Слава Богу, у моєї родини — я, моя дружина та двоє наших дітей п’яти і двох років — є медична страховка. Нам пощастило це мати. Я знаю багатьох, хто ні. Але це все ще коштує мені цілого стану щомісяця. І, чесно кажучи, це боротьба. Доплата та франшиза виснажують нас. Чи є спосіб зробити покупки краще охорона здоров'я? Оскільки незабаром наближається відкрита реєстрація, я хотів отримати думку про те, що робити, щоб знизити свої витрати, якщо це можливо. Які вказівки, щоб контролювати мої рахунки? Що стосовно податкова економія? Ідеї для дешевших рецептів? Все і все було б корисно почути. Дуже дякую — Йона, електронною поштою.
Це питання, яке має задати собі в цю пору року майже кожен батько. Для штатів, які використовують федеральний ринок медичного страхування, відкрита реєстрація триває з 1 листопада по 15 грудня (штати, які мають власний ринок, можуть мати різні періоди реєстрації).
Це означає, що у вас дуже мало часу, щоб почати з’ясовувати, що ви збираєтеся робити для страхування наступного року. І оскільки медичне страхування, ймовірно, є однією з найбільших статей у бюджеті вашої родини, це рішення, яке ви не хочете приймати без серйозних роздумів.
Немає способу обійти це – якщо ви не маєте неймовірних переваг від роботи, страхування сім’ї з чотирьох осіб є страшенно дорогим. За даними Modern Healthcare, середня щомісячна премія за плани ринку, що охоплюють домогосподарство такого розміру становитиме 1520 доларів США у 2020 році (Вірте чи ні, це на чотири відсотки менше від цього року)
Однак ви можете трохи зменшити ці витрати на Землі. Ось кілька способів знизити витрати на медичне обслуговування та медичне страхування.
1. Купуйте на біржі вашого штату
Так, ви можете придбати індивідуальні плани за межами Marketplace. Але це може бути дорогою помилкою, оскільки ви не матимете права на державні субсидії, які отримує переважна більшість споживачів, які користуються біржами.
Наприклад, якщо ви заробляєте менше 400 відсотків федерального рівня бідності, ви маєте право на отримання податкових кредитів, які знизять ваш щомісячний страховий рахунок, каже Джордан МакІнтош з Stride Health, веб-сайт, який допомагає людям купувати індивідуальні плани. Вам, звичайно, не потрібно жити в бідності, щоб отримати кваліфікацію; у 2019 році, це означало принести менше ніж 103 000 доларів США для сім’ї з чотирьох осіб.
Якщо дохід вашого домогосподарства становить менше 250 відсотків рівня бідності для вашої сім’ї, ви також можете претендувати на субсидію з розподілу витрат, яка зменшує ваші франшизи, доплати та співстрахування. На відміну від преміальних податкових кредитів, вам потрібно мати «срібний» або середній план отримувати субсидії з розподілу витрат.
2. Прогнозуйте витрати на медичне обслуговування
З огляду на те, наскільки болісно дорогими можуть бути плани охорони здоров’я, є спокуса просто вибрати той з найнижчими надбавками. Це гарне рішення, якщо ви і ваші здоров’я. Але ці «недорогі» поліси часто супроводжуються захмарно високими франшизами та більшими доплатами, які в кінцевому підсумку можуть коштувати вам. «Ці плани можуть призвести до неприємностей», — каже Макінтош.
Якщо ви не дуже довіряєте своєму астрологу, ніхто не знає, якими будуть медичні витрати наступного року. Але ви можете отримати приблизне уявлення, не дзвонивши за номером «900». Комусь із вашої родини потрібні дорогі ліки за рецептом? Плануєте операцію чи очікуєте на народження дитини? Можливо, ви захочете перейти до плану вищого рівня, який оплачує більший відсоток ваших витрат.
3. Не залишайте податкові заощадження на столі.
Деякі плани нижчого рівня мають франшизу в розмірі 5000 доларів США або більше, що може бути страшною пропозицією, якщо у вашій родині чотири людини отримують медичну допомогу протягом року. Але в очах дядька Сема будь-який поліс із франшизою щонайменше 1400 доларів США для фізичних осіб або 2800 доларів США для сімейних планів вважається «планом охорони здоров’я з високою франшизою» або HDHP.
Якщо ваш рахунок відповідає цьому рахунку, ви можете поєднати його з ощадним рахунком на здоров’я для будь-яких власних витрат, які ви несете протягом року (хоча зазвичай ви не можете використовувати їх для отримання премій). Це чудовий спосіб позбутися від податкового рахунку, оскільки внески на рахунок не підлягають податку до 3550 доларів США для фізичних осіб і 7100 доларів США для сімейних планів у 2020 році.
Навіть якщо у вас немає HDHP, ви можете списати невідшкодовані витрати на охорону здоров’я, які перевищують 10 відсотків вашого скоригованого валового доходу. Однак, щоб отримати це, ви повинні детально розрахувати свої відрахування особлива податкова пільга.
«Банк тата» щотижнева колонка, яка прагне відповісти на питання про те, як розпоряджатися грошима, коли у вас є сім’я. Хочете запитати про ощадні рахунки в коледжі, зворотну іпотеку чи борг по студентській позиці? Надішліть запитання на Bankofdad@батьківський.com. Хочете поради щодо того, які акції є безпечними ставками? Ми рекомендуємо підписавшись на The Motley Fool або розмовляти з брокером. Якщо у вас з’являться чудові ідеї, висловлюйтеся. Ми хотіли б знати.
4. Переконайтеся, що ваш лікар все ще покритий.
Групи лікарів мають контракти з приватними страховими компаніями, які періодично переглядаються. Тож зараз, коли відкрита реєстрація не за горами, вам захочеться трохи перевірити. «Перш ніж вибрати план на рік, переконайтеся, що ваші лікарі працюють у мережі», — каже Макінтош. Таким чином, вам не доведеться з’ясовувати, що ваша страховка пропонує знижене покриття для вашого постачальника первинної медичної допомоги або дитячого педіатра.
Якщо лікар, який ви віддаєте перевагу, перебуває за межами вашої мережі або послуга не покривається, МакІнтош каже, що ви можете запитати «оцінку готівкою» перед тим, як отримати послуги. Поки ви готові заплатити повну суму заздалегідь, деякі постачальники готові дати вам перерву в ціні. Оскільки ви сплачуєте за медичне обслуговування наперед, страховка не виставляється, і сума не враховується до вашої франшизи.
5. Запит на загальні ліки
У якийсь момент більшість із нас стикалися з випадком шоку від наклейки, коли прямували до місцевої аптеки. Часто це відбувається тому, що ваш лікар призначає фірмову версію препарату, коли доступний дешевший генерик.
Насправді, звіт Інституту публічної політики AARP на початку цього року показав, що середня вартість рецептів з іменними брендами в 18 разів перевищує вартість непатентованих еквівалентів. Якщо вас заважають витрати на ліки, варто запитати свого лікаря, чи є генерик за нижчою ціною так само ефективний.
Чи є таблетки, які ви повинні приймати щодня? Макінтош каже, що ви можете розглянути варіант замовлення поштою, який пропонують багато планів страхування. Часто ви можете отримати 90-денний запас ліків лише за дві доплати.
На жаль, ніщо з цього не зробить медичне страхування дешевим у наступному році. Але коли ви відчуваєте, що ви стиснуті від преміум-класу та власної кишені
