Якщо Covid-19 давить на вас сімейні фінанси, принаймні ви в хорошій компанії. За словами а нещодавно випущене опитування NerdWallet69 відсотків американців повідомляють, що за останні місяці дохід їхніх домогосподарств знизився. Ця цифра зросте до 80 відсотків для міленіалів і представників покоління Z.
В результаті пандемії мільйони батьків раптом випробовують оплатити їх іпотеку або вчасно оплачувати комунальні послуги. Для тих, хто вже пережив їх перевірка стимулу і заощадження, останній притулок відмовившись від своїх планів на 401 тис та інші пенсійні рахунки щоб увімкнути світло.
Добре чи гірше, але Конгрес значно полегшив цей варіант. В Законі про CARES міститься набір положень, які дозволяють без штрафних санкцій дострокове вилучення з IRA та плани на робочому місці, а також збільшене обмеження суми позики 401(k) для тих, хто постраждав від вірус.
Здійснювати набіг на ваше гніздо яйце може здатися кращим варіантом, ніж, скажімо, збирання величезні рахунки за кредитними картками. Це також має деякі серйозні підводні камені. Перш ніж використовувати гроші, призначені для ваших золотих років, фінансові фахівці кажуть, що важливо подумати про наслідки.
Нові правила зняття коштів, 401(k) Позики
У звичайні часи дядько Сем робить усе, крім того, що використовує навісний замок, щоб не допустити дострокового доступу до своїх пенсійних рахунків із пільговим податком. Хочете достроково вийти з вашого плану IRA або на робочому місці до досягнення 59½ років? Зазвичай вам загрожує 10-відсотковий штраф за дострокове зняття коштів — плюс вам доведеться переплачувати податки на прибуток на все, що ви вилучаєте (хоча з обліковими записами Roth ви сплачуєте податки лише зі свого прибутку).
Якщо пандемія постраждала з медичної або фінансової точки зору, ці огородження тимчасово знято. До кінця 2020 року вони можуть зняти до 100 000 доларів зі свого пенсійного плану абсолютно без штрафних санкцій.
Закон також позбавляє ваш податковий рахунок, дозволяючи вам це робити рівномірно розподілити свій розподіл на трирічний період. Тож якщо ви, наприклад, отримуєте 15 000 доларів США зі свого IRA, то у вас є можливість звітувати про 5 000 доларів доходу щороку з 2020 по 2022 рік (або ви можете повідомити про все це у 2020 році).
Тепер, якщо ви в кінцевому підсумку погасите це зняття протягом трьох років — варіант, який дозволяють деякі, але не всі, плани — ви також можете відшкодувати всі податки на прибуток, які ви понесли. Наприклад, особа, яка погасила свій розподіл у 2022 році, може подати змінену декларацію до відновити відповідні податки з 2020 і 2021 років, зазначає Джон Венінгер, житель Еплтона, штат Вісконсін радник с Управління фондами.
Однак ці тимчасові правила застосовуються лише до «кваліфікованих осіб». Цей термін може здатися трохи туманним, але він означає, що:
- У вас, вашого чоловіка/дружини або вашої особи на утриманні є позитивний результат тесту на SARS-CoV-2 або захворювання, яке він викликає, COVID-19, за допомогою тесту, схваленого CDC;
- Ви зазнали негативних фінансових наслідків від звільнення, звільнення, карантину або скорочення робочого часу;
- Ви власник бізнесу, якому довелося припинити роботу або скоротити робочий час через пандемію; або
- Ви не можете повернутися на роботу, оскільки не можете знайти догляд за дітьми.
Ті, хто відповідає одному з цих критеріїв, також мають більшу свободу дій, коли справа доходить до отримання позик із плану роботодавця, за умови, що ваше місце роботи це дозволяє.
Відповідно до законопроекту про стимулювання, існуючі ліміти на такі кредити збільшено вдвічі. Тоді як у більшості років ви можете позичити меншу з 50 000 доларів США або половину вашого балансу — тобто сума ваших внесків і сум пролонгації плюс будь-які відповідні кошти — кваліфіковані особи можуть отримати 100 000 доларів США або 100 відсотків вашого балансу до 22 вересня. Це також дозволяє планувати відстрочку погашення таких позик на строк до року.
Вихід на пенсію: короткострокове полегшення, довгострокові наслідки
У світі фінансового планування до грошей у пенсійному плані ставляться з шанобливістю, яка зазвичай приділяється святим реліквіям. Але якщо вам загрожує повідомлення про виселення, яке отримають на ваших дверях, чи можна викинути старий звід правил на узбіччя?
Незважаючи на пом’якшені правила, Венінгер стверджує, що рання роздача має бути останнім заходом. «Є і мінуси, головним чином те, що ви втрачаєте відстрочене зростання суми, яку ви зняли б із відстроченням податку», — каже він. Якщо ви не можете погасити зняття, каже Венінгер, ви також втратите всі майбутні відстрочені податкові приріст (або зростання без оподаткування, у випадку рахунків Roth).
Позики з плану роботи теоретично обходять цю проблему, змушуючи вас повернути свій обліковий запис на круги своя. Але залежно від розміру вашої позики, погашення вашого облікового запису протягом необхідного періоду часу (як правило, п’ять років) може стати величезною перешкодою для вашого майбутнього бюджету. І якщо ви залишите свого роботодавця, каже Венінгер, вам доведеться відкашляти залишок набагато швидше.
Перш ніж розшукувати свій пенсійний рахунок, ви повинні спочатку вичерпати інші способи зміцнити свої фінанси, каже Дейв О’Брайен, співзасновник фірми планування в Річмонді, штат Вірджинія. EVOadvisers. Сюди входить використання тимчасових запобіжних заходів для федеральних студентів-позичальників відповідно до Закону CARES та розмовляти з вашим іпотечним кредитором і компанією, яка займається кредитною карткою, деякі з яких дозволяють здійснювати безвідсоткові відстрочені платежі.
О’Браєн також рекомендує уважно переглянути свої витрати. Якщо ви можете продати цю додаткову машину або скоротити свою колекцію гітар, щоб звести кінці з кінцями, це набагато краще, ніж поставити під загрозу всю свою пенсію.
Ті, хто перебуває в особливо тяжкому становищі, можуть також відмовитися від несуттєвих відрахувань із заробітної плати. «Це може бути час значно зменшити внески до їхнього пенсійного плану або навіть припинити робити внески, навіть ціною відмови роботодавця від відповідних внесків», – говорить О’Браєн.
Відчайдушні часи іноді вимагають відчайдушних заходів. Але не думайте, що «без штрафів» означає відсутність наслідків, коли справа доходить до розподілу планів дострокового виходу на пенсію. Якщо є спосіб зберегти свій 401(k) або IRA в цілості, скоротивши витрати або зайнявшись сторонньою суєтою, експерти кажуть, що вам, ймовірно, буде набагато краще.
