Хоча у президента Байдена масштабний план прощення позик може загрузнути в юридичній багнюці з неминучою битвою у Верховному суді, адміністрація все ще має деякі хитрощі в своєму колективному рукаві, щоб полегшити тягар студентських позик. Одним із таких трюків є новий план, оголошений адміністрацією Байдена щодо оновлення програми погашення, заснованої на доходах, програми для студентські позики, які повинні встановити ваші щомісячні виплати студентської позики за ставкою, яка має бути доступною, виходячи з ваших дохід.
Новий план, оголошений у вівторок, буде зосереджено на обмеженні сум платежів для позичальників із низьким і середнім доходом, зокрема тих, хто користується планами погашення, орієнтованого на дохід (IDR).
Плани погашення, орієнтовані на дохід, — це плани виплат для федеральних позичальників із низьким і середнім доходом, у яких ваш щомісячний платіж за студентську позику залежить від вашого доходу та розміру вашої родини.
Мета цих планів полягає в тому, щоб платіж був доступним залежно від суми, яку ви приносите додому — і після 20-25 років безперервних платежів, теоретично, ваші позики повністю виплачуються.
На практиці це, звичайно, не так просто. Проблеми з IDR відомі: для багатьох нинішня формула, яка зазвичай встановлює щомісячні платежі на рівні 10% дискреційного доходу, усе ще здається недосяжною, виходячи з того, де вони живуть і наскільки далеко їх занесуть гроші. і, бюрократичні питання все це призвело до втрати документів, зростання відсотків, затримок в обробці IDR і хижацьких кредитів обслуговування, що зрештою не дозволяє позичальникам скасувати позики, незважаючи на послідовність платежі.
Згідно з інформацією Департаменту освіти, позичальники в планах погашення, орієнтованого на дохід, можуть розраховувати на таке:
- Самотні позичальники, які заробляють менше 15 доларів США на годину, або близько 30 600 доларів США на рік, матимуть право на оплату 0 доларів США на місяць.
- Одружені позичальники в сім’ї з чотирьох осіб, які заробляють менше приблизно 62 400 доларів США на рік, матимуть право на 0 доларів США на місяць
- Щомісячні виплати кредиту для бакалаврату будуть скорочені на 50% для тих, чий заробіток перевищує вказані вище пороги
- Для тих, хто має плани IDR і які не відповідають вимогам щодо доходу для місячних платежів у розмірі 0 доларів США, пропозиція буде зменшена обов'язковий щомісячний платіж від 10% до 5% від місячного доходу — 5% для студентів-позичальників і 10% для випускників позичальники
- Якщо щомісячний платіж IDR позичальника не повністю покриває відсотки за цими позиками, що відсотки будуть прощені
- Студенти з початковим боргом менше ніж 12 000 доларів США побачать, що залишок буде знищено після десятиліття платежів, а не через два десятиліття, пер NerdWallet
Відповідно до ABC News, позичальники з низьким рівнем доходу можуть спостерігати падіння виплат на 0,83 долара за долар боргу, а позичальники з найвищим доходом можуть спостерігати падіння на 0,05 долара за долар боргу.
«Сьогодні адміністрація Байдена-Харріса пропонує історичні зміни, які призведуть до погашення студентської позики більш доступним і керованим, ніж будь-коли раніше", - сказав міністр освіти США Мігель Кардона в заява. «Ми не можемо повернутися до тієї ж зламаної системи, яка була до пандемії, коли мільйон позичальників прострочили свої позики на рік, а відсотки, що сніжно виростають, призвели до того, що мільйони заборгували більше, ніж спочатку позичений».
Як пропозиція плану погашення, орієнтованого на дохід, впливає на проценти?
Значно. Згідно з новим планом, несплачені відсотки будуть прощені до тих пір, поки платежі будуть здійснені згідно з графіком.
План також стосуватиметься проблема капіталізації відсотків, підступна техніка, яка призводить до збільшення залишків основної суми за рахунок перерахування несплачених відсотків у студентську позику залишки, тим самим нараховуючи відсотки на відсотки та спричиняючи зростання залишків, навіть якщо щомісячні платежі були зроблені час.
«Ці запропоновані правила скоротять щомісячні платежі для позичальників-неосвітніх удвічі та створять швидший шлях до прощення, тому позичальники можуть краще керувати погашенням, уникати прострочень і дефолтів і зосередитися на побудові яскравого майбутнього для себе та своїх сімей», – Кардона сказав.
Аналітики очікують, що зміни призведуть до кредитів виплачуються через 10-20 років після того, як вони були взяті, порівняно з 20-30+ роками, як очікується згідно з чинними правилами.
А як щодо одноразового прощення студентської позики?
Хоча мета адміністрації Байдена пробачити 10 000 доларів США за позичальника та до 20 000 доларів США за позичальника для одержувачів гранту Пелла перевіряється в суду, нова пропозиція Департаменту освіти полегшить позичальникам досягнення повного скасування студентської позики через уже встановлені програми.
Ті, хто бере участь у програмі прощення позик державним службам, яка була обтяжена бюрократичною тяганиною та адміністративні халепи, можуть досягти прощення менш ніж вдвічі швидше, ніж обіцяно на даний момент Позикою на державні послуги Програма прощення.
У серпні минулого року президент Байден оголосив про довгоочікувану програму прощення студентських позик, але республіканську законодавці з усієї країни швидко відхилили його, оскаржуючи його конституційність і призводячи до повного програма зупиняючись.
Аргументи заслухає Верховний суд щодо двох справ, порушених проти адміністрації Байдена в лютому, рішення очікується в червні. До того часу призупинення виплати студентської позики в період пандемії триватиме принаймні до червня 2023 року, якщо позичальники, які мають трохи більше часу для планування майбутнього в дедалі більш нестабільному економічному середовищі.
