Ціни на все, від бензину до продуктів харчування, притискають американські домогосподарства. І, всупереч попереднім запевненням, виявляється, що останній вибух інфляції не такий вже й тимчасовий. Це змушує Федеральну резервну систему, яка сигналізує про те, що рано чи пізно натисне педаль гальма економіки. Нещодавно він оголосив про плани пришвидшити завершення своєї програми купівлі облігацій, призначеної для стимулювання кредитування під час найгіршої пандемії. Одночасно ФРС прогнозувала цілих три підвищення відсоткових ставок цього року, і, можливо, буде ще більше.
Отже, що це означає для позичальників та інвесторів?
Хоча цей поворот політики є значущим, Брент Вайс, співзасновник фірми з віртуального фінансового планування Facet Wealth застерігає людей також не реагувати надмірно. «Чого ми не хочемо робити, так це гнатися за заголовками новин», — каже він. «Ви хочете дотримуватися індивідуального плану».
Різкі зміни у вашій стратегії можуть бути невиправданими. Але експерти кажуть, що ви можете внести кілька коригувань, щоб запобігти очікуваним підвищенням ставок і покращити своє фінансове становище. Ось що потрібно зробити.
1. Поставте під сумнів свої гроші.
Якщо ваші гроші лежать на банківському рахунку з нульовими відсотками або майже майже, ви насправді не ходите. Коли споживчі ціни зростають на 6,8% у річному обчисленні, як і зараз, ваш банківський баланс ефективно програючи близько 6,8% його вартості на рік.
Як коротко сформулював Вайс: «Готівка – це страшне місце зараз».
Навіть коли ФРС підвищує ставку, вона зазвичай робить це повільно. Тим часом Вайс каже, що ви, можливо, захочете переосмислити, скільки грошей ви залишаєте на банківському рахунку, який втрачає гонку з інфляцією. Зокрема, молодшим батькам, мабуть, краще інвестувати будь-що, крім того, що вам потрібно для надзвичайних ситуацій або найближчих покупок — наприклад, авансовий внесок на будинок.
Для тих, хто працює на своїй роботі протягом тривалого часу, Вайс каже, що вам, ймовірно, достатньо лише на вашому банківському рахунку, щоб покрити витрати від трьох до шести місяців. Ті, хто має більш нестабільну кар’єру або відкриває власний бізнес, можуть захотіти трохи збільшити це, відклавши шість-дев’ять місяців. Але гроші, які, як ви знаєте, вам не знадобляться протягом 5-10 років, можна використовувати більш продуктивно.
«Якщо у вас є зайві гроші, ви повинні запитати себе, чому», — каже Вайс. Ви можете піддати ці додаткові гроші ризику, якщо це означає протидію інфляції, каже він.
2. Виписка з перевірки.
За останні пару років не було гігантської різниці між чековими рахунками та процентні ощадні рахунки з точки зору повернення вашого депозиту — останні точно не пропонували величезні виплати. Але оскільки банківські процентні ставки зазвичай прив’язані до «ставки коштів», встановленої ФРС, це може почати змінюватися, каже Метт Шаллер, планувальник із Сент-Луїса та консультант з інвестицій Монета.
«Якщо у вас є фонд на чорний день, і все це на поточному рахунку, це може бути вдалий час, щоб шукати ощадний рахунок у вашому банку або на онлайн-ощадній платформі», — каже Шаллер. Інтернет-банки, такі як Ally і Marcus, пропонують вищі річні доходи, ніж більшість стандартних установ, тому ви, ймовірно, отримаєте більшу винагороду, залишивши там свої гроші.
Звичайно, навіть якщо ставки зростуть, ваші банківські депозити, ймовірно, значно відстануть від інфляції. Так, так, рахунки, застраховані на федеральному рівні, — це гарне місце, де можна покласти свої невідкладні кошти та гроші на найближчі потреби, але це не те місце, де ви хочете зберігати зайві гроші.
3. Зменшіть залишки по кредиту.
Хоча інвестори та власники ощадних рахунків вітатимуть більшу прибутковість у майбутньому, є й інша сторона потенційного підвищення процентних ставок: незабаром позичати можуть бути дорожчими.
Якщо у вас є позики з фіксованими ставками, ваша ситуація не зміниться залежно від того, що робить або не робить Федеральна резервна система. Але для боргових зобов’язань зі змінною ставкою — категорія, яка включає багато приватних студентських позик, автокредитів, ліній нерухомого капіталу та кредитних карток — відсотки, які ви стягуєте, залежать від ринкових умов.
Якщо у вас є позики зі змінною ставкою, за словами Шаллера, ви, ймовірно, побачите, що ваші фінансові витрати зростуть, якщо політики ФРС вирішать підвищити ставку за фондами. Це робить це чудовим часом для погашення залишок — особливо за позиками, коли на вас уже нараховують високі відсотки.
Однією з очевидних цілей є кредитні картки, які зазвичай накладають одні з найвищих ставок будь-якого типу боргу. Якщо ви не можете дозволити собі погасити його відразу, експерти пропонують рефінансувати цей залишок, щоб уникнути величезних фінансових витрат. Один із способів зробити це – перерахувати свій борг на нову картку з 0% початковою ставкою, особливо якщо ви думаєте, що зможете обнулити свій баланс протягом кількох місяців. Тільки майте на увазі, що ви, ймовірно, зіткнетеся з комісіями за переказ від 3 до 5%, а ставки зростуть після закінчення попереднього періоду.
Менш ризикований варіант — взяти особисту позику з фіксованою ставкою, яку ви б використали, щоб стерти залишок на картці. «Це краще, ніж мати 15-відсотковий річний показник, який зрештою може підскочити до 20 відсотків», — каже Вайс.
4. Рефінансуйте свою іпотеку.
Власники будинків з іпотечними кредитами з регульованою ставкою або ARM можуть бути вражені, якщо центральний банк вживе агресивних дій для боротьби з інфляцією. Ці позики зазвичай починаються з висококонкурентоспроможних ставок, але потім «скидаються» до нової ставки через, скажімо, три або п’ять років.
Якщо ФРС підвищить ставки до цього моменту, збільшення вашого щомісячного платежу може бути ще вищим. Вайс каже, що зараз є гарна можливість рефінансувати в позику з фіксованою ставкою, щоб уникнути серйозних сюрпризів.
Незважаючи на те, що позики з фіксованою ставкою не завжди змінюються відповідно до федеральної ставки, Шаллер каже, що навіть річна вартість цих іпотечних кредитів може почати зростати, якщо інфляція вище середнього збережеться. Тож, навіть якщо у вас немає ARM, обмін іпотеки, поки ставки все ще неймовірно низькі, може бути гарною ідеєю, якщо ви зможете зменшити свій платіж, щоб виправдати витрати на закриття.
Кожного разу, коли ви подаєте заявку на отримання великої позики, Вайс каже, що спочатку слід звернути увагу на свою оцінку FICO. Наприклад, погашення залишок відновлюваної позики та здійснення ряду вчасних платежів показує кредиторам, що ви менш ризикований клієнт. «Якщо ви підвищите свій кредитний рейтинг, ваші ставки за кредитами знизяться», — каже Вайс.
5. Перегляньте свої інвестиції
Однією з аксіом інвестиційного світу є те, що коли процентні ставки зростають, ціни на облігації знижуються. Довгострокові облігації, як правило, більш вразливі, ніж більшість у середовищі зростання процентних ставок, тому ви хочете переконатися, що ви не схильні до надмірного ризику.
Якщо ваші облігації вже досить різноманітні — наприклад, ви інвестуєте в широкий індексний фонд — Вайс каже, що ви, ймовірно, у досить хорошій формі. Він зазначає, що підвищення процентної ставки вже враховано на ринку, тому ви не обов’язково збираєтеся отримувати величезний прибуток, вкладаючи олл-ін на короткострокові облігації прямо зараз. «Єдиний спосіб отримати це правильно — це якщо відсоткові ставки зростуть більше, ніж очікувалося», — каже Вайс.
Тим не менш, Шаллер бачить можливості для подальшого зростання врожайності наступного року. Він каже, що радить більшості своїх клієнтів зосередитися на облігаціях, термін погашення яких становить кілька років або менше, щоб вони потенційно могли розвернутися і купити більш високооплачувані активи, якщо прибутковість продовжуватиме зростати. Ті, хто інвестує через пайові фонди, можуть діяти за таким же принципом. «Ви можете бути більш стратегічними і дивитися на фонди, які зосереджені на тривалості, яку ви шукаєте», — каже Шаллер.
