Питання як зберігати гроші для дітей призвело до його справедливої частки безсонних ночей і кислих шлунків. Потрібно з’ясувати так багато: як заощадити на коледж? Які облікові записи найкраще підходять для створення невеликого гнізда для моєї дитини? Усі запитання добре ставити, тому що Якщо не дати дітям подушку, коли вони потрапляють у реальний світ, це може створити велике емоційне напруження.
Подумайте про це: більше шести з десяти студентів коледжу закінчили борг за студентським кредитом у 2019 роціі їхній середній рахунок становив 28 950 доларів США, за даними The Institute for College Access & Success. Поєднайте це з хронічним зростанням безробіття серед недавніх випускників, а грошові проблеми можуть бути важким тягарем для будь-якої молодої людини.
Нарощування заощаджень зараз може допомогти гарантувати, що, коли ваші діти підростуть, у них не буде хвилюватися про шкоди для студентських позик або про те, де буде наступний платіж за оренду від Отже, до питання, як заощадити гроші для дітей: кладіть трішки якомога частіше на потрібний рахунок. Ось п’ять облікових записів, які варто розглянути.
1. Кастодіальні рахунки
Застраховані на федеральному рівні дитячі ощадні рахунки та дебетові картки може стати чудовим способом заохотити свого сина чи дочку сформувати здорові фінансові звички. Але ви також можете відкрити депозитний рахунок на їхнє ім’я, що може бути ще більш ефективним способом довгострокового заощадження.
На відміну від банківських продуктів, якими керують діти, діти не контролюють опікувальні рахунки — більш відомі як рахунки UGMA/UTMA — доки не досягнуть повноліття. Хоча вони законно володіють обліковим записом, ви виконуєте роль його «зберігача». Будь-які гроші, які ви вкладаєте, є безповоротним подарунком неповнолітньому, тому повернення не підлягає.
Будь-які внесені кошти, від грошей на літню роботу до подарунків Бат-Міцви, залишаться на місці ти здійснити відкликання від їхнього імені. Коли їм виповниться 18 або 21, залежно від вашого стану, у них з’явиться приємний маленький резерв, до якого можна повернутися.
2. Брокерські рахунки
Батьки (і бабусі й дідусі), які шукають інший розумний спосіб заощадити, з потенціалом більш соковитої віддачі, можуть захотіти подумати про брокерський рахунок для опіки. Замість того, щоб їхні гроші лежали на ощадному рахунку і приносили крихітні суми відсотків, ви можете інвестувати в різноманітні акції та облігації.
Завжди існує ризик того, що ці акції можуть коливатися в ціні, тому ви можете орієнтуватися на менш мінливі цінні папери, якщо у вас немає дітей молодшого віку з довшим часовим горизонтом. І на відміну від 529 облікових записів коледжу, прибутки оподатковуються (хоча за ставкою оподаткування дитини). Але якщо ви шукаєте автомобіль з великою гнучкістю інвестицій, який дозволить вам бути водієм, поки вони не виростуть, депозитні рахунки є досить надійним вибором.
Ви можете відкрити рахунок UGMA/UTMA практично в будь-якій з основних брокерських контор, включаючи TD Ameritrade і Schwab. Також є новий мобільний додаток під назвою Рання пташка, що дозволяє друзям та значній родині робити внески на інвестиційний рахунок вашої дитини за невелику плату. Це не принесе такого ж миттєвого задоволення, як отримання готівки на день народження, але в довгостроковій перспективі дозволити рахунку розвиватися часто принесе набагато більший вплив.
3. Довіряє
У той час як UGMA та UTMA створюються навколо простоти, створення трасту для ваших дітей може бути більш складним (і дорогим) заходом. Однак це не означає, що вони не мають важливих переваг.
Рахунки опіки дають дітям 100% контроль над коштами, коли вони досягнуть повноліття. Але надання 18-річній підлітку безперешкодного доступу до більших балансів, особливо, може стати рецептом катастрофи.
Довіри пом’якшують частину цієї занепокоєння, дозволяючи батькам точно пояснити, як вони хочуть розподілити кошти. Можливо, ви хочете дати своїм дітям кошти серією внесків або хочете, щоб активи використовувалися лише на навчання. Ви можете прописати все це в довірі.
Знову ж таки, ви не отримуєте тих самих податкових пільг, як 529, але ступінь гнучкості, яку пропонує довіра, важко досягти. Не дозволяйте кліше про «дітей трастового фонду» вводити вас в оману — вони також можуть бути корисним інструментом для сімей середнього класу.
4. 529 Рахунки
Коли справа доходить до погашення величезних рахунків за навчання, які, ймовірно, чекають на вашу дитину через кілька років, 529 ощадних рахунків все ще є основним засобом заощадження для більшості батьків. Той факт, що студенти можуть зняти гроші без оподаткування на кваліфіковані витрати, включаючи проживання та харчування, а також необхідні підручники, є великим привабленням.
Але, залежно від того, де ви живете, батьки також отримують приємну пільгу. За даними SavingForCollege.com, понад 30 штатів дозволяють вам відраховувати принаймні частину ваших 529 внесків, тому ви часто можете зменшити власний рахунок із державного податку, допомагаючи своїм дітям заощаджувати.
Чи дає 529s всю гнучкість інвестицій, яку ви мали б із брокерським рахунком? Ні. Але цільові кошти, які пропонують більшість планів, зроблять багатьом батькам щасливими.
Майте на увазі, що плани 529 не тільки для коледжу. Сім’ї можуть зняти до 10 000 доларів на рік, без оподаткування, щоб допомогти оплатити вартість приватного навчання в початковій, середній або старшій школі.
5. Roth IRAs
Якщо у вас вдома є підліток, ви, ймовірно, набагато більше турбуєтесь про свою пенсію, ніж їх – і це правильно. Але якщо ви вже на шляху до власних інвестицій, започаткування Roth IRA для дитини, яка працює неповний робочий день, це не така божевільна ідея.
Частково це проста математика: через цінність грошей у часі навіть невеликі суми, які вони зараз вкладають, мають потенціал для десятиліть зростання до моменту, коли вони залишають робочу силу. А для молодих інвесторів податкові пільги є особливо потужними.
Як і будь-який обліковий запис Roth, діти не можуть вираховувати внески зі своєї податкової декларації. Але якщо ваш старшокласник не має особливо прибуткової роботи, він, ймовірно, не має податкових зобов’язань на даний момент. Гроші зростають із відкладенням податку, і, якщо вони не знімають кошти до 59½ років, їм не доведеться платити ні пенні дядькові Сему.
Важливо, що ці облікові записи не є просто для виходу на пенсію — вони також можуть служити гарною опорою, коли стикаються з найбільшими фінансовими перешкодами в житті. Наприклад, ваша дитина може використовувати свої заробітки Roth IRA для оплати кваліфікованої освіти без сплати штрафу за дострокове вилучення (хоча вона має сплатити податок на прибуток). І якщо у них є рахунок протягом п’яти або більше років, вони можуть зняти $10 000 на покупку першого будинку без штрафних санкцій. або податок.
Єдине велике обмеження для Roth IRAs полягає в тому, що вашій дитині потрібно отримувати дохід, але це може виникнути через роботу няні або випадкову роботу у вашому районі. У 2021 році вони можуть внести до 6000 доларів США або 100% свого доходу, залежно від того, що менше. Тож якщо вони заробляють 1000 доларів на підробітку, вони можуть вкласти до 1000 доларів у свій ІРА цього року.
Навчання заощаджувати гроші для дітей, безумовно, може викликати багато запитань. Але ці рахунки є одними з найкращих інструментів для збільшення коштів, які колись знадобляться вам і вашій дитині.
