Гей Банк тата, Ми з дружиною купуємо наш перший будинок. Ну, ми сподівалися купити наш перший будинок майже півтора року. Часом ми наближалися, але в деяких місцях це не так. Єдине, що ускладнює процес, - це розуміння іпотечні ставки, різні види житлові кредити, попередньо кваліфікований або попередньо схвалений. Є багато мовних та інсайдерських термінів, і це дуже засмучує. Я сподівався, що ви можете задати кілька запитань іпотечному кредитору, щоб я не відчував себе дурнем під час процесу. Дякую, Маркус електронною поштою.
Давайте будемо чесними. Якщо ви не їсте, спите і не дихаєте фінансовими речами, покупка житла є складним. Особливо це стосується фінансової частини, де багато людей відчувають себе повністю враженими складністю індустрії кредитування та її дивовижним жаргоном.
Але ось що вам потрібно знати. Щоразу, коли ви залучаєте спеціаліста з кредитування, ви берете участь у конкурсі. Вони намагаються отримати якомога більше грошей для себе та свого роботодавця – і чим менше ви знаєте, вступаючи в розмову, тим успішніше вони будуть у цій гонитві. З іншого боку, якщо ви знаєте, що запитати, ви повертаєте баланс сил на свою користь.
З точки зору знання питань, які задавати кредитному офіцеру, я вирішив звернутися до Коліна Робертсона, засновника блогу Правда про іпотеку і сам колишній кредитор. Ось те, що він сказав, має бути в списку кожного.
7 іпотечних питань, які потрібно задати кредитору
1. «Якою буде загальна оплата житла?»
Легко зосередитися на тому, яким буде ваш фактичний платіж по іпотеці щомісяця. Але майте на увазі, що вам також доведеться платити за такі речі, як податки на майно, страхування власника житла та комісія з ТСЖ. Якщо ви вкладаєте менше 20 відсотків на будинок, можливо, вам також доведеться сплатити страхові внески по іпотеці, які захищають кредитора від ризику невиплати кредиту. Все це складається.
«Знайте повну суму, яку вам потрібно буде платити щомісяця, щоб забезпечити доступність житла та не заважати вашим іншим витратам і цілям заощаджень», — каже Робертсон.
2. «Який мій тариф і на який термін він підходить?»
Використання низької процентної ставки по іпотеці допомагає зменшити ваш щомісячний платіж, надаючи вам трохи додаткового простору для маневрів у вашому бюджеті. Це означає шукати кредиторів і вести переговори.
Але Робертсон каже, що ви також повинні запитати, наскільки довго прийнятна ставка (період блокування), і переконатися, що вона фактично заблокована, коли ви будете задоволені отриманою пропозицією. Таким чином він не зміниться, навіть якщо ставки тим часом підвищаться.
3. «Чи стягуєте ви будь-які комісійні чи бали з кредитора?»
Очікуйте сплатити безліч витрат під час оформлення іпотеки, включаючи комісію за право власності, обробку кредиту комісії, комісія за андеррайтинг та комісія за надання кредиту. Деякі з них можна зменшити за допомогою переговорів. Наприклад, комісія за надання кредиту зазвичай становить відсоток від ціни продажу житла. Для дорожчих будинків кредитор може бути готовий взяти меншу частину пирога, знаючи, що вони все одно отримають поважний прибуток.
Відповідно до закону, кредитор повинен надати «APR», версію процентної ставки, яка включає деякі або всі ці комісії. Обов’язково запитайте, що входить в їх фігуру. Таким чином, ви можете порівняти річну вартість для різних варіантів позики, враховуючи будь-які комісійні, які не включені до нього.
Також перевірте, чи стягує кредитор якісь передоплачені відсотки, також відомі як «точки». Кожен бал дорівнює одному відсотку від ціни житла. Отже, сплата двох балів за будинок вартістю 300 000 доларів означає, що при закритті вам доведеться викласти більше 6 000 доларів. Сплата балів зазвичай знижує вашу процентну ставку, що є однією з причин, з якої може виглядати, що ви отримуєте велику угоду. Якщо ви не візьмете їх до уваги, ви насправді не порівняєте яблука з яблуками різних кредиторів.
Пам’ятайте, що якщо ви плануєте залишатися вдома тривалий час, оплата фінансових витрат на передньому плані може бути не поганою ідеєю. Інакше, мабуть, краще триматися подалі.
4. «Який тип іпотеки найкращий для мене?»
Хоча більшість кредиторів вважатимуть, що ви хочете отримати фіксований термін на 30 років, хороший кредитор повинен витратити час на розгляд ряду різних варіантів позики.
«Можливо виявитися, що дешевший 5-річний ARM є кращою альтернативою, якщо ви не плануєте зберігати будинок на дуже довго, або якщо ви очікуєте рефінансування найближчим часом, як тільки ваше фінансове становище покращиться», — каже Робертсон. «Або що 15-річний ремонт є цілком керованим і є кращою цінністю для вас, як для власника будинку».
Підсумок: не існує універсального рішення для іпотеки. Розкажіть кредитору про свої плани і попросіть його розповісти вам про плюси та мінуси різних продуктів.
5. «Скільки мені потрібно відкласти?»
Хороший кредитор зможе надати різноманітні варіанти авансового платежу, залежно від того, скільки готівки ви маєте покласти. Перш ніж вибрати іпотеку, запитайте, скільки саме вам потрібно буде заплатити наперед, включаючи витрати на закриття, такі як плата за оцінку та право власності, податки на нерухомість та бали, якщо такі є.
Чи зобов’язані ви платити страхування іпотеки на основі низького початкового внеску? Якщо так, переконайтеся, що ви знаєте, скільки це вплине на ваш щомісячний рахунок – і, можливо, на ваші витрати на закриття.
6. «Чому відмовляються в іпотеці?»
Кредитор пропонує вам чудову ставку з першим внеском, який ви дійсно можете собі дозволити. Все виглядає чудово. Останнє, що вам потрібно, це дізнатися, що банк або іпотечна компанія вирішили відмовитися від вашої позики в останню хвилину. І все ж таки трапляється.
Робертсон рекомендує запитати, чому інші позики, як правило, провалюються, щоб уникнути такого ж нещастя. «Вони можуть сказати вам через кредит, чи нову роботу, чи брак досвідчених активів», — каже він. «Знання, чому іпотечні кредити не доходять до фінішу, може стати ключем до того, щоб ваша компанія потрапила до фінансування».
7. «Скільки триватиме процес?»
Коли справа доходить до покупки житла, важливе значення має час. Ви повинні переконатися, що вибраний вами кредитор зможе не тільки закрити вашу позику, але й зробити це до дати закриття, зазначеної в угоді про купівлю.
Це може означати пошук іпотечного іпотечного іпотечного іпотечного іпотечного іпотечного іпотечного іпотечного закладу з рекордною ефективністю. «Деякі кредитори спеціалізуються на рефінансуванні, і, можливо, вони не найкраще підходять для короткочасної покупки житла», – каже Робертсон.
Як і при будь-якій великій покупці, вам обов’язково захочеться ходити по магазинах. Відкиньте свій список питань у кількох кредиторів, щоб ви могли зрозуміти, хто надасть вам найкращу загальну вартість, а не лише найнижчу рекламовану ставку. Враховуючи, скільки грошей і душевного болю ви могли б заощадити, ви будете раді, що виконали невелику домашню роботу в процесі.
