Для багатьох людей дзвінок у новий рік означає переосмислення пріоритетів. Можливо, ви вже вирішили піти в спортзал трохи сильніше або відновити спілкування зі старими друзями. Можливо, ви просто хочете отримати своє звичайний розпорядок дня дитини в чеку.
Звісно, початок нового календаря – чудовий час, щоб переглянути свій фінансові звички також. Якщо ви подібні до багатьох батьків, ви занадто зайняті думками про щоденні гроші, щоб зробити багато довгострокове планування. Зараз настав час року, коли ви можете відступити і подивитися на ширшу картину.
Ось деякі з фінансових рішень, які ви можете прийняти зараз, щоб переконатися, що ваша сім’я буде в кращому стані, коли настане 2019 рік.
Створіть (і дотримуйтесь) бюджет
Звичайно, звичайно. Всі ми знаємо, що складання бюджету є наріжним каменем здорових сімейних фінансів. Але справа в тому, що мало хто з нас це дуже добре вміє. А 2013 року Опитування Геллапа, наприклад, виявили, що лише третина американців ведуть детальний облік своїх доходів і витрат.
Зрештою, не має значення, як ви узгоджуєте свої витрати, чи то на аркуші блокнота чи в додатку, як-от Mint чи Вам потрібен бюджет. Головне – дотримуватися цього.
Чим детальніше ви розглянете, тим краще. Це означає, що включає все, починаючи від іпотеки чи орендної плати до вашого ранкового латте і тих поїздок до вашого торгового автомата на робочому місці. Якщо ви можете залишатися старанними протягом року, вам буде легше відучитися від тих необдуманих покупок, без яких ви дійсно можете жити.
Створіть надзвичайний фонд
Несподівана подія, будь то втрата роботи або нетривале перебування в лікарні, не повинна призвести до фінансової розорення вас і вашої родини. Ось чому експерти кажуть, що добре мати фонд, який може покрити витрати від трьох до шести місяців, про всяк випадок.
На жаль, це ще одна область, де більшість американців не досягають позначки. Згідно з опитуванням від Bankrate.com, лише чотири з 10 дорослих мають заощадження, які вони можуть використати, якщо у них виникне надзвичайна ситуація. Якщо ваш екстрений фонд вичерпується або його немає, зараз саме час почати його накопичувати.
Оплатіть свої кредитні картки
Вихід з борг майже завжди добре, але важливо пам’ятати, що не всі кредити однакові. Залишки кредитних карток, як правило, мають одні з найвищих процентних ставок, як тільки ця приваблива рекламна ставка зникає. Ось чому дорогі картки повинні бути вашою метою № 1 під час скорочення боргу.
Скажімо, що протягом року у вас є середній залишок у розмірі 5000 доларів США на ваших відновлюваних кредитних лініях. Якщо банк стягує 20 відсотків, це означає, що ви щороку виплачуєте понад 1000 доларів лише на відсотки. Це гроші, які краще було б перекинути на ощадний або інвестиційний рахунок.
Збільште свої пенсійні заощадження
Нині мало хто з працівників може розраховувати на пенсію як доповнення до своїх чеків соціального страхування після виходу на пенсію. Тому більшості з нас доводиться покладатися на податкові рахунки, як-от 401(k) s та IRAs, щоб забезпечити комфортний спосіб життя в наші останні роки.
Одне з популярних правил – відкладати приблизно 10 відсотків кожної зарплати на свої пенсійні рахунки, починаючи з 20-х років. Однак працівникам, які починають інвестувати пізніше у свою кар’єру, можливо, доведеться зробити ставку на 15 або більше відсотків, щоб залишатися на правильному шляху.
Для тих, кому від 50 років і старше, хто все ще позаду, IRS пропонує наздоганяюче положення, яке дозволяє вкладати 24 500 доларів США на рік на ваш 401 (k) — на 6 000 доларів більше, ніж молоді інвестори можуть внести.
Збалансуйте свій портфель
Наявність відповідного поєднання активів має бути однією з головних цілей для будь-якого довгострокового інвестора. (L10, p12 pdf) Але для підтримки правильного балансу ризику та винагороди потрібно періодично перевіряти ваш обліковий запис. Початок нового року – чудовий час для цього.
Скажімо, вам залишилося 20 років до виходу на пенсію, і ви хочете, щоб 70 відсотків ваших доларів йшло на акції, а 30 відсотків — на облігації. Якщо ви поповнюєте свій рахунок за рахунок відрахування із заробітної плати, досить легко зберегти цей точний розподіл — принаймні, коли гроші надходять.
Але що, якщо S&P 500 зросте на 18 відсотків за один рік, як це було в 2017 році, і облігації дають менше 4 відсотків? Несподівано частка вашого гніздового яйця перевищує 70 відсотків. Можливо, вам доведеться продати частину своїх акцій і купити додаткові облігації, щоб все було збалансовано. І оскільки ніхто не знає, коли акційний ралі закінчиться, це також чудовий спосіб зафіксувати свій прибуток.
Якщо ваш розподіл невеликий, не турбуйтеся. Але коли один клас активів відхиляється від цільового поєднання більш ніж на п’ять процентних пунктів, це так мабуть, пора підлаштуватися.
Переоцінити страхове покриття
Люди з високим капіталом можуть не турбуватися про них фінансове здоров'я сім'ї якщо вони несподівано пішли з життя або отримали травму, яка не дає їм працювати. Але будь-хто інший, хто має на утриманні, повинен мати страхування на життя та інвалідність, яке збереже їх близьких у хорошій справі. Багато працівників мають політику через свого роботодавця, хоча їх може бути недостатньо для задоволення потреб вашої родини.
Новий рік — сприятливий час, щоб переконатися, що суми вашого страхування достатні, а бенефіціари, названі у вашому контракті, все ще точні. Якщо ви нещодавно пережили важливу подію, наприклад весілля, розлучення, або смерть члена сім’ї, можливо, ви захочете оновіть імена у вашому контракті.
Приведіть у порядок свою волю
Затягнута судова боротьба — та, результат якої може відображати, а може і не відображати ваші бажання, — це, ймовірно, останнє, що вам потрібно в разі вашої несподіваної смерті.
Перегляд вашої заповіту раз на рік або два — найкращий спосіб уникнути такого результату. Можливо, у вас нещодавно народилася ще одна дитина і вам потрібно включити її в документи. Або, можливо, ви подумали, що дядько Лу не стане законним опікуном вашого сина, якщо ви і ваш чоловік потрапили в серйозну аварію.
Якщо ви ніколи не створювали заповіт, зараз саме час почати. У більш складних ситуаціях робота з кваліфікованим юристом із планування нерухомості, ймовірно, коштує тих витрат, які ви понесете. Але в сім’ях, де директиви досить чіткі, ви можете використовувати інструмент «зроби сам», як-от Quicken WillMaker Plus або Ракетний юрист. Вони навіть дозволяють створити живу довіру, як правило, хороша ідея, якщо ви хочете, щоб частина ваших активів була спрямована на дітей, які ще не готові виконувати обов’язки з управління грошима.
