Мрія кожного батька – щоб їхня дитина виросла здоровою, щасливою дорослою людиною. Як виявилося, важливою частиною досягнення результатів є навчання їх тому, як мати позитив стосунки з грошима — жити за коштами, зберігати частину того, що вони заробляють, і інвестувати завбачливо.
Нещодавно опубліковане опитування, проведене дослідниками з Університету Джорджа Вашингтона, показало, що стрес, пов’язаний з грошима серед дорослих, дуже корелює з низька фінансова грамотність і «проблемна фінансова поведінка». І навпаки, ті, хто продемонстрував тверде розуміння ключових фінансових концепцій, були більш впевнені у своїй грошовій ситуації.
Звичайно, вміння приймати мудрі фінансові рішення – це не те, з чим ви від народження – це навик, який потрібно розвивати з часом. Ось чому експерти кажуть, що розмови про гроші та моделювання здорової поведінки на ранніх етапах життя ваших дітей дуже важливі.
«Якщо ви не навчаєте дітей у молодому віці, ви не можете очікувати, що вони виростуть до фінансової відповідальності», каже Ніл Годфрі, засновник дитячої фінансової мережі, організації, яка навчає сім’ї гроші.
На щастя, заохотити дитину розвивати звички розумних грошей не має бути складним. Насправді, це те, що ви можете легко інтегрувати у своє повсякденне життя. Чим раніше ваш син чи донька засвоять ці уроки, тим більша ймовірність того, що вони розквітнуть у безпечних, фінансово підкованих дорослих.
Розмова з дітьми про гроші
Управління грошима є одним із основних життєвих навичок, яким дитина може навчитися, але діти занадто часто відчувають свій шлях у темряві. Частково це пов’язано з тим, що фінансова освіта – це предмет, який багато шкіл приховують або пропускають зовсім.
За даними некомерційної організації Next Gen Personal Finance, лише дев’ять штатів вимагають принаймні одного семестру курсової роботи з фінансової освіти на рівні середньої школи. Тому не дивно, що 76 відсотків респондентів покоління Z у дослідженні 2019 року сказали, що побажали, щоб їхня школа запропонувала фінальний клас.
Це покладає на батьків ще більший обов’язок, щоб допомогти дітям навчитися таким основам, як важливість створення бюджету та відповідального позичання. «Я прошу батьків подумати про всі уроки грошей, які вони хотіли б, щоб хтось навчив їх, коли вони були молодшими», — каже інструктор з фінансової освіти Моніка Ітон. «Швидше за все, їхні діти не отримають таких уроків у школі».
Це залишає дітей навчати вдома, але, на жаль, багато батьків не знають, як почати розмову. А недавнє опитування виявили, що 41% батьків висловили небажання обговорювати фінансові питання зі своїми дітьми. Ця завіса мовчання лише ускладнює для дітей розвиток фінансових навичок, які їм знадобляться, коли вони підуть до коледжу або стануть робочою силою.
Експерти кажуть, що батьки можуть використовувати звичайний досвід, наприклад, поїздку в торговий центр чи банк, як можливість обговорити такі поняття, як заощадження та витрати, замість того, щоб обходити цю проблему. Як і в інших аспектах життя, діти також сприймають те, що вони бачать, що роблять їхні батьки. Пояснення рішень, які ви приймаєте, щоб забезпечити своє фінансове майбутнє, будь то бюджетування чи створення надзвичайного фонду, може мати тривалий вплив.
«Коли вони побачать, що мама і тато мають більше успіхів у своїх фінансах, вони навчаться за допомогою осмосу», — каже Самір Ахмед, провідний планувальник з віртуальної консультативної компанії Facet Wealth.
Розмежування потреб і бажань
Оскільки батьки рано дізнаються, діти мають тенденцію думати, що їм потрібен кожен предмет, який привертає їх увагу, будь то гігантський ігровий набір або ланч-бокс з рекламою улюбленого мультфільму. Але якщо ви хочете, щоб ваші діти уникали небезпечних звичок витрачати гроші пізніше в житті, ви повинні навчити їх, що вони не можуть мати все. Як 47 відсотків американців мають борги за кредитними картками може підтвердити, дізнатися, що урок легше сказати, ніж зробити.
Eaton каже, що виконання простих практичних вправ, коли ваші діти ще маленькі, може допомогти їм навчитися критично відрізняти потреби та бажання.
«Поясніть, що гроші оплачують як потреби, так і бажання», — Ітон, автор дитячої книги з фінансової грамотності Грошовий план каже. «Оскільки гроші – це обмежений ресурс, потреби стоять на першому місці».
Вивчення вартості долара
Коли діти все ще чіпляються за фантазію про те, що мама і тато мають безмежний запас готівки, концепція відмови від покупки є абсолютно чужою. Якщо ваше прізвище Безос, це, ймовірно, не так вже й важливо. Для всіх інших навчання дітей обмеженій природі грошей може допомогти підготувати їх до дорослого життя — і потенційно позбавить вас від багатьох клопотів у короткостроковій перспективі.
Один із найкращих фінансових уроків, які ви можете дати своїй дитині, — це усвідомити, скільки коштують речі, як з точки зору ціни, так і з точки зору того, скільки праці витрачається на придбання цих доларів. Знову ж таки, Eaton рекомендує перетворити це на гру, щоб зацікавити дітей. Візьміть їх із собою в продуктовий магазин і дайте їм список різних предметів, які можна придбати, але переконайтеся, що вони мають бюджет близько 10 доларів. Досить скоро вони будуть приділяти більше уваги вартості різних предметів і визначати пріоритетність того, що потрапляє у ваш кошик.
Коли ваші діти підростають, ви можете розширити цю вправу на інші рішення про покупку, спонукаючи їх стати поінформованими споживачами. Незалежно від того, чи компенсуєте ви їм роботу по дому, чи роздаєте тижневу надбавку, головне — змусити сина чи дочку оплачувати «потрібні» речі, використовуючи власні кошти.
Працюючи в межах цих огорож, діти дізнаються, що означає мати бюджет, і визначають, наскільки вони дійсно цінують різні предмети або досвід. Наприклад, коли діти знають, що нова відеогра вичерпає їхній обліковий запис, вони можуть вирішити залишитися з тим, що у них є, або купити менш дорогу, стару версію. «Вони повинні з’ясувати, варте це того чи ні», – каже Годфрі.
Висвітлення важливості збереження
Минулого року раптова рецесія, спричинена Covid, нагадала про те, наскільки небезпечним насправді є фінансове здоров’я багатьох дорослих. Згідно з дослідженням Федеральної резервної системи, проведеним у листопаді минулого року, 45 відсотків звільнених працівників не змогли оплачувати щомісячні рахунки або не зміг би, якби зіткнувся з несподіваними витратами в 400 доларів. Іншими словами, криза показала, наскільки серйозною є проблема заощаджень Америки.
Тож як змусити дітей зрозуміти концепцію відстроченого задоволення — відкласти частину того, що вони роблять зараз, щоб вони могли впоратися з майбутніми потребами? Переважний метод Eaton — створити ціль заощаджень разом із вашою дитиною та зосередити її на цьому. Попросіть їх вибрати продукт або досвід, який їм дійсно подобається, і допоможіть їм дізнатися, скільки це коштує. Ви навіть можете створити «постер мети» із зображенням товару, його ціною та вказівкою на те, наскільки ваша дитина досягла успіху в його придбанні.
«Поговоріть про те, як ваша дитина може заробляти гроші, виконуючи домашні справи», — пропонує Ітон. «Кожен «день зарплати» дозволяє вашій дитині вибрати суму грошей, яку вона хотіла б покласти на покупку свого цільового предмета».
Годфрі рекомендує трохи інший підхід: автоматизувати їхні заощадження, щоб частина всього, що вони заробляють, була недоторканою в короткостроковій перспективі. Це може бути так само просто, як створити різні банки для витрат та заощаджень, хоча розділяти кошти значно легше, якщо ви платите ваших дітей через програму для сімейного перегляду, як-от Greenlight, дебетову картку для дітей та підлітків, яка також може стати цінним навчальним інструментом для батьків.
Наприклад, користувачі Greenlight можуть перерахувати фіксований відсоток допомоги на дитину на свій баланс «Витрачати будь-де», а іншу частину – на свій «Загальний Економія». Батьки навіть можуть перерахувати частину своїх платежів у категорію «Подарувати», навчаючи їх відкладати частину свого доходу на улюблену благодійність.
Відкриття банківського рахунку або дебетової картки
Коли діти вперше розуміють поняття грошей, тримати скарбничку на їх комоді може бути чудовим способом навчити їх цінності заощаджень. Однак, коли вони стають трохи старшими, вони, ймовірно, готові до чогось більш витонченого
Вкладення грошей на ощадний рахунок або рахунок дебетової картки, застрахований на федеральному рівні, може допомогти їм зрозуміти важливу роль банківських продуктів у збереженні їхніх грошей і дозволенні їм отримувати відсотки. Крім того, ці рахунки дозволяють їм бути в курсі свого фінансового прогресу (або його відсутності) так, як порцеляновий банк не може. Діти можуть бачити, скільки вони мають кожен раз, коли вони входять у систему, що забезпечує миттєвий зворотній зв’язок щоразу, коли вони вкладають або витягують гроші.
До того часу, коли діти досягають середньої та старшої школи, вони прагнуть утвердити свою незалежність, каже Ахмед. Управління власним рахунком — це природний спосіб для них більшою мірою брати участь у своєму фінансовому житті. «Це місце, де вони можуть створити свою власну ідентичність», — каже він.
Зручні для дітей дебетові картки мають додаткову перевагу, що дозволяє дітям легко купувати товари особисто або в Інтернеті, використовуючи власні гроші, що змушує їх робити важливий вибір щодо того, як використовувати їх кошти. Батьки можуть виплачувати їм надбавку або займатися грішми прямо зі свого додатка, усуваючи потребу шукати монети під диваном щоразу, коли їм доводиться підніматися.
Дебетові картки також можуть полегшити дітям розуміння переваг утримання своїх грошей. Наприклад, функція процентів Greenlight, що виплачуються батьками, допомагає дітям з часом збільшувати свій баланс. Крім того, ця картка дозволяє користувачам встановлювати конкретні цілі заощаджень, для досягнення яких вони можуть відстежувати свій прогрес прямо з програми.
Навчання тому, що гроші можуть зростати
Бути розумним інвестором — це не тільки для людей, які намагаються обіграти ринки за допомогою розумних торгів — це те, як більшості дітей одного дня доведеться фінансувати свій вихід на пенсію та інші довгострокові цілі. Навчання дітей потенційній винагороді, а також невід’ємним ризикам від інвестування може допомогти переконатися, що вони прийматимуть мудрі рішення, коли вони старше, а ставки значно вищі.
Ви можете познайомити дітей з цією ідеєю, зайшовши в Інтернет і підписавшись на компанію, яка їм подобається. Якщо вони технарі, акції Apple можуть бути природним вибором. Чи є у вашому домі модниця? Нехай вони відстежують Gap Inc. Заохочуйте свою дитину читати про компанію в новинах і пов’язуйте ці події з ціною її акцій.
Як тільки вони зрозуміють основи роботи акцій, вони можуть бути готові придбати фактичні акції за частину своїх заощаджень. Greenlight дозволяє дітям легко познайомитися з ринком під пильним оком дорослих. Він рекомендує фонди, в які вони можуть інвестувати, а також вони можуть досліджувати та купувати ETF та часткові акції великих і малих компаній, хоча батьки повинні схвалити торги заздалегідь.
Одна з речей, яку діти, ймовірно, помітять дуже скоро, це те, що ціни на акції не завжди зростають. Для Ахмеда це все частина процесу навчання. «Вони повинні розуміти, що їхні рішення мають наслідки», – каже він.
Оскільки окремі акції, як правило, більш нестабільні, ніж ринок в цілому, це також хороший спосіб пояснити, як диверсифікація може допомогти знизити ризик. Перевірте їх, які характеристики їхнього портфеля, і проведіть мозковий штурм про інші інвестиції, які могли б допомогти їм збалансувати свої ризики. Прикладами можуть бути ETF, які відстежують сектор, у який ваша дитина не інвестує, або акції компаній, які в основному працюють на міжнародному рівні, якщо їх інвестиції переважно внутрішні.
До того часу, коли вони почнуть працювати і повинні планувати своє майбутнє, ці уроки, безсумнівно, стануть у нагоді. «Вони зрозуміють, що замість того, щоб зберігати гроші на поточному рахунку, вони можуть покласти їх кудись, де вони можуть рости», – каже Ахмед.
