З високим рівнем стресу і кілька годин сну, стати батьком – це вірний рецепт неохайності фінансове планування. Усі, починаючи від сусідів і закінчуючи родичами, і закінчуючи алгоритмами прогнозування для реклами у Facebook, хочуть налякати вас, щоб витратити гроші. Тим часом найнеобхідніше — пелюшки, одяг, ліжечка — є досить дорого самостійно.
Хоча стрес, пов’язаний із вихованням, пом’якшується, спеціальний підхід до витрати часто залишається. Батьки витрачають роки, розпилюючи доларовий шланг у таборах, спортивних лігах, післяшкільних заходах і в будь-якому іншому випадку. Після десятиліть невибіркових витрат вони не готові до великих життєвих подій, починаючи від навчання в коледжі та вихід на пенсію до інвалідності та смерті. Фінансові жалі? Як і великий економіст Френк Сінатра, у них є кілька.
Але цей жаль неминучий. Ми запитали фінансових планувальників про найбільші фінансові жалю, які вони чули від клієнтів, які є батьками. Багато хто сказав, що їхні клієнти з дітьми хотіли б швидше почати фінансове планування, що не дивно (чесно кажучи, лише багаті люди починають заощаджувати, коли потрібно). Але вони також поділилися суперечливими порадами щодо того, як визначити пріоритети грошей у довгостроковій перспективі. Ось що ви повинні знати про найбільші фінансові помилки та як змінити курс, поки не пізно.
Фінансова помилка: додитинські витрати
Фінансовий планувальник із Луїзіани та батько чотирьох дітей Аладжавон Ріджвей зазначає, що майбутні батьки витрачають зайві кошти до народження дитини. Після того, як охоплюють основне — ліжечко, автокрісло, підгузники, нагрудники та одяг — вони не знають, де зупинитися.
«Ніколи точно не знаєш, що тобі потрібно і що таке розкіш», – каже Ріджвей. Однак після кількох місяців батьківства легко побачити, що збирає пил. «Усі підігрівачі для пляшок, взуття для новонароджених та сумки для дітей використовувалися рідко, якщо взагалі коли-небудь використовувалися».
Як це виправити: Ridgeway радить першим консультантам експертів, які цікавляться вашими фінансовими інтересами. «Складіть список речей, які вам потрібні, запитавши довіреного члена сім’ї чи друга», – каже він. Краще реагувати на потреби в міру їх виникнення, ніж намагатися їх передбачити. «Коли з’явиться дитина, купуйте будь-які додаткові речі за потреби. Я знаю, що пеленальний столик звучить добре, але коли ви перебуваєте в іншій кімнаті, і ви спите лише три години, рушник на дивані цілком підійде».
Як голова великої родини, бонусна порада Ріджвея — тримати дитяче спорядження в хорошому стані, щоб уникнути непотрібних покупок. «Немовлята швидко виростають з усього, і у вас може бути всього четверо, як у мене», — каже він. «Це полегшує передачу старого одягу, який дитина носила для однієї великодньої картини».
Фінансова помилка: не почати економити раніше
Через нестачу грошей на підгузки, дитячі садки та багато іншого, перші роки батьківства залишають мало місця для маневрів. заощадження. Але як фінансовий планувальник з Мічигану і батько чотирьох дітей Пол Феннер каже, батьки, які не знаходять способу почати відкладати гроші рано, неминуче шкодують про це. «Найголовніше, про що я чую від батьків, — це те, що вони не почали заощаджувати раніше, — каже він. «Незалежно від того, чи є це заощадження на пенсію чи в коледж, вони шкодують або думають про рішення не починати планувати раніше».
Як це виправити: Найкращий час, щоб почати заробляти гроші, було 10 років тому. Другий найкращий час – сьогодні. Отже, починайте відбирати гроші. Тепер. Запитайте когось, кому ви довіряєте, про те, як збільшити ваші гроші з часом, і дотримуйтесь його порад якомога швидше. Як каже Феннер, перший крок найважчий. «[Батьки можуть бути] бояться зробити перший крок або що їхні амбіції були незрозумілі, з чого вони не знали, з чого почати або до кого звернутися, щоб підтримати свою сім’ю», – каже він.
Фінансова помилка: велике весілля вашої дитини
Весілля задають тон для шлюбу багатьма способами. Подружні пари хочуть почати своє нове життя разом із радістю та святом, а батьки хочуть допомогти. «Весілля збирають усю сім’ю, а потім обговорюються десятиліттями», – фінансовий планувальник з Огайо Кертіс Бейлі каже. «Батьки хочуть найкращого для своїх дітей і пропонують допомогти оплатити рахунки». Але радість і свято не коштують дешево. «Коли бюджет починає зашкалювати, часто батьки продовжують виписувати чеки».
Як це виправити: Не давайте своїм дітям карт-бланш на їх великий день. Будьте щедрими, але будьте щедрими з одноразовою виплатою. “Я бачив, як кілька батьків просто виписували одноразовий чек», – каже Бейлі. "Це воно. Він визначає бюджет і дає подружжю першу можливість, як його витратити. Компроміси стають більш реальними для дітей, коли вони виписують чек зі свого банківського рахунку на витрати на весілля».
Фінансова помилка: не вичерпати Roth IRA
Ентоні Вотсон, засновник фірми з управління капіталом у штаті Мічиган Фахівці з питань пенсійного забезпечення Thrive, вважає, що його клієнти часто бажають фінансувати a Рот ІРА на початку своєї кар'єри, тоді як їхні доходи та ставки оподаткування були нижчими. Хоча внески до традиційних IRA не підлягають оподаткуванню, а ваші прибутки зростають без оподаткування, поки ви не сплатите податки, коли ви починаєте знімати кошти з рахунку, Roth IRA обкладаються податками, поки ви вносите внески їх. «Крім того, можливість робити внесок у Roth IRA поступово припиняється зі скоригованим валовим доходом у розмірі 125 000 доларів США для самотніх і 198 000 доларів США для пар», — каже Уотсон.
Як це виправити: Після того, як їхні роботодавці максимально відповідають положенням їхнього 401(K), визначте пріоритетність фінансування ROTH IRA. «Активи з високим темпом зростання, як-от акції в Roth IRA на ранньому етапі життя, можуть поставити людей у чудове становище пізніше в житті, надаючи їм значне неоподатковуване джерело доходу для фінансування виходу на пенсію», — каже Уотсон. «У поєднанні з кваліфікованими транспортними засобами, такими як 401(k) або IRA, які оподатковуються за ставками особистих доходів, коли вилучаються на пенсію, людина може розробити кращу стратегію, ефективну для оподаткування, пізніше в житті, додаючи величезну цінність їхньому виходу на пенсію ситуація».
Фінансова помилка: надто значні інвестиції в облігації замість акцій
Уотсон вважає, що його старші клієнти бажають отримати кращу прибутковість, маючи більше акцій і менше облігацій у своєму портфелі.
«Молоді люди часто наївно тримають облігації в портфелі, бо думають, що це забезпечує їм необхідну диверсифікацію», – говорить він, додаючи, що здатність працювати за стабільну оплату і робити постійні внески в інвестиційний портфель з часом служить ролі, яку відіграють облігації в портфоліо.
Але, будь ласка, зверніть увагу: це не означає робити ставки на окремі акції в надії перемогти ринок. «Хоча можливо досягти успіху, час від часу визначаючи час для ринків або вибираючи акції, ймовірність повільного й неухильного зростання вашого портфоліо та дозволу компаунду виконувати свою роботу є низьким», — він каже.
Як це виправити: — радить Ватсон дотримуючись простого підходу до інвестування, заснованого на індексах, кажучи, що батькам пощастить більше, використовуючи низькі витрати, диверсифіковані ETF, а не слідувати за натовпом і намагатися визначати час ринків або досягати хоум-ранів через акції збирання. І так, тата з Reddit, це включає Gamestop stonks.
Фінансова помилка: не навчати дітей фінансовій грамотності
Коли діти вступають у доросле життя, вони часто стикаються з фінансовими поняттями. Студентські позики, кредити та інвестиції для них є недосяжними. «Багато батьків шкодують, що не навчили своїх дітей більше про фінанси», Фінансовий радник Південної Кароліни та батько трьох дітей Карл Х Томас III каже. «Нерішучість часто походить від батьків, які самі не впевнені».
Як це виправити: Нелегко сказати своїм дітям, що ви чогось не знаєте. Але Томас каже, що з’ясування того, як працюють гроші, борги та кредит, може зблизити вашу сім’ю. «Візьміть це як можливість вчитися разом», — каже він. «Наприклад, якщо законопроект приходить поштою, запропонуйте подивитись на нього з дитиною та обговорити, що має сенс, а що ні. Усім буде корисно поговорити про це».
Фінансова помилка: недовитрати на страхування життя та інвалідності
Ніхто не любить платити за страховку. Це витік вашого гаманця, який у більшості випадків не приносить користі. Але коли трапляються надзвичайні ситуації, які трапляються все частіше з віком, страхова подушка може мати життєво важливе значення для сімей. Меган Копка, фінансовий радник з Північної Кароліни, який спеціалізується на консультуванні сімей дітей з обмеженими можливостями, каже, що відсутність або відсутність страхування на інвалідність або життя може призвести до серйозного жалю. Часто з інвалідністю йдуть великі медичні виплати», – каже вона. «Ці дві страховки часто нехтують або применшують. У гіршому випадку це може бути найбільшим жалем».
Як це виправити: Підпишіться на страхування життя та непрацездатності. Оплачуйте поліс щомісяця. Скаржіться скільки завгодно, коли все добре, і гладьте себе по спині, коли все йде не так, і ви були готові. «Якщо ви не на шляху до виходя на пенсію, а діти старші, а коледж не покривається, тоді отримайте страхування життя на випадок, якщо дохід вашого домогосподарства зменшиться через інвалідність або смерть», – вона каже.
Фінансова помилка: надання переваги дитячому коледжу над власним виходом на пенсію
Вірте чи ні, але поставити дітей на перше місце може бути великою помилкою. Фінансовий планувальник Огайо Джон Бовард а батько чотирьох дітей каже, що клієнти його старших батьків часто усвідомлюють, що помилялися, занадто сильно підтримували своїх дітей.
«Часто вони турбувалися про те, щоб їхні діти ходили до хорошої школи», – каже Бовард. Вони турбувалися про оплату навчання та про відсутність заборгованості за студентським кредитом. А потім вони розуміють, що, ймовірно, їм слід було використати ці гроші на власну пенсію».
Як це виправити: Студентські позики є без жартів. Але навчання в коледжі має більшу гнучкість, ніж відкладення на пенсію. «Я часто кажу клієнтам, що ваші діти можуть брати студентські позики, але ви не можете взяти пенсійний кредит», — каже Бовард. «Цього не існує». Ваші діти рано вступають до коледжу. Якщо все йде добре, освіта дає їм доступ до вищих доходів; у них є більше часу, щоб погасити свій студентський борг, ніж у вас, щоб профінансувати свою пенсію. «Ви повинні переконатися, що ви поставили прапорці щодо належних пенсійних заощаджень, перш ніж продовжувати себе й допомагати дітям», – каже Бовард.
