовжувати працювати повний робочий день, коли ваші діти маленькі, зважте свої можливості.
Деякі пари можуть виявити, що якщо один із подружжя працює віддалено або працює неповний робочий день, це може допомогти зменшити їхні витрати на дитячий догляд. «Деякі з моїх клієнтів працюють з дому, щоб уникнути рахунків за дитячий сад, користуючись гнучкими послугами компанії політика домовленостей», – каже Стефані Генкін, CFP®, яка керує консультативною фірмою My Financial Planner в Брукліні.
4. Кастодіальні рахункиНа перший погляд, створення інвестиційного рахунку для вашої дитини відповідно до Закону про єдині подарунки неповнолітнім (UGMA) або Закону про єдині перекази неповнолітнім (UTMA) звучить як чудова ідея. Ви можете заощадити на їх майбутнє, але зберігаєте контроль над обліковим записом, поки дитина не досягне «повноліття» у вашому штаті, у 18 або 21 рік.
Але Oakley стурбований тим, що внески на рахунок UGMA або UTMA можуть дати вам меншу фінансову гнучкість, ніж просто інвестування на власне ім’я та дарування грошей своїй дитині за потреби. Після того, як ви поклали гроші, вони належать вашій дитині. «Вони не усвідомлюють, що це безповоротний подарунок», — каже він. Більше того, одержувачі можуть робити з грошима все, що захочуть, як тільки вони стануть повнолітніми, на краще чи на гірше.
Багато батьків відкривають обліковий запис, враховуючи витрати на вищу освіту своєї дитини. Але Оклі та Генкін застерігають, що кошти на ім’я вашої дитини мають більший вплив на рішення про фінансову допомогу, ніж ті, які ви зберігаєте на власне ім’я. Тож нагородою за всі ці заощадження може бути менший грант або стипендія.
Для більш складних фінансових рішень, як-от заощадження для навчання в коледжі, звернення до фінансового спеціаліста може допомогти полегшити головний біль у майбутньому. У наші дні це стає легше, ніж будь-коли. Наприклад, Функція мобільного обміну повідомленнями Betterment пропонує швидкі, персоналізовані фінансові консультації без необхідності особистого відвідування. І ті з кращим Преміальний план отримайте доступ до Сертифікованого фінансового планувальника™ в будь-який час.
5. Купівля занадто великого будинкуКоли у вас на шляху з’являється нова дитина, природно почати мріяти про більший будинок з більшою кількістю спалень. Але якщо у вас вже обмежений бюджет, більш просторе житло може бути останнім, що вам потрібно.
Зокрема, молоді покупці житла, як правило, орієнтуються на ціну самого будинку, коли вирішують, скільки вони можуть собі дозволити. Легко забути, що більше квадратних метрів також може призвести до більших рахунків за електроенергію, податку на нерухомість та обслуговування.
Якщо збільшення обходиться ціною більших пріоритетів, як-от ваші пенсійні заощадження, подумайте про те, як ви можете краще використовувати вже наявний простір. Серед ваших варіантів: додати стелажі в шафу або знайти декоративні способи зменшити безлад навколо вашого будинку.
Інвестування в цінні папери пов’язане з ризиком, і завжди є можливість втратити гроші. Відвідати www.betterment.com для отримання додаткової інформації. Визначення найбільшого незалежного фінансового консультанта в Інтернеті відображає відмінність Betterment LLC щодо найбільшої кількості активів під управлінням на основі Перевірка активів, яку Betterment самостійно повідомила у формі ADV SEC, в опитуванні Betterment щодо інвестиційних послуг незалежних онлайнових фінансових консультантів станом на 24 травня, 2017. Як використовується тут, «незалежний» означає, що онлайн-фінансовий радник не має жодного зв’язку з фінансовими продуктами, які він рекомендує своїм клієнтам..
