Єдине, що таке жахливе, як коронавірус сама пандемія є економічні збитки, які він накладає, принаймні в короткостроковій перспективі, на економіку. Читання фінансових заголовків останнього часу стало невимушеною вправою, коли індекс S&P 500 раптово опустився до найнижчого рівня за останні три роки.
Це жахлива реальність не тільки для них заощадження для пенсіонерівт, але для батьків, які виховують своїх дітей 529 рахунків на заощадження в коледжі. Всього за пару тижнів дехто помітив, що їхні кошти на навчання в коледжі раптово впали на одну третину.
Отже, що робити батькам, коли їхній 529 так побитий, як призовий боєць, що пробивається через 12-й раунд? Нижче наведено деякі з тих, що можна і не можна робити для керування цими податковими рахунками в розпал пандемії.
Не панікуйте
Стара сентенція «купуй дешево, продай дорого» здається досить простою, коли настають хороші часи. І все ж багато людей відкидають це кардинальне правило інвестування, як тільки ситуація стає неспокійною. У відповідь на фінансову кризу десять років тому близько 10 відсотків інвесторів очистили свої 529 рахунків і ще 20 відсотків передано до більш консервативних фондів, Марк Кантровіц, видавець SavingForCollege.com, нещодавно
Проте це найгірший час для ліквідації ваших акціонерних активів — все, що потрібно, це гарантувати, що ці втрати є постійними. Історія показує, що ринки час від часу сильно падають, але зазвичай відновлюються протягом кількох років. Ви хочете мати шкіру в грі, коли чорна хмара COVID-19 нарешті розвіється.
TIAA-CREF, яка керує вісьмома планами 529, явно намагається збити людей з уступу. «Інвестори не повинні намагатися вийти та знову вступити в акції чи інші ризикові активи, щоб уникнути потрясінь», — дочірня компанія з управління активами Nuveen, написав у звіті цього місяця. «Натомість ми вважаємо, що інвестори повинні залишатися зосередженими на своїх довгострокових цілях, дотримуватися планів ребалансування та переглядати стратегії розподілу активів».
Продовжуйте робити свій внесок
Кожен інстинкт у вашому тілі, ймовірно, підказує вам перестати вкладати хороші гроші після поганих. Однак у довгостроковій перспективі вам буде набагато краще, якщо ви продовжуєте купувати, коли ринок падає.
«Коли на ринку є волатильність і у вас є час на вашому боці, ви в основному купуєте речі на розпродажі», – Дженніфер Крюгер з Fidelity Investments сказав Washington Postна початку цього місяця. «Тижня тому речі були дорогі. Тепер вони дешевші».
Якщо ви звикли інвестувати фіксовану суму грошей з кожної зарплати, продовжуйте так. Використовуючи «усереднення вартості в доларах», ви накопичуєте більше акцій, коли їх вартість раптово падає. Коли одужання настане — і воно буде — ви будете в кращій формі, ніж ті, хто дозволив страху взяти верх.
Переоцініть поєднання активів
Спади на ринку завжди служать нагадуванням про те, що вам потрібно узгоджувати свою інвестиційну стратегію з часовим горизонтом. Якщо ваші діти ще навчаються в дошкільному або початковій школі, у вас, ймовірно, буде достатньо часу, щоб подолати спад фондового ринку. Але батькам, чиї діти вступають до коледжу, дійсно варто схилити свій портфель у бік більш консервативних активів.
На щастя, ви можете налаштуватися на відповідний рівень ризику без зайвих зусиль. Більшість планів 529 пропонують вікові портфелі, які автоматично переводять активи з акцій на облігації та фонди грошового ринку, коли діти стають старшими. Деякі плани пропонують різні рівні ризику — «консервативні», «помірні» та «агресивні» варіанти загальний — тому важливо досліджувати кожну глиссаду, щоб знайти ту, з якою ви знаходитесь зручно.
Подумайте про відкладення зняття коштів
Отже, що робити, якщо ваша дитина вже навчається в коледжі, а ви були занадто агресивними зі своїми активами? Є кілька речей, які ви можете зробити, щоб подбати про майбутні рахунки за університет.
Ви можете використовувати ощадний рахунок або інші кошти для погашення витрат, сподіваючись, що ринок скоріше відновиться. Якщо відновлення почнеться за кілька місяців, ви можете зняти 529 коштів до кінця календарного року, щоб повернути собі кошти.
Якщо сьогодні ваш обліковий запис знаходиться в особливо поганому стані, ви можете навіть розглянути можливість взяти невелику позику з низькими відсотками для оплати навчання та інших платежів, пов’язаних з навчанням. Коли ринок повернеться, ви можете натиснути свої 529, щоб погасити принаймні частину цього боргу (з 2019 року студентські позики вважаються кваліфікованими витратами). Однак це стратегія, яка може працювати краще з невеликими сумами в доларах. Існує довічний ліміт у 10 000 доларів США на одну дитину виплати студентського кредиту з рахунку 529 — інакше він підлягає оподаткуванню звичайним податком на прибуток і 10-відсотковим штрафом.
Шукайте кошти на надзвичайну допомогу в іншому місці
Оскільки близько третини країни зараз закриті, невідомо, яку економічну бійню розв’яже ця пандемія. Економіст Goldman Sachs передбачав, що до четверга ми зможемо побачити понад два мільйони початкових заявок щодо безробіття, що значно збільшується з 281 тис. минулого тижня.
Зайве говорити, що людям знадобляться інші джерела готівки. На жаль, плани 529 – це не те місце, яке ви хочете шукати. У той час як 401(k) s та IRA в деяких випадках дозволяють безштрафний зняття коштів за труднощі (вам все одно, можливо, доведеться сплатити податок на прибуток), плани заощаджень коледжів цього не роблять. Це означає, що вам доведеться сплатити податки, а також 10-відсотковий штраф, якщо ви спробуєте зануритися в рахунок своєї дитини.
Покладатися на довгострокові інвестиції для задоволення короткострокових потреб ніколи не є простим варіантом, але іноді це може бути просто необхідним. Якщо у вас виникли проблеми з оплатою іпотеки або подачі їжі на стіл, ваш роботодавець може дозволити вам використовувати ваші гроші 401(k), якщо, згідно з IRS, ви демонструєте «негайну та серйозну фінансову потребу працівника, і сума має бути необхідною для задоволення фінансових потреб». Правила труднощів IRA є дещо жорсткішими, але вони включають зняття без штрафних санкцій, якщо ви використовуєте кошти для сплати внесків за медичне страхування протягом тривалого періоду безробіття.
І те й інше може бути кращим варіантом, ніж подвійний удар — зануритися в ощадний рахунок коледжу, який щойно втратив до третини своєї вартості — і заплатити дядькові Сему велику гонорар, щоб запуститися.
