Купівля свого першого житла - це чарівний момент. Поряд із отриманням постійної роботи та одруженням, це один із тих незаперечних ознак того, що ви повноцінний дорослий. Це також процес із довгостроковими фінансовими та емоційними наслідками. Останнє, що ви хочете зробити, це приймати необдумані рішення, яких ви будете боятися в кінці кінців. Ось деякі речі, які ви повинні знати заздалегідь, щоб переконатися, що ви не страждаєте від розкаяння покупця.
1. Це нормально, щоб купити початковий будинок.
Деякі покупці сидять осторонь, накопичуючи гроші на будинок своєї мрії. Але продовжуючи платити орендну плату, ви відмовляєтеся від своєї здатності нарощувати власний капітал з часом.
Тим часом вам може бути краще придбати скромніше місце, якщо ви будете там достатньо довго, щоб виправдати витрати на закриття. «Якщо ви влаштувалися в довгостроковій ситуації, ви завжди можете відправитися в подорож, щоб знайти свій назавжди дім», – каже Грег Владі, агент Triplemint Real Estate у Нью-Йорку.
2. Пошук в Інтернеті має свої обмеження.
Поява веб-сайтів з нерухомістю в Інтернеті, безумовно, спростила для споживачів покупки вдома. Але для того, щоб прийняти найкраще рішення для вас і вашої родини, вам справді потрібно встати з дивана.
Перегляд нерухомості безкоштовний – і це дасть вам набагато краще уявлення про те, що може запропонувати кожен список. «Треба вийти і побачити якомога більше», — каже Владі. «Візьміть каву та підіть на дні відкритих дверей зі своїм агентом».
3. Самотужки може обійтися дорого.
Якщо вам подобається ідея шукати дім самостійно, то ви не самотні. На початку подорожі легко бути впевненим у власних силах. Однак, як тільки ви перейдете до тонкощів переговорів про контракт, ви можете отримати раптову порцію смирення.
Робота з авторитетним агентом покупця дає вам доступ до їхнього досвіду, не кажучи вже про мережу банкірів, адвокатів та інших професіоналів у їхній реферальній мережі. І оскільки вони фактично оплачуються продавцем, використання їхніх послуг насправді не потребує додаткових витрат. «Це дійсно безпрограшний варіант», – каже Владі.
За підтримки Better Mortgage
Готові купити будинок?
Перший крок у покупці вдома – це дізнатися, скільки ви можете собі дозволити.
(NMLS № 330511. Доступно не у всіх штатах. Побачити краще.com/terms.)
4. При виборі агента важлива хімія.
«Ви будете тісно співпрацювати зі своїм агентом з нерухомості, тому дуже важливо знайти когось, з ким ви порозумієтеся», – каже Іван Естрада, агент Douglas Elliman Real Estate в Лос-Анджелесі. Агент повинен бути висококваліфікованим, мотивованим і добре обізнаним у сфері, яку ви досліджуєте.
Вашим першим кроком має бути отримання рекомендацій від друзів та членів сім’ї. Якщо ви знайшли місцевого агента самостійно, попросіть поговорити з недавніми клієнтами і подивіться, що вони скажуть.
5. Бути виробником списків – це нормально.
З деякими рішеннями інтуїція окупається. Не так з чимось таким складним і важливим, як новий будинок. Владі рекомендує сформулювати свої критерії завчасно. «Напишіть список обов’язкових, приємних, непотрібних і тих, хто повністю порушує угоду», — каже він.
Список може змінитися після того, як ви почнете шукати, але його все одно важливо мати з самого початку. Поміркуйте, наприклад, які зручності є найбільш важливими для вас і вашого чоловіка. І подумайте, чи готові ви робити ремонт, чи краще мати готовий будинок для заселення.
6. Покупці житла схильні думати короткостроково.
Молоді люди мають тенденцію шукати будинки чи квартири, маючи на увазі свій нинішній спосіб життя. Але легкий доступ до кав’ярень і гастропабів, ймовірно, означатиме для вас менше, ніж якісні школи та доступ до паркування після створення сім’ї.
Владі закликає клієнтів думати про загальну картину, оцінюючи райони та власність. Подумайте, яким буде ваш спосіб життя через кілька років, а не тільки сьогодні.
7. Попередні схвалення допомагають зосередитися на пошуку.
Якщо ви будете купувати будинок за допомогою позики, попереднє схвалення значно заощадить час, каже Естрада. Виходячи з вашого доходу, історії зайнятості та боргу, кредитори можуть завчасно сказати вам, скільки ви можете позичити. Маючи попереднє схвалення, ви можете зосередити свій пошук на об’єктах, які ви можете собі дозволити. Крім того, ваша пропозиція буде сильнішою, оскільки продавець знає, що ви можете отримати необхідне фінансування.
8. Заощадити на першому внеску недостатньо.
Щоб заощадити достатньо грошей на перший внесок і витрати на закриття, можуть знадобитися роки. Але вам дійсно потрібно відкласти більше, ніж це. «Майте гроші на меблі, техніку, килимки, оновлену арматуру, нову фарбу та будь-які інші штрихи, які вам захочеться, коли ви переїдете», – каже Естрада.
9. Іпотека – це лише один із ваших щомісячних платежів.
Молоді покупці житла, як правило, оцінюють, скільки вони можуть собі дозволити, дивлячись на щомісячний платіж по іпотеці за певну суму позики. Але це лише одна з комісій, які ви будете платити на регулярній основі.
Ви також повинні врахувати податки на майно, страхування власників житла, збори товариства власників житла та – якщо ви вкладаєте менше 20 відсотків – страхування іпотеки. Якщо ви не врахуєте ці витрати, вас може чекати грубе пробудження.
10. Навіть гарним будинкам може знадобитися робота.
Є певні аспекти будинку, які ви не можете змінити, як-от район, де він знаходиться, або загальне планування. Але ви можете багато чого зробити, щоб прикрасити дім, не порушуючи банку. «Не захоплюйтеся поверхневими деталями, такими як колір фарби, фурнітура та килими», – каже Естрада. «Ці функції легко змінити, коли дім стане вашим».
11. Ремонт будинку підвищує вартість перепродажу більше, ніж будь-що інше.
Власники будинків часто люблять вносити власні штрихи в будинок, особливо якщо це старе майно. Але якщо ви бачите свій будинок лише як початковий будинок, ви можете подумати, наскільки ваш проект реконструкції підвищить вартість вашого будинку.
Недавній аналіз від Ремоделування Журнал виявив, що заміна гаражних воріт насправді дала найбільшу віддачу від будь-якого проекту (в середньому власники будинків окупили 98 відсотків своїх витрат). Серед найбідніших інвестицій було встановлення патіо на задньому дворі, яке приносить лише 48 відсотків.
12. Для покращення кредитних рейтингів потрібен час.
Кредитори використовують ваш кредитний рейтинг, щоб визначити вашу процентну ставку. Враховуючи розмір типового житлового кредиту, навіть невелике зниження вашої ставки може заощадити великі гроші.
На жаль, практично неможливо підвищити свій рахунок за одну ніч. Найкраще погасити свої відновлювані кредитні рахунки протягом кількох років і переконатися, що ви досягли термінів погашення. Навіть виправлення помилки у вашому кредитному звіті – це процес, який може зайняти місяць або більше. Чим раніше ви почнете займатися цими речами, тим краще.
13. Вам не потрібен аванс у розмірі 20%.
Був час, коли позичальникам потрібно було відкласти 20 відсотків вартості покупки готівкою. Але сьогодні є кілька варіантів придбання житла, навіть якщо у вас менше цього.
Наприклад, іпотека FHA вимагає від вас лише 3,5 відсотка, якщо ви сплачуєте страхову премію по іпотеці, яка захищає кредитора у разі невиконання позики. Інший варіант: програма Fannie Mae HomeReady, яка має низький 3-відсотковий початковий внесок. На відміну від позик FHA, позичальники HomeReady мають право припинити виплати іпотечного страхування, коли вони створюють 20-відсотковий капітал у своєму будинку.
14. Порівняння кредиторів може заощадити великі гроші.
Якщо ви не оціните умови від кількох кредиторів, ви ніколи не дізнаєтеся, чи отримуєте ви найкращу пропозицію. Купуйте різні джерела фінансування, включаючи банки, кредитні спілки та іпотечні компанії. Але не дивіться лише на процентну ставку – витрати на закриття також мають значення. Перегляньте оцінку позики, документ, який кредитори надають вам після подачі заявки на іпотеку, щоб побачити, скільки вони стягують з вас за різні комісійні.
15. Ви можете захистити себе за допомогою застережень щодо непередбачених обставин.
Навіть будинки, які виглядають чудово на перший погляд, можуть мати проблеми, які важко знайти, наприклад, цвіль на стінах або неправильна проводка. Включення непередбачених випадків огляду будинку в контракт дозволить вам відмовитися від угоди або домовитися про ремонт, якщо одна з цих проблем виявиться.
Ви також можете включити непередбачені витрати на фінансування житла, які захищають покупця, якщо його або її позика пропаде. Без непередбачених обставин вам, можливо, доведеться заплатити готівкою або піти і втратити свої заставні гроші.
