Привіт, Банк тата. мені 42. Я одружений, маю двох дітей. Я вважаю, що у нас досить добре фінансово, а деякі й непогані інвестиції, у нас є пристойний фонд на чорний день, я завжди вношу свій внесок 401 тис (відповідність компанії). Але важко бути впевненим. Які ознаки свідчать про те, що ви фінансово стабільні або в хорошому стані фінансове здоров'я, як велика картина, так і маленька? — Тейлор, штат Орегон
Добре тобі, Тейлор. Схоже, ви робите якісь речі правильно, плануючи майбутнє і відкладаючи гроші на неочікуване.
Це питання ми отримуємо часто, і не без підстав. Люди хочуть кидатися в подушку вночі, знаючи, що вони не нехтують своїми довгостроковими фінансовими потребами. З огляду на це, ось кілька ключових показників того, що ви в хорошій формі:
1. Ваші близькі мають сітку безпеки
Ви здорові. Ви почуваєтеся чудово. У вас попереду величезна частина вашого життя, чи не так?
Ну, мабуть. Але справа в тому, що ніхто з знайомих не володіє кришталевою кулею. Отже, якщо у вас є діти або дружина, які залежать від свого доходу, вам потрібен резервний план, якщо станеться немислиме (як би це малоймовірно). Це було б досить важко для вашої родини на емоційному рівні — змушувати їх залишатися під одним дахом або платити за комунальні послуги ще гірше.
Переконайтеся, що страховий поліс, який ви купуєте, має а виплата за смерть яка покриє ваші витрати на поховання, будь-які витрати на догляд за дітьми чи освіту ваших дітей та неоплачені кошти борги як студентські позики та автокредити. Вашій родині також може знадобитися заміна доходу, щоб оплатити звичайні витрати, як-от іпотечні платежі та рахунки за продукти.
Поки ви купуєте його, коли ви відносно молоді і в хорошій формі, отримати терміновий поліс насправді дуже доступно. Насправді, наприклад, 30-річний чоловік, який не палять, може отримати 20-річний поліс на суму 500 000 доларів приблизно за 20 доларів на місяць, якщо він має гарну історію хвороби. Хтось вашого віку може заплатити трохи більше, але в порівнянні з душевним спокою, який він вам дасть, це вигідна угода.
Існує ще один тип покриття, який часто ігнорують: страхування по інвалідності яка виплачує вам заздалегідь визначену суму готівки, якщо ви отримаєте травму або хворобу, через яку ви не можете залишатися на роботі. Ви можете отримати певну страховку через свого роботодавця, хоча деякі люди вирішують доповнити це власним полісом.
2. Ваш ощадний рахунок добре профінансований
Ніколи не знаєш, коли життя спіткає вас, чи то несправна коробка передач у вашій машині, чи новини про те, що ваша компанія розсилає рожеві повідомлення людям у вашому відділі. Знаючи, що у вас є швидке джерело коштів як резервного копіювання, вам не доведеться радикально змінювати своє життя або накопичувати величезний баланс на вашому кредитна карта.
Більшість експертів рекомендують мати на своєму ощадному рахунку принаймні достатньо грошей, щоб забезпечити витрати на проживання на три-шість місяців. І тепер, коли онлайн-банки, такі як Еллі та Маркус, пропонують понад 2 відсотки для заощаджувачів, цьому надзвичайному фонду легше йти в ногу з інфляцією.
3. Ваші пенсійні заощадження на шляху
Відстрочене задоволення — це концепція, яку багато з нас ще не засвоїли. До пенсії ще далеко, але той розпродаж у Banana Republic? Це прямо тут і зараз.
Легко ввести себе в оману цією лінією роздумів на деякий час — чорт візьми, можливо, навіть надовго — але одного дня вона повернеться до вас. Кращий підхід: покласти 10 або навіть 15 відсотків своєї зарплати прямо на пенсійний рахунок із пільговим оподаткуванням. Якщо після оплати інших щомісячних витрат у вас залишилися гроші, насолоджуйтеся цими ефемерними насолодами.
Отже, як ви знаєте, де ви знаходитесь, коли справа доходить до інвестування? Згідно з титаном взаємного фонду Fidelity, ви повинні мати суму, рівну вашому річному доходу до 30 років, якщо ви плануєте вийти на пенсію до 67 років. До 40 років це має бути втричі більше вашої зарплати. Чим молодше ви почнете інвестувати, тим краще, оскільки ваш обліковий запис має більше часу, щоб отримати вигоду від складної прибутку.
4. Ви маєте медичне страхування, яке насправді захищає вас
Оскільки Конгрес скасував індивідуальний мандат, отримання покриття медичних витрат повністю залежить від вас — принаймні, у більшості штатів. Але є вагома причина, чому ви повинні, незалежно від того, що каже про це уряд: є хороші імовірність того, що в якийсь момент протягом наступних кількох років у вас будуть медичні витрати, які ви не зможете оплатити кишеню. Це може бути руйнівним. Дослідження, проведене на початку цього року, показало, що дві третини людей, які подали заяву про банкрутство, назвали витрати на охорону здоров’я основною причиною.
Ті, хто не має страховки — або з обмеженим покриттям, — також, швидше за все, відмовляться від необхідної медичної допомоги. Наприклад, дослідницька організація NORC з Чиказького університету нещодавно виявила, що 40 відсотків респондентів пройшли рекомендований медичний огляд або лікування протягом останнього року через витрати.
Ви не хочете бути в цьому човні. Можливо, вам не потрібен найдорожчий план, але варто отримати найкраще покриття, яке ви можете собі дозволити. Якщо ви дійсно рахуєте свої копійки, ви навіть можете отримати короткострокове покриття на термін до року. Він не охопить усіх умов, які відповідає плану ACA, але це, безумовно, краще, ніж альтернатива.
5. Ваша чиста вартість зростає
Це один із найкращих показників того, як у вас фінансові справи. І все ж багато з нас не мають уявлення про те, що таке наша чиста вартість, а тим більше, як її обчислити (насправді це досить просто: це ваші загальні активи мінус ваші загальні борги).
Можливо, ви щомісяця заощаджуєте велику частину своєї зарплати та перенаправляєте гроші на свій 401(k), але це не так багато, якщо ви збираєте величезний рахунок кредитної картки, щоб заплатити за нього. Отже, підраховувати свої цифри кожні кілька місяців може бути неоціненною вправою — і в Інтернеті є будь-яка кількість калькуляторів чистої вартості, які можуть допомогти вам це зробити. Якщо число з часом зростає, ви на правильному шляху. Якщо він рухається в іншому напрямку, необхідно серйозно затягнути ремінь.
6. У дітей є гроші в а 529 Рахунок
Це останній неспроста: ваш вихід на пенсію та фінансовий захист вашої сім’ї повинні мати перевагу над платою за навчання вашої дитини через 15 років. Зрештою, немає резервного плану, якщо у вас не вистачає грошей у вашому 401(k) — вам просто потрібно більше працювати. Принаймні студенти коледжу можуть взяти кредит під низький відсоток.
Тим не менш, якщо ви досягаєте інших фінансових цілей, вкладати гроші в план 529 — чудова ідея. Поки вони витрачають гроші на кваліфіковану освіту, вашим дітям не доведеться платити приріст капіталу за гроші, які вони знімають з рахунку. І якщо ви почнете, коли вони ще в підгузниках, ви можете отримати вигоду від потенційного довгострокового зростання ринку.
Якщо ви не забезпечені, не турбуйтеся про те, щоб заощадити всю суму їхнього рахунку за вищу освіту — за нинішніх темпів підвищення плати за навчання це справді важке завдання. Веб-сайт Savingforcollege.com пропонує досягти 25 відсотків їх очікуваної вартості як більш ефективну мету для багатьох людей. І їх калькулятор заощаджень у коледжі Виявляється, це чудовий маленький інструмент для визначення того, чи готові ви досягти цього.
