Допомога в дорозі. Це не просто культова мелодія Grateful Dead, це правда в дії, завдяки уривку Американський план порятунку. Пакет допомоги у зв’язку з пандемією в розмірі 1,9 трильйона розпочав третій раунд стимулюючих виплат через прямі депозити, чеки та дебетові картки. Кошти вже надходять — перевірте статус свого тут.
Але з оплатою виникає питання: як її витратити? По-перше, не користуйтеся порадами від Twitter або групового чату. Не намагайтеся примножити свій несподіваний прибуток, «інвестуючи» його в криптовалюту третього рівня або в цифрову популярність НБА, або дозволяючи йому зробити велику ставку на березневе божевілля. Потрібно мати план.
«Інакше ви, швидше за все, змарнуєте це», — каже Джанет Альварес, експерт з особистих фінансів у Мудрий Хліб.
Ця весна стане для деяких сімей справжньою, зазначає Альварес. Три речі відбуваються майже в унісон: перевірка стимулів, звичайне відшкодування податку та нові податкові кредити. Багато батьків можуть переглянути свій поточний рахунок у найближчі тижні і помітити більший баланс, ніж вони мали за останні місяці. Якщо у вас є особи на утриманні, ви також матимете право на отримання 1400 доларів США за кожного з них — це означає, що сім’я з двома батьками та двома дітьми, що заробляє менше 150 000 доларів, повинна мати 5 600 доларів на шляху.
Але замість того, щоб витрачати гроші спеціально, подумайте про сортування. «Перше, що сім’я має зробити, отримуючи ці гроші, — це зрозуміти, як вони можуть їх використати щоб наздогнати свої основні витрати», — говорить Річ Хендріксон, регіональний партнер із Бентона, штат Кентуккі на Одночасні радники. Це означає такі речі, як погашення боргів і переконайтеся, що ваш фонд надзвичайної допомоги повернувся до розумного балансу.
Ось кілька важливих речей, які слід пам’ятати, перш ніж проводити перевірку стимуляції.
1. Перш ніж повертати іпотеку чи оренду, проведіть деяке дослідження.
Якщо ви справді відчуваєте труднощі — можливо, ви були безробітними або все ще відновлюєтеся після безробіття — ваш перший інстинкт після отримання стимулюючим платежем може бути сплата орендної плати або іпотеки, оскільки вони, ймовірно, є найбільшими щомісячними витратами, і, таким чином, здаються найбільшими важливий. Але, можливо, було б розумно утриматися від цього з однієї причини: значні мораторії на орендну плату та іпотеку, які діють зараз, можуть усунути, затримати або зменшити ваші платежі.
Якщо ви оренда, відвідайте список Бюро фінансового захисту прав споживачів Довідка для орендарів. Агентство також веде перелік варіанти звільнення від іпотеки та захист. Якщо ви покладаєтесь на одну з цих програм, це може звільнити ваші стимулюючі гроші для більш нагальних витрат на життя.
«Я б дійсно стверджував, що ви повинні скористатися всіма цими програмами і не витрачати ні цента більше, ніж потрібно», – каже Альварес. Проте будьте обережні: новини тут швидко змінюються. Центри контролю та профілактики захворювань очікується продовження наказу про виселення, термін дії якого закінчується 31 березня до цього літа, але ще не зробив цього.
2. Запитайте себе: коли вдарив COVID, що я випустив через тріщини?
Гаразд, тепер настав час згадати минулий рік. Коли вам потрібні були гроші на продукти харчування чи дитячий сад, чи скорочували ви інші необхідні витрати, як-от медичне страхування? Ви відмовилися від полісу страхування життя? У вас є купа медичних рахунків, які залишилися неоплаченими і в кінцевому підсумку можуть зіпсувати ваш кредитний рейтинг? Ви відклали абсолютно необхідний (тобто, орієнтований на здоров’я чи безпеку) ремонт свого будинку чи автомобіля? Приділіть деякий час, щоб оцінити витрати, які ви могли відкласти через економічну необхідність. «Ви шукаєте те, що могли пропустити», — каже Хендріксон. «Деякі з цих речей, які ви обрізали або затримували платежі, ви, можливо, забули. Настав час звести їх до ладу».
3. Поповніть свої екстрені заощадження.
Усі фінансові радники мають різні підходи та точки зору, але, здається, кожен із них, з ким я спілкувався погодитися з одним фундаментальним: вважайте надзвичайний фонд наріжним каменем ваших особистих фінансів здоров'я. Цілком можливо, що протягом останнього року ви занурювалися в свої екстрені заощадження (Ви не самотні. Я зробив.) Тепер настав час поповнити його. Скільки тобі потрібно? Більшість радників рекомендують загальні витрати на проживання від трьох до шести місяців, включаючи оренду, їжу, транспорт і розваги. Ви можете піти на бережливу сторону, якщо ваша галузь, місце розташування та набір навичок допоможуть вам швидко знайти роботу, якщо ви втратите поточну; будьте консервативнішими, якщо ви працюєте в галузі, де ринок праці більш жорсткий.
4. Знищити — або відкласти — борг із високими відсотками.
Тепер настав час атакувати частину боргу, який ви накопичили за останній рік. «З такими низькими відсотковими ставками, як вони зараз, ви не повинні платити п’ятнадцять відсотків ні за що», — каже Хендріксон. Сплачуйте те, що можете, але в той же час враховуйте свій фонд на випадок надзвичайних ситуацій — це не менш важливо. Можливо, піти наполовину. Якщо ви маєте хорошу кредитну картку, маєте залишок і очікуєте, що ваш дохід зросте протягом наступного року, подумайте про переведення балансу на кредитну картку з 0% тимчасової річної ставки. Це дало б вам трохи передихнути, щоб використати гроші на стимулювання на більш невідкладні потреби. Тільки майте на увазі, що всі перекази балансу в кінцевому підсумку настають.
5. Подбайте про свої інвестиції
Якщо ви зайшли так далеко, ви в хорошій формі. У вас ще залишилися гроші на стимулювання, і ви хочете змусити їх рости на фондовому ринку. добре. Якщо у вас немає IRA, почніть його — це займе 15 хвилин. Буквально. А Рот ІРА, доступний для одиноких людей, які заробляють менше 140 000 доларів, і пар, які заробляють менше 208 000 доларів, дозволяє вносити до 6 000 доларів США на рік зі значними податковими перевагами (якщо ви заробляєте більше, є юридична лазівка до початкового.) У звичайні роки кінцевим терміном сплати внеску до минулорічного IRA є день оподаткування, 15 квітня; у 2021 році Податкове управління США має продовжили цей термін до 17 травня або 15 червня, якщо ви перебуваєте в Техасі. Після того, як ви відкрили IRA, подумайте про те, щоб покласти свої кошти в інвестиційний інструмент з меншим ризиком, як-от ETF для широкого ринку, а не в одну акцію, як-от GameStop. Якщо ви всі напружені на фронті IRA, подумайте про використання своїх стимулюючих грошей, щоб відкрити a 529 План для майбутніх витрат на освіту вашої дитини.
6. Заплануйте довгоочікувану відпустку або сімейний візит.
Тепер веселі речі. Ви вакциновані — або незабаром. Давно ви не бачили MeeMaw, PeePaw, PayPal чи кого завгодно. Вони вакциновані (сподіваюся). Ваші діти безпечно відвідувати щеплених бабусь і дідусів у приміщенні. Подумайте про те, щоб найближчим часом забронювати подорож — навіть якщо це буде пізніше цього року Очікується, що ціни на авіаквитки та готелі зростуть.
7. Витрачаєте свій стимул на щось інше? Подумайте про те, щоб зробити це локально.
Варто пам’ятати, що вся суть стимулу полягає в оживленні економіки, підтримці витрат і зайнятості. Чим ближче до дому ви витрачаєте свої гроші, тим краще буде ваша громада.
«Я живу в чотиритисячному місті і відчуваю, що витрачаю гроші через місцеві підприємства дуже і дуже сильно. Завдяки цьому все працює», – каже Хендріксон. Хіба Джефф Безос не заробив на вас достатньо грошей за останній рік?
8. Вам це не потрібно — чи відчуваєте себе справді альтруїстичним? Поділіться багатством.
Можливо, у вас все так добре, що вам не потрібні гроші, які щойно з’явилися на вашому рахунку. Це фантастично. Подумайте про те, щоб передати його тим, кому це дійсно потрібно, через a фонд взаємодопомоги— неприбуткова організація, яка об'єднує зусилля з відновлення місцевості. Знайдіть сусідню за адресою Центр взаємодопомоги.
