У той чи інший момент багато людей потрапили у те, що схоже на фінансову сутінкову зону. Печ зламається, або машині потрібна нова трансмісія – або роботодавець безцеремонно вручає вам рожевий листок. Раптом на вашому банківському рахунку не вистачає готівки, щоб просто зловити. Треба взяти в борг. Але який найкращий спосіб зробити це? Чи є найкращий спосіб взяти на себе борг?
Більшість з нас не в захваті від ідеї вийти в мінус, щоб звести кінці з кінцями, але це трапляється. Єдина справжня помилка — брати кредит без плану гри, що занадто часто призводить до довгострокової заборгованості, яка стає емоційним альбатросом. Якщо вам потрібно взяти в борг, ось п’ять вказівок, щоб переконатися, що ви вийшли цілим.
1. Запитайте: чому я беру борги?
Це здається простим питанням, чи не так? Але важливо запитати. Тому що ви ніколи, ніколи не захочете підписатися на кредит, якщо це не те, що вам потрібно, а не те, чого ви просто хочете.
Реальність така, що більшість з нас досить добре розмиває межі – і це те, що може залучити когось у світ болю. Середня американська сім’я мала обертовий
Якщо ви не вкрай потребуєте або не використовуєте кошти як інвестиції – скажімо, відкриваєте пекарню чи повертаєтесь до коледжу – вам, мабуть, краще уникнути боргів.
2. Сформуйте свій кредитний звіт
Існує безліч способів впоратися з проблемою готівки, будь то за допомогою кредитної картки, особистої позики або кредитної лінії під акціонерний капітал (HELOC). Кожного з них об’єднує одна річ: кредитори збираються підрахувати кредитний рейтинг, щоб з’ясувати, наскільки ймовірно, що ви їх повернете.
3-значне число може здатися досить грубим способом оцінити ваш кредитний ризик, але для кредиторів, які обробляють мільйони позик, це важлива економія часу (і грошей). Чим вищий ваш бал, тим більш конкурентоспроможною буде ваша процентна ставка.
Компанії, що оцінюють кредитні скоринги, як-от FICO, використовують дані з ваших кредитних звітів, тому витягніть копію кожного – TransUnion, Experian та Equifax. мати при собі файл – це те, що ви захочете добре зробити, перш ніж подати заявку на позику (ви можете отримати безкоштовну копію на AnnualCreditReport.com). Обов’язково оскаржуйте будь-які помилки, які можуть призвести до зниження вашої оцінки.
Реальність така, що будь-яке значне поліпшення вашого FICO, ймовірно, займе час. Двома найбільшими факторами є розмір вашого поточного балансу та своєчасність ваших платежів. Тож якщо раніше ви відповідально користувалися кредитом, вам буде легше знову взяти позику на вигідних умовах.
3. Знайдіть недорогі способи позики
Загалом, ви отримаєте нижчі відсоткові ставки за забезпеченими кредитами, тобто тими, де ви даєте заставу. Для власників житла, які вважають позики під нерухомість та кредитні лінії одними з найдешевших джерел готівки.
Деякі банки зараз пропонують кредити під нерухомість під 5 відсотків для своїх найбільш кваліфікованих позичальників, що колись було нечуваним. Це не означає, що позика під ваш будинок не позбавлена недоліків. Ймовірно, вам доведеться перерахувати витрати на закриття, перш ніж позичати ваш будинок, що зазвичай від 2 до 5 відсотків вартості кредиту, і завжди є спокуса скористатися кредитними лініями, як-от банкомат. Але ці ставки досить привабливі для тих, хто відповідає вимогам.
Серед незабезпечених форм кредиту особисті позики, як правило, пропонують одні з найпривабливіших ставок. У сучасному середовищі низьких відсоткових ставок ті, хто має вищі кредитні рейтинги, іноді можуть отримати позики з менш ніж 7 відсотків річних, згідно з Банкрейт. Крім того, ви оплачуєте їх щомісячними платежами – зазвичай від одного до семи років – що робить ваші витрати передбачуваними.
Якщо ви порівняєте ці процентні ставки з кредитними картками на вашому оборотному балансі, ви зрозумієте, чому пластик може бути таким підступним. Навіть позичальники з найзавиднішими показниками FICO зазвичай бачать ставку або принаймні 14 відсотків у наші дні, і вона може бути значно вищою для звичайних Джо. Більше того, карткові компанії чудово вміють тримати вас під своїм м’ячем і ланцюжком. Для більших залишків щомісячні мінімальні платежі часто становлять близько 3 відсотків або менше суми, яку ви переносите. Це може здатися приголомшливим у короткостроковій перспективі, але це гарантує, що ви залишитеся в боргах, якщо ви не будете достатньо дисципліновані, щоб платити більше. Багато людей ні.
Звичайно, щоб отримати трохи зайвого тіста, не завжди потрібно пройти через банківську індустрію – завжди є мама і тато, або заможний приятель з коледжу. Якщо ваша сім’я не відчуває труднощів або скутості, це може бути найдешевшим способом позичати, принаймні на папері.
Незалежно від того, варте емоційне напруження від того, що ви в боргу вашого друга чи родини це окреме – і вирішальне – питання. Для багатьох дорослих це крайній сценарій. Якщо вам доведеться прийти до своїх близьких, щоб зробити угоду максимально прозорою, це допоможе уникнути неприємних святкових посиденьок. Основний документ, у якому детально описано, скільки ви заборгували, процентну ставку (якщо вони стягують з вас) і коли ви її повернете, може творити дива.
4. Створіть план, щоб знову звільнитися від боргів.
Ще до того, як коронавірус торпедував ринок праці, багато американців вже жили в кредитному пеклі. В Опитування LendingTree з грудня минулого року, наприклад, 60% респондентів сказали, що їх обтяжують борги.
Як уникнути цієї пастки? Наявність плану, безумовно, допомагає. Легко зануритися у фінансовий безлад перед вами, щоб подивитися на довгострокові наслідки нової позики або кредитної лінії, але вони реальні.
Очевидно, створення бюджету – такого, який включає ваші нові платежі по кредиту – є важливою частиною позбавлення від боргової мавпи. Чи зможете ви оплачувати внески з поточним доходом, чи вам потрібна тимчасова підтримка? Чи є інші місця, де ви можете відступити, як-от дорогий пакет кабельного телебачення або звичайне харчування?
Позбутися від боргів по кредитній картці є свої проблеми. Оскільки мінімальні платежі дуже низькі, вам потрібно створити цільову суму, яка дозволить вам стерти свій баланс, скажімо, за 12 або 24 місяці. Що б ви не робили, не покладайтеся на свою картку, навіть якщо ви подолали тимчасову колію. Сховайте це, якщо вам потрібно. Киньте його в камін. Просто не продовжуйте додавати на свою вкладку.
5. Скористайтеся перевагами програм допомоги COVID
Якщо ви один із мільйонів американців, які фінансово постраждали від COVID, у вас може бути доступ до програм відстрочки, які запобігатимуть падінню вашого кредиту під час пандемії.
Відкрийте для себе і PNC, наприклад, обидва пропонують тимчасове полегшення для відповідних позичальників. І HSBC відстрочує погашення кредиту на термін до 180 днів через свою програму для труднощів, після чого клієнти можуть сплатити відстрочену суму одноразово або прийняти розширений графік погашення.
Незалежно від вашого статусу роботи, ще один рахунок, про який вам, можливо, зараз не доведеться турбуватися, — це ваша федеральна студентська позика. Це тому, що адміністрація Трампа продовжила програму відстрочки кредиту до 31 грудня, дозволяючи позичальникам пропускати платежі до нового року.
Зводячи до мінімуму свої поточні платежі по кредиту, наскільки це можливо, вам, можливо, не доведеться брати стільки в борг, щоб пережити ці божевільні часи. У будь-якому випадку, однак, важливо проявляти активність і звертатися до свого кредитора, перш ніж ви пропустите платежі або отримаєте новий кредит, який вам може не знадобитися.
