Весна — це час підготовки, чи то посадка цибулин квітів у вашому саду, чи розбирання нечестивого безладу, у який ваш гараж перетворився за зиму. Але якби ви запитали багатьох людей, коли вони це робили востаннє утримання своїх фінансів, ви, ймовірно, отримаєте деякі збентежені погляди.
Справа в тому, що регулярна саморефлексія, коли справа доходить до грошових питань, є абсолютно критичною, якщо ви сподіваєтеся досягти своїх життєвих цілей і захистити свою сім’ю, якщо трапиться несподіване. У цьому дусі, Батьківський запитав три ффінансові радники що кожен батько повинен мати можливість відповісти про своє фінансове життя. Ось що вони мали сказати.
1. Які ваші фінансові та життєві цілі?
Звучить досить просто. Але без «чому» – тобто визначення довгострокових цілей вашої родини – важко знайти дисципліна, необхідна, щоб відкласти покупку нового позашляховика або відпустку на Багамах, щоб підвищити свій рівень заощадження.
«Коли ви визначили цілі, це може забезпечити необхідну мотивацію для вивчення звичок витрачати гроші та потенційно внести корисні зміни»,
«Складання бюджету має починатися з того, що пари сідають і обговорюють довгострокові цілі, які мають фінансовий вплив», — додає Стів Мартін з Oasis Wealth Planning Advisors у Нешвіллі. Це включає в себе все: від виходу на пенсію до навчання в коледжі до покупки вашому підлітку старого автомобіля. Визначивши, що для вас дійсно важливо, ви краще почуваєте не тільки те, що ви може витрачати, але й те, що ти слід витрачати свої гроші на.
2. Чи є у вас якийсь борг? Якщо так, то якого виду?
Якщо ви в мінусі, один із найкращих способів налаштувати себе фінансово — це серйозно поставитися до виплати позик з високими відсотками. Але це вимагає певної стратегії.
"Якщо у вас є борг, знання процентної ставки є обов’язковим, щоб визначити пріоритети виплат і мінімізувати відсотки», – каже Буш.
Часто батьки не розуміють різниці між «хорошим» боргом, як-от іпотечний або студентський кредит, і залишками, які вони накопичують. швидкоплинні задоволення, як-от поїздка в Діснейленд, каже Рорік Ларсон, радник з основних фінансових стратегій у Палос-Хайтс, Іллінойс.
«Є борг, який необхідний для збільшення вашого майбутнього доходу, і борг, який применшує ваше майбутнє», — каже Ларсон. Усунення останнього має бути першим у вашому списку справ.
3. Ви створюєте профіцит чи дефіцит бюджету?
Деякі люди відстежують, скільки вони приносять щомісяця, а скільки виходять з точністю інженера NASA. Але для пар, які користуються кредитними картками на регулярній основі або занурюються в заощадження, знати, чи є у вас надлишок чи ні, стає трохи брудніше.
Якщо ви вже давно не переглядали виписки з банку та картки, щоб зрозуміти це, то, ймовірно, вам захочеться подивитись, каже Буш. Якщо ви не навчитеся жити за коштами, ви не зможете належним чином фінансувати свої заощадження.
4. Яка ваша чиста вартість?
Якщо ваш місячний надлишок (або дефіцит) готівки служить барометром того, в якому напрямку ви рухаєтеся в короткостроковій перспективі, ваша чиста вартість дає більш широкий огляд вашого фінансового здоров’я. Буш рекомендує періодично стежити за своїм балансом 401(k), нерухомим капіталом та іншими активами та віднімати будь-які студентські позики, залишки кредитних карток та інші подібні борги.
«Знання та моніторинг вашого капіталу може служити довгостроковою мотивацією для продовження правильного фінансового вибору», – каже Буш. Коли ви закінчуєте коледж, може знадобитися кілька років, щоб просто досягти позитивного результату. Але якщо у вас є діти, і ви більше впевнені у своїй кар’єрі, зростання загального багатства стає абсолютно необхідним.
5. Ви на шляху до пенсії?
Заощадження на пенсію це не те, що складати тест з улюбленого предмета, де можна втиснути трохи навчання в 11th годину і все ще очікуємо, що мине. Для більшості людей потрібні постійні внески протягом десятиліть, щоб зібрати досить значний портфель, на який можна жити до кінця свого життя.
Мартін стверджує, що вам дійсно потрібен індивідуальний підхід до визначення цільової норми заощаджень, а не покладатися на загальні правила. Звичайно, фінансовий спеціаліст зможе підрахувати для вас цифри на основі вашого пенсійного віку та способу життя. Але є також будь-яка кількість онлайн-калькуляторів, які можуть допомогти вам зрозуміти, що вам потрібно відкинути. Чим детальніші ці калькулятори, тим корисніші результати, стверджує Мартін, член Альянсу комплексних планувальників (ACP), організації платних консультантів.
«Бачучи цифри, це спонукає людину брати більше власності», — каже Мартін. «Вони краще розуміють, як їхні дії вплинуть на їхнє майбутнє».
6. Чи досягаю я належного балансу між довгостроковими та короткостроковими потребами?
Якщо ви зараз старанно не відкладаєте гроші на довгострокові потреби, вам може знадобитися багато додаткового часу в робочій силі, щоб пограти в наздоганяння. Але незважаючи на те, що витрачати гроші на завтра дуже важливо, ви також не хочете ігнорувати тут і зараз.
Для Мартіна все полягає в тому, щоб знайти правильну золоту середину. «Якщо ви жертвуєте різним досвідом чи можливостями для навчання для своїх дітей, просто зосереджуючись на своїй пенсії, у вас може не бути правильного балансу», — каже він.
7. Чи підходить ваш будинок за розміром у фінансовому плані?
Це дурне завдання щомісяця досягати ваших цілей заощаджень, ігноруючи витрати номер один для більшості батьків: житло. Якщо ваш іпотечний платіж витісняє решту вашого бюджету, ймовірно, вам нічого не залишиться для майбутнього.
«Як правило, вартість будинку повинна бути в два-два з половиною рази доходу сім’ї», – каже Ларсон, платний радник і член ACP. Тут є винятки. Якщо ви живете на узбережжі, він каже, вам, мабуть, потрібен дохід утричі чи трохи більше. І сплеск цін, викликаний Covid, принаймні на деякий час знизить ці цифри. Але, як правило, рубка близько до цієї лінії допоможе уникнути неприємностей.
8. Який розподіл вашого портфеля?
Ви дійсно хочете поглянути на поєднання акцій та облігацій, щоб переконатися, що воно добре відповідає вашим потребам у грошовому потокі та ризику, говорить Мартін. Люди похилого віку, як правило, повинні спрямовувати свій портфель у більш консервативне русло, щоб краще витримати будь-які фінансові шторми. Але для молодих батьків, які планують працювати ще кілька десятиліть, Мартін припускає, що головною метою має бути зростання. «У довгостроковій перспективі акції зазвичай є місцем, щоб бути», - говорить він.
Однак це не означає непотрібний ризик. Мартін рекомендує диверсифікуватися між різними класами активів, а також між вітчизняними та іноземними холдингами, щоб стабілізувати свій портфель та скористатися перевагами ринків, що розвиваються.
9. Яка ваша гранична та ефективна ставка податку?
Бути чесним. Чи маєте ви уявлення, чи входите ви, скажімо, до 12-відсоткової чи 22-відсоткової податкової групи? Знання того, скільки IRS збирається отримати з кожного додаткового долара, який ви заробите, може допомогти вам зрозуміти, наприклад, чи варто шукати додаткову роботу після врахування податків.
Знання вашої ефективної податкової ставки – відсотка вашого загального доходу, який отримує дядько Сем – також може допомогти вам приймати розумніші рішення щодо того, як заощадити. «Наприклад, деякі люди з низьким і середнім доходом можуть отримати вигоду від внеску в Roth 401(k), а не в традиційний 401(k), якщо такий є», - говорить Буш.
10. Ви інвестуєте у свою кар’єру?
Так, контроль за своїми дискреційними витратами має вирішальне значення для вашого фінансового благополуччя. Але це також максимізує свій потенціал заробітку, щоб ви могли дозволити собі спосіб життя, який ви хотіли б підтримувати для себе та своїх близьких.
Для деяких людей це може означати повернення до школи, щоб отримати ступінь, яка покращить їх довгострокові перспективи. Але в багатьох випадках навіть отримання спеціальної сертифікації може призвести до трохи кращої оплати праці, яка збільшується протягом усього робочого року. «Чим більше ми інвестуємо в себе та свою здатність заробляти, тим більший результат буде після виходу на пенсію», — каже Ларсон.
11. Якби з вами щось трапилося, чи змогла б ваша родина витримати шторм фінансово?
Один з найважливіших фінансових кроків, які ви можете зробити як батьки, — переконатися, що ваша сім’я готова, якщо станеться щось трагічне або ви втратите працездатність. Мартін радить батькам створити надзвичайний фонд, який зможе оплачувати витрати на шість місяців і більше. І вам справді потрібне відповідне страхування життя та інвалідність, якщо вони не отримають останнє через вашого роботодавця, щоб утримувати їх на плаву в довгостроковій перспективі.
12. Чи знали б ваші близькі, що робити, якщо ви раптом померли?
Мати трохи готівки та страховий поліс для вашої сім’ї – це одне, але переконатися, що вони мають доступ до них після непередбаченої трагедії, також важливо, каже Ларсон. Якщо ваша дружина не знає, де знаходяться ваша чекова книжка, документи про планування власності та розширені директиви, вони повинні.
Ларсон також рекомендує пояснити своєму чоловікові, як отримати доступ до інформації для входу, чи зберігаєте ви її в електронній таблиці чи в менеджері паролів. «Багато частина нашого фінансового життя проходить в Інтернеті, — каже він. «Щось настільки фундаментальне, як це, може позбавити людей доступу до облікових записів».
